Закон о страховании вкладов физических лиц: описание

Страхование вкладов – это способ гарантировать сохранность и возврат средств банковских вложений.

Механизм работы системы страхования вкладов

Сущность системы заключается в осуществлении оперативных выплат денежных средств клиентам в случае принудительного прекращения деятельности финучреждения. Управление ССВ осуществляет специально созданный орган – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ, fcd).

Выплата возмещения осуществляется из специального финансового источника – фонда обязательного страхования вкладов, которым управляет АСВ, в течение сжатого периода времени, до завершения процедуры ликвидации «лопнувшего» финучреждения. Высокая скорость работы системы даёт возможность предотвратить масштабную панику среди вкладчиков, хотя её элементы в форме ажиотажа, безусловно, возникают.

Страхование вкладов в банках осуществляется в отношении размещённых денежных средств физлиц, а с 2014 года также индивидуальных предпринимателей (ИП). При этом вкладчики избавлены от необходимости заключения договоров страхования. Участие в системе страхования вкладов физических лиц обязательно для всех финучреждений, осуществляющих привлечение денежных средств физлиц и ИП во вклады. Последние страхуются не клиентами, а банками, которые отчисляют АСВ страховые взносы.

Страховым случаем является отзыв лицензии у финучреждения Банком России либо мораторий последнего на удовлетворение требований других кредиторов, хотя симптомы неблагополучного развития событий проявляются значительно раньше.

Российская система страхования вкладов

В России за правильную работоспособность ССВ регулируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»  N 177-ФЗ от

С 2014 года в этот тип страхования включили депозиты индивидуальных предпринимателей.

Страхованию подлежат следующие финансовые операции:

  • депозиты, лежащие на счетах банка, находящегося на территории России;
  • деньги, находящиеся на банковских картах, не считая кредиток.

Страхование вкладов не нуждается в дополнительном заключении договоров, соглашений и иных документов. Оно реализуется автоматически, в силу Закона.

Руководит системой страхования вкладов – Агентство по страхованию вкладов (сокращенно — АСВ).

Особенности страхования вкладов

Страхование банковских вложений имеет свои особенности, отличия от всех прочих видов страхования.

Обычное имущество страхуют на случай пожара, кражи, наводнения и т.п.

Но с момента размещения средств на банковский депозит, все подобные события становятся проблемой кредитного учреждения, находящиеся в его распоряжении деньги страхуются как собственность банка.

Из этого следует, что для клиента в отношении банковских вкладов можно назвать только один возможный страховой случай – отказ в возврате вложенных средств.

Однако такой подход оказывается скорее теоретическим, законодательная практика выделяет несколько конкретных условий для наступления страховых обязательств, чаще всего это банкротство кредитного учреждения или отзыв лицензии, что означает запрет на операции с привлеченными средствами.

Подход к страхованию вкладов может существенно разниться по множеству аспектов. Но из всех отдельных случаев позволительно будет сделать такой общий вывод:

Наименьшие шансы на страховую защиту имеют вклады, где не определен владелец средств или не обозначена точная сумма вложения в денежных единицах.

Некоторые случаи, вроде доверительного управления, страховыми вовсе не признаются.

В большинстве случаев от вкладчика не требуется усилий по индивидуальному страхованию вкладов. Это вменено в обязанность банкам. Клиенту стоит только осведомиться у сотрудников кредитной организации застрахованы ли его средства и уточнить нормы закона в этом отношении. Следует также понимать, что в действие вступит законодательство страны, в которой зарегистрировано отделение банка, принявшее вклад.

Как работает система

Сам по себе процесс страхования вкладов достаточно прост. Он заключается в том, что лицо при оформлении депозитного вклада заключает допсоглашение. При этом дополнительный договор о страховании подписывать не требуется: все технические нюансы в вопросе страхования ложатся на плечи банковского учреждения.

Как работает система

Каждый квартал банковское учреждение совершает платеж Агентству по страхованию вкладов, который составляет порядка 0,1% от общего размера, так называемого депозитного портфеля. Исходя из этого можно сказать, что платежи за страховку вносит не сам вкладчик, а непосредственно банк.

Банки, входящие в систему страхования вкладов

Перечень банков-участников программы обязательного страхования вкладов:

  • Альфа-Банк
  • Газпромбанк
  • ВТБ Банк
  • ДельтаКредит
  • Сбербанк России
  • Банк «ФК Открытие»
  • Россельхозбанк
  • Тинькофф Банк
  • Райффайзенбанк
  • БинБанк
  • Почта Банк
  • ЮниКредит Банк
  • Московский Кредитный Банк
  • Промсвязьбанк
  • Росбанк
  • Совкомбанк
  • Банк «Санкт-Петербург»
  • Ситибанк
  • Русский Стандарт
  • СМП Банк
Читайте также:  Нужна ли спецстраховка на горнолыжный курорт?

Помните, что так же граждане РФ имеют право получить компенсацию по вкладу за умершего родственника. Это касается тех лиц, которые хранили собственные сбережения в Сберкассе до 20 июня 1991 года. Так после того, как В.В. Путин издал соответствующий указ, возможность вернуть потерянные деньги получили родственники и наследники вкладчиков, которые:

  • Родились до 1945 года включительно и хранили деньги в Сберегательной кассе. Им полагается компенсация в трехкратном размере остатка по вкладу на сберкнижке (в расчет берется нарицательная стоимость денежных знаков в 1991 году).
  • Родились в период с 1945 по 1991 получают компенсацию в двукратном размере.

Если вкладчик Сберегательной кассы умер в период с 2001 по 2012 год, его наследники или лица, организовавшие похороны могут рассчитывать на компенсацию в размере не более, чем 6000 рублей. (Повторно получить компенсацию по вкладу за умершего родственника невозможно).

Так же размер выплаты по закону находится в прямой зависимости от срока хранения сберкнижки (срок умножается на соответствующий коэффициент).

Как взять кредит 10000000 рублей в банке — предложения Где взять в кредит 1 миллион рублей? Дебетовые карты с процентом на остаток: обзор Что значит заявка на кредит одобрена? Можно ли оплатить кредит через Юнистрим? Где взять кредит наличными 200000 рублей?

Что за реестр малого бизнеса

Реестр компаний малого бизнеса на сайте налоговой

Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства в 408-ФЗ

В реестр входят микрокомпании, малые и средние компании:

  • микрокомпании — компании с доходом до 120 млн рублей и до 15 сотрудников в штате;
  • малые — с доходом до 800 млн рублей и до 100 сотрудников;
  • средние — с доходом до 2 млрд рублей и до 250 сотрудников.

Требования к компаниям малого и среднего бизнеса

В описании реестра есть еще несколько требований, по которым компании относят к малому и среднему бизнесу. Вот главные:

  • доля государства, региональных властей, фондов, общественных и религиозных организаций в уставном капитале компании — не более 25%;
  • доля компаний не из малого и среднего бизнеса и иностранных компаний — не более 49%.

Новые компании и ИП на патенте в первый год работы попадают в реестр как микрокомпании.

Реестр создали, чтобы не нужно было каждый раз подтверждать, что компания относится к малому бизнесу. Теперь налоговая может объявить для всех микрокомпаний налоговые каникулы или другие нововведения, и будет точно понятно, для кого они действуют.

Чтобы проверить, есть ли компания в реестре и к какому бизнесу относится, нужно ввести ИНН, ОГРН, ОГРНИП или фамилию ИП в специальном сервисе на сайте налоговой:

С помощью реестра можно посмотреть статистику, в каких регионах какие компании работают.

Всё о страховании вкладов физических лиц в году

Каждому хочется, чтобы его деньги были в безопасности. Когда мы несем вклад в банк, мы рассчитываем на его безопасное размещение. Но иногда происходят страховые случаи. В такой ситуации вкладчики переживают за свои деньги.

Агентство по страхованию вкладов способно выплатить все (или часть, если депозит был большим) денег. Но в каких случаях?

Какие вклады застрахованы

Страхование депозитов заказчиков распространено на все вклады в рублях или иностранной валюте, сделанные физическими лицами. С 2014 года в этот же перечень включены и деньги индивидуальных предпринимателей. Кроме того, под действие страхования попадают счета попечителей и опекунов, бенефициары которых – подопечные.

Все именные вклады, сделанные физическими лицами или индивидуальными предпринимателями, обязательно будут возмещены в случае ликвидации банка. Они попадают под страховку сразу же после заключения договора и поступления денег на счет.

Но при этом стоит помнить, что у возмещения есть потолок суммы. И его «поднять» пока не получится.

Что нельзя застраховать

Под действие программы страхования вкладов физических лиц в 2017-2018 годах не попадают:

  • вклады по сберегательным книжкам или сертификатам, который дает право снимать деньги предъявителю (при этом именные сертификаты попадают под действие страхования);
  • счета нотариусов и адвокатов (относящиеся к профессиональной деятельности – личные будут выплачены, как и все прочие);
  • вклады в дочерних банках или зарубежных подразделениях;
  • деньги, управляемые коммерческими банками;
  • средства, размещенные на номинальных счетах;
  • финансы, хранящиеся в виде драгоценных металлов на обезличенных счетах;
  • электронные деньги.

Более того, если в банке находился перевод, который получатель не успел забрать – его тоже не возместят.

Застрахованы ли деньги на банковской карточке?

Да, деньги на банковской карте, не являющиеся кредитными средствами, также будут возмещены. При этом важно помнить, что карта обязательно должна быть дебетовой (или кредитной, если на ней хранятся личные средства вкладчика).

Читайте также:  Как взыскать со страховой компании убытки по каско

Помните, предоплаченные банковские карты под действие программы не попадают. И деньги с них не будут возмещены.

Какие вклады застрахованы в Сбербанке?

Многие спрашивают, какие вклады являются застрахованными в Сбербанке в 2019 году? Хотя этот банк довольно крупный, работает много лет, и вероятность его банкротства весьма небольшая, все равно нужно быть готовым к разному.

Все больше россиян сегодня предпочитают хранить свои свободные денежные средства не дома, а в надежном банке. И это верно, т.к. случиться может всякое – от несчастного случая до кражи со взломом, а потому лучше перестраховаться, и хранить свои сбережения в месте, куда сложно получить доступ постороннему человеку.

Вклад – это однозначно выгодно, потому как депозитный счет позволяет нивелировать действие инфляции, и не только сохранить ваши сбережения, но также и приумножить их. Когда деньги просто лежат дома, они постепенно “обесцениваются”.

Только за последние 3 года более 100 банков потеряли свои лицензии из-за недостаточного количества активов и неудовлетворительной деятельности, которая привела к тому, что компания не могла отвечать по своим обязательствам перед клиентами, об этом мы рассказывали на страницах нашего сайта.

Соответственно, у наших читателей может возникнуть вопрос о том, как они могут застраховать свой депозит, и лежащие на нем деньги, чтобы не остаться в подобном случае ни с чем? Отвечаем:

Система страхования вкладов в России

Поговорим о ней более подробно. Благодаря такой программе страхования, денежные средства на любом вкладе, счете или банковской карточке, которые хранятся в банке-участнике, будут гарантировано возвращены физическому лицу, а с 2016 года – и ИП.

Сбербанк является участником системы страхования, он сотрудничает с АСВ – это специальная государственная компания, которая заведует компенсационными выплатами в случае возникновения страхового случая. Именно эта компания осуществляет выплаты клиентам тех банков, которые лишились по каким-либо причинам своих лицензий.

Отметим, что для того, чтобы ваш депозит был застрахованным, вам не нужно совершать каких-то дополнительных манипуляций, подписывать дополнительные бумаги и т.д. Любой срочный вклад, до востребования, валютный депозит или текущий счет, оформленный в Сбербанке, страхуется автоматически.

  • Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
  • Застраховаными являются большинство счетов – и открываемые в отделении банка, и в режиме онлайн. Сюда входят:

Банки с самыми выгодными процентными ставками    ⇒

Какие вклады застрахованы в Сбербанке?
  • срочные вклады и до востребования;
  • депозиты, открываемые в иностранной валюте (выплата высчитывается с учетом действующего на день обращения курса Центробанка);
  • текущие счета, которые использовались для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • средства ИП, зарегистрировавших свою деятельность и юридическое лицо, находящиеся в банке;
  • деньги на номинальных счетах опекунов и попечителей.

Исключение составляет:

  • Сберегательный сертификат,
  • ОМС, о них рассказываем здесь;
  • Средства на сберегательной книжке;
  • Средства, находящиеся в зарубежных филиалах банка;
  • Счета, переданные банкам в доверительное управление (ПИФ).

Сумма гарантированного страхования (тело вклада + проценты) – 1,4 млн. рублей. Если вы размещали под проценты меньше, то сумма возвращается полностью. Если у вас было открыто несколько депозитов, и нужна компенсация по каждому из них, возмещение выплачивают пропорционально размерам.

Куда вложить крупную сумму?

Что делать в том случае, если у вас на руках имеется сумма больше, нежели то гарантировано государством для возврата? В данном случае мы рекомендуем вам разделить ваши накопления на несколько частей и вложить их в надежные организации, такие как:

Лучшие предложения по вкладам на сегодня  ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Мы не рекомендуем вкладываться в МФО или кооперативы. К сожалению, большинство из них открываются бизнесменами для получения прибыли в короткие сроки, а как только вкладчики вложили достаточно, такие фирмы стремительно закрываются, ссылаясь на банкротство. И страхование в данном случае не действует.

Помните, что если в одном банке у вас открыто несколько счетов, и их общая сумма превышает 1 миллион 400 тысяч, то получить гарантированно вы сможете только эту сумму. Все, что свыше этого – выплачивается в порядке очередности вкладчиков уже после реализации имущества кредитора, а это дело не быстрое.

Детали можно уточнить у представителей компании лично в отделении банка или же по телефону 8-800-555-55-50. Теперь вам известно, какие вклады застрахованы в текущем 2019 году в Сбербанке.

Как проверять, застрахован ли вклад

Часто вскрывается не очень приятная информация о том, что банки ведут двойную бухгалтерию. Потому средства на некоторых депозитах не учитываются официально. Значит, возмещение становится невозможным, даже для вкладчиков, которые были добросовестными. «Забалансовые» – так называются вклады данных разновидностей.

Потому надо отдельно проверить, что вклад действительно находится на официальном балансе предприятия. Для этого можно предпринять следующие шаги:

  1. Сохранить договор у себя. То же касается квитанций по внесению денежных средств.
  2. Проверка личного баланса и движений по нему. Лучше всего для этого использовать сервисы вроде Личного Кабинета.
  3. Можно позвонить сотрудникам колл-центра, чтобы поинтересоваться по поводу текущей суммы вклада, действующих условий.
  4. Хотя бы раз в два-три месяца запрашивать справки по своим счетам, официальные. На них должны присутствовать полные реквизиты банковской организации вместе с данными по вкладчику и его договоре, печатью от составителе. Не стоит забывать о подписи, оставляемой должностным лицом. Если есть документы – то будет легко доказать, что вклады онлайн оформлялись.

Если уже после этих действий приходит отрицательный ответ – лучше созвониться с представителями Центрального Банка.

Порядок действий при отзыве лицензии у банка

Через 14 дней после наступления страхового случая необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный вами счет. Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе. Если вдруг вы не сможете добраться до банка-агента, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты вы также можете получить почтовым переводом. Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет. В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка). Процедура получения страховки максимально проста. Вам нужно заполнить только заявление по специальной форме, а также представить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет). Вам предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вами в бухгалтерском учет банка, а также назовут размер выплачиваемой Вам страховки. Получить деньги Вы сможете, как правило, в день обращения. Если у Вас возникнут разногласия с данными реестра, Вы должны представить в Агентство дополнительные документы, обосновывающие Вашу позицию. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается получить сумму возмещения, указанную в реестре и представить в Агентство заявление о несогласии с размером возмещения с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований. Заявление и документы будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан сообщить Агентству о результатах их рассмотрения.

Отметим, если Вы действуете через представителя, то он должен иметь нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его право обращаться от Вашего имени с требованием о выплате возмещения по вкладам (счетам), либо иметь нотариально удостоверенную доверенность на распоряжение денежными средствами во вкладах (на счетах) доверителя в банке, в отношении которого наступил страховой случай, или генеральную доверенность, в которой содержатся полномочия по распоряжению всем Вашим имуществом, вне зависимости от того, имеется ли в данных доверенностях прямое указание на право получения представителем возмещения по вкладам доверителя или нет.

Согласованная с вкладчиком сумма страховки выплачивается Агентством в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Выплата страхового возмещения вкладчику — физическому лицу, не занимающемуся предпринимательской деятельностью, может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника в порядке, установленном Агентством. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя к Агентству не допускается. Выплата возмещения по вкладам малого предприятия производится путем перечисления денежных средств на его банковский счет (банковский счет правопреемника), открытый в банке или иной кредитной организации. Выплата возмещения наличными денежными средствами не предусмотрена. При невыплате по вине Агентства согласованного возмещения по вкладам в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на сумму невыплаты по ставке рефинансирования, установленной Банком России.