Зачем нужна страховка жизни и здоровья при ипотеке

Страхование жизни с каждым годом становится все популярней. В сравнении с банковскими депозитами и других инвестиционными инструментами, у накопительного страхового полиса есть серьезные преимущества: налоговые вычеты и возможность получения выплаты в случае смерти или внезапного заболевания.

Откуда ноги растут

Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо — значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».

Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования — залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).

В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Но закон — что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.

За пять лет, прошедшие с возникновения прецедента, ситуация мало изменилась: большая часть банков, выдающих ипотечные кредиты (по оценкам экспертов, более 90%) сохранили требование страхования жизни и здоровья как обязательное условие. А заемщики, хотя и знают о своих правах, страхуются и не спешат в суд. То есть достигнуто состояние «ни мира, ни войны». И если разобраться, то причины тут вовсе не в «рабской покорности» ипотечников: просто большинство из них являются сознательными и осторожными людьми зрелого возраста, и понимают, что за 10, 20, а уж тем более 30 лет выплаты кредита риск наступления страхового случая достаточно высок. Особенно в нашей богоспасаемой стране, в наше беспокойное время…

Виды страхования

Процедура страхования бывает 2-х видов:

  • обязательное;
  • добровольное.

Обязательное страхование формируется в силу определённых законодательных норм. Одной из его разновидностей является медицинское страхование. Чаще всего обязательные страховки применяются в отношении опасных промышленных объектов, владельцев автомобилей и государственных лесных массивов. В данном случае главный элемент страховки — экологическая ответственность предприятий и владельцев машин, которая за границей называется «зелёной картой».

Добровольное страхование регулируется в стране страховым законодательством. Страховщик и получатель страховки оформляют друг с другом соответствующий договор. Следует отметить, что в Санкт-Петербурге наблюдаются сезонные колебания в оформлении добровольных страховок. В летний период их чаще оформляют для личных автомобилей и дачных домиков, а с наступлением весны возрастает спрос на медицинские страховки. Именно в это время люди начинают планировать отдых за границей.

Также существуют типы страхования, касающиеся имущественных и личностных интересов. К ним относятся следующие категории:

  • имущественная;
  • личная;
  • ответственность за ущерб перед третьими лицами.

В рамках личного страхования можно оформить страховку от несчастных случаев, а также для защиты собственной жизни. Следует отметить, что страхование жизни в связи с нестабильной экономической ситуацией не столь популярно, как страховка от несчастных случаев. Это связано с тем, что вклады за страхование жизни — накопительные.

Оформление страховой защиты — услуга, доступная каждому. Предметом страхования может быть всё. Главное условие — правильно составить договор и выбрать надёжную страховую компанию.

Как оформить договор

Страховка жизни оформляется только в письменной форме. Для заключения договора требуется, чтобы клиент приехал с паспортом и заполнил заявление на страхование. Потребуется также заполнить анкету, где будут вопросы о здоровье (наличии хронических заболеваний, травм и пр.).

Минимальный срок страхования – 1 год. Для накопительных и инвестиционных программ – 5 лет. При желании полис можно оформить и на срок от 10-20 лет и даже более.

При заключении договора клиент берет на себя обязательства ежегодного внесения взносов не менее оговоренной суммы. Страховщик обязуется предоставить страховую защиту при наступлении страхового случая и выплатить доход не менее гарантированного государством (5% годовых) и плюс заработанный инвестиционный доход.

Читайте также:  Страхование в финансовом праве

Ссылки

  • Подгаецкий В.Н. Лекция о страховании жизни ,
  Занятость
Смотрите также:Шаблон:Управленцы
Классификация Нерегулярная / Неустойчивая Полный рабочий день Неполный рабочий день Самозанятость / Независимый подрядчик Фрилансер Временная занятость Наёмный труд
Приём на работу Методы История вопроса Трудовой договор Сопроводительное письмо Консультирование Собеседование Обман при приёме на работу Охота за работой Испытательный срок Агент по найму кадров (Биржа труда Кадровое обеспечение) Переквалификация Отношения Резюме Неполная занятость Удалённая работа (Работа на дому)
Роли Работник Работодатель Стажировка Работа Постоянная занятость Полупостоянная занятость Надсмотрщик Доброволец
Перерывы в работе Перерыв Окончание карьеры Увольнительная Академический отпуск Отпуск Длительный отпуск Прогул Творческий перерыв По болезни Вынужденный простой
Учёт Рабочая неделя Полная рабочая неделя Неполная рабочая неделя Полный рабочий день Скользящий график Сверхурочные Сверхурочные, оплачиваемые дополнительно Сменная работа Дистанционное присутствие Рабочее время
Зарплата Прожиточный минимум Максимальная зарплата Средняя зарплата (Список Европа) Минимальная зарплата Гонорар Оклад
Выгоды Ежегодный отпуск Страхование от нетрудоспособности Страхование здоровья Страхование жизни Декретный отпуск Отпуск по болезни Чистый заработок
Безопасность и здоровье Занятость и эпилепсия Эргономика Промышленный шум Профессиональные заболевания Предельные концентрации вредных веществ Профессиональное психологическое здоровье Производственные травмы Происшествия на работе (Смерть от несчастных случаев на работе) Компенсация рабочим Соотношение работы и отдыха Рабочий стресс Производственная санитария
Равенство Позитивная дискриминация Равенство женщин при оплате труда
Нарушения Дискриминация Должностная инструкция Внутренний трудовой распорядок Ценность рабочего места Трудовое право Сексуальные притязания на работе Сон на работе Запугивание на работе Грубость на работе Наблюдение за работой Теневая занятость
Готовность к работе Саботаж Работа без перспектив продвижения Удовлетворение от работы Отказ работать Отвращение к работе Рабочая этика (Протестантская трудовая этика Корпоративная социальная ответственность) Трудоголизм
Препятствия занятости Добровольное увольнение Выживание с работы Увольнение Временное увольнение Несправедливое увольнение Локаут Работа в трудные времена Текучесть кадров Повышение Пенсия Компенсация при увольнении Безработица (Виды Преимущества Статистика Устранение)
Для улучшения этой статьи желательно?:
  • Дополнить статью (статья слишком короткая либо содержит лишь словарное определение).
  • Найти и оформить в виде сносок ссылки на авторитетные источники, подтверждающие написанное.

Страхование недвижимого имущества

Страховые компании предоставляют возможность застраховать практически все виды вашего имущества. Это могут быть конкретные предметы в вашем доме, все жилье целиком, несущие конструкции. И не важно, владеете вы маленькой однокомнатной квартирой либо большой роскошной виллой. Причем сумма страховки в случае наступления страхового случая может доходить до нескольких миллионов долларов, что для страховщиков вовсе не является препятствием.

Именно недвижимость и различные дорогостоящие предметы роскоши являются наиболее желанными объектами страхования для страховщиков. Какие риски могут включать страховые имущественные полисы?

  • последствия пожаров и наводнений;
  • затопления соседями;
  • кражи имущества;
  • актов вандализма;
  • взломов;
  • разбоя.

Чем большую ответственность возлагает на себя страховщик, тем больше придется вам платить за полис. В анонсе мы говорили об обязательном страховании имущества, которое находится в залоге у банка. Так вот этот полис по своим характеристикам самый бесполезный. Страховая комиссия по нему составляет, как правило, 1-1,25% и покрывает серьезный ущерб от обвала дома целиком.

Как вы понимаете, статистика по таким случаям крайне мизерная, зато повальные сборы платежей позволяют получать регулярную прибыль и банкам, и самим страховым компаниям.

Разновидности

Полисы страхования жизни по времени действия делятся на три группы: срочное, пожизненное и смешанное.

  1. Срочное страхование называется еще страхованием на дожитие. Страховой случай наступает, когда заказчик услуги достигает определенного возраста. Если он умрет раньше указанного возраста, компания не выплачивает компенсацию вовсе или возвращает лишь часть внесенной ранее суммы в зависимости от условий договора. Срочное страхование удобно для накопления средств.
  2. Пожизненное страхование заключают на неопределенный срок, пока не наступит смерть застрахованного. Взносы при этом могут вноситься ограниченное число лет или всю жизнь. Во втором случае итоговая сумма выплаты будет значительно выше. После смерти выгодоприобретатель получает денежную компенсацию. Это один из самых распространенных за рубежом видов страхования.
  3. Смешанное страхование жизни заключают одновременно на случай смерти или дожития. Страховым случаем будет тот, который наступит раньше. По договору сумма бывает одинаковой или более высокой в случае смерти. Этот вид страхования пользуется особенным вниманием в нашей стране.

Смешанное страхование жизни является наиболее популярным среди жителей России. Оно совмещает в себе две крайности – страхование капитала при дожитии до конца действия договора и в случае смертельного исхода.

По объекту страхования договоры делятся на три группы:

  • Клиент страхует собственную жизнь. Он одновременно является и страхователем, и застрахованным.
  • Клиент страхует другое лицо, например, ребенка. Тогда он будет страхователем, а ребенок застрахованным.
  • Совместное страхование. Чаще всего такой договор заключается мужем и женой. Страховой случай наступает, когда наступит смерть одного из них (неважно кого). Второй супруг получает компенсацию.

Договор страхования жизни бывает накопительным или рисковым.

  • Накопительное страхование позволяет с помощью небольших взносов постепенно формировать значительный капитал. При этом оно гарантирует выплату денежных средств после дожития до оговоренного возраста или после смерти застрахованного. Подобные договоры заключаются обычно на длительный срок.
  • Рисковое страхование — это временное страхование на случай смерти. Оно заключается на тот случай, если смерть наступает в течение определенного времени. И если застрахованный благополучно пережил этот период, никаких выплат не производится. Капитал при этом не накапливается.

Также договоры могут быть индивидуальными и коллективными, когда в компанию обращаются физическое лицо или юридическое лицо соответственно. Многие организации страхуют своих работников на случай гибели или производственной травмы.

Различают добровольное и обязательное страхование жизни. В России в обязательном порядке страхуется жизнь государственных служащих и военных, деньги на это выделяются из бюджета. Также страхуются все пассажиры самолетов и поездов, стоимость этой страховки входит в билет. В некоторых случаях человек должен заключить договор добровольного страхования, например, для получения ипотеки.

Плюсы и минусы

Есть несколько важных преимуществ НСЖ, которые я не описала. Оставила их именно для этого раздела. Это, в первую очередь, налоговые льготы и юридическая защита. Об этом сейчас и расскажу подробнее.

Во-первых, в соответствии с Налоговым кодексом затраты на страхование жизни подпадают под действие статьи о социальных вычетах. Это означает, что ежегодно вы можете возвращать от государства 13 % от годовых взносов страховщику, но не более, чем со 120 тыс. рублей. Договор должен быть оформлен на срок не менее 5 лет. В случае его досрочного расторжения налоговые вычеты придется вернуть государству.

Во-вторых, подоходным налогом не облагаются выплаты в связи со смертью и причинению вреда здоровью застрахованного лица.

В-третьих, НДФЛ облагается прибыль, которую получает застрахованное лицо, но только свыше ключевой ставки Центробанка.

Юридическая защита:

  1. При разделе имущества разводящихся супругов страховой капитал не подлежит делению. Он полностью остается в распоряжении застрахованного лица.
  2. В случае наступления смерти страхователя наследники не ждут 6 месяцев, чтобы получить наследство. Обычно в течение нескольких дней сумма накопленного капитала поступает выгодоприобретателю.
  3. Страховой капитал не может быть арестован судебными приставами или конфискован по решению суда.
  4. В качестве выгодоприобретателя не обязательно должны быть указаны прямые наследники. Это может быть кто угодно. Договор гарантирует, что именно этот человек получит выплаты.

Какие еще плюсы имеют полисы НСЖ:

  • неизменность условий договора на протяжении всего срока его действия, а это, напомню, от 5 до 40 лет;
  • дисциплинирует страхователя и защищает его деньги от него самого, а это приводит к приобретению таких полезных навыков, как экономия, сбережение и накопление;
  • если страховой случай наступил, то выплаты могут в несколько раз превысить уже вложенную сумму;
  • не только помогает копить, но и защищает жизнь и здоровье, гарантирует получение капитала даже в случае смерти страхователя человеком, который указан в договоре в качестве выгодоприобретателя.

Минусы:

  • капитал никак не застрахован от банкротства и отзыва лицензии, поэтому так важно серьезно подойти к выбору страховщика;
  • досрочное расторжение договора приведет к большим финансовым потерям;
  • низкий уровень доходности, чтобы воспринимать этот инструмент как основной для инвестирования;
  • долгосрочность программы – никто не может знать, сможет ли он через несколько лет вносить периодические платежи, а расторжение договора приведет к потерям.

Страховка недвижимости, жизни и здоровья: зачем оформлять и продлевать полис

Перед покупкой полиса страхования жизни при ипотеке важно изучить тарифы всех страховых компаний и выбрать максимально выгодный из них. Рассматривать стоит только организации, аккредитованные банком. Так будет проще оформить документы, удастся повысить вероятность одобрения ипотеки и снижения процентной ставки. Список таких компаний публикуется на сайте каждого банка.

Некоторые банки просят дать свое согласие на оформление страхования жизни еще на стадии подачи заявки на ипотеку. Поэтому стоит заранее взвесить все преимущества и недостатки покупки такой услуги. Если решено получать полис страхования жизни, схема действий следующая:

  1. Подготовить пакет требуемых документов. Одновременно с этим составить заявление на предоставление услуги, заполнить анкету.
  2. Передать бумаги в выбранную страховую компанию. Чаще это можно сделать непосредственно через менеджера банка.
  3. Дождаться результатов проверки заявки страховой компанией. В среднем вся процедура занимает от 1 до 3-х дней.
  4. В случае положительного решения подписать договор со страховщиком и внести взнос.
  5. Получить готовый полис и передать его в банк.

Для оформления договора страхования жизни при ипотеке потребуются следующие документы:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Договор ипотечного кредитования.
  3. Копия трудовой книжки.
  4. Медицинская справка, подтверждающая состояние здоровья.

Вместе с этим пакетом бумаг в страховую компанию передаются также заполненные по установленной форме анкета и заявление.

В результате наступления страхового случая сам заемщик или его наследники должны совершить следующие действия:

  1. Подготовить необходимые документы.
  2. Незамедлительно передать собранные бумаги в страховую компанию и банк. В случае гибели человека допускается подавать заявление в течение срока действия договора и полугода с момента его окончания.
  3. Ждать пока страховая компания вынесет решение. Об итогах рассмотрения заемщику будет сообщено.

В случае положительного решения страховая компания выплачивает заемные средства банку и долг клиента закрывается. Во время официального оформления инвалидности важно аккуратно вносить все платежи. Просрочка может стать причиной отказа в выплате страховки.

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

Суть накопительного страхования жизни

Подводя резюме, скажу, что основная суть накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги. Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности. Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний). Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода. На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

Кто имеет опыт в этой сфере, рад обсудить в комментариях.

Минусы накопительного страхования жизни

  1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы.

Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора.

При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

  1. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом.

Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны.

При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

  1. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Источники -vibrat-programmu-strakhovaniya-zhizni/ -i-zdorovja/ -zhizni/ -zhizni/ -nszh/ _life/ -zhizni _ _delo/strahovanie_zhizni -financial-planning/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni/ -strahovanie -na-strahovke-mozhno-neploho-zarabotat-kak-eto-ustroeno -dobrovolnogo-straxovaniya-zhizni-i-zdorovya/ -zhizni/