Виды личного страхования и их особенности

Никто не способен предугадать, какие опасности или болезни могут ожидать человека на жизненном пути. Невозможно ощущать себя в безопасности на 100%. Чтобы быть готовым к различным непредвиденным ситуациям, гражданам предлагают услуги по личному страхованию.

Какие условия в страховке от COVID-19

Страховой полис от COVID-19 покроет расходы на медицинскую помощь в случае заражения вирусом. Компания выплачивает застрахованному компенсацию один раз. Это может быть в двух ситуациях — при постановке диагноза «COVID-19» и в случае летального исхода. Также в некоторых страховках платят за лечение в больнице (от 1000 рублей в сутки).

Страховка покрывает только один риск — заболевание коронавирусом. По этому полису застрахованному не оказывают никакой медпомощи, а только выплачивают денежную компенсацию.

  • Диагноз «COVID-19» — выплаты от 10 до 100 тыс. рублей;
  • Нахождение на стационарном лечении – 1-5 тыс. рублей ежедневно;
  • Летальный исход – от 200 тыс. до 1 млн. рублей.

Страховка от коронавируса пользуется популярностью. Самые крупные страховые оформили более 8 млн. договоров, а компенсация составила порядка 840 млн. рублей.

Выплаты зависят от цены страховки. Чем полис дороже, тем больше можно получить компенсацию. Например, если страховка стоит 2 тыс. рублей, то при постановке диагноза застрахованный получит компенсацию около 10 тыс. рублей, а в случае смерти родственникам выплатят порядка 200 тыс. рублей.

Ранее рассказали, какие страховые уже совершили выплаты по страховкам от коронавируса.

Таким образом, страховка от коронавируса – это некий вид страхования жизни, только в полис включен один риск.

условий, когда стоит застраховаться

1. Бизнес завязан на имуществе. В компаниях может быть разный уровень значимости имущества: бывает, что без него бизнес может продолжать работать и дальше, но есть и компании, в которых поломка или пропажа имущества застопорит всю работу. Например, в транспортной  компании важны автомобили, без которых никак не осуществить перевозки. В строительном бизнесе основной актив — здания, сооружения, объекты незавершенного строительства. Если с ними что-нибудь случится ― пожар или потоп ― компания понесет большие вы можете предположить, что из-за несчастного случая ваш бизнес остановится или понесет большие убытки, то лучше застраховать компанию.

2. Нематериальные активы ― самое дорогое в вашем бизнесе. Активом компании может быть имущество, которое можно потрогать руками, а может быть интеллектуальная собственность. Это тексты, результаты разработок и исследований, которые физически пощупать нельзя. Чаще всего такие активы есть у ИТ-компаний, промышленных компаний с уникальными разработками и патентами, электронных издательств. 

Если результаты умственного труда в вашей компании ценятся настолько, что при их пропаже будет нанесен вред деловой репутации или бизнес понесет убытки, то нужно застраховаться.

3. У ваших сотрудников есть профессиональные риски. В одних компаниях сотрудники работают в уютном офисе, а в других — в экстремальных условиях с рисками для здоровья. При строительстве может в прямом смысле упасть на голову кирпич, на производстве можно надышаться химически опасными газами, в транспортной компании есть вероятность попасть в у сотрудника на работе есть риск для здоровья и жизни, то нужно оформить страхование работников от несчастных случаев. Если оформить страховой полис заранее, то страховщик покроет убытки, связанные с утратой трудоспособности персонала: травмой, госпитализацией, получением инвалидности у работников, а также уходом из жизни.

условий, когда стоит застраховаться

4. Ваш бизнес не готов даже к короткому простою. Есть компании, в которых один день простоя может стоить миллионы. Представим, что хлебозавод поставляет булочки и хлеб в детские сады, школы и больницы — а тут, бац, и отключили на 2 дня электричество из-за аварии на линии. Производство встало, компания не смогла выполнить свои обязательства и привезти хлеб клиентам, а часть продукции пришлось выбросить. Так бывает и в других сферах, например, в строительной компании простой может привести к срыву сроков сдачи, неисполнению обязательств и, как следствие, порче деловой репутации.   

Читайте также:  Где и как оформить страховку на мотоцикл? ОСАГО на мотоцикл

Если есть риск внезапной остановки деятельности в вашей компании, то надо оформить страховку. Тогда сумму ущерба от простоя выплатит страховая компания.

5. Вы часто сталкиваетесь с просроченной дебиторкой. Если вы отгружаете товары или оказываете услуги на крупные суммы с длительной отсроченной оплатой, застрахуйте дебиторскую , вы отгрузили товар с отсрочкой в 30 дней. Проходит месяц — денег нет. Звоните клиенту, и поначалу он даже отвечает на звонки и обещает оплатить через пару дней. Потом не берет трубки и платить, как оказалось, не собирается. Как результат — просроченная дебиторка. Если есть нужный полис, страховая компания выплатит сумму долга недобросовестного покупателя. Кроме того, компаниям, застраховавшим «дебиторку», обычно проще получить более выгодные условия по банковским кредитам.

Особенности

К сожалению, ситуаций, которые могут привести к несчастным случаям повседневной жизни, действительно много. Именно поэтому данный вид страхования пользуется популярностью.

Оно покрывает расходы при трагическом стечении обстоятельств, если оно привело к утрате трудоспособности или даже смерти владельца полиса.

Основным правовым источником такого страхования является Федеральный закон “О страховании в РФ”.

Что покрывает?

Дорожные происшествия, инциденты на работе и любые другие несчастные случаи. Важно помнить, что полис не распространяется на ситуации, виновником которых является застрахованное лицо (действует правило, знакомое держателям ОСАГО – виновнику ДТП компенсация, даже если он сам пострадал, не выплачивается), и на суицид.

На что может рассчитывать застрахованное лицо?

Сумма выплаты оговаривается на этапе заключения договора, она может быть любой в границах, с которыми работает та или иная компания.

В случае потери трудоспособности, страховка обеспечит:

  • деньги на лечение;
  • средства на жизнь, если нет возможности выходить на работу.

Если же результатом несчастного случая стала смерть, компенсацию получают родственники, указанные в полисе.

Именно поэтому зачастую страхуются кормильцы семей, выплата страховой станет незаменимой в случае чрезвычайной ситуации.

Дисморфофобия, Гипнофобия, Номофобия, Тетрафобия

Из этого числа фобий люди сильно боятся собственной внешности, сна, остаться без мобильного телефона и даже есть те, что устрашаются перед числом 4. Странные психические расстройства:

Дисморфофобия, Гипнофобия, Номофобия, Тетрафобия
  1. Нет ни одного человека, который бы не хотел отлично выглядеть. Но есть дисморофофобы, боящиеся прыщей, лишней прибавки в 500 гр. к весу и выпадения волос. Это тяжелейшее психическое расстройство. Если таких личностей внешность постоянно не устраивает, то они могут впасть в депрессию и свести счеты с жизнью.
  2. Гипнофобы каждую ночь испытывают страх перед сном. Они устрашаются неконтролируемого сонного паралича и ночных ужасов. Есть сведения, что заболеванием страдал Иосиф Сталин. Он доводил себя до истощения ночными работами. Это происходило из-за того, что он боялся умереть во сне.
  3. Есть современное стремительно прогрессирующее психическое расстройство, связанное с телефонами — это номофобия. Эти личности настолько привязались к гаджетам и другим устройствам, что постоянно носят их за сбой, даже в туалет. А потеря аппарата вызывает сильное угнетение. Такой человек будет находиться в подавленном состоянии длительное время.
  4. Тетрафобы действительно заинтересовали многих специалистов. Страх в основном распространен в КНР, Корее, Японии. Люди этих стран испытывают сильную боязнь перед числом 4. Это обусловлено тем, что иероглиф читается и как обычная цифра, и как смерть. Поэтому в этих государствах этажи не помечают № 4.

Появилась недавняя фобия под названием хронофобия. Люди испытывают страх перед временем. Это похоже на гераскофобию (боязнь старости).

Дисморфофобия, Гипнофобия, Номофобия, Тетрафобия

В любом случае первое проявление какой-либо странной боязни нужно немедленно лечить.

Обязательно прочитайте об этом

  • Такой хрупкий нос: изменится ли его форма после легкого удара?
  • Польза и вред орехов
  • Как улучшить гибкость без йоги
Дисморфофобия, Гипнофобия, Номофобия, Тетрафобия

Страховые риски

Обратившись в компанию за страхованием, клиент может уберечь свое имущество от порчи, разрушения либо потери. В случае, если с антиквариатом что-то случится, владельцу будет предоставлена материальная компенсация.

К страховым рискам могут относиться следующие случаи:

Читайте также:  Доверенность в страховую компанию от юридического лица

Каждый вариант оценивается по-разному в соответствии с установленным тарифом. Обычно страховой полис предоставляет владельцу возможность получить примерно 3% от фиксированной суммы.

Согласно положениям действующего законодательства, максимальная сумма, которую клиент может получить от своей страховой компании, не может превышать 10% от ее средств. В связи с этим особо ценные предметы иногда приходится перестраховывать в России или за рубежом.

Считается, что иностранные компании более развиты в подходе к решению таких вопросов. Некоторые организации способны выплатить страховку на сумму более 100000000 $.

В документе должно быть четко обозначено, какие предметы подвергаются страхованию и по какой стоимости.

Для этого производится опись имущества, которая может дополняться фотографиями.

Прежде, чем приступать к заключению договора, рекомендуется уточнить все нюансы (в частности — подробную информацию об условиях хранения).

Страховая компания может потребовать соблюдения надлежащих условий обеспечения сохранности ценностей.

После обращения к подобным услугам владельцу антиквариата может потребоваться создание специальных условий для хранения имущества.

Договор страхования может подразумевать правила, которые клиент обязан соблюдать, чтобы не лишиться права на получение компенсации в экстренном случае.

Условиями обеспечения сохранности антиквариата могут быть следующие меры:

  • наличие в доме средств пожаротушения;
  • установка защитных решеток на окнах;
  • перемещение ценностей в сейф;
  • наличие сигнализации в доме;
  • установка металлических входных дверей.

Как правило, чем лучше условия для хранения антиквариата, тем меньше будет стоить страховой полис.

В некоторых компаниях принято требовать от клиента соблюдения всех мер по обеспечению безопасности, а в других организациях могут лишь попросить установить сигнализацию в квартире.

Прежде, чем подписывать договор, нужно обязательно прояснить этот вопрос.

Уменьшить расходы на страхование можно в основном двумя путями:

  1. Использование франшизы (экономия 30%).
  2. Перезаключение договора на второй срок.

При хранении антиквариата владельцу следует соблюдать некоторые условия (следить за состоянием квартиры — влажностью воздуха, температурой и так далее).

Если этого не делать, страховая компания может отказать клиенту в предоставлении услуг либо повысить на них тарифы.

При возникновении экстренного случая необходимо обращаться к помощи полиции или пожарной службы, иначе сумма страхового возмещения может существенно уменьшиться. Объект должен находиться в нетронутом состоянии до приезда специалистов.

Страхование антикварных изделий поможет избежать лишних неприятностей и получить компенсацию, если с имуществом что-то случится. Главное — в точности знать свои права и соблюдать условия заключенного договора. При любом раскладе страхование имущества гораздо выгоднее, чем его полная потеря.

На что обращать внимание при покупке страховки

  • Тем, кто планирует кроме пляжного отдыха ещё и занятия спортом, стоит воспользоваться опцией «активный спорт». Многие страховые компании рассматривают любой активный отдых как занятие спортом. Сюда могут быть отнесены занятие пляжным волейболом или прогулки на велосипедах. При оформлении страховки можно воспользоваться этой услугой, либо не упоминать при наступлении страхового случая о том, что травма произошла во время занятия спортом.
  • Вождение мотоцикла или скутера некоторые страховые компании тоже относят к категории «активного спорта». К тому же вы должны иметь водительское удостоверение категории «А», иначе в страховых выплатах будет отказано. Если удостоверение с нужной категорией отсутствует, лучше не извещать страховщиков об управлении транспортным средством. А сказать, что было пассажиром.
  • Полезной опцией является страхование багажа. Несмотря на то, что это ведёт к повышению стоимости полиса, опция может принести немалую пользу, в особенности в случае, когда вы перевозите кроме недорогой одежды что-либо представляющее ценность. При покупке этой услуги полис должен начинать свое действие в день перелёта, чтобы время полёта попало под страховку.
  • Узнайте, предусматривает ли страховой договор франшизу. Это очень важно. Франшиза обычно составляет 50-200$. Это значит, что на эту сумму вы сами оплачиваете лечение, и только сумму свыше этой покрывает страховая. Лучше покупать страховку без франщизы. Однако с франшизой стоимость страховки будет ниже.
  • Необходимо уточнить, включены ли в страховку услуги экстренной стоматологии. У некоторых компаний страховое покрытие по этой опции составляет примерно 200 долларов, а у некоторых её и вовсе может не быть. Мы – авторы, как раз обращались в страховую по стоматологии, о чем расскажем дальше. Страховые компании могут отказать в возмещении расходов на лечение, если в пострадавший находился в состоянии алкогольного опьянения.
  • Страховые компании могут по-разному прописывать регион действия полиса. У некоторых полис действует в отдельных странах, например в Таиланде или в Индонезии. У некоторых сфера действия распространяется на территорию региона, например на Юго-Восточную Азию. Встречаются и варианты с исключающими регионами. К примеру, полис может действовать во всех странах, кроме США и Австралии. Обыкновенно стоимость полиса не меняется при включении в список дополнительной страны в одном регионе, так что лучше прописать все запланированные страны, включая те, где вы будете проездом даже непродолжительное время.
  • Как правило, сервисная компания при направлении клиента в медицинское учреждение, предоставляет им гарантийное письмо, но бывает, что больницы требуют в качестве залога паспорт или деньги. Это является неприятной, но распространённой практикой.
  • При страховании от несчастных случаев, выплаты производятся после возвращения из-за рубежа. В полном объёме страховая сумма выплачивается только при гибели пострадавшего, в случае ушибов или переломов выплачивают около 5-10 процентов. Стоимость медицинских услуг по такому полису не возмещается и пользы в экстренной ситуации при поездке за границу от него нет. Тем, кто совершает частые заграничные поездки, подойдёт страховка, действующая в течение года и включающая определённое количество дней. К примеру, это может быть 30, 60 или 90 в году. Полис действует, пока общее количество дней в поездках не превысило эту цифру.
Читайте также:  Исковое заявление к страховой компании о защите прав потребителя

Практически ни в какой страховой компании нельзя оформить полис на текущий день. По этой причине о страховании лучше позаботиться заранее. Будет не лишним, если страховка начнёт действовать со дня вылета. При оформлении полиса на год, необходимо уточнить, какое количество дней включено в страховку и нет ли ограничений по количеству поездок.

  • Обычно в страховки не включено лечение от инфекционных и тропических заболеваний, таких как гепатит и жёлтая лихорадка. От них нужно делать прививку. У многих в страховку включено лечение лихорадки Денге. Лечение хронических заболеваний страховка покрывает только в случае угрозы жизни и на сумму до 1000-5000 долларов. Если вам необходим выбор каких-то определённых опций, можно обратиться с вопросом в чат Cherehapa, где вы получите исчерпывающий ответ. Операторы сервис-центров страховых компаний зачастую не владеют необходимой информацией.
  • Не забудьте перечислить страны, которые будете посещать в путешествии. При этом необходимо учесть, что стоимость всей страховки не может быть ниже страховки в самой дорогой из списка запланированных стран. В некоторых случаях легче выбрать «Весь мир», чем заниматься составлением списка.
  • Дата начала действия оформленного во время поездки полиса может быть отложена на пять-шесть дней. Такие меры принимают для защиты от мошеннических действий со стороны клиентов, покупающих страховки уже после того, как наступит страховой случай.

Медицинское страхование

По данным экспертов нашего сайта, это самый популярный вид личного страхования, так как направлен он на предоставления человеку медицинской помощи. Бывает обязательным и добровольным.

  1. ОМС – обязательное медицинское страхование. Оформляют все российские граждане. Содержит небольшой перечень медицинских услуг, который можно получить в больницах и поликлиниках бесплатно. Этот перечень установлен государством и является единым для всех регионов страны.
  2. ДМС – добровольное медицинское страхование. Заключается гражданином самостоятельно. Такой полис стоит дороже, но он включает в себя большое количество медицинских услуг: стоматология, стационарное лечение, медикаменты и санатории.

Чтобы не оказаться без помощи в ситуации, когда счет идет на минуты, стоит иметь страховку

Полис ДМС обязателен для тех, у кого нет гражданства РФ.