Залог успешного бизнеса – страхование предпринимательских рисков

Определите преимущества и недостатки страхования при защите от различных видов рисков со стороны страховщика (1 группа) и со стороны страхователя (2 группа).
Наименование Преимущества Недостатки
Стихийные бедствия

Резюмируем

О неприятностях, которые трудно предусмотреть, говорят: «Знал бы, где упасть, соломки постелил». Страхование малого бизнеса позволяет значительно снизить ущерб от таких ситуаций. Плата за полис меньше возможных потерь, но обеспечивает предприятию защиту от убытков, а, иногда, и от банкротства.

Застраховать бизнес достаточно просто, нужно определить объект страхования, выбрать страховую компанию и грамотно составить договор. Уточнить нюансы лучше с независимым юристом.

Страховать сразу все нецелесообразно – расходы на страховку будут очень большими. Важно понять, какие потери будут критичными для вашего бизнеса, и исходить из этого.

Многие бизнесмены предпочитают экономить на страховке, боясь волокиты с документами, отказа в выплате при наступлении страхового случая или суеверий. Однако в современном мире страхование позволяет обезопасить свой бизнес от непредвиденных обстоятельств.

Примеры страховых рисков

Если говорить о защите жизни и здоровья, то здесь компенсация подразумевается в случае смерти застрахованного человека, травм, утраты дееспособности, трудоспособности (как общей, так и профессиональной). 

В страховании имущества риски многочисленны. В основном это повреждение или уничтожение объекта. Например, это залив, пожар, взрыв газа, кража, повреждение имущества соседей. Это может быть даже падение на недвижимость самолетов, их обломков, частей или перевозимых ими грузов.

Примеры страховых рисков

В титульном страховании клиент защищается от риска утраты права собственности на имущество.

Правовое регулирование

Имущественное страхование регулируется ст. 929 ГК РФ. В нем можно найти расшифровку термина предпринимательских рисков, как по закону будут регулироваться спорные ситуации. Вместе с тем правовая база по этой области страхования считается недостаточной.

Пунктом 1 указанной статьи объектом страхования определяется любой овеществленный результат предпринимательской деятельности. Определение страховой стоимости производится на основании п. 2 указанного положения. Она не должна превышать величины, зафиксированной в договоре.

При возникновении разночтения договор может быть признан ничтожным для данной ситуации, излишне выплаченная сумма не возвращается страховой компании. В соответствии со ст. 48 ГК РФ льготы при страховании не предоставляются.

Правовое регулирование

У страховой компании обязательно должна быть лицензия на ведение деятельности, заключение соответствующих соглашений. Страхователь со своей стороны предоставляет в компанию все необходимые документы для подтверждения легитимности бизнеса. Договор считается официально оформленным после предоставления заявителю сертификата, полиса, квитанции об оплате, свидетельства.

ТОП 10 компаний

Нестрахуемые риски предприятия

Не страхуемые риски нельзя предусмотреть, предсказать. По не страхуемым рискам все потери предприниматель возмещает сам, из собственных средств. Нестрахуемые риски – это те риски, которых избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ними убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании крайне редко сотрудничают в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как резкие экономические колебания и изменения законодательства практически всегда выходят за рамки страхования.

Читайте также:  Можно ли ремонтировать машину до выплаты страховки

К основным нестрахуемым рискам предприятия относятся

Политические риски

Политические риски – это опасность возникновения следующих ситуаций:

  • смена правительства;
  • военная угроза;
  • ограничения свободной торговли;
  • необоснованные или чрезмерные налоги;
  • ограничения свободного обмена валюты;
  • радиоактивный выброс или атака и т.д. (эти риски предприятия на страхование размещают, но с повышенными тарифами).

Некоторые рыночные риски

Это факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как:

  • сезонные или циклические изменения цен;
  • безразличие потребителей;
  • изменения моды;
  • конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

Некоторые финансовые риски

К таким финансовым рискам относятся:

  • повышение налоговых ставок либо введение новых налогов;
  • резкие изменения курса валют;
  • изменение процентных ставок по кредитам или депозитам;
  • снижение спроса на производимую продукцию.

Некоторые производственные риски

Производственные нестраховые риски включают в себя следующие опасности:

  • неэкономическая работа оборудования;
  • нехватка сырьевых ресурсов;
  • необходимость решать технические проблемы;
  • забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

Некоторые кадровые риски

Предприятие нельзя застраховать на случай найма неквалифицированных кадров, хотя страхование предприятия от рисков, связанных с неосторожностью сотрудников или их ошибками, существует.

Некоторые коммерческие риски

Например, несовершенство структуры управления бизнесом застраховать нельзя, но оно может сильно замедлить развитие компании.

Как правильно выбрать вид страховой защиты

Выбирая направление страхования, бизнесмен обязан помнить – чем дешевле ему обойдется полис, тем меньшую компенсацию он получит в случае наступления событий. Одновременно страховать имущество, гражданскую ответственность, персонал специалисты не рекомендуют, комплексный подход здесь неуместен. Лучше изучить рынок, проанализировать потенциальные угрозы и подобрать оптимальный в сложившихся условиях договор. Правильный выбор помогут сделать такие критерии, как:

  • вид и особенности деятельности, направление в бизнесе;
  • стабильность экономики и конъюнктуры рынка;
  • влияние на деятельность внешних и внутренних факторов;
  • максимально возможные угрозы, которые могут быть;
  • объем средств на приобретение полиса;
  • стоимость страховки, размер ежемесячного взноса, форма его оплаты.

Расторжение договора и форс-мажор

Страховой полис НСЖ или ИСЖ покупается на длительный период времени.

Если вы решите расторгнуть договор досрочно, то сделать это без потерь будет практически невозможно.

Выкупная сумма, которую получит на руки клиент может составлять лишь часть уплаченных взносов (в зависимости от того сколько осталось до срока окончания договора). Это серьезный недостаток страхования жизни, однако он связан с рисками для страховщика, который всегда оставляет себе часть средств за ведение страхового дела. К тому же все страховые компании ограничивают расторжение договора в первые три года после его заключения.

В случае смерти клиента все выплаты получат его законные наследники.

Расторжение договора и форс-мажор

Изменение процентной ставки в зависимости от срока

В течение всего срока страхования уровень инвестиционного дохода может быть разным. Например, в удачный год компания может заработать до 12% годовых, а в неудачный 1-2%. Повлиять на этот процесс клиенты не могут. Но чем длиннее срок страхования тем меньше рисков обесценивания средств.

Читайте также:  Какие установлены сроки выплат по ОСАГО за 2020 год?

Обязательства сторон, механизм их выполнения

Страховая компания берет на себя обязательства по выплате средств в случае внезапной смерти клиента, наступления инвалидности, получения травм и заболеваний. В этом главное достоинства НСЖ. Иными словами, если застрахованный, после уплаты взноса в  100 тыс. рублей умрет, его семья или другие наследники могут получить 100% страховой суммы (например, 1-2 млн. рублей, в зависимости от условий договора). При дожитии клиента до определенной даты страховщик выплачивает все накопленные средства и плюс инвестиционный доход.

Как использовать рисковое страхование

Грамотно выбранное для ваших задач рисковое страхование жизни — это эффективное решение, позволяющее обеспечить очень высокий уровень защиты с небольшим бюджетом. Однако не стоит использовать «коробочные» полисы — потому что они весьма дороги, и максимальная сумма страхования жизни в них очень небольшая.

Гораздо разумней рассчитать необходимый вам уровень защиты — и затем проанализировать стоимость и условия доступных контрактов, которые защитят вас в должной мере. При этом для большинства людей я бы рекомендовал контракт с защитой от смерти по любой причине. Потому что такой полис обеспечит реальную финансовую безопасность семьи.

Выбирая для себя решение — обязательно проанализируйте полисы иностранных страховых компаний, доступные сейчас в России. Часто они обладают удобными свойствами, которых ещё нет в отечественных контрактах. Кроме того, почти наверняка тариф на страхование жизни в зарубежной компании для вас будет гораздо ниже, чем в России.

Не забудьте скачать краткий PDF-обзор «Как застраховать жизнь» — он поможет вам в выборе финального решения.

А если вам нужна консультация для выбора полиса страхования жизни — пожалуйста, отправьте мне вашу заявку, чтобы договориться о нашей бесплатной онлайн-встрече:

Владимир Авденин, финансовый консультант

Читайте далее:

Добровольное страхование от несчастных случаев — как работает полис

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев

Страховка жизни от смерти по любой причине

Программы страхования жизни — как выбрать?

Цена накопительного страхования жизни — сколько стоит страховка НСЖ

Формы

Что это – франшиза в страховании простыми словами? Это льгота, которая фиксируется в одноименном соглашении, допускает изменение цены страхового полиса в сторону уменьшения. Классификация видов франшиз проходит по условиям страхового контракта.

Что такое безусловная франшиза в страховании? Безусловная франшиза представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости этой самой безусловной франшизы, сокращенно БФ. Пример ниже.

Условная франшиза в страховании — это льгота, сумма которой прописывается в контракте. Если ущерб меньше прописанной там суммы, страховщик ничего не возмещает. Если больше – возмещает.

Случаи для возмещения льготы:

Два варианта (отталкиваемся от стоимости имущества) для возмещения застрахованной суммы:

  • Цена объекта 300 000, ущерб был причинен на 280 000, убытки возмещаются;
  • Цена 300 000, ущерб причинен на 350 000, но из этих денег 300 000 возместит страховая компания, а 50 000 придется искать автовладельцу.
Формы

Предлагаем ознакомиться 2 трудовые книжки законно ли это

Читайте также:  Как грамотно делается расторжение договора КАСКО

Временная: определяет порядок покрытия убытков. Но важны временные рамки, за которые страхователь теряет право на компенсационные выплаты.

Динамическая: размер суммы, удерживаемой со страховщика, зависит от определенных обстоятельств. Например, машина попала в аварию в первый раз за год. Ущерб возмещается. Но если такое случилось еще один раз в течение года, то теперь покрывает ущерб владелец автомобиля.

Высокая: применяется при страховке дорогого имущества. Цена льготы составляет 100 тысяч долларов. Если наступит страховой случай, ущерб подлежит возмещению в полном объеме. После того, как имущество будет приведено в порядок, сумма франшизы возмещается страхователем и передается страховщику.

Льготная: в заключенном договоре фиксируются обстоятельства, которые исключают выплату страхового возмещения страховщиком. Страховая выплата не будет производиться, если в ДТП виновен не страхователь, а второй водитель.

Регрессная: страховщик оплачивает размер ущерба, но в последующем франшиза возвращается страховщику.

Страхование товарных запасов

Чаще всего эту услугу используют компании, торгующие в розницу. Ведь основные активы компании – это непосредственно имеющиеся товарные запасы. И если они будут потеряны, то потенциально это может даже привести к банкротству. Хотя не обязательно, что всё следует рассматривать именно с такой точки зрения. Так, этот вариант интересен ещё и производственным предприятиям, у которых есть большое количество материалов и сырья на складах. Ведь в случае оползня или пожара велика вероятность, что они будут потеряны. А это существенно ударит по возможностям производить продукцию. Тогда как страхование от пожара, или оползня, или другого форс-мажора позволяет получить суммы денег, что помогут остаться на плаву.

Страхование товарных запасов

Коротко о перестраховании

Перераспределение рисков между участниками рынка служит своеобразным стабилизатором. Договоры с представителями бизнеса порождают серьезные обязательства. Размеры компенсации могут исчисляться миллиардами рублей. Исключить банкротство позволяет перестрахование.

Механизм построен на принципах вторичного переложения ответственности. Страховщик подписывает контракт с профильными организациями. Риск делят между компаниями, что обеспечивает необходимое покрытие. Впоследствии возмещение производят все участники системы.

Описать каждое направление страхования малого и среднего бизнеса в России сложно. Рынок не перестает развиваться, а новые проекты появляются ежемесячно. Ставки по программам пока оставляют желать лучшего. Страховые компании неохотно снижают тарифы, ведь коммерческая деятельность характеризуется повышенными рисками.

  • отдавать предпочтение крупным и авторитетным компаниям;
  • внимательно изучать правила предоставления защиты, документы официального сайта;
  • анализировать судебную практику;
  • предоставлять агенту только полную и достоверную информацию.

Часто приобретение полиса кажется начинающим предпринимателям излишним. Вывод о дороговизне услуги далеко не всегда объективен. В арсенале отечественных компаний есть продукты, адаптированные к малым формам бизнеса. Страховые премии по таким договорам поддерживают на демократичном уровне. Важно лишь правильно подобрать пакет опций.