Застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами

1 января 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости», по которому все застройщики, осуществляющие свою деятельность на территории России, обязаны страховать ответственность перед гражданами, вносящими свои инвестиции в строительство нового жилья.

Обязанности застройщика

Принимающий участие в рынке долевого строительства застройщик обязан:

  • заключить договор страхования ответственности еще до начала привлечения средств от граждан;
  • предоставить необходимую информацию относительно условий страхования дольщикам;
  • зарегистрировать заключенный им договор в Росреестре (именно со дня регистрации документ признается действительным).Особенности страхования предусматривают следующее:
  1. Договор необходимо оформить до момента подачи пакета документов для госрегистрации ДДУ.
  2. Следует заключать отдельные договора со всеми дольщиками, то есть на каждую реализуемую долю.
  3. Страховой суммой признается сумма реализуемой доли.

Главное

Застройщики будут платить взносы в компенсационный фонд. Фонд должен заработать после 27 октября. Его контролирует государство.

В фонд обязаны делать взносы только те, кто заключит первый договор с дольщиком после начала работы фонда. Если первый договор был заключен раньше, то без фонда.

Кто заплатит взносы — может не страховать ответственность. Остальные должны страховать, как раньше.

Платить нужно до регистрации договора. Без взноса не зарегистрируют.

Если что-то пойдет не так, дольщикам выплатят деньги или достроят дом за счет фонда.

На цену квартир это повлиять не должно. Но кто его знает…

Страхование долевого участия

Страхование долевого участия в строительстве ранее было правом, а не обязанностью застройщиков. Но с 2014 года все изменилось, и теперь они обязаны осуществлять данную процедуру. В противном случае это нарушение законодательства. Норма содержится в ФЗ №214.

Страхование полной ответственности застройщика при долевом строительстве осуществляется следующим образом:

  • с помощью общества взаимного страхования;
  • при участии кредитного учреждения;
  • с помощью страховой компании.

Если застройщик осуществляет страховку с помощью общества, он вынужден оплачивать членские взносы. Участники несут коллективную ответственность. Страховка от банка используется редко, так как требует соблюдения более серьезных условий от обеих сторон. К примеру, заявителю понадобятся много документов и оплата залоговой суммы.

Страхование застройщиком долевого строительства с помощью финансово-кредитного учреждения подразумевает наличие дополнительных ограничений. В первую очередь они касаются банка.

  1. Учреждение должно осуществлять свою деятельность минимум 5 лет.
  2. Капитал банка – не менее фиксированной суммы (200 млн рублей).
  3. Стоимость общего имущества учреждения – не менее 1 млрд рублей.

Найти банк, подходящий под выдвигаемые законом требования, непросто. Многие строительные компании предпочитают оформлять кредиты, к которым автоматически оформляется страховка. Но тогда дольщикам сложно получить компенсацию при наступлении страхового случая.

Страхование строительства компанией чаще всего осуществляется с помощью фирм, имеющих лицензию. Не нужно платить залог, процентная ставка не меняется в течение всего периода. Если наступит страховой случай, дольщики имеют право на получение средств.

Справка: все расходы по оформлению и оплате страховки застройщик берет на себя. Но дольщики имеют право потребовать предоставления информации об условиях страхового соглашения.

Читайте также:  Страхование беременных при выезде за границу

Обеспечение выплат осуществляется и с помощью Росреестра, ведь отношения застройщика и страховщика должны быть зарегистрированы. Регистрируется соглашение как официальный документ, содержащий необходимые для сотрудничества условия. Правило касается и ДДУ. Без этого дальнейшие взаимоотношения невозможны, о чем сказано в ФЗ №214.

Оформить страховку могут и сами дольщики. Это разрешено законом, но такая процедура является добровольной, а не обязательной. В этом случае участник выступает как выгодоприобретатель и страхователь одновременно. А в роли страховщика выступает строительная компания, то есть застройщик.

Есть отличия страховки дольщика и застройщика. При добровольном страховании участником компенсация (в случае наступления страхового случая) зависит от вложенных дольщиками средств. При ОС возмещение не зависит от денег дольщиков. При добровольном страховании сложно изменить условия соглашения.

Что будет застраховано

В первую очередь страхование ответственности застройщика выгодно самим покупателям, так как она предполагает защиту их интересов в отношении имущества. По выбору строительной компании застрахован может быть полностью весь дом, либо каждая их квартир в отдельности.

Таким образом, выгодоприобретателями при договоре страхования становятся дольщики, так как в случае наступления определенных в договоре обстоятельств, они смогут получить выплату. При наступлении оговоренных обстоятельств компания-страховщик оповещает своего клиента об изменениях в договоре и выплачивает назначенное вознаграждение. В том случае, если в период строительства будут меняться дольщики, об этом следует указывать в договоре страхования. С каждым новым дольщиком будет составляться отдельный договор.

Необходимые документы

Чтобы страхование ответственности стало возможным, а регистрация договора долевого участия в Росреестре была успешной, застройщику потребуются документы:

  1. Проектная декларация.
  2. Разрешение на выполнение работ по капитальному строительству.
  3. Соглашение долевого строительства.
  4. Уставные документы (копии, с предоставлением оригиналов на обозрение).
  5. Документы, подтверждающие техническое и экономическое обоснование строительства объекта.
  6. Бумаги по финансовой отчетности.
  7. Все данные об имеющихся кредиторах (банковские выписки об отсутствии несвоевременных платежей по заемным средствам в банковских учреждениях).

При страховании организации-застройщику потребуются: все уставные документы, бумаги, показывающие финансовую состоятельность, зарегистрированный договор также могут понадобиться документы, подтверждающие положительный опыт предыдущих сделок.

Частному лицу достаточно иметь гражданский паспорт и свидетельство ИНН.

Ответственность застройщика

Если застройщик продавал строящееся жилье без разрешения, дольщик может написать заявление на возврат средств. В этом случае он может взыскать не только стоимость квартиры, но и двойные проценты по ипотеке, которые успел выплатить.

Если застройщик привлек средства дольщиков для строительства, но не имел на это права:

Если застройщик опубликует неполную или ложную проектную документацию или не опубликует ее в срок:

Если застройщик не сдаст отчетность или сделает это не вовремя:

Варианты страхования ответственности

Область долевого строительства регулирует закон ФЗ-214, который регламентирует отношения между застройщиком и дольщиком.

Закон периодически подвергается изменениям, документ становится более совершенным, появляются новые механизмы защиты интересов дольщиков, и с 2014 года застройщиков обязали оформлять страхование гражданской ответственности по каждому объекту. То есть, с января 2014 года зарегистрировать ДДУ в Росреестре стало возможным только в случае наличия соответствующей ответственности может существовать в одном из следующих вариантов:

Варианты страхования ответственности
  • Поручительство банка. Кредитная организация покрывает финансовые обязательства застройщика перед дольщиками при наступлении непредвиденных ситуаций;
  • Договор страхования ответственности. Оформляет страховая компания с возможностью последующего перестрахования рисков.

Договор страхования может быть заключен не только со страховой компанией, но также с Обществом взаимного страхования застройщиков. Кстати, в случае оформления такого договора документ должен быть подписан до того, как будет зарегистрирован первый ДДУ по возводимому объекту. После чего застройщик несет ответственность за то, чтобы проинформировать дольщиков о том, где была оформлена страховка, а также сообщит об условиях и правилах страхования.

Читайте также:  Досудебная претензия виновнику ДТП без ОСАГО

Что еще нужно знать

Как защитить себя, если эскроу — невыгодно, а реализация программы страхования со стороны государства долго?

Во-первых, следует правильно анализировать информацию о застройщике. Здесь следует оценить:

  • материалы, выдаваемые по поисковым запросам на сайтах , , «КонсультантПлюс» и «Гарант»;
  • данные, предоставляемые сервисами «КонтурФокус» и «Интерфакс-СПАРК» (стоит обратить внимание на материалы о количестве слушавшихся дел в судах, принятых решениях о судебных штрафах, сумме штрафов);
  • сервис проверки новостроек.

Во-вторых, стоит пользоваться услугами только тех юрлиц, которые имеют хорошую репутацию на территории региона.

Можно ли подать в суд на работающего застройщика, если он задерживает сроки сдачи объекта?

Да, такая возможность предусматривается в российском законодательстве. Для реализации своего права гражданину необходимо соблюсти условия:

  • не подписывать дополнительное соглашение, которое предусматривает возможность переноса сроков сдачи объекта;
  • написать досудебную претензию, направить ее по юридическому адресу застройщика (в ней указывается требование о передаче имущества, выплате неустойки);
  • если претензия не удовлетворяется добровольно, то дольщик может подать в суд.

Удовлетворит ли суд требования дольщика о выплате неустойки?

Суды лояльно относятся к работе застройщиков: поэтому взыскать многомиллионную сумму за просрочку сдачи объекта не получится. Суды учтут экономическую (в последние девять месяцев — еще и эпидемиологическую) ситуацию, репутацию строительной компании, соразмерность неустойки и допущенного нарушения (Определение ВС РФ от 24 декабря 2018 г. по делу № А40-2832/2018; Определение от 6 ноября 2018 г. по делу № А40-89616/2017).

Страхование ДДУ: зачем нужна дольщикам страховка от недостроя в договоре долевого участия в строительстве, дополнительное соглашение в ипотеке

Не так давно страхование ответственности застройщика при долевом строительстве стало одним из обязательных условий заключения ДДУ и его регистрации в Росреестре.

При этом подтвердить и узаконить свою ответственность перед дольщиками (подстраховаться) застройщик может тремя разными путями.

Надо признать, что один из вариантов (банк) столь накладен, проблематичен и экономически невыгоден обеим сторонам, что по теоретическим расчётам должен скоро быть предан забвению.

Второй вариант (ПОВС) под силу лишь «монстрам» строительной индустрии. Только один из трёх путей страхования ответственности более или менее приемлем, хотя сами застройщики окрестили его миной замедленного действия.

Обеспечивать свою ответственность страхованием (в любом виде) застройщику необходимо на каждый многоквартирный дом или жилой комплекс в рамках одного разрешения на строительство (ФЗ №214 п.1, 12.1 п.2).

Особенности

Застройщик самостоятельно решает, каким образом он будет страховать риски, связанные с привлечением сторонних денежных средств.

У него есть три варианта (ФЗ №214 2004/30/12 редакция 2016/03/07; ФЗ №294 2012/30/12; ФЗ №236 2015/13/07):

  • поручительство банка;
  • страхование ответственности через рекомендованную Центробанком СК с солидной репутацией;
  • членство в ПОВС.

Страхование через банк

ФЗ 214

Банков, удовлетворяющих требованиям, по всей стране наберётся примерно 250. Тех же, которые реально работают со стройкомплексом, на настоящий момент не более десятка.

Требования к банку, который может стать поручителем:

  • 5 лет практической деятельности компании;
  • 200 миллионов уставного капитала;
  • от миллиарда собственных средств.

Поручительство крайне не выгодно ни застройщику, ни банку. Застройщику куда выгоднее взять банковский кредит, чем получить поручительство с действием от 4 лет (2+2). Те суммы, которые в итоге должны быть представлены банку, выходят за разумные рамки.

Читайте также:  Как рассчитывается полная гибель автомобиля по ОСАГО

Длительность сбора и оформления документов, долгая выдача поручительства по каждому ДДУ отдельно и вовсе отбивают желание застройщика страховаться таким образом. Банк же, несмотря на возможность получения довольно больших денег, оценивает свои риски очень высоко (по ипотеке риски меньше):

  • при наступлении страхового случая банку придётся оплачивать не только стоимость квартир, но и штрафы, неустойки, пени;
  • после расчёта с дольщиками банку следует исхитриться взыскать средства с застройщика, что может оказаться юридически проблематичным.

Для дольщиков банковская гарантия остаётся самым надёжным и самым оптимальным вариантом страхования ответственности застройщика.

Страхование членством в ПОВС

Общество взаимного страхования предполагает солидарную ответственность всех его членов в случае банкротства кого-то из них. В настоящее время в ПОВС входят 418 застройщиков России.

Очень высокий вступительный взнос и не менее высокая ставка регулярной оплаты членства по карману только солидным компаниям. Более того, солидарная ответственность по долгам сообщников отпугивает строителей от подобного способа страхования.

Договор со страховой компанией

Это наиболее выгодный вариант страхования для застройщика:

  • оформление договора быстрое и удобное;
  • удобоваримые расценки;
  • отсутствие залога;
  • ставка неизменна на весь срок предоставления гарантий;
  • оплата услуг по факту.

Страховые компании, уполномоченные Центробанком работать в долёвке, всё менее охотно страхуют ответственность застройщиков. Причины очевидны:

  • очень высокие риски;
  • отсутствие перестраховочных резервов;
  • нерентабельность.

Кроме всего прочего, количество страховщиков неумолимо уменьшается: сейчас их 14, год назад было 19, а началось дело с 27.

Сокращение страховых компаний может привести к тому, что они не смогут осилить страхование большого числа строителей из-за нехватки резервов.

Пошаговая инструкция для желающих застраховать свою ответственность

Если вы впервые решили стать обладателем полиса, защищающего гражданскую ответственность, то мы рекомендуем придерживаться следующей последовательности действий:

  1. Выберите подходящую страховую компанию. Оцените её с точки зрения нескольких критериев: надёжности, скорости выплат, суммы полиса и разнообразия страхуемых рисков. Самый лучший вариант – узнать мнение родственников или знакомых. Вероятно, кто-то из них имеет опыт взаимодействия со страховыми компаниями и поделится своими впечатлениями о той или иной компании;
  2. Определитесь с набором рисков. Если вы оформляете обязательное страхование, то выбор в этом вопросе уже сделало за вас государство. А если происходит регистрация добровольного полиса, то подумайте, перечень каких рисков лучше в нём указать. Обозначьте лишь те из них, которые так или иначе связаны с вашей жизнедеятельностью. Чем больше рисков, тем выше стоимость страховки;
  3. Подготовьте документы. В зависимости от вида риска, могут потребовать паспорт и бумаги на объект собственности. В редких случаях страховая компания запрашивает какие-либо справки, которые готовятся несколько дней. Чаще всего достаточно сделать копии имеющихся на руках документов;
  4. Оформление и подпись полиса. На данном этапе внимательно прочитайте все пункты в полученном документе. Не упускайте из виду написанное мелким шрифтом или предложения в сносках. В них может содержаться важная информация касаемо условий выплат;
  5. Оплата взноса. Можно оплатить наличными представителю страховой компании или провести электронный платёж. Вам будет выдана квитанция, которая является доказательством внесения средств. Некоторые компании допускают оплату в рассрочку в течение нескольких месяцев.

Наиболее простые виды полиса можно оформить и в режиме «онлайн». Например, страхование гражданской ответственности перед соседями регистрируется без походов по страховщикам через сайт выбранной компании.

Если же крупная компания страхует риски по загрязнению экологии, то оформление происходит исключительно при взаимодействии со специалистом.