В чем суть накопительного страхования жизни

Программа помогает накопить на прибавку к пенсии и сохранить привычный уровень жизни в период снижения доходов

Определение

Разберем, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни со всеми подробностями.

Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инвестиции в «страховой оболочке». За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков. Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет.

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют вкладчику периодично — например, раз в год, 6 месяцев или квартал откладывать комфортные суммы на долгосрочные цели (договор может быть заключен на срок от 5 и до 20–30 лет). По итогу программы инвестор забирает сумму всех своих взносов и доходность за весь период. Если в течение действия полиса произошел страховой случай, то клиент получает выплату в размере от 100 до 300% суммы, которую бы получил по окончанию инвестирования.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни выполняет две функции: первая – сбережение и накопление средств, вторая – защитная функция.

Сбережение происходит по принципу банковского вклада, а защита означает, что при наступлении страхового события вы и ваша семья будете финансово защищены в размерах страховой суммы.

Накопительное страхование жизни можно рассматривать как инструмент формирования долгосрочного капитала семьи, который позволит накопить денежные средства для достижения определенной цели.

Это может быть оплата учёбы для ребенка, покупка недвижимости или автомобиля.

Вызвать агента

Накопительное страхование — что это такое?

В чём основное отличие обычного страхования от накопительного? При накопительном страховании программа гарантирует не только получение компенсации при наступлении страхового случая, но и прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

Чем отличается накопительное страхование от других финансовых инструментов? Ни один финансовый инструмент не обеспечивает страховой защиты на время накопления. Кроме того, никакой другой финансовый инструмент не позволяет получить накопленную сумму до окончания срока накопления без существенных потерь для инвестора.

Такая возможность предусматривается только в договоре накопительного страхования. В договоре накопительного страхования прописываются условия, при наступлении которых застрахованное лицо досрочно получает всю сумму, предусмотренную для получения по окончании действия договора.

Важно!Накопительное страхование так же даёт возможность получить больший доход, чем был оговорен при заключении договора. Обычно в договоре оговаривается минимальный гарантированный инвестиционный доход, где-то в районе 3-5 % годовых. При получении страховой компанией большего дохода, часть его дополнительно поступает на счета клиентов.

Низкая доходность накопительного страхования обусловлена двумя основными факторами. Во-первых, это комбинированный продукт, а такие продукты, как правило, имеют намного худшие характеристики, чем аналогичные раздельные продукты (страховой и инвестиционный).

Во-вторых, государство ограничивает перечень финансовых инструментов используемых при накопительном страховании для инвестирования. Как правило, деньги клиентов вкладываются в низкодоходные активы: банковские депозиты, облигации и государственные ценные бумаги.

Не более 10 % активов размещается в акциях и корпоративных облигациях. Учитывая тот факт, что договор накопительного страхования заключается на длительный период, 15-20 лет, это делает накопительное страхование крайне невыгодным продуктом.

Какие страховые случаи применяются в накопительном страховании?

  • Дожитие застрахованного до определённой даты. При достижении пенсионного возраста клиенту гарантируются постоянные ежемесячные выплаты.
  • Смерть застрахованного в течение срока договора. Например, родители заключают договор на обучение ребёнка и регулярно вносят платежи. Если с родителями произойдёт несчастный случай и ребёнок останется один, страховая компания всё равно по достижении ребёнком определённого возраста выплатит ему сумму на обучение.
  • При получении нетрудоспособности, обычно получение инвалидности 1 или 2 группы. В договор накопительного могут быть включены и другие события, наступление которых значительно превышает сумму страхового возмещения.
  • Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Такая оговорка в страховом договоре обычно увеличивает сумму компенсации, которую получает семья погибшего.

Этим условием может быть не только достижение пенсионного возраста, но и, например, утрата трудоспособности или создание семьи. Клиент определяет для себя значительные события в жизни и заранее к ним готовится. С другой стороны, НПФ обеспечивают более высокую доходность, чем программы накопительного страхования.

Если сравнивать накопительное страхование с инвестиционными продуктами, то доходность накопительного страхования буде в разы ниже. А, если учитывать срок заключения договора, то доходность будет отличаться на порядки. Если хотите застраховаться, заключайте договор обычного страхования. Хотите заработать, вкладывайте деньги в инвестиционные продукты.

Накопительное страхования – это наихудший вариант вложения своих средств. Накопительное страхование позволяет сэкономить время при заключении договора, так как нужен только один договор, но конечный результат — плачевен.

yandex_partner_id = 244789;
yandex_site_bg_color = ‘FFFFFF’;
yandex_stat_id = 2;
yandex_ad_format = ‘direct’;
yandex_font_size = 1.2;
yandex_direct_type = ‘vertical’;
yandex_direct_limit = 3;
yandex_direct_title_font_size = 3;
yandex_direct_links_underline = true;
yandex_direct_title_color = ‘0000CC’;
yandex_direct_url_color = ‘006600’;
yandex_direct_text_color = ‘000000’;
yandex_direct_hover_color = ‘0066FF’;
yandex_direct_sitelinks_color = ‘0000CC’;
yandex_direct_favicon = true;
yandex_no_sitelinks = false;
(»);

Накопительное страхование жизни Сбербанк

Сбербанк – крупнейшее финансовое учреждение России, оказывающее широкий спектр полезных услуг, включая и накопительное страхование жизни. С помощью такой ценной программы, человек может сохранить и приумножить свой капитал, а также сформировать целевой капитал для ребенка.

С условиями данной программы можно ознакомиться на главном сайте банка, где также представлен электронный калькулятор.

Накопительное страхование жизни Сбербанк

Полезная информация! Отслеживать платежи, а также видеть суммы накопленных средств можно через свой личный кабинет, что очень удобно. Ведь при этом человеку не требуется посещать офис банка, а все операции можно выполнять через Интернет вне зависимости от места своего фактического нахождения.

«Сбербанк Страхование» — Заявка на Расчета Стоимости Страховки Жизни и Здоровья

«Сбербанк страхование жизни» позволяет своим клиентам оформлять страхование в дистанционном режиме. Однако это не касается программ инвестиционного и накопительного страхования. Для приобретения продуктов из этой сферы нужно сделать следующее:

  1. Найти ближайший офис «Сбербанка» (страховое подразделение компании имеет отделение только в Москве).
  2. Посетить филиал банка и обратиться к одному из менеджеров.
  3. Подобрать программу страхования и параметры договора.
  4. Подписать договор страхования.
  5. Оплатить продукт (внести всю сумму или только часть, в зависимости от конкретной программы).
«Сбербанк Страхование» — Заявка на Расчета Стоимости Страховки Жизни и Здоровья

Процедура оформления может занять какое-то время, поскольку специалист детально разъяснит клиенту особенности выбранного продукта, а также обратить внимание на дополнительные опции, которые можно подключить к договору.

Что нужно знать при заключении договора накопительного страхования

Напомним, что договор страхования жизни позволяет страхователю формировать накопления к определенной дате либо событию. На практике он заключается на срок от 5 до 20 лет. В течение всего действия договора накопительного страхования жизни страхователь по своему усмотрению производит выплаты для накопления и увеличения размера страховой выплаты.

Особенность договора состоит в том, что уже после первого взноса у страхователя возникает право на получение накоплений, которые будут возвращены по окончании срока действия договора накопительного страхования либо после наступления страхового случая, предусмотренного договором.

Бывают ситуации, когда страхователь хочет заключить договор страхования своей жизни в пользу лица, не являющегося его наследником. Такое лицо в терминах договора страхования называется выгодоприобретателем.

Договором может быть предусмотрена возможность гарантированной выплаты выгодоприобретателю, указанному в договоре. Если выгодоприобретатель не указан, то выплата производится застрахованному лицу или его наследникам.

Следует отметить, что при подписании договора накопительного страхования жизни определение выгодоприобретателя не является обязательным. Но если страхователь хочет четко указать лицо, которое должно получить страховую выплату (и это лицо не является его наследником), то лучше это лицо в договоре прямо указать. Это позволит сократить сроки выплаты при наступлении страхового случая и исключить право наследников страхователя на получение страховой выплаты.

Выгодоприобретателями по договору могут выступить как родственники страхователя, так и третьи лица. Выгодоприобретатель, названный в договоре, имеет преимущественное право перед наследниками страхователя на получение страховой выплаты. Страховая компания производит выплату выгодоприобретателю, не дожидаясь истечения шестимесячного срока, предусмотренного для наследования.

Суммируя вышесказанное, еще раз отметим, что при заключении договора страхования жизни страхователь может указать выгодоприобретателя, которому после его смерти будет выплачена страховая выплата вне зависимости от наличия наследников по закону, в том числе имеющих право на обязательную долю в наследстве.

Для получения страхового возмещения выгодоприобретатель должен представить в страховую компанию:

  • документ, удостоверяющий его личность;
  • письменное заявление;
  • договор страхования (страховой полис);
  • свидетельство о смерти страхователя или его заверенную копию;
  • завещательное распоряжение (если оно составлялось отдельно от договора страхования);
  • квитанцию об оплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Отметим, что если выгодоприобретатель не является родственником страхователя, то он не сможет представить свидетельств (или копию) о смерти страхователя, так как свидетельство о смерти выдается только родственникам умершего.

Насколько выгодно НСЖ?

Если рассматривать проект накопительного страхования жизни как непосредственно инвестиции, то это будет являться выгодным решением. В этом случае лучше открыть банковский вклад, так как банки выполняют прямую функцию по сохранению и увеличению денег.

Насколько выгодно НСЖ?

Также можно рассматривать фондовые биржи или валютный рынок и другие инструменты для инвестирования. Но если включить накопительное страхование жизни в свой инвестиционный проект, то это будет верным решением, так как это более выгодное страхование, чем рисковое.

Читайте также:  Зелёная карта – что это такое, сколько стоит, и где её купить

В отличие от рискового страхования, по завершению срока действия договора можно получить гарантированный плюс инвестиционный доход. При этом инвестор будет застрахован на весь срок действия договора по определенным видам рисков. Если наступит страховое событие, то финансовая компания в любом случае выплатит страховую сумму, даже если такое событие наступило в первый месяц после заключения сделки.

Преимущества и недостатки

К преимуществам накопительного страхования жизни относятся:

  1. Страховая защита, которой не обладают другие финансовые инструменты
  2. Возможность накопления приличного капитала
  3. Освобождение лица от уплаты взносов при получении определённой группы инвалидности. При этом за компанией остаётся обязательство заплатить заведомо определённую договором сумму. Другими словами, человек какой-то период платит взносы. Потом происходит непредвиденное происшествие, например, авария. Человек не может больше платить, а компания продолжает вносить деньги на счёт клиента
  4. Периодичность. Как известно, очень сложно делать накопления самостоятельно, потому что всегда появляются препятствующие этому жизненные обстоятельства
  5. Чёткость процедуры наследования. Выгодоприобретатели и их доли определяются в соответствии с поданным клиентом заявлением

Читайте об отличиях обязательного и добровольного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний.

Всё о медицинском страховании иностранных граждан в ЭТОЙ СТАТЬЕ.

Об основных отличиях добровольного страхования от социальной пенсии по потере кормильца: //zhizn/

Среди недостатков можно назвать:

  1. Временные рамки. Сроки подобных программ истекают как минимум через 5 лет. А расторжение приводит к убыткам
  2. Небольшую доходность. При желании получить значительную прибыль и в более короткий срок следует воспользоваться иными моделями инвестирования

Программы накопительного страхования

По Договорам страхования жизни со сроком от 5 (пяти) лет, заключенным в Вашу пользу или в пользу членов Вашей семьи, Вы можете получить налоговый вычет в размере 13% (тринадцать процентов) от уплаченной страховой премии в течении года (до 15 600 рублей) на основании п. 4. ст. 219 Налогового кодекса Российской Федерации

Читайте также:  Какие повреждения автомобиля не починят по страховке

В Договор страхования может быть включен по желанию клиента риск «Смерть в результате несчастного случая», что дает получение страховой выплаты при уходе из жизни в результате несчастного случая в двойном размере (100% страховой суммы по риску «Смерть по любой причине» и 100% страховой суммы по риску «Смерть от НС»)», а также может увеличено покрытие (размер страховой суммы) по риску «Смерть Застрахованного по любой причине»

Срок действия Договора страхования устанавливается от 5 до 30 лет. В течение данного срока осуществляется не только программа накопления средств, но и действует страховое покрытие в соответствии с включенными в договор страхования рисками

Опция «индексация» предусматривает ежегодное увеличение на заданный процент (по выбору клиента) страховой суммы и страховой премии

Страховщик по итогам календарного года может объявить дополнительную норму доходности. Объявление дополнительной нормы доходности означает увеличение обязательств Страховщика по страховым выплатам без увеличения размеров страховой премии (страховых взносов).

На основании дополнительной нормы доходности определяется размер суммы, которая выплачивается дополнительно к страховой сумме, а также суммы, выплачиваемой дополнительно к выкупной сумме в случае расторжения или прекращения договора страхования – суммы дополнительного инвестиционного дохода. Объявление дополнительной нормы доходности может осуществляться Страховщиком путем публикации информации о размере дополнительной нормы доходности в СМИ и/или через личный кабинет Страхователя на сайте Страховщика в установленные действующим законодательством РФ сроки.

Датой объявления дополнительной нормы доходности считается дата принятия Страховщиком решения об объявлении дополнительной нормы доходности. Размер дополнительного инвестиционного дохода не гарантирован и не фиксирован и может быть равен 0 (нулю).

Территория страхования: весь мир*. Страховая защита действует круглосуточно.

* Территория покрытия: весь мир (за исключением территорий/стран, в отношении которых введены торговые, экономические санкции, запреты или ограничения)

Возможно заключение Договора страхования в российских рублях либо долларах США по выбору Страхователя. При определении страховой премии в долларах США, сумма, подлежащая уплате в рублях, определяется по курсу ЦБ РФ соответствующей валюты на дату оплаты.

По предварительному согласованию со Страховщиком клиент может получить освобождение от уплаты очередного страхового взноса (реализация опции осуществляется с согласия Страховщика).

Продолжительность каникул составляет не более 24 месяцев, окончание каникул может приходиться только на полисную годовщину*.

* Полисная годовщина — число и месяц даты начала действия договора/полиса страхования, за исключением случаев, когда дата начала действия договора/полиса приходится на 29 февраля. В этом случае в не високосные годы годовщиной действия договора/полиса считается 28 февраля, в високосные годы – 29 февраля

Возможные варианты периодичности внесения страховых взносов в рассрочку: ежегодно, раз в полугодие, ежеквартально, ежемесячно

Особенности договора ИСЖ

ИСЖ больше подходит тем клиентам, которые имеют некоторые свободные накопления и хотели бы их во что-либо вложить для получения дохода. ИСЖ представляет собой вклад на 3-5 лет с более высокой доходностью, чем депозит, и в него включено страхование жизни.

Страховыми компаниями могут быть предложены различные стратегии работы по ИСЖ. Обычно они предлагают вкладываться в ценные бумаги крупных зарубежных компаний.

В дальнейшем страховая компания поделится с клиентом частью прибыли. Величину такой прибыли определит так называемый коэффициент участия. Он указывается в каждом договоре и остается неизменным в течение всего срока ИСЖ. Обычно в пользу клиента перечисляют до 50-80% от полученной доходности.

Если инвестиционная стратегия оказалась неудачной, и страховая потерпела убыток, то она должна возместить его из собственных средств. Поэтому клиенту не стоит опасаться, что он не досчитается части внесенных им денег. Самый худший вариант, который будет ему грозить – нулевая доходность.