Виды личного и имущественного страхования

Внимание!!! Проводится модернизация сайта. Возможна нестабильная работа. Приносим свои извинения.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти страхователя или застрахованного лица. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными лицами могут быть только физические лица. В качестве застрахованных лиц могут выступать как дееспособные, так и недееспособные граждане. При личном страховании страхователь может одновременно являться и застрахованным лицом.

Договор личного страхования заключается только в пользу страхователя (застрахованного лица) или с его письменного согласия в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).

В личном страховании могут страховаться не только интересы страхователя или застрахованного лица, но и группы застрахованных лиц, поэтому личное страхование подразделяется на индивидуальное (страхование интересов одного лица) и коллективное (страхование интересов группы лиц).

Личное страхование как форма защиты граждан от личностных рисков сочетает в себе рисковую, социальную и инвестиционную функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и капитализации взносов для страхователя.

Личное страхование имеет ряд специфических особенностей, которые отличают его от имущественного страхования, в частности:

страховая компания берет на себя обязательство выплатить страховую сумму, указанную в договоре личного страхования, тогда как в других отраслях страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю убытки;

  • в личном страховании отсутствует страховая оценка, соответственно страховая сумма определяется исходя из желания и возможности страхователя и согласия страховщика. Это связано с тем, что объектами личного страхования являются категории неовеществленные, не имеющие точной стоимостной оценки;
  • страхователь в течение действия договора может увеличить страховую сумму по договору личного страхования, заключив второй или сразу несколько договоров. Таким образом, в личном страховании допускается двойное страхование, так как не существует ограничения размера страховой суммы, что связано с предыдущей особенностью личного страхования;
  • не существует таких средств, которые могли бы возместить ущерб страхователю (застрахованному лицу) в личном страховании. Поэтому данная отрасль страхования использует термин «страховое обеспечение»;
  • при наступлении страхового случая страховое обеспечение в отличие от страхового возмещения не обязательно выплачивается единовременно, оно может выплачиваться в форме регулярных платежей — аннуитетов.

Цель личного страхования — защита интересов граждан — реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении негативных ситуаций в жизни граждан. Конкретизация объекта страхования, т.е. интересов граждан в сохранении жизни, трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение определенных подотраслей личного страхования. Личное страхование включает в себя три подотрасли (рис. 8.1).

Рис. 8.1. Подотрасли личного страхования

Характеристика основных подотраслей и видов личного страхования. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества. Классификация личного страхования

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых сносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнутся в случае смерти или инвалидности.

Читайте также:  Как и где оформить полис ОМС для новорожденного ребенка

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены, как особо продолжительны иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

  • страхование на случай дожития или смерти;
  • страхование на случай инвалидности или недееспособности;
  • страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

  • страхование жизни;
  • страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

  • индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
  • коллективное страхование (страхователями или застраховывющими выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

    • краткосрочное (менее одного года) ;
    • среднесрочное (1—5 лет);
    • долгосрочное (6—15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

    • с единовременной выплатой страховой суммы;
    • с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

      • страхование с уплатой единовременных премий;
      • страхование с ежегодной уплатой премий;
      • страхование с ежемесячной уплатой премий.

Личное и имущественное страхование: разновидности

И личное, и имущественное страхование имеют свои разновидности, которые выделяются с учётом страхуемых рисков.

Страхование жизни включает все виды страхования на случай:

  • дожития до конкретного возраста
  • смерти застрахованного лица
  • наступления определённых событий в жизни застрахованного лица (свадьбы, пенсии, обучения и т.п.).

Страхование от несчастных случаев делится на разновидности по категориям застрахованных лиц – страхование спортсменов, детей, пассажиров и т.п.

К разновидностям страхования имущества причисляют страхование:

  • технических, авиационных, морских и банковских рисков
  • личного и коммерческого имущества
  • от огня
  • грузоперевозок.

Так как в РФ к видам имущественного страхования относят также страхование предпринимательских рисков и ответственности, отметим и их разновидности.

Страхование ответственности помимо ОСАГО представлено:

  • страхованием профессиональной ответственности
  • страхованием гражданской ответственности (СГО) владельцев железнодорожного, водного и воздушного транспорта
  • СГО предприятий, работающих с опасными объектами
  • СГО за нанесение вреда третьим лицам, в том числе за ненадлежащее выполнение обязательств.

Страхование финансовых и предпринимательских рисков, включает страхование кредитов, депозитов, инвестиций, инноваций, убытков и риска снижения продаж.

Сущность соглашения о личном страховании

Ведение данного типа договорных отношений определено законом РФ «Об организации страхового дела» (№4051 от г.) и ГК РФ ().

К объектам личного страхования причислено образование интересов при нарушении здоровья или жизнедеятельности человека, достижения определенной даты (срок по договору, возрастные параметры), его кончины или иных ситуациях.

В качестве застрахованного выступает только физическое лицо, но по соглашению оно не может являться одновременно страхователем или выгодоприобретателем.

К существенным условиям сделки отнесены описания:

  • ситуации (случая);
  • сведений о личности застрахованного;
  • срока сделки;
  • цены сделки.

Суть личного страхования выражается в ситуациях, обязательно подлежащих отражению в договорном документе. К таковым отнесены:

  • ущерб здоровью/жизни клиента;
  • достижениеим некоторого предела (возраста);
  • другие явления (события), отраженные в документе.

Договор носит добровольный или обязательный характер и может заключаться по отношению к двум и более лицам (коллективу). Соглашение является оформленным в пользу застрахованного лица, когда более никто не указан выгодоприобретателем.

Читайте также:  КБМ: что это такое в ОСАГО, как он определяется в 2021 году

Договор в пользу человека, не указанного застрахованным лицом, оформляется с письменного разрешения последнего. Иначе сделка признается недействительной (по исковому заявлению застрахованного, его наследников). Смена лиц (выгодоприобретателя, застрахованного) не выполняется без согласия последнего и непосредственно страховщика.

Особенности личного страхования, отражаемые в документе, включают следующие положения:

  • Открытость учитываемых интересов.
  • Учитываемые риски отличаются нейтральностью и безопасностью (достижение возраста, бракосочетание и иное).
  • Выплата страхового возмещения в виде обеспечения, определяемого участниками сделки.
  • Накопительный характер присущ исключительно процедуре личного страхования.

Выплата по рисковым сделкам предполагается при предусмотренной ситуации, а в накопительных — оплата производится всегда. Но в накопительном варианте должен подразумеваться элемент риска, иначе сделку нельзя классифицировать как страховую.

Финансовые показатели личного страхования для России

Таблица «Страховые премии и выплаты по основным видам личного страхования, ФСФР, 2011 год»

Вид личного страхования

Премии,

Выплаты, тыс. руб

Страхование жизни, всего[3]

34 721 171

7 660 969

В том числе:
Страхование жизни на дожитие[4]

29 106 572

6 145 776

Страхование ренты[5]

4 604 080

916 142

Пенсионное страхование[6]

1 010 519

599 051

Личное страхование, кроме страхования жизни[7]

145 783 949

81 468 275

В том числе:
Страхование от несчастных случаев и болезней[8]

48 600 160

8 005 097

Добровольное медицинское страхование[9]

97 183 789

73 463 178

Обязательное личное страхование, всего

—-

—-

В том числе:
Обязательное страхование пассажиров[10]

467 606

1 018

Обязательное страхование сотрудников налоговых органов [11]

21 592

24 036

Обязательное страхование военнослужащих [12]

6 755 733

6 290 030

Страховка от несчастного случая

Если предыдущий вариант работал с рисками «смерть» и «дожитие», то этот — с риском «несчастный случай». Здесь первичным объектом компенсации становится серьезный вред здоровью, как временный, так и постоянный.

Как и в случае со смертью, подобное происшествие — двойной удар по бюджету семьи (доходы упали, расходы резко выросли). В этом случае финансовая поддержка является критически важной, особенно если нужно не просто как-то жить дальше, а нормально ставить на ноги пострадавшего.

Принцип работы прост — клиент подписывает со страховщиком договор, в котором подробно описаны все варианты страховых случаев. Если в дальнейшем со страхователем происходит что-то из списка, то компания производит соответствующую выплату. Чем дороже был приобретенный полис личного страхования — тем выплата больше.

Подберите лучший инвестиционный продукт за 2 шага Подбор продукта

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: ЕГО ОСОБЕННОСТИ И ВИДЫ

В результате изучения главы 8 студент должен:

  • знать особенности личного страхования и его основные виды;
  • уметь характеризовать основные подотрасли и виды личного страхования;
  • владеть навыками выбора оптимальных условий для заключения договоров личного страхования.

Общая характеристика и особенности личного страхования

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, назначаемый па случай смерти страхователя или застрахованного лица. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными могут быть только физические лица. В качестве застрахованных лиц могут выступать как дееспособные, так и недееспособные граждане. При личном страховании страхователь может одновременно являться и застрахованным лицом.

Договор личного страхования заключается только в пользу страхователя (застрахованного лица) или с его письменного согласия в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).

В личном страховании могут страховаться не только интересы страхователя или застрахованного лица, но и группы застрахованных лиц, поэтому личное страхование подразделяется на индивидуальное (страхование интересов одного лица) и коллективное (страхование интересов группы лиц).

Личное страхование как форма защиты граждан от личностных рисков сочетает рисковую, социальную и инвестиционную функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов – для страхователя.

Читайте также:  Как застраховать себя от невыезда за границу?

Личное страхование имеет ряд специфических особенностей, которые отличают его от имущественного страхования, в частности:

  • страховая компания берет на себя обязательство выплатить страховую сумму, указанную в договоре личного страхования, тогда как в других отраслях страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю убытки;
  • в личном страховании отсутствует страховая оценка, соответственно страховая сумма определяется исходя из желания и возможности страхователя и согласия страховщика. Это связано с тем, что объектами личного страхования являются категории неовеществленные, не имеющие точной стоимостной оценки;
  • страхователь в течение действия договора может увеличить страховую сумму по договору личного страхования, заключив второй или сразу несколько договоров. Таким образом, в личном страховании допускается двойное страхование, так как не существует ограничения размера страховой суммы, что связано с предыдущей особенностью личного страхования;
  • не существует таких средств, которые могли бы возместить ущерб страхователю (застрахованному лицу) в личном страховании. Поэтому данная отрасль страхования использует термин “страховое обеспечение”;
  • при наступлении страхового случая страховое обеспечение в отличие от страхового возмещения не обязательно выплачивается единовременно, оно может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.

Цель личного страхования – защита интересов граждан – реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении негативных ситуаций в жизни граждан. Конкретизация объекта страхования, т.е. интересов граждан в сохранении жизни, трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение определенных подотраслей личного страхования. Личное страхование включает три подотрасли (рис. 8.1).

Рис. 8.1. Подотрасли личного страхования

Риски в страховании: понятие, виды, классификация, методы управления, договор, оценка

Понятие

Риск в страховании — это события с отрицательным материальным эффектом, наступившие в обозначенный срок (гипотетические убытки).

Риск является сложным и многогранным понятием, так как возникает в разных сферах и имеет масштабные последствия.

Классификация и виды рисков в страховании

Классификация рисков проводится по определенным признакам:

  • Период возникновения.
  • Факторы возникновения.
  • Характер учета.
  • Область возникновения.
  • Характер последствий.
Риски в страховании: понятие, виды, классификация, методы управления, договор, оценка

По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Чистые

Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:

  • Природные.
  • Экологические.
  • Политические.
  • Имущественные.
  • Транспортные.
  • Производственные: организационные, технические, юридические.

Спекулятивные

Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:

  • Предпринимательские.
  • Коммерческие.
  • Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.).

Страхуемые и нестрахуемые

  1. Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать.
  2. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.

Страхуемый риск отвечает набору условий:

  • С высокой вероятностью возникновения.
  • Случайный, без привязки ко времени, месту и масштабам убытков.
  • Независим от желаний сторон.
  • Не является глобальным.
  • Влечет крупные убытки, исчисляемые в денежном эквиваленте.

Остальные риски считаются нестрахуемыми.

Предпринимательские и финансовые риски

Риски в страховании: понятие, виды, классификация, методы управления, договор, оценка

Страхованию предпринимательских рисков подлежат обстоятельства, приведшие к потере имущества, убыткам или малому доходу. Предметом договора страхования становятся вложения (денежные или имущественные) в прибыльное производство, работы и услуги.

Предметом страхования финансовых рисков становятся убытки, полученные от операций с финансами (кредитная, биржевая, производственная деятельность).

Среди финансовых рисков выделяют три вида:

  1. Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности).
  2. Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери).
  3. Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные).

Оценка

Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты.

Формы страхования

Действующие законодательные нормы подразделяют персональное страхование на две основных разновидности:

  1. Обязательное. Оно регулируется на основании специфических федеральных норм законодательства. В соответствии с ними компании, принимающие участие в данной программе, не наделены правомочием на отказ. Сегодня в РФ функционируют нормы обязательного медицинского полиса для работников, занятых в отдельных отраслях и службах.
  2. Добровольное. Основа для него – волеизъявление самого гражданина. Полис традиционно имеет более высокую цену, зато включает в себя обширный перечень возможностей для застрахованного лица. Для начала оформления договорных отношений нужно обратиться в страховую контору и принять во внимание факт вероятности отказа в выплате компенсации при сомнении страховщика в благонадежности клиента.

Оба типа страхования важны в российской практике и требуют соблюдения особого подхода к составлению соглашения.