Виды и объекты страхования предпринимательских рисков

Филиал НОУ ВПО «Санкт-Петербургский институт внешнеэкономических связей, экономики и права»

Виды предпринимательских рисков

  • внешние, не связанные с бизнесом, то есть изменения в законах, политической обстановке;
  • внутренние, связанные с бизнесом, то есть неисполнение обязательств контрагентами, ошибки в руководстве, злоупотребления и т.д.;
  • постоянные, связанные с нестабильностью экономики в данном регионе;
  • временные, например, возникающие на определенном этапе производственного цикла;
  • допустимые, когда существует угроза частичной или полной потери прибыли;
  • критические, когда возникла угроза потери прибыли и части дохода;
  • катастрофические, грозящие банкротством и потерей бизнеса;
  • динамические или спекулятивные, возникающие в результате игры на разнице курсов и цен;
  • статистические, возникающие в результате стихийных бедствий, аварий, катастроф и т.п.

Порядок оформления договора страхования предпринимательских рисков

До заключения договора страховщик и страхователь обязаны определить все факторы, неизбежно повлиявшие на итоги предпринимательской деятельности.

Оценку размера предпринимательских рисков определяют на основе специальных расчетов и отчетных документов страхователя. Оценку имеет право проводить страховщик или независимый оценщик.

Договор страхования предпринимательских рисков необходимо заключать в письменной форме. Невыполнение письменной формы за собой влечет недействительность этого соглашения.

Письменная форма договора будет также признаваться соблюденной, когда выдается страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком на основе письменного или устного заявления страхователя.

Что это такое

Проведение страховки предпринимательских рисков – область имущественного страхования, которая представляет собой комплекс некоторых типов страховок, предусматривающая полную либо неполную компенсацию ущерба при потере материальных и денежных ресурсов, издержек прибыли, какие появляются от застрахованного типа деятельности по вине контрагента либо иных факторов, которые не зависят от самого бизнесмена-страхователя.

Читайте также:  Как не платить страховой регресс по Европротоколу

Цель всякого бизнеса знакома абсолютно всем – извлечение прибыли, по этой причине существующие официально коммерсанты стремятся на сегодняшний день застраховать свою деятельность.

К предпринимательским рискам причисляются внешние и внутренние причины, способные отрицательно отразиться на прибыли бизнесмена.

К внешним рискам, которые тормозят создание либо оказание услуг, принадлежат:

  1. катастрофа техногенного характера
  2. бедствие стихийного типа;
  3. дебоширство и иное незаконное деяние третьих личностей;
  4. теракты, безработица физ. лиц и иные общественно-политические события;
  5. производственные катастрофы коммунальных служб.

Внутренние условия содержат в себе отношения с контрагентами, покупателями, а кроме того конкретную предпринимательскую деятельность:

  1. неуплата в полном размере либо долг по составленным соглашениям;
  2. принебрежение законами, сроками и размерами поставки продуктов либо услуг – коммерческие причины;
  3. финансовая несостоятельность – сюда имеют все шансы еще входить и не уплаты в положенный срок по кредитным соглашениям самого застрахованного предпринимателя;
  4. в случае утраты прибыли от вынужденной приостановки предпринимательской работы;
  5. имущественный и финансовый вред – к примеру, собственность компании либо фирмы;
  6. непредвиденные затраты;
  7. резкое сокращение продаж либо спроса на обслуживание по указанной в соглашении страхования предпринимательской работы;
  8. на случай технологического фактора– к примеру, уменьшение работоспособности систем изготовления, неисправность грузоподъемного автотранспорта и многое другое.

Все эти условия приводят к потерям, какие сгруппированы в 2 емких определения:

  1. прямые издержки;
  2. косвенные издержки.

Таким способом, на основе имеющихся, неожиданных, возможных и ожидаемых отрицательных факторов, выделяют типы страхования довольно широкой предпринимательской области.

Страхование бывает:

  1. Инновационное.
  2. Коммерческое.
  3. Инвестиции в активы.
  4. Потери от реализации продукции либо услуг, какие изготавливает либо осуществляет компания.
  5. Невозврат сумм, взятых в кредит.
  6. Техническое.
  7. Экологическое.

Для того, чтоб сложилось устойчивое понимание об уровне предпринимательского риска, следует убедиться, что его возможность получения довольно огромна.

Для этого могут провести серию экспертных исследований, порекомендованных страховой фирмой.

Читайте также:  Годные остатки по ОСАГО судебная практика

Страхование предпринимательских рисков

В качестве предпринимательских рисков принято учитывать предусмотренные и случайные явления/события, от которых в различных сторонах предпринимательской деятельности (финансовой, производственной, материальной) образуются ущерб, урон, необходимость дополнительных затрат на восстановление нормальной деятельности.

Возмещение нанесенного ущерба обусловливает необходимость использования страховых процедур.

Страхование предпринимательских рисков – это объединение различных вариантов процедуры, подразумевающих обязанность СК уплатить компенсацию клиенту (предпринимателю) при страховой ситуации, в ходе которой оказывается влияние на ресурсы и итоги коммерческой деятельности в виде реального ущерба и потери дохода.

Предпринимательский риск среди иных типов выделяется тем, что главной особенностью заинтересованного лица является ведение им предпринимательской деятельности.

Страховой случай

По договоренности страховыми признают следующие события:

  • несоблюдение контрагентом клиента обязательств по сделке;
  • простой в работе организации (производственной, коммерческой);
  • изменение условий ведения деятельности клиента (по несвязанным с ним обстоятельствам);
  • ответственность изготовителя за изготовление продукции, представляющей опасность для потребителя и среды окружения.

При страховании рисков в предпринимательской деятельности страховое событие от несоблюдения обязательств контрагентом считается случившимся, если оно образовалось из-за несостоятельности (банкротства) контрагента, стихийных бедствий в месте, предусмотренном для исполнения договорных обязательств.

Договор

Соглашение о страховании предпринимательского риска может оформляться по отношению к риску самого клиента и в его пользу, то есть страхователь должен одновременно выступать застрахованным и выгодоприобретателем. Подобное требование препятствует возможности сговора субъектов в целях получения незаконного дохода посредством страхования.

По договору страхования предпринимательского риска учитывается финансовый риск, ущерб в виде ответственности и имущественного ущерба. Поэтому предприниматели могут использовать страхование собственно имущества или риска предпринимательства.

Перечень компенсируемых убытков определяется участниками сделки и отражается в тексте договора.

Подлежат возмещению:

  • прямой ущерб страхователя от гибели/повреждения имущества;
  • неполученные доходы от нарушения права клиента, изменения условий деятельности (недополученная прибыль);
  • расходы, понесенные клиентом или которые будут произведены им для восстановления нарушения собственного права;
  • затраты страхователя на предварительное выяснение причин невыполнения контрагентом договорных условий, степени его виновности, по уменьшению урона от страхового события;
  • судебные расходы.
Читайте также:  Зачем отцу может понадобиться номер снилса ребенка

При образовании страховой ситуации клиент передает в СК:

  • заявление на оплату возмещения;
  • страховой полис;
  • удостоверение личности;
  • доверенность на право представления интересов страхователя (при необходимости);
  • подтверждение возникновения страховой ситуации;
  • расчет нанесенных убытков.

Образец договора страхования предпринимательских рисков.

Среди задач, стоящих перед предприятием, к важнейшим из них относят максимальное сокращение предпринимательских рисков всеми доступными методами, способами и средствами. Виды страхования предпринимательских рисков не выступают альтернативой этим мерам, а относятся к завершающим этапам в процессе управления. При таком подходе обеспечивается получение наибольшего дохода при оптимальном соотношении расходов и риска.

Субъекты договора страхования от финансовых потерь

В качестве страхователя может выступать любое лицо, которое осуществляет предпринимательскую деятельность.

При этом в случае заключения полиса, он может действовать только в отношении лица, заключившего договор, и только в его пользу.

Страхование как коммерческих рисков, так и финансовых может осуществлять только организация с лицензиями на данные виды услуг.

При этом нужно учесть то, что в классификации видов страховки защита активов компании определяется как «совокупность нескольких видов защиты, по которым предусмотрено возмещение убытков».

Нестрахуемые предпринимательские риски

Существуют не только страхуемые предпринимательские риски, есть и другая категория – риски, которые не подлежат страхованию (нестрахуемые). К нестрахуемым рискам чаще всего относятся обстоятельства, которые при благоприятном исходе могут принести предпринимателю дополнительный доход. Если же ситуация развивается по отрицательному сценарию, убытки, полученные в результате таких рисков, возмещает не страховая компания, а сам рисковый деятель.

Видео о важности страхования предпринимательских рисков: