Возврат или отказ от страховки по кредиту Сбербанке

Как подать заявление об отказе от страховки от несчастных случае и болезней (смерть, инвалидность), которую банк навязал при выдаче кредита. Такую страховку чаще всего навязывают банки. Оказывается, сделать это довольно просто. Для этого нужно соблюсти сроки подачи заявления и знать некоторые аспекты законодательства. Поясним детали. Если появятся вопросы – пишите на форум, обязательно поможем.

Нормы закона: обязательные и необязательные страховки

Действующее законодательство разделяет все виды страховок на обязательные и необязательные. Последние активно предлагаются банками как дополнительная услуга. Стоит понимать, финучреждение за успешное оформление страховой сделки получает вознаграждение от страховщика, поэтому оно всячески заинтересовано в продаже услуги.

Нормы закона: обязательные и необязательные страховки

Необязательная страховка

Нормы закона: обязательные и необязательные страховки

Обязательные полисы должны оформляться независимо от желания или нежелания клиента. Они оформляются при обеспечении кредита залоговым имуществом. Будь то ипотечная квартира или автомобиль – их необходимо застраховать на случай повреждения. Закон, таким образом защищает банк, который по сути имеет полные права на такие объекты.

Нормы закона: обязательные и необязательные страховки

Обязательность страховки имущества, являющегося залогом, регламентируется ФЗ «Об ипотеке» и Гражданским Кодексом.

Изучаем вопрос

Страхование жизни заемщика выгодно банку, потому как в непредвиденном случае кредит будет выплачен страховой компанией. Нужна ли финансовая защита клиенту? Если вы берете значительную сумму займа (например, ипотеку или автокредит), полис страхования защитит вашу семью от выплаты неподъемного долга, если с вами что-то случится. Делать страховку на небольшие кредиты нет никакого смысла.

Обязательна или нет эта услуга? Если вам предлагают застраховать жизнь, вы имеете полное право отказаться. Банк может повлиять на ваше решение повышением процентной ставки в случае отказа от страховки, но заставить приобрести полис нельзя. Если стоимость кредита вырастает более чем на 1%, оформление полиса может быть даже выгодно, ведь тогда переплата по процентам будет гораздо меньше. Есть обязательные виды страховки, от которых вы не сможете отказаться:

  • Страхование залоговой недвижимости.
  • КАСКО по некоторым видам автокредита.

Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Важно! Финансовая защита жизни и здоровья по всем видам займов оформляется только добровольно.

Когда подписываете документы в банке, обязательно уточните у кредитного менеджера все спорные вопросы. Если вы решили купить полис, внимательно ознакомьтесь с его содержанием. Дело в том, что договора страхования имеют множество оговорок, когда страховая выплата не одобряется. К примеру, в него могут быть не включены несчастные случаи, наступившие в состоянии опьянения или в результате занятий экстремальными видами спорта.

Особенности страхования

В чём суть страхования кредита в Сбербанке? Это услуга, которая направлена на обеспечение безопасности и защиты интересов, как банка, так и заёмщика. В случае возникновения рисков невозврата кредита, данная обязанность переходит под ответственность страховой компании.

Однако для этого должны соблюдаться определённые условия, а если быть точнее, то уважительные причины, которые мешают заёмщику самостоятельно вернуть задолженность банку.

Поэтому нельзя сказать, что оформляя страховку, вы тратите деньги на ветер, но если обратиться к практике, то страховые случаи наступают крайне редко, что и заставляет людей от неё отказываться.

Особенности страхования

Но перед тем как ответить на вопрос, нужна вам страховка по кредиту или нет, давайте разберёмся, в каких ситуациях она работает, и какие риски в себя включает?

Практически 80% действующих кредитов в Сбербанке оформлены со страховкой и по большей части это связано не с желанием клиента, а с незнанием того, что от неё можно отказаться, то есть не всегда менеджеры предлагают право выбора.

секрета, как отказаться от страховки по кредиту

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту.

Читайте также:  Досудебная претензия виновнику ДТП без ОСАГО

Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Если вы хотите быстро и без волокиты вернуть свои деньги, можете воспользоваться нашим сервисом

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора.

Это указание распространяется и на страховку по этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.

Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай.

Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от

Можно ли отказаться от страховки по кредиту в году?

Многие граждане сталкиваются с такой проблемой, как невозможность отказаться в Сбербанке от полиса. При этом сотрудники, чтобы сохранить прибыль компании, готовы придумать любую причину. Самая распространенная – это увеличение ставки по договору.

Как отключить страховку если Сбербанк отказывает:

  1. Лично обратиться в офис финансовой компании с заявлением. При этом документ необходимо составить строго по форме банка. В документе следует дополнительно указать, каким способом желаете получить ответ в случае получения отказа.
  2. К заявлению приложить полис, квитанцию об оплате, выписку с реквизитами.
  3. Полный пакет документов отдать секретарю, который обязательно их зарегистрирует в журнале входящей корреспонденции и предоставит копию заявления с отметкой о принятии.
  4. Дождаться официального отказа.
  5. Подготовить исковое заявление, приложить все документы и направить их в суд.
  6. По итогам судебного разбирательства получить не только возврат, но и денежные средства за понесенные убытки, если вопросами расторжения занимался юрист.

Важно! Если вам необходима помощь в составлении исполнительного листа для отказа от бланка, то предлагаем обратиться к эксперту на нашем портале. Потребуется написать в чат свои данные и суть вопроса. Специалист ответит в течение нескольких минут после получения обращения.

В последнее время заемщики активно оставляют отзывы после получения кредитования в Сбербанке и рассказывают как отказаться от страхования, если оно не нужно, и с какими сложностями можно столкнуться.

Также можно встретить много отрицательных отзывов, поскольку часто выплата задерживается.

Отзывы:

  • Положительный отзыв. Компания погасила кредит в случае смерти заемщика и сама запросила все необходимые документы в медицинском учреждении.

Каждый плательщик имеет право вернуть страховку в Сбербанке по застрахованному кредиту в следующих случаях:

  1. В первые дни использования заемщики банка могут расторгнуть договор, сославшись на то, что «товар не подошел».
  2. Когда оплата за полис уже перечислена, а договор еще не оформлен.
  3. При полном погашении кредита (необходимость страховать себя уже не актуальна).

Заранее определить, сколько выплатит страховщик, невозможно. Многое зависит от того, в какой момент было подано заявление и какая затребована сумма. По опыту, возврат страховой суммы в полном объеме — процедура довольно трудоемкая для заемщика. Сложности возникают даже на этапе подписания заявления. Иногда страховая компания или банк отказываются его принимать.

Вернуть все деньги за страховку по кредиту Сбербанка разрешено только в первые 14 дней. Возвратить 100% можно, если полис оплачен, а договор не подготовлен.

Можно ли отказаться от страховки после получения кредита

Человек имеет право в любое время подать заявление и прекратить отношения со страховой компании. Но в большинстве случаев это невыгодно, так как закон позволяет организациям не возвращать деньги, полученные ранее в счет оплаты услуг (ст. 968 ГК РФ).

Читайте также:  Анализы на аллергены – какие виды существуют и как их сдать?

В период охлаждения

Тем не менее, указание ЦБ РФ № 3854-У от г. предписывает страховым организациям включать в правила возможность отказа клиента от соглашения в первые 14 дней после его подписания – в так называемый «период охлаждения».

Порядок при этом следующий:

  1. Клиент направляет заявление в компанию.
  2. На основании обращения действие договора отменяется, человеку возвращается перечисленная премия.

Право гражданина на отказ безусловно. Человек не обязан мотивировать свое решение.

Независимо от того, есть ли условие о периоде охлаждения в правилах организации, клиент имеет право отказаться от договора.

Размер суммы, которую человек может возвратить, зависит от даты начала действия соглашения. Если защита еще не применяется, перечислят премию целиком. В ином случае компания удержит плату за те дни, когда действовала страховка.

После 14 дней с даты оформления

Можно ли отказаться от страховки после получения кредита

Правила страховых компаний допускают возможность внесения в договор условия, по которому клиент может в дальнейшем отказаться от услуг. Тогда период охлаждения может составлять более 14 дней.

Также средства возвращаются в нескольких случаях:

  • отпала вероятность наступления неблагоприятного события;
  • признание договора недействительным по решению суда;
  • ликвидация страховой компании;
  • в иных случаях.

В других случаях деньги не вернут. Хотя правила страхования позволяют вносить в договоры пункты о частичном возврате средств, например, при досрочном погашении кредита. Если же кредит не погашен, а клиент просто не намерен больше пользоваться услугами страховой компании, т.е. расторгает договор в одностороннем порядке, то возврата средств не предусмотрено.

Особые случаи отказа от страхования

В некоторых ситуациях клиент банка не может отказаться от страховки. Стандартный договор ипотеки предусматривает условие, по которому кредитор может потребовать досрочного возврата долга при отсутствии у гражданина действующего полиса.

Нельзя воспользоваться периодом охлаждения, если человек присоединился к коллективной программе. В этом случае клиент банка подает заявление, выражая желание стать участником. Стороной договора обычно является банк. И именно он имеет право требовать досрочного расторжения договора, поэтому человек не может вернуть перечисленную страховую премию.

Однако Верховный суд считает, что указание ЦБ РФ № 3854-У распространяется на любые случаи, когда страховую премию перечисляет гражданин для защиты собственного имущественного интереса. Такая позиция отражена в решении по делу № 49-ГК17-24 от г.

Как страховка «прилипает» к договору

Навязать добровольную страховку к договору кредитования Сбербанк, как и другие банки, может несколькими способами:

Мнение экспертаАнастасия ЯковлеваБанковский кредитный экспертПодать заявкуПрямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

  1. Банк имеет бессрочный договор, заключённый с определенной страховой компанией о добровольном коллективном страховании заемщиков. По условиям кредитного договора заемщик, подписав его, автоматически будет присоединен  к коллективному договору страхования. Чаще всего в таком случае максимум, что получает заемщик на руки – это копия страхового полиса.
  2. Требований о страховании непосредственно кредитный договор не содержит, но при его заключении банки предлагают подписать отдельный договор о страховании с предложенной банком страховой компанией.

Верховный суд РФ в одном из обзоров судебной практики установил четкие критерии, которыми обладает навязанная услуга, в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей. Навязанной, услуга по страхованию будет считаться в следующих случаях:

  • в кредитный договор включены условия, обязывающие заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, при этом определяя страховку как условия получения кредита;
  • требования банка к заемщику застраховаться в определенной страховой компании, предложенной банком, а также навязывание условий, на которых должен быть заключен договор страхования.

Важно! Очень часто заемщики не получают на руки договор страхования и условия страхования и, не ознакомившись с условиями страхования, ставят подпись в графе «с программой страхования ознакомлен». В таком случае шансы на выигрыш в суде у заемщика минимальны. Настоятельно рекомендуем заемщикам ознакамливаться с условиями договоров, прежде чем их подписывать.

Если Сбербанк отказывается возвращать страховку

Как вернуть страховку в Сбербанке по кредиту, если на заявление заемщика последовал незаконный отказ? В этом случае применяются правила Закона «О защите прав потребителя»:

  • при получении отказа в возврате нужно подать письменную претензию в адрес страховщика;
  • если претензия не рассмотрена в течение 20 дней, либо она оставлена без удовлетворения, нужно подать документы в суд;
  • одновременно с иском можно подать жалобу в службу Роспотребнадзора – материалы проверки будут использованы в качестве доказательства в суде, а страховщик понесет дополнительную ответственность.

Все письменные документы, направляемые в Сбербанк или в страховую компанию, нужно обязательно вручать под роспись уполномоченного лица. Если возникают проблемы с вручением, лучше отправить документы заказным почтовым отправлением.

Нарушение сроков рассмотрения заявления и претензии влечет штрафные санкции для страховщика – в суде будут взыскана неустойка, начислен штраф в сумме до 50% от размера обязательств. Также гражданин сможет взыскать компенсацию морального вреда, если докажет причинение психических и нравственных страданий.

Размер неустойки определен в ст. 28 Закона «О защите прав потребителя» — 3% в день от суммы страховой премии, подлежащей возврату. Начисление неустойки продолжается до момента надлежащего исполнения обязательств, поэтому в судебном процессе ее можно увеличить.

При обращении в суд вы можете использовать образец заявления на возврат страховки по кредиту, размещенный на нашем сайте. В тексте иска нужно указать следующие пункты:

  • наименование судебного учреждения;
  • сведения об истце, его представителе и ответчике;
  • данные о заключенном договоре страхования – дата оформления, сумма страховой премии и страхового покрытия, общие условия страхования;
  • сведения о кредитном договоре и его целевом назначении;
  • доказательства соблюдения заявительного и претензионного порядка урегулирования спора – нужно указать, когда были поданы заявление и претензия, результат рассмотрения этих документов страховой компанией;
  • расчет суммы неустойки на момент подачи иска;
  • исковые требования – взыскание части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда;
  • перечень справок и бланков, прилагаемых к заявлению;
  • дата и подпись заявителя, либо его представителя.

Обратите вниман

Можно ли отказаться от страховки после «периода охлаждения»?

Рассчитывать на возврат средств, потраченных на оформление полиса, можно в том случае, если возможность оговорена в договоре страхования. К примеру, компания предусматривает вариант с возвратом остатка страховой премии в ситуации, когда риски утратили актуальность или же при наступлении обстоятельств, не предусмотренных положениями соглашения и вызвавших смерть застрахованного лица. Для инициации процедуры придется обратиться в организацию с ходатайством и рядом документов:

Можно ли отказаться от страховки после «периода охлаждения»?
  • гражданский паспорт страхователя;
  • свидетельство о смерти клиента – если обращение обусловлено фактом кончины;
  • подтверждение факта наступления события, не попадающего в перечень предусмотренных страховых рисков.
Можно ли отказаться от страховки после «периода охлаждения»?

В зависимости от обстоятельств сотрудниками страховых компаний могут быть затребованы дополнительные документы, поэтому перед подачей заявления рекомендуется уточнить список обязательных сведений. Средства возвращаются в течение 15 дней после проверки информации и пересчета суммы страховой премии.

Можно ли отказаться от страховки после «периода охлаждения»?

Если же в положениях соглашения не выделен вариант с возвратом страховой премии, то разрешение спора может быть выполнено исключительно в судебном порядке. Однако застрахованному лицу для получения необходимых результатов придется представить веские доказательства неправомерности действий страховщика, так как в большинстве случаев суд принимает сторону компании, а не ее клиента.

Какую сумму возвращают заемщику?

Условия возврата страховки часто созданы не в пользу заёмщика, и вернуть назад свои деньги в полном объёме будет не просто. Во многом все зависит от того, в течение какого времени заемщик подаст заявление на возврат страховки. Какая сумма будет возвращена заемщику в зависимости от сроков подачи заявления прописано в таблице.

Какую сумму возвращают заемщику?
Срок подачи заявления с момента оформления страховки Сумма для возврата
До 5 дней 100% от стоимости страховки при условии заключения договора индивидуального страхования.
До 14 дней Вся стоимость страховки.
После 14 дней 100% возвращается в случае, если договор страхования не был заключен, иначе страховая компания самостоятельно рассчитает сумму к возврату.
Более 1 года (при досрочном погашении кредита) Сумма для возврата рассчитывается индивидуально для заемщика исходя из срока использования страховки.

Вернуть обратно страховую часть, уплаченную за договор страхования, разрешено если договор оформлялся индивидуально. Если же заёмщик подписал договор на участие в программе добровольного коллективного страхования, то забрать деньги у банка и страховой компании будет очень сложно.