Виды страхования жилья: о чем стоит знать

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Комментарий к Ст. ГК РФ

1. В комментируемой статье установлены основные правила, касающиеся договора страхования имущества. Содержащаяся в п. 2 ст. 929 ГК РФ отсылка к комментируемой статье свидетельствует, что указанный договор является разновидностью договора имущественного страхования. Соответственно, он подпадает под общее определение указанного договора по п. 1 ст. 929 ГК РФ. Из этого усматривается смысл данного договора с позиции страхователя (выгодоприобретателя) — при наступлении страхового случая получить в оговоренных договором пределах возмещение причиненных вследствие этого случая убытков в застрахованном имуществе.

Комментарий к ст. ГК РФ

1. В комментируемой статье дается определение договора имущественного страхования и приводится классификация данного договора в зависимости от объекта страхования.

К объектам имущественного страхования относятся следующие имущественные интересы:

— риск имущественных потерь (ст. 930 ГК РФ);

— риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);

— предпринимательский риск (ст. 933).

При этом данная классификация носит примерный характер, на это указывает используемый п. 2 данной статьи речевой оборот «в частности». В законодательстве по этому критерию также выделяются финансовые риски (ст. 4 Закона РФ от N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), перестраховочные риски (ст. 967 ГК РФ).

Кроме того, по видам лицензионной деятельности выделяют еще несколько видов имущественных рисков, подлежащих страхованию (ст. 32.9 Закона РФ от N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Между тем и этот перечень носит открытый характер, поскольку в соответствии с п. 24 указанной статьи Закона возможны и иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

2. Договор имущественного страхования может быть заключен как в пользу самого страхователя, так и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

Читайте также:  Вклады в каких банках застрахованы государством в России: список

В зависимости от интереса, подлежащего страхованию, выгодоприобретателем могут быть следующие лица:

— по договору страхования имущества — любые юридические и физические лица, имеющие интерес в сохранении имущества;

— по договору страхования гражданской ответственности — любые юридические и физические лица, которым был причинен вред в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем своей обязанности по договору, а равно совершения последним деликта.

Выгодоприобретателями по договору имущественного страхования могут быть как определенные лица (прямо предусмотренные договором), так и определяемые (т.е. устанавливаемые исходя из существа застрахованных интересов).

3. Применимое законодательство:

— Закон РФ от N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

4. Судебная практика:

— Постановление Пленума ВС РФ от N 20;

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от N 75;

— Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ ).

Источник комментария: "КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ" Н.А. Баринов, С.А. Барышев, Е.А. Бевзюк, М.А. Беляев, Т.А. Бирюкова, Ю.Н. Вахрушева, Р.Р. Долотина, Н.В. Елизарова, Р.Ю. Закиров, Н.А. Захарова, П.З. Иванишин, С.Ю. Морозов, Т.Н. Михалева, 2014

Определение имущественного интереса в законодательстве

Закон устанавливает, что предметом договора страхования могут являться[2]:

  • в личном страховании — имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица);
  • в страховании имущества — имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
  • в страховании ответственности — имущественные интересы, связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц.

Согласно Гражданскому ексу РФ (часть вторая) установлены ограничения на интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся прежде всего противоправные интересы. Кроме того, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников[4].

Учитываемые риски при страховании компаний

Страхование организаций подразумевает обеспечение защиты имущества при порче, повреждении или гибели (уничтожения) по причине:

  • аварий, включая аварии автотранспортных средств или систем отопления, водопровода, канализации;
  • грунтовых подвижек, наводнения, взрыва или пожара;
  • воздействия подпочвенных вод или селя;
  • грозы (молнии), землетрясения;
  • урагана, обвала, оползня;
  • противозаконного поведения третьих лиц.
Читайте также:  Особенности сельскохозяйственного страхования

Имущественное страхование: спорные вопросы теории и практики

Выбираемые организацией риски зависят от видов и особенностей деятельности, географического расположения и различных специфических критериев, характерных для конкретного производства. При образовании страховой ситуации страхователь должен предпринять доступные ему меры по спасению застрахованного объекта и незамедлительно уведомить о происшествии страховую организацию, а также подготовить необходимые документы для обращения за страховым возмещением.

Часто одновременно с имущественными рисками предприятие оформляет защиту от финансовых рисков, т.е. потерь при остановке производственного процесса из-за порчи (уничтожения) имущества в виде недополученной прибыли, постоянных издержек, некоторых налогов (не зависящих от производственных результатов).

При этом учитывается только финансовый ущерб, образовавшийся по причине наступления страховой ситуации.

К примеру, если при наводнении оказались затоплены производственные помещения и прервался процесс производства, то финансовые потери предприятия не будут покрываться компенсацией при отсутствии страхования от риска наводнения.

Условия договора личного страхования

Договор личного страхования может быть заключен как с организацией, так и с физическим лицом. Если заключается договор с юридическим лицом в интересах физического лица, то обязательно должна быть указана дата начала рабочих отношений между физическим лицом и организацией.

В данном случае быть страхователем может любая организация, которая желает обезопасить своих сотрудников, защитив их интересы. В этом конкретном случае, человек, которого собираются застраховать, должен дать свое согласие на оформление договора личного страхования.

Условия договора личного страхования

Закон говорит о том, что перед подписанием договора, нужно, чтобы обе стороны согласовали между собой все детали сделки, чтобы в будущем избежать возможных споров.

Ключевыми условиями, которые должны быть указаны в договоре, являются следующие:

  • Период, на протяжении которого будет действовать договор. Обязательно должно быть указано, когда договор вступает в силу, а когда заканчивается его действие.
  • Перечень застрахованных людей. Если к договору не будет прикреплен список застрахованных, тогда его могут признать незаконным.
  • Права и обязанности субъектов, указанных в договоре. Сторонами договора, при этом могут выступать не только страхователь, застрахованный и страховщик, но и другие организации и лица (все зависит от того, какая из программ личного страхования была выбрана).
  • Перечень страховых случаев и их суть. Зависит от того, какой выбран вид личного страхования.
  • Регулирование страховых выплат и платежей за оформление страховки. Личное страхование также имеет особенность, что, к примеру, платежи за страховку платит работодатель, а страховые выплаты получает работник.
Условия договора личного страхования

Сколько стоит полис

Стандартный вариант

Оплачивать услугу нужно каждый месяц. Если не заплатите вовремя — контракт разрывается и нужно будет заново его заключать. Для этого достаточно снова оплатить страховку.

Читайте также:  Возврат или отказ от страховки по кредиту Сбербанке

Вариант с увеличенной суммой покрытия

Когда пригодится

Если в результате страхового случая ваша квартира будет уничтожена или станет непригодной для проживания, вам должны предоставить новое жилье или компенсировать убытки. Это большой плюс, но нужно понимать — случай должен быть страховым.

По правилам, объект страхования — это жилое помещение (квартира, комната), включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций.

Апартаменты — это нежилое помещение, поэтому они объектом госстрахования не являются.

Когда не положена выплата при госстраховке

В перечне рисков нет ни слова о страховании гражданской ответственности перед соседями. Если сломается смеситель и вы зальете соседей, по этой страховке вам ничего не компенсируют. Страхование действует в отношении самой квартиры и не распространяется на имущество в ней, даже если пострадает очень дорогая мебель и техника.

Не включаются в страховые случаи проблемы с бытовыми водопотребляющими устройствами, приборами, в том числе стиральными, посудомоечными машинами. А ведь потопы, например, из-за барахлящей стиральной машины случаются довольно часто.

Были нарушены правила монтажа или произошла протечка с крыши — шанса на выплату также нет.

Ознакомиться с полным перечнем исключений можно по ссылке.

Особенности госстраховки

Страховка начинает действовать на следующий месяц после оплаты. Если вы внесли деньги в сентябре, под защитой будете только с октября. Обычные комплексные страховки начинают действовать с момента оплаты или на следующий день.

Оплачивая стоимость добровольной страховки, вы присоединяетесь к оферте и соглашаетесь с этими правилами.

Если вы хотите вернуть деньги, можно воспользоваться периодом охлаждения в 14 дней с момента заключения договора, который дает вам право отказаться от добровольного страхования. Или не оплачивать страховку в следующем месяце — тогда контракт будет расторгнут автоматически.

Если случилась беда, вы должны зафиксировать ущерб — взять у коммунальщиков специальный акт. Дальше есть три дня на то, чтобы сообщить страховой компании об инциденте и составить уведомление со всей необходимой информацией.

Как и в случае с комплексной страховкой, важно действовать быстро.