Заключение и исполнение договоров перестрахования

Перестрахование в Российской Федерации регулируется законом от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 31.12.2017) “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018), а именно его 13 статьей.

Существует несколько факторов, по которым разделяются виды перестрахования. Первый из них – возможность передачи и приема перестраховщиком и перестрахователем различных рисков в перестрахование, в связи с этим фактором принято выделять облигаторные и факультативные виды. Вторым фактором называют систему распределения рисков между вышеназванными категориями граждан. Это касается облигаторного перестрахования и здесь выделяются пропорциональные и непропорциональные договоры. На активное и пассивное перестрахование разделяются договоры в связи с той ролью, которую в них будут играть цедент и цессионарий.

По договорам пропорционального перестрахования между страховщиками перераспределяется ответственность по риску, а по договорам непропорционального перестрахования – ответственность по возмещению убытков

Виды перестрахования:

Заключение и исполнение договоров перестрахования
  1. Активное – это передача риска другой компании.
  2. Пассивное – происходит прием риска.
  3. Облигаторное – по условиям договора перестрахователь обязуется передавать часть долей по всем рискам, которые были приняты сторонами для перестрахования.
  4. В рамках факультативного – сторона, осуществляющая страхование, передает часть страховых рисков другой компании, которую сама выбирает, а та компания сама решает принять ли эту часть рисков и если принять, то в каком объеме.
  5. Пропорциональное – доля за каждый переданный для покрытия риск перестраховщику прописана в договоре и зависит от его собственного участия в этом риске.
  6. Непропорциональное – в покрытии рисков перестраховщиками не используется процент их собственного участия.

Так как обслуживание облигаторного перестрахования обходится дешевле факультативного, оно встречается гораздо чаще.

Возможные варианты вступления в силу договора

Начиная с момента вступления договора перестрахования в силу возникают такие понятия, как определенные права и обязанности сторон. С этого дня все ситуации, которые попадают под определение страхового случая, уже могут использоваться страхователем по такому договору как основание для обращения к перестраховщику и получения определенной суммы компенсации. Стоит отметить, что в отношении договоров перестрахования могут применяться несколько способов определения момента вступления его в силу:

  • Момент перечисления первой страховой премии;
  • Момент получения акцепта;
  • Момент подписания соглашения.

Так, такой момент в некоторых случаях указан в самом договоре и содержит четкую формулировку, с какого момента можно считать, что он начал свое действие и стороны обязаны исполнять все условия, прописанные в его пунктах. По умолчанию (если в договоре не будет прописано, когда договор вступает в силу), начало его действия возникает с того момента, как происходит перечисление первой страховой премии. Таким образом если страхователь исполняет свои непосредственные обязанности, то для страховщика этот факт означает, что он уже начинает нести обязанность по отношению ко второй стороне договора. Несмотря на это, во многих случаях факт отсутствия пункта о том, с какого момента оба его участника начинают нести ответственность, приводит к взаимным претензиям и достаточно длительным судебным разбирательствам.

Одним из возможных вариантов начала действия договора является непосредственно момент его заключения, то есть, выражаясь более узкой терминологией с того этапа, когда лицо, направившее оферту, получит акцепт. Несмотря на достаточно простой механизм вступления соглашения в силу, такая формулировка на некоторых этапах вызывает массу сложностей. Основными проблемами, с которыми могут столкнуться участники договорных обязательств, это то, что ряд договоров перестрахования подписывается при помощи специалиста — страхового брокера, осуществляющего такое действие на основании полученного поручения от перестраховщика. Таким образом, как бы тот момент, когда одно лицо получает котировку и заключает по отношению к другому договор с третьим, то понятие оферты и акцепта двоякое, причем весьма часто стороны могут отстаивать ту точку зрения, которая может быть им более выгодной при определенных обстоятельствах. Как советуют специалисты, такой вариант вступления в силу договора лучше не применять, поскольку на основании реальных случаев именно он занимает большую часть судебных разбирательств по такому поводу.

Другим вариантом, определяющим момент вступления соглашения в силу, является непосредственно его подписание или же та дата, которая указана отдельным пунктом. Фактически в соглашении будет указано, что он становится действительным «с момента подписания договора» или же с определенной даты. Такой вариант отличается меньшим количеством вопросов и спорных моментов, чем могут иметь место при иных методах начала действия обязательств. Такие ситуации практически полностью исключают возможность каких-либо судебных разбирательств, поскольку становится ясно, что как только стороны поставили свои подписи или наступило указано в договоре число, он начинает свое действие. Однако при подписании соглашения стоит учитывать тот факт, что дата начала действия не может наступить ранее, чем фактически договор будет подписан — в большинстве случаев определяют следующий день за тем, в который страховщик и страхователь ставят свои подписи.

 ВИДЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ. ДОГОВОРЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

В зависимости от метода передачи рисков в перестрахование и оформления правовых взаимоотношений сторон (страховщика и перестраховщика) перестраховочные операции делятся на факультативные и договорные.

Согласно факультативному методу перестрахования передающая страховая компания (цедент) может передавать принятые ею на страхование риски другой страховой компании. Передающая страховая компания не имеет никаких обязательств перед перестраховщиком по передаче того или иного риска в перестрахование. Этот вопрос рассматривается и решается по каждому риску отдельно. В перестрахование может быть предложен риск полностью или частично в определенной доле, а также один из видов ответственности. В свою очередь перестраховщик не имеет никаких обязательств перед передающей компанией по приему предлагаемых в перестрахование рисков.

Читайте также:  Как заполнить больничный лист в 2021 году работодателю образец по мрот

Передавая риск в перестрахование, цедент имеет право удержать в свою пользу комиссионные, которые в зависимости от риска могут достигать 20–40 % от брутто-премии и предназначаются на покрытие расходов по аквизации (приему) страхования и его оформлению (агентская или брокерская комиссия, выдача полиса, заведение карточек учета, другие расходы по ведению дела).

Основной недостаток факультативного перестрахования заключается в том, что, поскольку перестраховщики имеют полную свободу решения вопроса о принятии риска в перестрахование, к моменту наступления страхового случая риск может оказаться вообще неперестархованным или перестрахованным частично, т. е. в размере, не позволяющем передающей компании полностью компенсировать потери сверх ее потенциальных финансовых возможностей.

Договорные отношения по договору перестрахования носят обязательный, облигаторный, характер. Перестраховочный договор, определяет взаимоотношения сторон, в нем дается характеристика подлежащих перестрахованию рисков и их территориальная принадлежность.

В договоре устанавливается обязанность перестрахователя передавать в перестрахование «все и каждый» принятые на страхование риски, а перестраховщика – принимать их на свою ответственность в падающей на него доле. При эксцедентном договоре фиксируется размер собственного удержания или приоритет цедента, размер участия перестраховщика и лимит его ответственности при каждой передаче. При квотном договоре указываются в процентах доля (квота) участия цедента в передаваемых в перестрахование рисках, а также доля участия в этих рисках перестраховщика и лимит, максимальная сумма его ответственности по такой доле.

В договоре обусловливается, будет ли цедент высылать перестраховщику бордеро.

В соответствии с договором перестраховщик имеет право на пропорциональную долю премии по принятым в перестрахование рискам. Определяются процент причитающейся цеденту комиссии, а также в его пользу тантьема, или комиссии, с суммы прибыли, которую может получить перестраховщик, порядок расчета тантьема.

Понятие, предмет, форма и порядок заключения договора страхования. Стороны в договоре страхования. Сострахование. Перестрахование

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вслед­ствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (стра­ховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Договор страхования должен быть заключен в письмен­ной форме, ее несоблюдение влечет недействительность до­говора страхования, за исключением договора обязатель­ного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного докумен­та либо вручения страховщиком страхователю на основа­нии его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Страховые документы могут быть имен­ными и на предъявителя.

Под предметом договора страхования понимают те ус­луги, которые оказывает страховщик страхователю, — не­сение страхового риска в пределах страховой суммы. Пред­мет страхования следует отличать от объекта страхования, так как объектом страхования являются страховые инте­ресы, т. е. заинтересованность страхователя в страховании от того или иного риска.

  • По критерию страхового интереса различают два вида страхования: личное и имущественное. При личном страховании страхуется:
  • жизнь или здоровье самого страхователя либо иного лица;
  • личный интерес при достижении вышеназванными лицами определенного возраста или при наступлении в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.
  • При имущественном страховании страхуется:
  • риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодопри­обретателя;
  • риск ущерба имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпри­нимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам;
  1. риск ответственности за нарушение договора самим страхователем.
  2. По основаниям возникновения страховых правоотно­шений законодательство различает две формы страхова­ния: добровольное и обязательное страхование.
  3. Добровольное страхование возникает на основании до­говора, заключаемого по усмотрению сторон (страховате­ля и страховщика) в соответствии с законодательством.
Читайте также:  ИПК пенсия — что значит и как расчитывается

Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законодательными актами на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страховате­лей жизнь, здоровье или имущество других лиц, свое иму­щество либо свою гражданскую ответственность перед дру­гими лицами. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Объекты обязательного страхования оп­ределены в Гражданском кодексе:

  • жизнь, здоровье или имущество других определен­ных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу (пассажиры);
  • риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здо­ровью или имуществу других лиц либо вследствие нару­шения договора с другими лицами.
  • Стороны договора страхования — страхователь и стра­ховщик.

Страхователь — это лицо, производящее страхование себя, своего имущества от наступления определенных об­стоятельств. Страхователями могут быть физические и юри­дические лица, которые выплачивают страховые взносы.

Страховщик — это лицо, возлагающее на себя обязан­ности по выплате страхового возмещения при наступле­нии страхового случая. Страховщиком (страховой органи­зацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию.

Объект страхования может быть застрахован одновре­менно несколькими страховщиками (сострахование). Ко­гда речь идет о страховании больших рисков, то они могут создавать страховые пулы (заключать договор о совместной деятельности).

В этом случае права и обязанности распре­деляются между страховщиками в долях, определенных их соглашением. Ответственность каждый страховщик несет только в своей доле.

Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из сострахов-щиков, они отвечают солидарно перед страхователем (вы­годоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

Перестрахование — передача страховщиком на опреде­ленных условиях части своей ответственности перед стра­хователем другому страховщику. Перестрахование требует наличия лицензии.

В отличие от сострахования перестра­ховщик не вступает в непосредственные отношения со страхователем, он принимает лишь риски.

При перестра­ховании ответственным за выплату страхователю суммы остается страховщик по основному договору.