Виды страхования классификация страхования по отраслевому признаку

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам[1]. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Первая классификация видов страхования после 1988 года была установлена в утвержденных Росстрахнадзором «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» в 1994 году[2].

 КЛАССИФИКАЦИИ СТРАХОВАНИЯ: ПО ВИДАМ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ, БАЛАНСОВАЯ

Классификация страхования по видам страхового возмещения основана на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за ущерб, понесенный страхователем в результате страхового случая Обязательства страховой компании по отношению к страхователю согласно договору страхования могут состоять в возмещении страхователю ущерба или в выплате согласованной суммы. Соответственно выделяют страхование ущерба и страхование суммы.

В случаях страхования ущерба страховая компания на основании договора страхования обязана возмещать страхователю фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. При этом страховая сумма не должна превышать фактической стоимости застрахованного имущества. При страховании ущерба возмещению подлежат только доказанные суммы ущерба, т. е. осуществляется конкретное покрытие потерь в результате страхового случая.

Страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней и иногда в медицинском страховании. При данных видах страхования в случае наступления страхового случая страхователь выплачивает страхователю или застрахованному лицу заранее определенную сумму (страховую премию). Таким образом, при страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности страхователя, так, как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием и возможностью страхователя.

Балансовая классификация видов страхования представляет интерес в первую очередь для страхователей в лице предпринимательских организаций, так как позволяет руководителю фирмы установить, все ли позиции предпринимательской деятельности, которые подлежат страхованию, действительно застрахованы.

Основу страхования активов составляет имущественный интерес страхователя, это страхование материальных ценностей. К данному виду страхования относятся все важнейшие отрасли страхования: 1) страхование основных средств; 2) производственных запасов; 3) незавершенного производства; 4) готовой продукции и товаров; 5) возможных потерь по долговым обязательствам.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а ущерб, который возникает из пассивных обязательств предпринимательской организации без погашения. К страхованию пассивов относятся: 1) страхование кредита; 2) законодательно определенные обязательства предпринимательской организации; 3) ущерб, имеющий место в случае отклонения претензий.

Возможна комбинация страхования активов и пассивов, например, в случае страхования производственного здания от огня. Страховая сумма при страховании здания от огня определяется исходя из остаточной стоимости здания; это форма страхования активов. В случае страхового риска при полном уничтожении здания страхового возмещения будет недостаточно для его восстановления.

К страхованию доходов относится страхование недополученных доходов в результате временного прекращения работы предпринимательской фирмы.

Определение

Каждый человек постоянно подвергается риску: заболеть, потерять трудоспособность, травмироваться. Не меньшему количеству опасностей подвергается личное имущество, вклады, недвижимость. К сожалению, самостоятельно устранить все угрозы невозможно. Страхование объекта и субъекта и является способом минимизировать ущерб.

Личное страхование – такая область страхования, в которой объектом защиты являются имущественные интересы гражданина.

Определение

Любой человек в любое время имеет право застраховать жизнь, здоровье и имущество на случай возникновения обстоятельств, влекущих за собой финансовые или материальные затраты.

Реализуется механизм страхования достаточно просто:

  • гражданин РФ заключает договор со страховой компании на случай совершения тех или иных событий;
  • выплачивает страховой взнос;
  • если страховой случай – описанные обстоятельства, возникает, компания выплачивает компенсацию гражданину либо выгодоприобретателю или наследнику.

Под страховой случай попадают обстоятельства, контролировать которые страховщик не может. Ключевой момент такого случая – внезапность, непредвиденность наступления.

Определение

Российский рынок страхования развит достаточно слабо. Связано это с концентрацией организаций – абсолютное большинство их располагается в областных центрах и столице, а также с низким уровнем материального благосостояния граждан РФ, что делает эту услугу недостижимой для большинства населения.

Читайте также:  Досудебная претензия виновнику ДТП без ОСАГО

В связи с этим страховые компании в России предлагают малое количество страховых продуктов по сравнению с европейскими странами. Чаще всего, заключаются договоры на краткосрочное страхование.

Вопрос Классификация страхования по отраслевому признаку

1. Классификация страхования по отраслевому признаку

2. Личное страхование

3. Имущественное страхование

4. Страхование ответственности

5. Страхование экономических рисков

1. Исходя из отраслевого признака выделяют: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

2. Личное страхование — отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

4. Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда. Эти интересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

5. В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых потерь; страхование риска косвенных потерь.

Характеристика видов имущественного страхования

Имущественное страхование позволяет застраховать разнообразное имущество, при сохранении которого у страхователя присутствует страховой интерес, это:

  • транспорт, грузы, недвижимость;
  • личные вещи (например, драгоценности, меха);
  • мобильные телефоны, электронная техника;
  • хозяйственный инвентарь, мебель;
  • электробытовые приборы;
  • товарно-материальные ценности (товарные складские запасы, готовая продукция, сырье);
  • посевы сельскохозяйственных культур;
  • домашние животные;
  • прочее имущество.

Однако следует учитывать, что не каждое имущество берется страховщиками на страхование. Например, страховая компания может отказать в страховании: наличных денег, ценных бумаг, документов, рукописей, фотографий, аквариумов и прочее. Также не страхуется имущество, находящееся в зоне стихийных бедствий или в местах общего пользования (лестничные площадки, чердаки, коридоры).

Читайте также:  Инвестиции страховых компаний: борьба за качество и надежность

Виды имущественного страхования имеют три основных вариантов заключения договоров имущественного страхования:

  1. договор страхования предпринимательского риска.
  2. Договор страхования ответственности.
  3. Договор страхования имущества.

Каждый договор имущественного страхования имеет свою специфику в оформлении на начальном этапе при заключении договора и при последующей выплате страхового возмещения.

Важно, чтобы при заключении договора имущественного страхования у страхователя (выгодоприобретателя) присутствовал интерес в сохранности застрахованного имущества, иначе действие такого договора признается ничтожным (статья 930 ГК РФ). Объектом страхования выступают имущественные интересы застрахованного лица, на страхование которых заключен договор имущественного страхования, связанные с пользованием, распоряжением, владением имуществом, вследствие уничтожения или повреждения имуществ.  

Объектом страхования выступают имущественные интересы застрахованного лица, на страхование которых заключен договор имущественного страхования, связанные с пользованием, распоряжением, владением имуществом, вследствие уничтожения или повреждения имуществ.  

Основным страховым риском при имущественном страховании является риск уничтожения или повреждения имущества. Убытки по каждому виду имущественного страхования возмещаются в пределах страховой суммы и в пользу выгодоприобретателя.

Страхование для собственников опасных объектов

Юридические лица и предприниматели, деятельность которых связана с опасными для жизни людей и для окружающей среды производствами, обязаны застраховать свою ответственность на случай нанесения вреда. Взносы аккумулируются в специальном фонде, из которого впоследствии оплачивается ущерб, нанесенный в результате техногенных аварий.

Перечень отраслей, которые признаны опасными для окружающей среды, приводится в Федеральном законе от № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». В числе объектов, деятельность которых связана с повышенным риском, указаны:

  • Нефтеперерабатывающие и химические заводы.
  • Рудники.
  • Мукомольные фабрики.
  • Металлургические предприятия.
  • Предприятия, на которых производятся взрывчатые вещества.
  • Шахты.
  • Атомные электростанции.
  • Склады ГСМ и автозаправки.

Граждане, пострадавшие от несоблюдения техники безопасности такими предприятиями, имеют право на возмещение причиненного им ущерба и вреда здоровью.