Виды страхования (обязательное и добровольное)

Говорят, что страхование — это способ сравнительно честного отъёма денег у населения. Это, конечно же, шутка. Но в каждой шутке есть доля правды.

Понятие страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности является подотраслью страхования, где объект страхования представляет собой ответственность перед третьими лицами (хозяйствующими субъектами и гражданами), возникающую по причине какого-то бездействия или же действия страхователя. Страхование ответственности может предусматривать возможность причинения вреда как имущественной базе, так и здоровью третьих лиц и обязанность по решению суда или в силу закона проводить соответственные выплаты, которые компенсируют причиненный вред.

Нужно ли страховать гражданскую ответственность?

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на несколько видов страхования, определенных федеральным законодательством и Министерством Финансов РФ. Страховые компании в региональные отделения Минфина должны отправлять отчеты по нескольким видам обязательных страховок.

Любые другие виды страхования гражданской ответственности и имущества обязательными не являются. В отношении оформления страховок по гражданской ответственности действует определенная регламентная и законодательно-нормативная база.

Вместо страхования – компенсационный фонд

Практика за 2015-2016 годы показала, что механизм страхования ответственности Застройщика работает плохо, и дольщики крайне редко могут получить реальную компенсацию по такой страховке. Поэтому с января 2017 года, очередные поправки в закон ФЗ-214 обязывают Застройщиков при запуске новых строительных проектов вместо страхования своей ответственности перед дольщиками, отчислять денежные взносы в государственный компенсационный фонд долевого строительства (подробнее – по ссылке). Такие отчисления происходят при заключении каждого нового Договора долевого участия (ДДУ). А средства этого фонда предполагается использовать для достройки проблемных объектов или для выплат возмещений дольщикам, в случае банкротства Застройщика.

Действующие (уже заключенные) договоры страхования гражданской ответственности Застройщика, при этом, остаются в силе.

Правда, уже с июля 2019 обязанность по страховым выплатам таких договоров тоже передается компенсационному фонду (соответствующий закон подписал президент Путин).

Те же поправки в закон ФЗ-214 добавили с 2017 года еще одну альтернативу страхованию гражданской ответственности Застройщика – это проведение денежных расчетов с дольщиками через специальные счета эскроу (подробнее – по ссылке). Здесь уже выступает посредником банк, и в случае банкротства строительной компании, он возвращает с этих счетов деньги дольщику.

Покупка квартиры всегда несет в себе определенные РИСКИ.

Профессиональную юридическую поддержку по сделкам с недвижимостью можно получить — ЗДЕСЬ.

«СЕКРЕТЫ РИЭЛТОРА»:

Правила и последовательность подготовки сделки купли-продажи квартиры – на интерактивной карте ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ (откроется во всплывающем окне).

Понятие страхового случая

В юриспруденции под страховым случаем понимают предусмотренное договором свершившееся событие, сам факт наступления которого обязывает страховщика уплатить второй стороне оговоренную в соглашении денежную сумму.

Событие, указанное в договоре, может и не произойти, и сама суть страхования заключается в том, чтобы получить материальную компенсацию, если обстоятельства сложатся неблагоприятно для застрахованного.

Читайте также:  Страховой портфель: определение. Структура страхового портфеля

Обязательными признаками страхового случая являются:

  • возникновение угрозы или опасности;
  • нанесение вреда;
  • причинно-следственная связь между обоими элементами.

В договоре фиксируются страховые риски, то есть перечисляются вероятные события, наступление которых связано с последующими материальными и моральными потерями. Если опасения сбываются, страховщик обязан выплатить застрахованному или третьим лицам, имеющим на это право, соответствующее возмещение.

Законодательство Российской Федерации признает страховым случаем событие, которое уже свершилось и было предусмотрено договором или другим нормативным актом. Естественным следствием такого события является перечисление денежных средств застрахованному, страхователю или третьему лицу, упомянутым в договоре.

Имущественное страхование предполагает возмещение убытка, связанного с порчей, утратой, потерей или повреждением имущества, то есть при обстоятельствах, когда принадлежащая страхователю вещь обесценилась в результате каких-либо обстоятельств или действий посторонних лиц.

Целью личного страхования является материальная компенсация при наступлении нетрудоспособности, потери здоровья или смерти человека. Если договором предусматривается защита от несчастных случаев на производстве, необходимо исключить такие факторы, как явное пренебрежение правилами техники безопасности и грубая неосторожность, которые повлекли за собой наступление страхового случая.

Страховать можно имущество, товары и ответственность

Суть страховки в том, чтобы предприниматель внес немного денег, а взамен получил много, если с бизнесом что-то случилось. Если не случилось, деньги предпринимателя страховая компания оставит себе. Например, владелец магазина платит 12 000 рублей в год, а в случае пожара получает от страховой пять миллионов рублей.

Об организации страхового дела в России — 4015-1 ФЗ

Компании страхуют имущество, ответственность перед клиентами, жизнь и здоровье сотрудников.

Страхование имущества компании — владелец компании страхует любую собственность, в том числе интеллектуальную. Застраховать можно что угодно: стройматериалы и работу строителей, товары, грузы, оборудование, программы, разработки, здание торгового центра, офис, склад, да хоть мандарины — если есть риск, что они испортятся, пока едут из Испании.

Собственник коммерческих помещений в Ярославле сдавал одно из них мебельной компании. В арендованном зале прорвало трубу, вода залила торговый зал, и мебель была испорчена.

В договоре аренды был пункт: за все поломки и ущерб от неисправности труб отвечает собственник. И ему пришлось заплатить арендатору 500 000 рублей. После этого собственник застраховал торговый центр и ответственность перед арендаторами.

Имущество страхуют от пожаров, затоплений и краж.

Ответственность должностного лица — статья Административного кодекса

Ответственность. Страхуют ответственность перевозчика, директора перед компанией или врачей частной клиники перед пациентами.

Компания «Шкафы и диваны» возит мебель из Италии и страхует ответственность перевозчика. Если в пути водитель забудет закрыть фуру и диваны украдут, платить за это будет страховая компания.

Ответственность директора компании тоже можно застраховать. Если директор сбежит с деньгами, свяжется с преступниками или доведет компанию до банкротства, страховая покроет убытки. Компания получит деньги от страховой, но разбираться с директором будет сама.

Читать в «Деле»Ответственность директора перед компанией

Медицинские центры страхуют ответственность сотрудников. Например, пластический хирург сделал операцию так, что лицо пациента лишилось мимики. Пациент подал в суд и выиграл, а убытки возмещает страховая компания.

Читайте также:  Как взыскать со страховой компании убытки по каско

Страховая компания выплачивает весь ущерб клиенту, чаще через суд. А потом взыскивает деньги с сотрудника, который плохо сделал свою работу.

Работодатель может получить деньги с сотрудников и без страховой, если есть договор о материальной ответственности. Мы писали об этом.

Читать в «Деле»Материальная ответственность сотрудников

Добровольное медицинское страхование, сокращенно ДМС: компания страхует сотрудников, чтобы снизить текучку кадров и выделиться среди других работодателей. ДМС — медицинское страхование и страхование от несчастных случаев: когда обычный полис не покрывает лечение, доплачивает страховая.

В добровольную страховку может входить всё, что захочет компания: услуги стоматолога, психолога, пластического хирурга — чем больше услуг, тем дороже страховка.

Какие существуют виды страхования

Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания.

Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.

В каких компаниях можно застраховать дом

Сегодня существует множество страховых компаний. Все они пытаются привлечь клиента низкими тарифами, акциями и скидками для постоянных клиентов.

Выбирайте только крупных поставщиков услуг, надёжность которых уже проверена. Не доверяйте компаниям, название которых вы нигде ранее не встречали. Лучше почитайте отзывы в интернете или поспрашивайте знакомых.

Мы предлагаем вам ознакомиться со списком страховых компаний, которые, на наш взгляд, заслуживают доверие клиентов. В них можно оформить страховой полис со всевозможными рисками через интернет или посетив офис.

К таким страховщикам относятся:

  1. Росгосстрах – предлагает недорогие программы страхования, к тому же в некоторых регионах существует бесплатная доставка на дом. Оформить полис самостоятельно через интернет компания не предлагает, а потому лучше оставить заявку на сайте, по которой с вами свяжется специалист;
  2. АльфаСтрахование – можно оформить полис в рассрочку. Существует три программы страхуемых рисков, а также набор дополнительных на усмотрение клиента;
  3. Ингосстрах – для жилья, стоимость которого не превышает 8 000 000 рублей, тарифы начинаются от 350 рублей в год. Можно выбрать готовую программу и отправить заявку на рассмотрение специалиста;
  4. Ренессанс – выплаты осуществляются в течение 15 дней. Компания предлагает 5 программ на выбор, в 4 из которых не понадобится предоставлять правоустанавливающие документы на дом. Они потребуются лишь при наступлении страхового случая;
  5. ВТБ – предлагает оплатить платёж в рассрочку на 4 месяца. Выплаты осуществляются в течение 10 дней после наступления страхового случая. При этом некоторые программы позволяют оформить полис без предварительного осмотра дома;
  6. Согаз – есть 4 программы для страхования. Возможно заключить договор на срок от 7 дней, если вы отправляетесь в отпуск. Стоимость полиса начинается от 2000 рублей.

Какую выбрать компанию – решать только вам. Главное, не делайте критерием выбора стоимость полиса. Часто цены занижают мошенники, от которых никаких выплат вы не добьётесь.

Читайте также:  Застраховать автомобиль ОСАГО онлайн в Росгосстрах

Выводы

Несмотря на наличие защитного механизма, он плохо отработан. С момента выхода закона прошло больше трех лет, но выбранные методы не работают и не могут гарантировать выполнения обязательств застройщиком на 100%. С другой стороны, страховые выплаты позволяет вернуть инвестированные деньги. Новые поправки, которые недавно вступили в силу, обязали отчислять застройщиков определенную сумму в специальный компенсационный фонд. Деньги должны переводиться при каждом оформлении ДДУ. Накопленные средства применяются для завершения объекта (при возникновении проблем у девелопера) или осуществления выплат дольщикам.

Используйте интернет для перезаключения договоров

Продлить договора на страхование гражданской ответственности можно прямо через интернет, что весьма удобно для занятых людей, не имеющих возможности сидеть в очередях в различных финансовых учреждениях-агентах либо у страховщиков напрямую.

Кроме того, электронный документооборот помогает в автоматическом режиме фиксировать все изменения, происшествия и другие события, на которые мошенники имеют возможность повлиять без наличия подобной информации. К примеру, часто были случаи, когда они заключали договоры задним числом по тем машинам, которые были участниками ДТП, и не имели на тот момент договора страхования, оформленного надлежащим образом.

Так что на сегодняшний момент существует возможность быстрого и качественного переоформления договоров ОСАГО онлайн, не выходя из дома.

Какие существуют виды

Гражданский полис на автомобиль является документом, имеющим несколько степеней защиты. Каждый год компании вносят некоторые изменения в его внешний вид в целях защиты от подделок.

В зависимости от количества пользователей автомобилем различают такие виды договоров:

  • Ограниченные. Машиной могут управлять до пяти человек. При этом, расчет стоимости полиса производится по самому низкому показателю перечисленных в договоре лиц. Речь идет о стаже вождения, КБМ, показателю аккуратности вождения. Управление транспортным средством лицом не вписанным в соглашение, даже по доверенности, является административным правонарушением, за которое выписывается штраф.
  • Неограниченные. В договоре не указывается количество водителей, которые имеют право быть за рулем. Такие страховки приобретаются компаниями, где сотрудники занимаются разъездной работой. Стоит такой вариант дороже, но для организаций с большими оборотами это не существенно.

Также различаются полисы ОСАГО по срокам действия. Их продолжительность прямо пропорциональна цене.

Существуют такие категории договоров автогражданки:

  • Стандартные. Приобретаются на 1 год. Являются самыми дорогими в целом, но средняя стоимость одного месяца дешевле, чем у других вариантов. Такие версии выгодны тем, кто пользуется машиной постоянно.
  • Сезонные. Рассчитаны на водителей, которые используют транспортное средство только летом, зимой или в определенные времена года. Минимальный срок составляет 3 месяца. Периоды эксплуатации техники прописываются в договоре. Остальное время она должна стоять на стоянке или в гараже.
  • Временные. Выдаются для перегона транспорта в другой субъект федерации РФ для постановки на учет. Срок действия таких договоров составляет 5-15 суток.

Статья по теме: Особенности правил страхования ОСАГО в 2020 году