Виды страховых полисов. Разбираемся в законодательстве

Стоимость страховки квартиры зависит от нескольких факторов: рыночной цены жилья, страхуемых рисков, программы страхования и т. д. Немаловажную роль играет и выбор самой страховой компании, так как тарифы и базовые процентные ставки в каждой СК отличаются.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

  • личное страхование;
  • имущественное страхование;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование предпринимательских рисков.

Виды страхования – графическая таблица

Для более удобоваримого восприятия, основные виды страхования мы оформили в виде графической таблицы. ↓

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

  • связанные с противоправными действиями;
  • связанные с азартными играми;
  • расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Что должен содержать договор имущественного страхования, и каковы его существенные условия?

Перед тем, как заключать обоюдный договор, обе стороны должны прийти к соглашению, и уточнить, какие обстоятельства могут быть признаны страховым случаем, и какие конкретно последствия могут из них вытекать для обеих сторон из договорных обязательств. Поэтому важно понимать существенные условия договора страхования, то есть смысл заключаемых соглашений о предмете договора и всех обстоятельствах, которые могут привести к возмещению.  Согласование всех пунктов является обязательным, и если есть какие-либо разногласия у сторон, то в законную силу он вступить просто не может. Поэтому обе стороны обязаны согласовать:

  • Правовые и обязательные основания и последствия о предмете договорных соглашений. Конкретные действия сторон в отношении оговоренной одной или нескольких сразу вещей, на этом основании базируется страховая деятельность.
  • Договоренность о конкретных возможных обстоятельствах, приводящих к возникновению момента покрытия ущербов для застрахованной вещи, если к ней применены противоправные или другие действия, указанных в обязательствах сторон, если таких указаний нет, то возмещение ущерба будет невозможным. Поэтому стороны должны договориться обо всех возможных действиях или бездействиях, приводимых к возникновению страхового случая для каждой предварительно согласованной вещи.
  • Также необходимо различать два различных вида страхования – самого имущества или личных вещей, или интереса их владельца. Личные интересы может защитить только владелец конкретной вещи, отдельно к тому же может быть дана оговорка по страховому покрытию нанесенного этой вещью вреда здоровью или угрозе жизни самых различных лиц.
  • Предприниматели часто страхуются от нанесения вреда деловой репутации или честному имени бизнесмена противоправными либо незаконными действиями конкурентов и других заинтересованных лиц. Предметом договора будет посягательство на честь, а доказательством могут служить газетные публикации или телевизионные программы.
Читайте также:  Как застраховать квартиру при сдаче в аренду

Пример: оформление полиса на возмещение возможного ущерба или угона авто – здесь налицо выявлен конкретный предмет, на который распространяются страховые обязательства. Для личного страхования характерны покрытия за нанесенный вред домашнему имуществу от посягательств третьих лиц или непреодолимых обстоятельств (стихийных бедствий).

Сохранить

Что нужно для оформления полиса страхования на имущество

Чтобы застраховать имущество вы должны быть его владельцем и подтвердить это документально.

Важно: Человек, арендующий помещение или транспорт, имеет право застраховать эксплуатируемое имущество в пользу собственника.

Также нужно понимать стоимость имущества. Это важно для адекватной оценки суммы, которую должна будет вам выплатить страховая компания).

Для оформления договор о страховании имущества требуются такие документы:

  1. Паспорт (если вы только эксплуатируете имущество, нужен будет также паспорт её владельца)
  2. Заявление (его выдают в офисе компании)
  3. Свидетельство, подтверждающее ваше право на имущество

При разговоре не стесняйтесь спрашивать у агентов подробности, уточнять интересующие вас вопросы. Это их работа, а для вас сейчас важно понять все тонкости, чтобы потом не возникло неожиданных и неприятных ситуаций.

Стандартный полис может стоить недорого – от нескольких тысяч в год (тут уже всё зависит от условий, включённых в список договора). К примеру, самый недорогой стандартный вариант страхования имущества в Сбербанке стоит 1 750 рублей в год. Если вы хотите приобрести индивидуальный полис, выйдет немного дороже, но и условия могут быть более выгодными.

Зарегистрируйтесь сейчас и получите бесплатную консультацию Специалистов

Необходимые документы

Первоначально потребуется составить заявление о наступлении страхового случая. В нем нужно подробно изложить понесенные убытки. В большинстве случаев, для подачи такого заявления отводится срок до 5 суток. При этом точные сроки обозначены в условиях составленного при страховании договора. Помимо заявления понадобится в дальнейшем предоставить следующий перечень документации:

  1. Паспорт гражданина РФ для идентификации личности.
  2. Действующее страховое соглашение, платежные документы о внесении денег по страховке, заявка на оформление полиса и так далее.
  3. Документ об установлении факта собственности на пострадавшую недвижимость.
  4. Акт о подтверждении нанесения ущерба от специализированных государственных служб.
  5. Перечень поврежденного или полностью утраченного имущества.
  6. Платежные документы о несении затрат по возникшей страховой ситуации.
  7. Заключение оценщика от страховой организации.
  8. Другая документация, которая подтверждает несение затрат или наступление страхового случая.

Классификации видов страхования

Особенностью всех утвержденных видов страхования является то, что сумма выплаты при наступлении страхового случая всегда в разы больше, чем сам страховой взнос страховальщика. При этом риск для страховщика полностью отсутствует, так как количество полисов так же в разы больше, чем количество наступивших страховых случаев. Конечно, бывают и форс-мажоры, но это скорее исключение из правил.

Основными видами страхования, описанными выше, являются:

  • Личностное страхование.
  • Имущественное страхование.

В свою очередь, они делятся на подвиды:

  • Обязательное страхование.
  • Добровольное страхование.

Все виды и подвиды делятся на сотни разных отраслей и все имеют разное действие, условия и возможности.

Регулятором страховой деятельности в Российской Федерации служит Гражданский кодекс. Именно он разделяет и различает виды и подвиды страховых продуктов.

Способы экономии при страховании квартиры

Часто страховые компании привлекают новых клиентов с помощью промоакций и скидок. К примеру, компания «РЕСО-Гарантия» предлагает по договору ипотечного страхования жилья экономию 40 %.

Читайте также:  Когда Проходить Техосмотр На Новом Автомобиле 2021

Многие фирмы предоставляют скидку при приобретении страховки на квартиру клиентам, которые уже оформили у них какой-либо полис, например ОСАГО или каско или любой другой.

Еще один способ сэкономить при покупке страховки это заключить договор с условием франшизы, то есть ограничить лимит ответственности страховой компании. Обычно устанавливается определенная сумма, в пределах которой клиент не станет обращаться в страховую, а все работы проведет самостоятельно. Экономия при заключении подобного договора около 15 %. Положения о франшизе прописаны в Федеральном Законе РФ № 4015-1 от года «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Льготная программа страхования имущества предусмотрена для жителей Москвы. Страховка не распространяется на движимое имущество. За каждым районом закреплена своя страховая компания, так что выбирать ее самостоятельно нельзя.

Снизить стоимость страховки можно, установив в квартире противопожарную и охранную сигнализацию и надежную входную дверь.

Что касается недвижимости, сдаваемой в аренду, лучше сначала ее застраховать, а только после этого сдавать. Потому что если сделать наоборот, то страховка получится дороже.

Внимательно изучите каждую страницу договора перед тем, как подписать его, в том числе все, что написано мелким шрифтом. Если возникли вопросы по каким-то пунктам, задавайте их сотруднику компании. Если есть возможность, придите на консультацию со своим юристом. Он поможет вам выбрать подходящий тариф без переплат и проверит договор на соответствие требованиям законодательства.

Тарифы и сроки

Стоимость договора всегда устанавливается только после индивидуального расчета и осмотра помещений. Окончательная сумма озвучивается после риск-аудита. На страховую ставку повлияют такие параметры как, характеристика имущества, вид деятельности, особенности и условия эксплуатации. При расчете агент учтет включенные риски и страховую сумму. В среднем ставка варьируются от 0,1 до 0,3% от стоимости имущества. Уменьшить цену полиса можно с помощью франшизы. Как правило, договор страхования оформляют на год, а потом продлевают.

Страхование военных и государственных служащих

Подразумевается, что деятельность военнослужащих, сотрудников Росгвардии, полиции, МЧС и других силовых ведомств сопряжена с постоянным риском. В процессе выполнения профессиональных обязанностей они могут получить травмы, нанести вред своему здоровью и даже полностью потерять трудоспособность. Для их защиты закон предусматривает обязательное страхование следующих групп государственных служащих:

  • Служащие Вооруженных сил РФ.
  • Сотрудники МВД, в том числе работники ФМС.
  • Служащие в системе ФСИН.
  • Сотрудники МЧС.
  • Таможенные служащие.
  • Работники органов прокуратуры и Следственного комитета РФ.
  • Сотрудники ФСБ.
  • Служащие органов ФССП.
  • Работники аппарата ФСО.

Государство гарантирует выплаты в случае нанесения вреда жизни и здоровью каждого, кто трудится или несет службу в перечисленных министерствах и ведомствах. Все они, так или иначе, в силу профессиональной деятельности сталкиваются с повышенным риском, и необходимость защиты таких служащих, обеспечивающих безопасность государства и всех его граждан, очевидна.

Страхователем в данном случае является государство, а компенсационные выплаты пострадавшим осуществляются за счет средств федерального бюджета.

Операционную деятельность, связанную со страховым обеспечением военных, осуществляет компания, победившая на ежегодно проводимом конкурсе (аукционе). Действие договора начинается с момента поступления на службу, а завершается спустя 12 месяцев после ее окончания. При наступлении страхового случая выплаты получает сам застрахованный или выгодоприобретатели из числа ближайших родственников.

Страхование военных и государственных служащих

Компенсация назначается военнослужащему, получившему травму, увечье или ранение, признанному инвалидом, а также выгодоприобретателям по договору при его гибели во время исполнения служебных обязанностей. К страховым случаям также относятся смерть или присвоение инвалидности в течение одного года после увольнения, если причиной стало ранение или травма, полученные во время службы.

Читайте также:  Что такое страхование титула при покупке квартиры и зачем оно нужно

Порядок осуществления выплат, их размеры регламентированы законодательными актами. Возмещение вреда не производится, если страховая компания выяснила, что вред здоровье был нанесен умышленно, а также под воздействием алкоголя, токсических веществ или наркотических препаратов. Не подлежит компенсации ущерб здоровью, связанный с совершением общественно опасных действий.

За непредставление командованием военной части документов, необходимых для оформления страховой выплаты, без объяснения причин закон предусматривает ответственность. Спорные ситуации разрешаются в суде.

Пенсия по случаю потери кормильца назначается находившимся на его обеспечении нетрудоспособным членам семьи. Кроме того, право на ее получение имеют муж (жена) и один из родителей погибшего, при этом факт оказания им материальной помощи погибшим не имеет значения.

Пошаговая инструкция

Выбор программы очень важен для того чтобы страхование было выгодным. Поэтому перед  тем, как заключить договор, нужно определиться с тем, какое из двух предложений подходит в конкретном случае. Такое решение лучше разобрать на примере.

Например: Владельцу частного дома нужно застраховать дом от пожара в деревне. В этом случае, ему нужно проанализировать стоимость этого жилья и имеющегося там имущества. Если дом является дачным, и внутри него нет никаких богатств, а также на участке нет уникальных построек, то лучше всего выбрать программу «Дом Актив». Она позволяет застраховать дом от пожара и других основных страховых случаев и при этом имеет невысокую стоимость.

Если же дом является основным местом жительства и относится к ценной недвижимости, то лучше застраховать его по программе «Дом престиж». Такой продукт тоже включает в себя страхование от пожара, но по данной программе пакет страховых случаев можно существенно расширить. Хотя такая программа и достаточно дорогостоящая, но зато страховая выплата может покрыть ущерб.

Подготовка бумаг

Пакет бумаг для страхования дома должен включать следующую документацию:

  1. паспорт заявителя или документ о регистрации юридического лица;
  2. свидетельство о праве владения или пользования страхуемым имуществом, например, доверенность о заключение страхового договора;
  3. отчет об оценке имущества или другая документация, которая дает возможность компании установить стоимость дома.

В некоторых случаях, компания сама может произвести оценку имущества или даже застраховать дом без нее.

Подача заявления

Этот шаг можно пропустить тем, кто собирается заключить с компанией договор « Дом Актив», так как для этой программы доступно быстрое оформление без заключения договора. А вот для программы «Дом Престиж» заявление написать необходимо.

Никакой сложности при этом возникнуть не должно, так как работники страховой компании помогают своим клиентам в заполнение заявления. На специальном бланке нужно указать ФИО заявителя, адрес дома,  страховые случаи, на которые распространяется страхование,  а также имущество, которое нужно застраховать.

Заключение договора

Завершающим этапом является заключение договора с компанией. В этом документе прописываются все положения страховки, поэтому заявитель должен очень внимательно ознакомиться с каждым пунктом договора.

Особое внимание нужно обратить на то, нет ли в нем дополнительных страховых случаев, на которые страхователь не согласен. Также, при прочтении договора нужно изучить пункты о том, из-за чего заявителю может быть отказано в выплате.

При обнаружении ошибок и моментов, с которыми заявитель не согласен, нужно указать на них работнику организации, чтобы он переделал договор.

После подписания договора второй экземпляр должен остаться на руках страхователя.