Защита прав потребителей в сфере страхования

Защита потребительских прав подразумевает комплекс государственных мер, направленных на создание условий для получения гражданами качественных услуг, товаров и определение ответственности поставщиков за оказываемые услуги и реализуемую продукцию. С недавних пор государство взяло под контроль качество услуг, оказываемых организациями на страховом рынке страны.

Споры о защите прав потребителей:

  • Защита прав потребителей в сфере строительства
  • Защита прав потребителей при перевозке пассажиров
  • Защита прав потребителей в сфере купли-продажи товаров
  • Защита прав потребителей при приобретении бытовой техники
  • Защита прав потребителей при приобретении автомобилей
  • Защита прав потребителей в банковской сфере
  • Защита прав потребителей в сфере микрофинансовых организаций
  • Защита прав потребителей в сфере бытовых услуг
  • Защита прав потребителей в сфере медицинских услуг
  • Защита прав потребителей в сфере гостиничных услуг
  • Защита прав потребителей в сфере образовательных услуг
  • Защита прав потребителей в сфере туризма
  • Защита прав потребителей в сфере общественного питания
  • Защита прав потребителей в сфере страхования
  • Защита прав потребителей в сфере развлечений
  • Защита прав потребителей при приобретении ювелирных изделий
  • Защита прав потребителей при приобретении лекарственных средств
  • Защита прав потребителей в сфере услуг связи
  • Защита прав потребителей при перевозке груза
  • Консультации по защите прав потребителей

                 В каких случаях к дольщику применяется законодательство о защите прав потребителей

Защита прав дольщиков по договору долевого строительства допускается различными способами.  Закон РФ «О защите прав потребителей» предоставляет дольщику ряд преимуществ – в первую очередь, возможность получения дополнительной денежной компенсации в виде штрафа за нарушение прав потребителей и морального вреда.

Для того, чтобы воспользоваться этой защитой, участник долевого строительства должен являться потребителем.  Считается, что потребитель  – это человек, купивший квартиру для личного проживания, а не для предпринимательской деятельности.  В этом случае ему будет предоставлена дополнительная защита прав со стороны закона.

Что получили потребители КАСКО в правах?

Возможность осуществления защиты прав потребителя КАСКО предусматривает соблюдения некоторых требований:

  • страховое соглашение должно заключаться в письменной форме;
  • у застрахованного лица должен быть подтверждающий документ, фиксирующий его право на получение услуги (страховой);
  • документ должен включать описание основных моментов взаимоотношений сторон сделки (порядок и способ возврата платежей, индексация инфляции или изменения валютных курсов и др.).

При недобросовестном исполнении страховщиком обязательств по договору клиент может обратиться с жалобой в федеральную службу по надзору за страховыми организациями.

В соответствии с законами РФ некачественное оказание страховой услуги может быть передано на рассмотрение судебных органов по иску потребителя. Единственное требование – предъявляемая к оплате через суд сумма должна быть обоснована.

До подачи иска по КАСКО о защите прав потребителей клиент должен предпринять попытки к досудебному урегулированию проблемы, вручив страховщику письменную претензию с описанием того, что не устроило его как потребителя страховой услуги (, 29 закона о ЗПП).

При отсутствии ответа или же при получении ответа СК, не содержащего мер по разрешению спорной ситуации, клиент вправе подать иск в суд, приложив:

  • переписку со страховщиком;
  • расчеты сумм к выплате;
  • отчет независимого эксперта об оценке ущерба.

Прежде подача иска должна была производиться по месту регистрации ответчика, теперь клиент имеет право выбора судебной инстанции по месту:

  • регистрации СК, с которой заключен договор;
  • оформления страхового соглашения;
  • прописки потребителя.

Образец иска в суд можно скачать здесь.

Нормативное правовое регулирование

Закон о защите прав потребителей — основной, но не единственный регулирующий документ

Прежде чем говорить, как взыскивать штраф в 50 процентов за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, нужно разобраться с действующей нормативной базой.

Читайте также:  Исковое заявление к страховой компании о защите прав потребителя

Основу регулирования отношений по защите потребительских прав составляют:

  • Гражданский кодекс РФ;
  • Закон РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • иные федеральные законы и принимаемые в целях их исполнения правовые акты.

Часто регулирование осуществляется несколькими законами одновременно. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 определено, что Закон о ЗПП применяется и по отношению к договорам имущественного страхования в той части, в которой отношения между страхователем и страховщиком не урегулированы специальными законами. То есть, при ненадлежащем оказании услуг КАСКО стало возможным взыскивать неустойку в судебном порядке.

В каких случаях предусмотрен штраф 50 процентов по закону о защите прав потребителей? Для понимания этого вопроса следует разобраться в предусмотренном законом процессе привлечения к ответственности за нарушения прав потребителя.

Важно! «Потребитель — гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности» — статья 13 Закона о защите прав потребителей.

Главным критерием здесь будет именно приобретение для личных некоммерческих нужд.

Условия договора являются важной частью правового регулирования

Объектом спора выступают товары, работы, услуги.

Второй стороной отношений могут выступить:

  • изготовитель;
  • исполнитель;
  • продавец;
  • уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель;
  • импортер.

Основой привлечения к ответственности являются:

  • закон;
  • договор.

Досудебный этап

Начинать взыскание неустойки по ОСАГО нужно с составления претензии страховщику. Она составляется в свободной форме. В претензии должны быть указаны:

  • дата заявления о выплате страховки;
  • сумма убытка, понесенного страхователем;
  • дата подачи документов на выплату.

На то, чтобы подготовить отказ или уведомить клиента о выплате (с указанием точной даты), у страховщика есть рабочая неделя. Если ответа нет, или он не устраивает страхователя — подается иск в суд.

Важно! Претензия составляется в двух экземплярах. Подавать ее лучше лично: для того, чтобы в страховой компании поставили в каждом экземпляре отметку о получении — один экземпляр остается у страхователя.

Права и обязанности страхователя

Законодательство устанавливает обязательное досудебное урегулирование вопросов по выплате неустойки. Это означает, что до подачи иска в суд о невыполнении страховщиком своих договорных обязательств потерпевший обязан сначала написать на имя страховщика заявление о выплате неустойки. В заявлении надо указать форму расчета (наличный/безналичный) и банковские реквизиты в случае выбора безналичной формы.

Никаких дополнительных документов от страхователя для исполнения своих обязательств страховщик требовать не имеет права. Страхователь имеет право пожаловаться на неправомерные с его точки зрения действия страховой компании.

Контрольным органом, призванным осуществлять надзор за соблюдением страховыми компаниями порядка и правил осуществления страховых выплат, является Банк России. Соответственно, жалобы на различные нарушения со стороны страховщиков по выплатам неустойки должны направляться страхователями в этот орган. В случае подтверждения или выявления нарушений Банк России обязан выдать страховщику предписание о необходимости строгого исполнения им своих обязательств, установленных законом об ОСАГО.

Вот теперь толкование в пользу потребителя

Мнения судов по данному вопросу расходятся. Существуют 2 противоположные точки зрения о размере штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 ЗЗПП:

Итак, указанный штраф устанавливается в размере, равном половине определенной судом к взысканию в пользу потребителя суммы. Обязательным условием взыскания такого штрафа является невыполнение исполнителем регламентированных законом требований потребителя в добровольном порядке.

Судебная практика последних лет показывает, что размер такого штрафа может быть уменьшен.

При установлении факта нарушения прав потребителя, с виновного лица взыскивается штраф в пользу потребителя. Размер штрафа установлен в 50 процентов от присужденной суммы. Очередной судебный спор закончился в пользу потребителя.

  • Выявление фактической аффилированности между лицами
  • Применение международных договоров об авторском праве судами России (практика 2016-2019 г.г.)
  • Нарушение прав и законных интересов других лиц как основание для отказа в утверждении мирового соглашения
  • Способы защиты кредитора и должника по мировому соглашению
  • Применение Федерального закона от № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности
« Май 2021 »
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30
31
  • Февраль 2021 (1)
  • Сентябрь 2020 (3)
  • Август 2020 (3)
  • Июль 2020 (9)
  • Июнь 2020 (6)
  • Май 2020 (7)
  • Апрель 2020 (2)
  • Март 2020 (5)
  • Декабрь 2019 (2)
  • Октябрь 2019 (16)
  • Август 2019 (5)
  • Апрель 2019 (1)

Составляем судебный иск к страховой компании: документы

Для составления иска к СК необходимы следующие документы:

  1. Копия страхового полиса.
  2. Копия квитанции об оплате полиса.
  3. Действующий на момент совершения ДТП договор страхования.
  4. Копии документов собственности на автомобиль.
  5. Талон техосмотра.
  6. Копии всех доверенностей и водительских удостоверений на лиц, указанных в страховом полисе и допущенных к управлению автомобилем.
  7. Извещение о ДТП установленной формы.
  8. Протокол и постановление ГИБДД.
  9. Акт осмотра автомобиля и заключение независимого эксперта о повреждениях и сумме возмещения по ОСАГО.
  10. Квитанции в подтверждение расходов, связанных со страховым случаем.
  11. Копия отказа страховой компании в выплате страхового возмещения.
  12. Расчет стоимости ремонта.
  13. Квитанция об оплате государственной пошлины

Важно! Если на момент составления иска ремонт автомобиля уже был произведен, то необходимы документы, подтверждающие расходы по восстановлению автомобиля в результате ДТП.

Составляем судебный иск к страховой компании: документы

Перечень документов не такой большой, как кажется. Чем раньше вы запустите процесс разрешения сложившейся ситуации и привлечете суд, тем больше вероятность, что ваши требования будут удовлетворены.

Да и согласитесь, было бы странным, если вы восстановили автомобиль с привлечением 50-60% собственных средств, а через год решили, что СК тогда вам недоплатила.

Шаг №4: Суд со страховщиком

При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.

Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.

Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:

  • неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
  • финансовую санкцию.

А суд в случае неудовлетворения требования потребителя взыскивает со страховщика еще и штраф в размере 50% от недоплаченного страхового возмещения.

Эти суммы, к сожалению, суд вправе снизить по обоснованному заявлению СК о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса, но суды в 2021 году стараются в рамках своих полномочий устанавливать какой-то баланс и взыскивать в пользу потерпевших средние суммы по схожим делам.

Здесь стоит отметить еще одну тонкость – финансовый уполномоченный, в отличие от суда, не вправе применять ст. 333 ГК РФ и снижать неустойку и финансовую санкцию, поэтому в его решении должна фигурировать их полная сумма (а это не более 400 000 рублей).

Именно поэтому стоит обращаться к омбудсмену за выдачей исполнительного документа (удостоверения) на следующий же день после вступления его решения в законную силу, чтобы страховщик, пропустивший срок на обжалование его решения, уже не смог восстановить его, тем самым переведя разбирательство в юрисдикцию суда.

Суды, в основном, проходят в спокойном режиме, стороны предоставляют доказательства в обоснование своих требований и позиций, заявляют ходатайства, приобщают отзывы и возражения, высказываются и отвечают на вопросы суда.

Очень часто потерпевшие заявляют требования не только к страховщику, но сразу и к причинителю вреда, в случае, если суммы по ОСАГО явно будет недостаточно для восстановления поврежденной машины. То есть когда денег на ремонт слишком мало – меньше стоимости ремонта не только по причине занижения выплаты страховщиком, но и расчёта возмещения по ОСАГО с износом. Третьими лицами могут быть привлечены СТО или второй страховщик.

Про назначение судом экспертизы уже говорилось, но не будет лишним, перед тем как суд приостановит дело, приобщить к материалам дела свои фотографии с осмотра(ов) в электронном виде, чтобы эксперт мог все повреждения увидеть и отразить в своём заключении.

Когда о проведении экспертизы ходатайствует страховщик, то почти всегда он просит назначить экспертизу в определенные организации. Все мы понимаем, что они могут быть независимыми, а могут и не быть. На этот случай стоит подготовить свой список организаций (2-3 учреждения), куда бы вы рекомендовали назначить экспертизу, а против списка ответчика возражать.

В основном, суды длятся довольно-таки продолжительное время, иногда полгода, иногда год. Если дело сложное, то и больше. Это тоже стоит иметь в виду и не обрушиваться с критикой на своих представителей о том, что очень долго всё делается.

Если суд примет решение в вашу пользу, вы сможете потом по исполнительному листу взыскать всё присужденное. И делается это 2 способами:

  • либо через службу приставов,
  • либо через банк, в котором у страховщика есть счета.

Как правильно рассчитать размер пени?

В первом случае для расчета договорной неустойки необходимо обратиться к тексту страхового договора, а именно пункту о штрафе, в котором и указан его размер. Например, страховая компания должна выплатить страхователю 100 000 рублей, а неустойка составляет 1% за каждый день просрочки: (100 000*1%) : 100% = 1 000 рублей за один день.

Расчет неустойки, если она не зафиксирована в договоре, происходит согласно ст. 395 ГК РФ. Проценты за пользование чужими денежными средствами определяются «…ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды».

Р=Р1 Р2 Р3 Р4…

Р1 = D*S365*H, где

  • Р1 – проценты за определенный период, в который действовала ставка Банка России;
  • D – сумма долга;
  • S – ключевая ставка Банка России;
  • 366(365) – количество дней в году;
  • Н – число дней просрочки выплаты.
Как правильно рассчитать размер пени?

Например, страховая должна клиенту 100 000 рублей, и затянула выплаты на 30 дней в период с г. по г.: 100 000*10%/366*30=821,91 р. за каждый день просрочки.

В случае, если задержка страховой выплаты затянулась на продолжительный период, необходимо рассчитывать проценты исходя из всех возможных ключевых ставок Банка России, используя формулу Р=Р1 Р2 Р3 Р4…

Например, страховая должна клиенту 100 000 рублей, затянула выплаты на период с г. по В этом случае расчет будет произведен следующим образом:

Как видно из расчетов применение законной неустойки не так выгодно, как, если бы неустойка была прописана в договоре. Поэтому в первую очередь при заключении договора страхования КАСКО необходимо внимательно изучить договор. Лучше всего, если это сделает юрист.

Штраф всегда начисляется в процентном соотношении, к стоимости выплаты. Датой начисления принято считать тот момент, когда страховщик нарушил условия полиса.

Что касается процента, согласно 28 статье закона он составляет 3% от суммы ущерба. Важно понимать, что процент начисляется за каждый день неоплаты. Однако вечно это продолжаться не может, поскольку законом установлены ограничения.

Суть ограничения заключается в том, что общий размер по начисленным процентам не должен превышать сумму самой компенсации.

Для расчета неустойки по КАСКО созданы калькуляторы. Однако сделать расчет можно самостоятельно. Все что вам необходимо – это простая формула.

Пример расчета

Для вашего удобства, разберем на примере расчет пеней. Допустим, что страховая фирма обязана перечислить клиенту 100 000 рублей. При этом производить выплату страховщик решил частями или вовсе не стал. Первый платеж оплаты составил всего ¼ часть, а именно 250 000 рублей.

Предлагаем ознакомиться: Рассторжение КАСКО и ОСАГО Сколько денег вернут

Как правильно рассчитать размер пени?

Согласно правилам компании выплата полагается в течение 30 дней. Поскольку на 31 день всей суммы на расчетном счете клиента нет, делает расчет размера штрафа.

100 000 рублей * 1 * 10% (ставка рефинансирования от г) / 365 = 27,39 рублей

Если организация задержит перечисление денег на 2 месяца, то клиент может требовать 1 643,83 рубля.