Законно ли двойное страхование квартиры?

Что это — двойное страхование? Попробуем разобраться.

Еще по теме Двойное страхование:

  1. Приложение 1 ОБРАЗЕЦ Правила страхования имущества предприятий и организаций
  2. 3. Классификация страхования
  3. 1. Двойное страхование
  4. 3. Сострахование
  5. 15.2. Инвестиции как объект страхования
  6. 2. Договор личного страхования.
  7. 8.2. Андеррайтинг в страховании финансовых рисков
  8. 2.3 Договор страхования, взаимоотношения субъектов договора 2.3.1 Субъекты страховых отношений
  9. 3.1.2 Страхование основных фондов
  10. 3.1.4 Страхование технических рисков
  11. Классификация страхования

— Право интеллектуальной собственности — Авторсое право — Административный процесс — Арбитражный процесс — Гражданский процесс — Гражданское право — Жилищное право — Зарубежное право — Защита прав потребителей — Избирательное право — Инвестиционное право — Информационное право — Исполнительное производство — История государства и права — Коммерческое право — Конституционное право России — Криминалистика — Криминология — Международное право — Муниципальное право — Налоговое право — Нотариат — Оперативно-розыскная деятельность — Права человека — Право Европейского Союза — Право социального обеспечения — Правовая статистика — Правоведение — Правоохранительные органы — Правоприменительная практика — Предпринимательское право — Семейное право — Страховое право — Теория права — Трудовое право‎ — Уголовное право России — Уголовный процесс — Финансовое право — Хозяйственное право — Экологическое право‎ — Экономические преступления — Ювенальное право — Юридическая этика — Юридические лица —

— Исторические дисциплины — Маркетинг и менеджмент — Пищевая промышленность — Политология — Право — Психология — Транспорт — Учебники по бизнесу — Философия — Экологические дисциплины — Экономика —

Зачем нужно страхование

В жизни каждого человека существует огромное количество рисков, вызывающих финансовые потери: встречаются разнообразные опасности, влияющие на жизнь, самочувствие, собственность. Привести к ним могут различные явления и их последствия, связанные или нет с деятельностью людей.

Вероятностная опасность связана с понятием риска. Риск выражает собой будущие отрицательные последствия любого события, которые могут обернуться одним из трех направлений:

  • последствия события окажутся благоприятными;
  • последствия события будут нулевыми (не приведут ни к какому результату);
  • последствия окажутся негативными и приведут к убыткам.

Риск связывают именно с третьим направлением возникающих последствий любого события. Он приводит к появлению ущерба, который возможно измерить в материальном выражении (в отличие от риска).

Именно наличие разнообразных рисков и возникновение вероятности ущерба привели к появлению системы защиты от таких случайностей. Общество стало применять различные методы для прогнозирования рисков, что сделало возможным уменьшить их отрицательные последствия, а именно компенсировать ущерб. Одним из самых эффективных способов управления рисками является страхование.

Страхование дает возможность нести общую ответственность множества членов общества за ущерб, который может понести любой из них. Делается это за счет специального денежного фонда, который имеется у страховой организации и формируется за счет платежей всех участников.

Таким образом, страхование выполняет следующие функции:

  • Рисковую. Страхование позволяет избежать финансовых потерь, возникающих в результате реализации рисков. Предприятие страхования берет ответственность за их происшествие в обмен на поступление страховых взносов.
  • Предупреждающую. Страховые организации ведут деятельность по предупреждению и минимизации последствий негативных происшествий. С этой целью ими формируются специальные фонды предупредительных мероприятий.
  • Контрольную. Данная функция проявляется в создании и использовании средств специальных фондов строго по целевым направлениям.
  • Сберегательную. Такая функция реализуется благодаря существованию специальных накопительных страховых программ, позволяющих клиентам сохранить и приумножить их средства.

Двойное страхование

В страховой практике периодически происходят случаи неоднократного страхования, когда предусматриваются одинаковые риски для одного и того же объекта.

Читайте также:  Виды страхования жилья: о чем стоит знать

Подобные ситуации в зависимости от сопутствующих факторов и наличия злого умысла страхователя могут признаваться незаконными.

В случае же законности такого страхования действует определенный порядок получения выплаты, которая может ограничиваться по величине причиненного убытка или стоимости застрахованного объекта.

Основные признаки и законность

Двойное страхование заключается в том, что предусматривается один и тот же риск относительно определенного объекта, при этом договоры заключаются с двумя разными субъектами.

В итоге результатом такого процесса становится ситуация, которая имеет название двойное страхование.

Однако стоит отличать понятие дополнительного или неоднократного страхования, когда в одной компании предусмотрены риски только на часть стоимости, тогда как остальная часть «достраховывается» в другой компании. Отличительными признаками двойного страхования являются:

  • Оформление полисов в нескольких организациях;
  • Идентичность объекта, относительно которого предусматриваются риски;
  • Одинаковые страховые случаи, при наступлении каких должна последовать выплата двойной компенсации;
  • Совпадение или пересечение страховых периодов;
  • Итоговое превышение реального оценивания объекта.

Двойное страхование запрещено, поскольку страхователь по одному и тому же объекту может заключать договор исключительно с одним страховщиком.

Незаконность такого действия связана с неоднократными попытками обогащения за счет заключения соглашений на один и тот же объект в нескольких компаниях и намеренное причинение вреда объекту.

В результате страхователь теряет одну сумму, а получает от каждой из компаний выплату — таким образом количество полисов будет эквивалентно прибыли лица.

Основные особенности

Двойное страхование личностного характера российским законодательством в отличие от имущественного допускается. В такой ситуации страховка жизни или здоровья может иметь место в нескольких организациях, при этом каждая компания действует самостоятельно и должна нести свои обязательства независимо от наличия у страхователя других полисов.

Двойное имущественное страхование может допускаться в том случае, если итоговая величина суммы по страховке не будет превышать оценочной стоимости.

Двойное страхование

Все другие способы и методы преследуются законом и каждая компания при наличии сведений о таком действии со стороны страхователя имеет право обращения в суд с иском относительно распределения компенсации таким образом, чтобы ее общая величина не превышала стоимости объекта.

Во избежание случаев незаконных действий со стороны страхователей многие компании обязывают своих клиентов предоставлять информацию о наличии других полисов по тому же объекту и в заключаемом договоре отражают такие сведения.

Однако законом не запрещается предусматривать разные страховые случаи относительно одного объекта.

Читайте также:  Как открыть пункт технического осмотра, требования

К примеру, допускается застраховать транспортное средство по ОСАГО в одной компании, предусмотрев риск несения ответственности и повреждения авто, но при этом заключить договор с другой страховой организацией и предусмотреть риск угона, повреждения от упавших на авто предметов и так далее.

Цели и последствия

Двойное страхование может использоваться с целью предупреждения рисков относительно имущества, жизни, здоровья, ответственности и прочего.

В некоторых ситуациях клиент даже не имеет злого умысла, а, к примеру, желает получить двойную гарантию на случай наступления страхового случая.

Однако в тех ситуациях, когда одна из компаний получает информацию о наличии аналогичного полиса, приобретенного у другого страховщика, могут последовать определенные действия.

Так, если двойное страхование было обнаружено до наступления страхового случая, страховщик имеет право требования снижения суммы страхового полиса. Если таковое раскрывается уже после наступления страхового случая, страховщики несут обязательство выплат возмещения, но в такой ситуации общая сумма, которая будет выплачена, не превысит оценочной стоимости объекта.

Заключение

Таким образом, по своей сути двойное страхование означает оформление двух страховых полисов (или больше) у различных субъектов относительно одного объекта.

При этом все договоры предусматривают идентичные страховые случаи и захватывают одинаковые или смежные периоды.

На законодательном уровне двойное страхование допускается только в случае распределения рисков таким образом, чтобы общая сумма компенсации при наступлении страхового случая не превышала оценочную стоимость объекта.

При наступлении страхового случая

Ситуация, когда случаи двойного страхования имущества выявляются при наступлении страхового случая, является более сложной. Страховая организация в этом случае обязана выплатить компенсацию таким образом, чтобы общая сумма компенсации не превысила стоимости возникшего ущерба.

Немаловажным является то, что каждая страховая организация ответственна по своему соглашению в рамках указанной в нем страховой суммы. То есть у клиента есть право на получение всей выплаты от одного страховщика, а другие организации делят компенсацию между собой и отдают свою часть организации, сделавшей выплату клиенту.

Допускается ли двойное страхование жизни?

Страховая выплата

– денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. (п. 3 статьи 10 Закона РФ от N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Тождественны ли понятия «страховая выплата» и «страховое возмещение»? Как с данными терминами соотносится термин «страховая сумма»? См. об этом статью: «Понятия «страховая сумма», «страховая выплата» и «страховое возмещение «

Отличия процедуры при личном страховании

Повторное (двойное) страхование и его последствия в ситуации личного страхования не ограничиваются законодательно.

Клиент может застраховать жизнь и/или здоровье не в одной, а в нескольких компаниях одновременно и при наступлении предусмотренной ситуации претендовать на компенсацию от каждой. Каждая из компаний действует самостоятельно и исполняет собственные обязательства перед клиентом независимо от имеющихся аналогичных договоренностей.

Отличия процедуры при личном страховании

Метод предусматривает установление значения страховой суммы исходя лишь из соглашения между сторонами, без учета сторонних факторов. Информировать компанию о наличии иных соглашений, осуществляя двойное страхование жизни, клиент не обязан. Требование распространяется только на процедуру страхования имущества.

Читайте также:  Больничный после декрета расчетный период в 2020

В настоящий период в Российской Федерации действуют несколько тысяч страховых организаций, не имеющих какой-либо связи и возможности работы в едином информационном пространстве. Такая ситуация делает крайне сложным либо вообще невозможным выяснение фактов двойного страхования и способствует распространению в данной сфере мошеннических схем. Но если после выплаты подобный факт станет известен компании, то правовую оценку действиям клиента даст суд.

Литература:

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от № 51-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. – № 32. – ст. 3301.
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от № 14-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. – № 5. – ст. 410.
  3. Воздушный кодекс Российской Федерации от № 60-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. –1997. – № 12. – ст. 1383.
  4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от № 195-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2002. – № 1. – ст. 1.
  5. Закон РФ «О защите прав потребителей» от № 2300–1. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. – № 3. – ст. 140.
  6. Закон РФ «Об организации страхового дела» от // «Ведомости Совета народных депутатов и Верховного Совета РФ». – – № 2. – ст. 56.
  7. Федеральный закон РФ от № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». // Собрание законодательства РФ. – – № 18. –
  8. Федеральный закон от 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. – № 52. – ст. 5029.
  9. Федеральный закон Российской Федерации от № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2010. – № 49. – ст. 6422.
  10. Федеральный закон от «Об обязательном страховании ответственности перевозчика». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2012. – № 25. – ст. 3257.
  11. Шахов В. В., Григорьев В. Н., Кузбагаров А. Н. Страховое право, 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 399 с.
  12. Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова, В. А. Чеванин, А. В. Шеина., Н. А. Банько. – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – 124 с.
  13. Чернова Г. В., Кудрявцев А. А. Управление рисками: учеб. пособие. / – М.: ТК Велби, Проспект, 2005. – 160 с.
  14. Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова О. В. – М.: Проспект, 2011. – 128 с.
  15. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 1998. – 477 с.
  16. Чеканский А. Н., Фролова Н. Л. Микроэкономика: промежуточный уровень – М.: ИНФРА-М, 2005. – 685 с.