Виды страхования на производстве и меры защиты пострадавших


Одним из этапов процесса урегулирования убытков является расчёт страхового возмещения. Страховщик самостоятельно, до заключения сделки, определяет применяемые им методики для исчисления сумм компенсаций.

Коротко о полисе каско

Каско — это вид добровольного страхования транспортных средств (что отличает его от обязательного ОСАГО) от возможных несчастных случаев. Угон, хищение и ущерб — это основной перечень того, что входит в страховой случай по каско. Кроме основных рисков, в договор страхования каско может входить страхование некоторых дополнительных, а именно:

  • Страхование приспособлений и оборудования, изначально не входящего в стандартную комплектацию автомобиля. Они могут быть застрахованы только от рисков, от которых страхуется само транспортное средство;
  • Несчастный случай, произошедший в автомобиле непосредственно при эксплуатации транспортного средства. Услуга распространяется только на случай, когда полное возмещение выплачивается и по основному риску;
  • Расширение ОСАГО в части добровольной гражданской ответственности, которое либо включается пунктом в полис каско, либо выделяется в отдельный полис.

Один из главных факторов, объясняющих популярность данного вида страховки — это экономический, связанный с финансовой защитой от последствий возможного угона. Наличие полиса каско в таком случае — реальная возможность покрыть все убытки в полном объеме стоимости автомобиля на момент кражи.

Онлайн-страхование – упрощение процедуры или лишние сложности?

Высокие технологии не стоят на месте – сейчас большинству жителей России доступны возможности Интернета. Выйти в сеть можно не только с компьютера, но и с других гаджетов – например, мобильного телефона. И неудивительно, что вслед за другими системами страховые компании также пошли навстречу своим клиентам, предоставив возможность пользоваться услугами в режиме онлайн.

Если совсем недавно с помощью Интернета вы могли только зайти в личный кабинет и просмотреть информацию о страховых взносах и оформленных полисах, то в последние годы страховые компании шагнули дальше – позволили клиентам страховаться в онлайн-режиме.

Однако новая услуга не обрела должной популярности – многие клиенты просто опасаются оформлять важные документы удаленно, предпочитая личное общение со страховым агентом. Стоит сказать, что бояться каких-либо сложностей и мошенничества не стоит – достаточно вести оформление через официальный сайт страховщика, чтобы обезопасить себя от любых проблем.

Вместе с тем онлайн-страхование дает реальную возможность сократить затраты времени и сил, которые ранее были необходимы для визита в страховую компанию и ожидание своей очереди. Многие виды полисов вообще не предполагают необходимости общения со специалистами – произвести их оформление можно полностью в удаленном режиме. О том, какие виды страховок можно сделать онлайн и как произвести эту процедуру, мы поговорим в продолжении статьи.

Что страхуют и почему потом спорят?

Клиентами страховых компаний чаще становятся собственники складских и производственных помещений. В них осуществляется активная деятельность, в том числе с использованием объектов повышенной опасности, и потому высоки риски нарушения их целостности, например в результате пожара. Также собственники страхуют торговые и офисные помещения.

Зачастую страхуется не только недвижимость, но и расположенные в ней объекты. Классический пример – страхование склада и товаров, которые там хранятся. Наиболее сложные в нашей работе судебные споры были связаны как раз со случаями, когда страховщиком складского помещения выступала одна страховая компания, а хранившихся в нем товаров – другая. Дело в том, что условия страхования у таких страховщиков могут существенно разниться. В качестве примера можно взять страхование от пожара. На практике почти все договоры предусматривают такой риск, как «утрата и повреждение имущества в результате пожара». Но в договорах могут быть нюансы: допустим, исключения из страхового покрытия, когда пожар по отдельным причинам не признается страховым случаем либо не все виды ущерба в результате пожара покрываются договором. Вот тут у интересантов и возникают споры, связанные с тем, что событие одно, а условия разные.

В случае страхования офисных помещений споры возникают, когда офис не использовался собственником для размещения персонала, а был сдан в аренду. После возникновения страхового случая приходится устанавливать, по чьей вине он произошел, т.е. кто за что отвечал и что не сработало.

Вместе с тем готовность застраховать объект недвижимости нередко обусловлена не столько внутренними, сколько внешними факторами. Так, обязательным условием банков для кредитования бизнеса является страхование принадлежащей ему коммерческой недвижимости. Как только клиент обращается за кредитом под залог принадлежащей ему недвижимости коммерческого назначения, тут же встает вопрос о заключении договора страхования.

Системы расчётов страхового возмещения

В международной практике наиболее распространены четыре системы расчёта суммы страхового возмещения:

  • «Первого риска»;
  • «Пропорциональной ответственности»;
  • «Предельной ответственности»;
  • «По восстановительной стоимости».

Методика расчёта по системе «первого риска» наиболее часто встречается в соглашениях между сторонами, так как используется при совпадении реальной стоимости объекта и принимаемой ответственности.

По системе первого риска в страховании, в основе исчисления компенсации , положенной выгодоприобретателю, будут лежать размер реального ущерба и сравнение его величины со значением страховой суммы.

Следующая система — «пропорциональной ответственности» — будет применима в тех сделках, которых используется неполное страхование. Она зачастую встречается в договорах страхования залогового имущества при страховании кредитов, так как кредиторы требуют указывать в качестве страховой суммы размер задолженности заёмщика.

Величина долга может включать основное «тело» займа и вознаграждение за пользование им на весь срок. Поскольку кредитные организации в обеспечение принимают лишь часть оценочной стоимости объекта залога, то и сумма принятой ответственности будет всегда ниже её.

Системы расчётов страхового возмещения

Передача конфиденциальных сведений по факультативному перестрахованию может привести к тому, что конкурентная компания получает возможность переманить клиента к себе.

Если список исключений для страховых выплат слишком велик – обратитесь к услугам другой страховой компании – это позволит исключить споры со страховщиком в будущем. Подробнее о спорах со страховыми компаниями читайте в этой статье.

Систему «предельной ответственности» принято использовать в тех случаях, когда в договор включено сразу несколько объектов, подверженных рискам повреждения и полной утраты. В таком случае назначается предельная страховая сумма, которая станет лимитом при определении суммы страхового возмещения.

Совокупность неблагоприятных событий по нескольким объектам в одном моменте времени, может привести к значительному ущербу заинтересованных лиц. Страховщик, применяя предельную ответственность, сокращает свои расходы по урегулированию убытков.

Системы «восстановительной стоимости» и «первого риска» схожи между собой. Различие состоит в том, что при оценке ущерба в первой из них не учитывается износ объекта и его отдельных комплектующих, в том числе запчастей и агрегатных узлов.

Основанием для расчёта страхового возмещения обычно принимается счёт от торговой организации на приобретение пострадавшего имущества или его отдельных частей. Страховщик также может производить материальную компенсацию ущерба, используя свои фонды.

Риски в страховании: понятие, виды, классификация, методы управления, договор, оценка

Чтобы хоть как-то обезопасить себя в изменчивом мире, люди придумали страхование, как эффективный метод управления рисками, позволяющее получить компенсацию ущерба. Если все в порядке и обошлось без страхового случая, взносы отдавались зря, но многие предпочитают покупать себе уверенность в будущем.

Понятие

Риск в страховании — это события с отрицательным материальным эффектом, наступившие в обозначенный срок (гипотетические убытки).

Риск является сложным и многогранным понятием, так как возникает в разных сферах и имеет масштабные последствия.

Классификация и виды рисков в страховании

Классификация рисков проводится по определенным признакам:

  • Период возникновения.
  • Факторы возникновения.
  • Характер учета.
  • Область возникновения.
  • Характер последствий.

По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Чистые

Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:

  • Природные.
  • Экологические.
  • Политические.
  • Имущественные.
  • Транспортные.
  • Производственные: организационные, технические, юридические.

Спекулятивные

Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:

  • Предпринимательские.
  • Коммерческие.
  • Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.).

Страхуемые и нестрахуемые

Кроме классификации, риски поделены на две группы:

  1. Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать.
  2. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.

Страхуемый риск отвечает набору условий:

  • С высокой вероятностью возникновения.
  • Случайный, без привязки ко времени, месту и масштабам убытков.
  • Независим от желаний сторон.
  • Не является глобальным.
  • Влечет крупные убытки, исчисляемые в денежном эквиваленте.

Остальные риски считаются нестрахуемыми.

Предпринимательские и финансовые риски

Страхованию предпринимательских рисков подлежат обстоятельства, приведшие к потере имущества, убыткам или малому доходу. Предметом договора страхования становятся вложения (денежные или имущественные) в прибыльное производство, работы и услуги.

Читайте также:  Выплаты по советским страховкам в 2021 году

Предметом страхования финансовых рисков становятся убытки, полученные от операций с финансами (кредитная, биржевая, производственная деятельность).

Среди финансовых рисков выделяют три вида:

  1. Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности).
  2. Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери).
  3. Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные).

Оценка

Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты. Размер возмещения зависит от масштаба понесенного ущерба и условий договора. Оценку выполняют страховщики, одним из методов: индивидуальных средних величин, процентов. Обычно используют следующую программу страхования рисков:

  • Просчитывают вероятность и частоту получения ущерба, на базе статистики, собранной для данной категории.
  • Вычисляют размер возможных потерь.
  • Выводят максимально возможный размер убытков (индивидуально, с привязкой к сумме выплаты по договору).
  • Проводят окончательный расчет, с учетом косвенных факторов влияния (разница между расчетными и реальными убытками).

Страхование — это способ частично перенести ответственность на страховую компанию, через заключение договора (стандартного или расширенного). А также применяется как метод снижения рисков. Риски, требующие страховки, определяют исследованиями:

  • Выделяют базу, на которую распространяются риски.
  • Выделяют риски, которые проще и дешевле предотвратить, нежели страховать.
  • Выясняют категорию возможных рисков.

Что такое Фонд социального страхования на производстве

Российский фонд социального страхования (ФСС) выступает в роли страховщика. Ежемесячные отчисления работодателей за своих сотрудников формируют его бюджет. При этом размер взносов рассчитывается с учетом заработный платы каждого работника.

Ст. 8 ФЗ содержит перечень основных видов расходов бюджетных средств фонда:

  • оплата лечения и восстановление после травмы, приобретение лекарств;
  • выплата компенсации родственникам погибшего клиента;
  • выплата пособия по нетрудоспособности.

Обязанностью руководителя любого предприятия является подача заявления на оформление страхования работников от несчастных случаев на производстве. Причем он сам должен выбрать наиболее подходящий к данной ситуации тариф. Так, при получении увечья или травмы, за которую полагается компенсация, работнику следует предоставить в отделение ФСС следующие документы:

  • заключение медико-социальной экспертизы;
  • справку о наличии заболевания либо акт об аварии на производстве;
  • акт, составленный по итогам проверки специальной комиссии по факту произошедшего инцидента;
  • справку о своих доходах;
  • свидетельство об официальном трудоустройстве на предприятии, где произошла чрезвычайная ситуация;
  • справку о реабилитации и прохождении медосмотра.

Существует 32 вида страховых тарифов, по которым рассчитывается размер отчислений в ФСС. Каждый из них предусматривает ряд определенных страховых случаев и производственных рисков. Работодатель выбирает наиболее подходящий вариант с учетом специфики деятельности компании. Как правило, при этом используется код деятельности по ОКВЭД.

Что такое Фонд социального страхования на производстве

Тарифы за услуги составляют примерно 0,2-8,5% от страховой суммы. Но точная цифра будет зависеть от суммарной прибыли. Основное преимущество добровольного вида страхования заключается в том, что клиент располагает возможностью выбрать наиболее гибкие условия и:

  • Те страховые случаи, наступление которых влечет за собой финансовые выплаты. Например, когда риск возникновения одной болезни у сотрудников выше, чем другой, то логичнее будет застраховаться от первой. При этом не обязательно тратить средства на защиту, в которой нет необходимости.
  • Длительность действия страховки.
  • Порядок предоставления компенсации и отчисления средств (может отличаться от стандартного, установленного в договоре обязательного вида страхования).

Добровольный вид страхования на производстве представляет собой дополнительную защиту сотрудников, гарантирующую им финансовую поддержку. Страховщиками здесь являются негосударственные организации. Причем руководитель и его работник могут сами выбрать ту компанию, с которой они хотели бы заключить договор. Тарифы таких страховщиков в среднем составляют от 0,1 % до 10 % от размера прибыли, иногда устанавливаются конкретные, фиксированные суммы.

В зависимости от способа расчета компенсации в мировой практике выделяют системы двух видов:

  • Первого риска – причиненный страхователю ущерб возмещается в рамках страхового лимита. Например, если максимальное возмещение по полису – 10 000 000 рублей, то эту сумму выплачивают полностью при ущербе в 20 000 000 рублей и частично – при ущербе в 5 000 000 рублей.
  • Пропорционального возмещения – когда часть ущерба возмещается в пропорции, которую изначально установили стороны договора. Помимо этого условия, как правило, оговаривается также условие франшизы – ущерб не возмещается, если его размер меньше минимума, указанного в письменном соглашении.

В мировой и российской практике активно используют обе эти системы страхования работников от несчастных случаев на производстве. Однако стоимость полиса с пропорциональным возмещением гораздо ниже стоимости полиса с полным возмещением. Поэтому когда цена обычной страховки слишком высока, клиенты чаще всего выбирают первый вариант.

От чего зависит цена страховки?

Цена полиса и размер страхового покрытия напрямую зависят от стоимости самого имущества. Самым лучшим подтверждением ценности объекта страхования является фискальный документ о его продаже: чек, квитанция, договор купли-продажи. К несчастью, не всегда таковые документы имеются у владельца, в особенности, когда ценности были получены в дар. В этом случае подтвердить высокую стоимость объекта можно с помощью экспертного заключения. Заказать экспертизу может сам владелец, а чаще всего, ее осуществляет сама страховая, заинтересованная в установлении фактической цены страхуемого объекта.

Читайте также:  Страховой агент и брокер: в чем разница?

Заказать обратный звонок

Please leave this field empty.

Какие нужны документы?

Прежде всего, Вам необходимо доказать факт владения ценным имуществом. Когда речь идет о недвижимости, потребуется представить свидетельство о праве собственности или договор купли-продажи. В остальных случаях необходимо представить любые документы, подтверждающие факт законного приобретения имущества.

Застраховать можно не только собственную недвижимость, но и арендуемую. В этом случае страховой компании необходимо предъявить действующий договор аренды.

От чего можно застраховаться?

Казалось бы, вопрос ясный. Конечно, страховать нужно от утраты. Но поскольку страховая компания должна получить документальное подтверждение такой утраты, среди самых распространенных формулировок можно перечислить страхование от:

  1. пожара;
  2. грабежа, разбоя, кражи;
  3. незаконных действий третьих лиц (в том числе, поджога и боя стекол);
  4. повреждения водой из систем отопления, кондиционирования, прорыва канализации.

В стандартную формулировку страхового полиса обычно включаются риски повреждения или гибели имущества в результате стихийного бедствия. При этом застраховаться можно от:

  1. повреждения имущества;
  2. частичной его утраты;
  3. полной утраты или гибели.

Что делать, когда страховой случай наступил?

Когда, по Вашему мнению, страховой случай наступил, не спешите сразу звонить в страховую. Сначала необходимо документально подтвердить это событие. То есть вызвать соответствующую службу (аварийку, МЧС, полицию), заверить документально произошедшее, а затем предоставить в страховую компанию:

  • договор страхования;
  • квитанцию об оплате причитающихся на текущую дату страховых взносов;
  • подтверждение наступления страхового случая;
  • документы, указывающие причины наступления страхового случая и подтверждающие величину причиненного ущерба.

При этом не забудьте, что сроки оповещения страховой о наступлении страхового события и порядок предоставления необходимых документов зафиксированы в самом полисе. Подписав его, Вы тем самым соглашаетесь с описанным в нем порядком и обязуетесь его соблюдать. Нарушение данного пункта может повлечь отказ страховой компании в возмещении ущерба.

Когда все необходимые документы предоставлены в срок, страхователь незамедлительно получает сумму возмещения ущерба. Размер этой суммы определен заранее договором страхования в индивидуальном порядке. Стоит учесть, что застраховать имущество на сумму, превышающую его фактическую стоимость, нельзя. Несоответствие суммы страховки и фактической цены страхуемого объекта может стать основанием для признания в суде договора ничтожным.

Точно так же, как и при оформлении автострахования, при страховании имущества граждан можно заключить договор с франшизой. Безусловная франшиза – это сумма, на которую страховка будет уменьшена обязательно, не зависимо от обстоятельств наступления страхового события. Условная франшиза определяет минимальный размер возмещения ущерба. Скажем, если ущерб не более 10 тыс. рублей, страховка не выплачивается. Размер и условия франшизы обязательно прописаны в договоре страхования. Обходится такая страховка существенно дешевле, поэтому так популярны договора с условной франшизой.

Оценка риска при страховании

Для объективного назначения суммы в договоре важно правильно определить величину возможной опасности. С этой целью страховщик имеет право изучить сам объект страхования, а также обстановку, окружающую его.

На основании определения вероятности ожидаемого события и появляющихся при этом финансовых потерь устанавливается сумма (страховой взнос), которую должен оплатить владелец.

Она должна соответствовать объективным и субъективным обстоятельствам отдельно в каждом конкретном случае.

Для точного определения уровня риска учитываются:

  • данные статистики;
  • сила воздействия природных факторов;
  • действия людей;
  • возможные обстоятельства;
  • сумма возможного ущерба.

Данный вид защиты входит в число систем неполного страхования. Величина полной стоимости имущества не имеет при этом решающего значения. Система позволяет распределить ущерб при потере или повреждении имущества между сторонами договора.

Страхователь идет на это сознательно, для того, чтобы уменьшить сумму необходимых выплат.

Виды страхования потребительских кредитов

В настоящий момент наиболее часто при получении потребительского займа оформляется полис страхования жизни и здоровья заемщика. Именно получение такого полиса является обязательным требованием Сбербанка при попытке взять ссуду на сумму, превышающую 100 тыс. рублей. Намного реже используется страхование от потери работы и на случай утраты трудоспособности. Важно отметить, что некоторой пользой для заемщика перечисленные виды страхования все-таки обладают, хотя назвать подобную страховку полноценной достаточно сложно.