Услуги финансового омбудсмена в процессе кредитования

Финансовый омбудсмен появился в России совсем недавно – в 2010 году. Им стал Павел Медведев.

Для чего нужен финансовый омбудсмен

Авторы утверждают, что описанные в документе изменения нужны для того, чтобы вынести финансовые конфликты из списка дел, подлежащих судебным разбирательствам. По их словам, это позволит находить решения тех или иных споров в более короткий период времени, сэкономит бюджет украинцев и восстановит их доверие к финансовому рынку.

В обязанности омбудсмена будет входить:

  • решение вопросов по реструктуризации займов;
  • решение конфликтов, в которых идет речь о сумме, не превышающей 372 тыс. 300 гривен;
  • разбирательство споров, участниками которых выступают иностранные финучреждения;
  • юридическая консультация клиентов.

Спор не будет принят во внимание, если он уже обсуждался в судебном порядке или будет вынесен на судебное рассмотрение в процессе его решения омбудсменом. Перед тем как прибегнуть к его услугам, истец и ответчик должны будут попытаться решить конфликт своими силами, не привлекая третьих лиц.   

Сообщается, что представители нового учреждения не смогут помочь в решении вопроса, если одну из сторон будет представлять банк-банкрот.

Разбираем вопрос о финансовом омбудсмене

Что делает финансовый уполномоченный (финансовый омбудсмен)?

Выберите один верный ответ

  • Решает денежные споры между людьми и финансовыми организациями до суда
  • Помогает вернуть долги по акциям, дивидендам, векселям
  • Обучает правильно читать договоры на оказание финансовых услуг
  • Заманивает людей на мошеннические сайты

Источник информации:

Финансовый уполномоченный осуществляет досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

Ответ на вопрос:

  • Решает денежные споры между людьми и финансовыми организациями до суда

Happy 6 Sad 1 Excited Sleepy Angry Surprise

Омбудсмен в РФ

В России обсуждение идеи создания финансового омбудсмена привело к тому, что эксперты сошлись на мнении, что такая служба окажет благоприятное влияние на качество защиты прав граждан. За основу была выбрана германская модель, и институт был основан по инициативе Ассоциации российских банков.

Основные задачи:

  • разработать и внедрить на практике простую процедуру рассмотрения споров, доступную каждому клиенту финансовой организации;
  • предоставлять консультации клиентам по их правам и обязательствам;
  • осуществлять публично-разъяснительную работу по применению законодательных норм.

Быстро и безвозмездно

При отсутствии финансового омбудсмена потребителям приходится обращаться со своими претензиями в суд. Это довольно таки длительная и недешевая процедура. Оплата услуг юристов, судебные расходы зачастую удерживают людей от подачи иска. Для решения этих проблем и был создан альтернативный бесплатный механизм.

Обязательным условием для рассмотрения жалобы является подача заявления предварительно в банк, на рассмотрение которого по закону ему отводится 30 календарных дней. Возможно, что полученный ответ и так удовлетворит клиента. Также омбудсмен рассматривает только те дела, которые еще не дошли до суда и во время разбирательства их обязуются не передавать.

Клиент может обратиться по следующим вопросам:

  • незаконное начисление дополнительной платы по кредитным договорам;
  • жалобы на коллекторскую службу;
  • при требовании кредитной организацией вернуть досрочно кредитные средства;
  • для реструктуризации кредита, если на это действительно имеются весомые причины;
  • похищение денежных средств с пластиковой карты.

То есть основными клиентами внесудебного института становятся заемщики. Жалобу можно подать через сайт АРБ или написать заявление в ближайший региональный офис омбудсмена, приложив копии необходимых документов (договор, квитанции об оплате, заявление и официальный ответ банка в двух экземплярах, чтобы можно было сделать соответствующий запрос).

Омбудсмен, от шведского «ombudsman» – представитель чьих-либо интересов, направляет запрос в финансовую организацию. Решение, принятое внесудебным органом, не является обязательным для выполнения, но отказ банка повлияет на его репутацию. На это и делается ставка. Банковский рынок уже достаточно развит и конкурентоспособен, чтобы дорожить репутационными характеристиками.

Большие шансы на положительный ответ имеют те клиенты, которые еще честно платят по кредиту, но понимают, что завтра по ряду причин уже не смогут этого делать. Например, из-за потери работы. Почти всегда, когда омбудсмен просит банк за такого заемщика, последний входит в положение и идет навстречу клиенту.

Всего с 1 октября 2010 г. было урегулировано 7245 споров, за это время в обращениях фигурировали 176 кредитных организаций, 32 коллекторских агентства, 19 страховых компаний, 45 микрофинансовых организаций. Конечно, омбудсмен не в состоянии полностью освободить заемщика от выплаты кредита. Не станет также защищать и мошенников. Однако он может стать грамотным посредником в споре и смягчить негативные последствия Примирительным соглашением. Иногда это соглашение становиться единственной возможностью избежать заемщикам судебного процесса. Разумеется, если человек лет пять не платил, и уже есть решение суда, то никакой авторитет омбудсмена не поможет.

Бесспорным преимуществом финансового омбудсмена перед судебными разбирательствами является возможность получения бесплатного разрешения споров в более короткий срок. 

Похожие записи:

  1. Овердрафт — финансовый механизм для юридического лица
  2. В финансовый кризис бухгалтерские оценки по справедливой стоимости
  3. Претензия на возврат вклада
  4. Как правильно расторгнуть договор микрозайма?
  5. Образец заявления в прокуратуру
  6. Беспроценый займ между взаимозависимыми лицами
Читайте также:  Залог успешного бизнеса – страхование предпринимательских рисков

Какими полномочиями обладает омбудсмен в РФ

В России омбудсмен появился в 1994 году. Первым человеком, занявшим этот пост, стал Ковалёв С.А. – бывший советский диссидент (кто это?) и участник правозащитного движения.

Сегодня деятельность омбудсмена в РФ регулируется федеральным законом от № 1-ФКЗ. Кроме того, должность Уполномоченного по правам человека упоминается в статье 103 Конституции.

Главная цель омбудсмена в России – обеспечивать защиту прав и свобод граждан страны, выступая посредником между простыми людьми и государственными властными структурами.

Вот чем конкретно занимается гражданский защитник:

  1. Рассматривает жалобы на действия (бездействие) властей. Он может начать проверку и по собственной инициативе, если получит информацию о грубом нарушении чьих-либо прав.
  2. Обращается в государственные органы, чтобы получить содействие в выяснении важных обстоятельств. Запрашивает документы, получает объяснения от служащих.
  3. Поручает компетентным учреждениям проведение исследований и экспертиз, анализирует заключения экспертов.
  4. Знакомится с материалами судебных дел.
  5. Подаёт иски и жалобы в суды (в том числе Конституционный), прокуратуру (что это?).
  6. Направляет в органы власти замечания и предложения, в том числе по совершенствованию законодательства в области прав человека.
  7. Выступает с докладами в парламенте (где это?).
  8. Инициирует парламентские слушания или создание парламентской комиссии с целью расследования ситуации, касающейся грубого нарушения прав людей.
  9. Содействует повышению уровня правосознания и правовой культуры граждан.

Подать жалобу омбудсмену вправе граждане, лица без гражданства, иностранцы. Но обращаться к нему имеет смысл лишь в том случае, если другие правовые средства защиты уже исчерпаны.

Например, вы ранее направляли жалобу в орган административной власти, а ответа не получили. Или вам пришла «отписка», а реальная проблема так и осталась нерешённой.

Жалоба финансовому омбудсмену

Кроме того, что пожаловаться на кредит, можно заявить о неправомерных действиях со стороны:

  • банка;
  • микрокредиторской компании, которая тоже выдает кредиты, но банком не считается;
  • страховой компании;
  • коллекторской компании (жалобы поступают редко, но если коллекторы действуют незаконно, вполне допустимо обратиться к омбудсмену).

Обычно жалоба заключается в следующем: был взят кредит, но в реструктуризации отказали при невозможности временно выплачивать долг.

В связи с этим из кредита на несколько тысяч образовалась задолженность размером в несколько десятков тысяч рублей. Жалобам подлежат не только частные кредиты, но и кредиты для бизнеса.

Основное условие – до того, как заявитель будет подавать заявление омбудсмену, ему нужно за месяц направить письмо в банк.

Если ответа не поступило либо он не удовлетворительный, по мнению заявителя, можно обращаться к омбудсмену.

Важно понимать, что значения, как вы попали в банк для взятия кредита, не имеет то, был ли уместен кредитный брокеридж или вы самостоятельно нашли банк.

Также стоит осознавать, что ваши личные данные будут отрабатываться при изучении дела. К тому же, их лучше указать самостоятельно при обращении.

Приложить нужно кредитный договор, страховые договора, всевозможные чеки, которые были уплачены вами на протяжении действия договора (они подтвердят частоту оплаты и ее срок).

Институт финансового омбудсмена

Институт финансового омбудсмена охватывает присоединившиеся финансовые учреждения, которые положениями ряда соответствующих документов регулируют их деятельность.

Если организация, которая предоставила кредит гражданину, нарушает его права, омбудсмен может вмешиваться в действия нарушителя.

Если же банк или другое учреждение, выдающее кредит, не входит в юрисдикцию Института финансового омбудсмена, омбудсмен может только пытаться повлиять на решение банка.

Окончательный результат зависит только от банка либо от суда, если заемщик подаст иск и дело будет рассматриваться.

Кстати, омбудсмен в рамках Института финансового омбудсмена может значительно влиять на сделки, которые касаются сумм до 300 000 рублей.

Организации в таких случаях не имеют права даже в судах обжаловать его решения. Если же суммы превышают 300 000 рублей, то тут могут выносить решение только суды либо финансовые учреждения на добровольной основе.

Важно: пока спор рассматривается омбудсменом, заявитель не должен подавать иск в суд. Об этом он подтверждает подписью.

Как это работает

Во многих странах уполномоченный по правам человека эффективно решает вопросы в разных сферах жизни. Например, европейский омбудсмен занимается рассмотрением и принятием мер правового характера в случае возникновения спорных ситуаций между частными лицами и органами ЕС. Уполномоченный призван защищать права человека и регулировать административные вопросы на самом высоком уровне.

В нашей стране этот институт достаточно молод, но уже добился определенных успехов. Человек имеет право на региональном или федеральном уровне подавать жалобы, которые рассматриваются, и по ним выносятся решения. Омбудсмен, хоть и занимается разъяснительной и информационной работой, также способен своим обращением в органы власти приостановить или изменить действие законодательных актов. Он активно принимает участие в законотворческом процессе и является официальным представителем по правам человека.

Рекомендации, требования, расследования дают возможность повлиять на исход проблемной ситуации. Независимый наблюдатель имеет право создавать комиссии и даже участвовать в проверках, которые направлены на установление истины в спорной ситуации. Органы власти обязаны оказывать свое содействие и предоставлять полную информацию, которую затребует омбудсмен. Кто это для обычного человека — помощник или очередной чиновник? Выясним далее.

Как подать обращение и что приложить к заявлению?

Своё заявление с требованиями можно подать страховщику двумя способами:

  • в электронном виде по утверждённой форме;
  • в обычной письменной форме, подав напрямую страховщику или направив почтой.

Скачать бланк досудебного заявления в страховую компанию.

От выбранного способа будет зависеть срок, в который страховщик будет обязан рассмотреть ваше требование.

  • В первом случае в течение 15 рабочих дней, если со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней;
  • Во втором и всех остальных случаях заявление должно быть рассмотрено в течение 30 дней со дня его получения.

Казалось бы, выбор очевиден, как быстрее, так и лучше, но есть нюансы.

Подать заявление в электронном виде по стандартной форме лучше всего через личный кабинет на сайте вашего страховщика. Для этого необходимо специально зарегистрироваться или же у некоторых страховщиков можно зайти в кабинет, используя авторизацию через ЕГАИС (сайт Госуслуг).

Но не у всех страховщиков на сайтах есть личные кабинеты. Тогда можно попробовать подать заявление через обратную связь на сайте или на официальный адрес электронной почты страховщика.

Еще один важный момент. К этому заявлению необходимо будет, как и прежде, прикладывать документы, обосновывающие ваши требования.

Чаще всего это только заключение независимой экспертизы, с ним то и связаны трудности. Такие экспертизы могут быть очень большие, например, листов 50-70 и, отсканировав его для подачи в электронном виде, мы получим файл большого размера. Если получится это всё прикрепить к заявлению в личном кабинете или в форме обратной связи, тогда хорошо. Если нет, тогда все же придется отправлять заявление с документами электронным письмом. Но в этом есть и плюс, при отправке письма можно запросить отчет о доставке и тогда будет доказательство для финансового уполномоченного или суда, что вы всё отправили, а страховщик всё получил.

Как привлечь финансового омбудсмена к сотрудничеству?

Условия обращения к финансовому омбудсмену прописаны в действующем законодательстве. К сожалению, специалисты подобного профиля могут оказывать помощь в сравнительно небольшом перечне случаев, связанных с незначительными нарушениями условий кредитной сделки. Консультации для клиентов предоставляются на бесплатной основе, причем специалист анализирует не только правовую, но и финансовую сторону сделки.

Условия сотрудничества с омбудсменом:

  1. Наличие веских оснований для привлечения финансового представителя.
  2. Жалобы на кредитные организации принимаются только в течение года с момента начала спора.
  3. Инициировать разбирательство обязано физическое лицо.
  4. Запрещается подавать судебный иск по время рассмотрения дела омбудсменом.
  5. Предварительно придется обратиться с жалобой в обслуживающий банк.
  6. Сумма спора не должна превышать 300 тысяч рублей.
  7. Услуги предоставляются на безвозмездной основе, поскольку все издержки компенсирует кредитор.

Для рассмотрения жалобы следует предоставить пакет документов и анкету, в которой четко изложить суть претензий. Омбудсмен приступит к поиску компромиссных решений в том случае, если кредитор проигнорирует жалобу заемщика. Урегулировать конфликт без постороннего вмешательства может попытаться само финансовое учреждение, предложив клиенту мировое соглашение, но проверку подобного документа следует доверить юристу.

Услуги финансового омбудсмена предоставляет Ассоциация российских банков. В процессе консультаций специалист поможет решить недопонимания, возникающие по причине неправильной трактовки различных условий договор. Например, эксперт оказывает помощь в восстановлении кредитной истории после технических просрочек. Рассмотрение споров в суде может затянуться на годы, тогда как независимый специалист решит конфликтную ситуацию на протяжении месяца, избавив участников сделки от серьезных неприятностей.

Омбудсмен предоставляет лишь рекомендации, от которых кредитор вправе отказаться. Разрешение конфликта между сторонами кредитного договора во внесудебном порядке позволяет улаживать разногласия, если стоимость спора недостаточна для разворачивания полноценной кампании по защите интересов потребителя в суде.

Примиритель в очном и заочном порядке рассматривает предоставлению заявку. Кредиторы и заемщики, которые достигли консенсуса, подписывают примирительный акт, поскольку именно на основе этого документа затем разрабатывается мировое соглашение. Если стороны отказались от урегулирования конфликта, дело передается в местный суд.

Как потребители микрофинансовых услуг могут бороться с нарушениями МФО законов? Порядок досудебного урегулирования споров с МФО — читайте в нашем следующем тематическом материале.

Вас также может заинтересовать:

Банковская тайна

Всё о банковской тайне: какие конфиденциальные данные клиента защищаются, популярные способы защиты информации, какие государственные органы могут претендовать на получение конфиденциальной информации в рамках банковской тайны.

Какие условия кредитного договора являются незаконными?

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Помощь кредитного брокера

При каких обстоятельствах необходима помощь кредитных брокеров, что включает спектр услуг финансовых консультантов, как отличить хорошего кредитного брокера от мошенника, что не следует делать, чтобы не стать жертвой обмана? Ответы в статье.

Общая компетенция Уполномоченного: что в неё входит, его права и обязанности

Деятельность бизнес-омбудсмена не ограничивается рассмотрением жалоб бизнесменов, полагающихся на вмешательство данного института, как на последний шанс защиты своих прав от давления криминала и государственных структур.

В целом работа омбудсмена направлена на то, чтобы улучшить предпринимательский климат в стране. И закон № 78-ФЗ от даёт для этого широкий спектр возможностей.

Отдельное предусмотренное законом направление работы омбудсмена — экспертные функции. Ст. 6 закона № 78-ФЗ предоставляет ему право законодательной инициативы в сфере регулирования прав субъектов предпринимательства.

Омбудсмен имеет право направлять Президенту, в Госдуму и в другие властные структуры предложения о принятии (а также об изменении или отмене) законов и иных актов, имеющих отношение к сфере предпринимательства.

Заключения по проектам рассматриваемых нормативных актов, направляемые омбудсменом, должны быть рассмотрены как Правительством РФ, так и другими органами власти любого уровня. На такое рассмотрение установлен предельный срок — 30 дней.

Читайте также:  Аварийный комиссар: его функции и стоимость услуг

В полномочия омбудсмена входит направление Президенту предложений, обосновывающих необходимость аннулирования или приостановки действия актов структур исполнительной власти любого уровня, включая Правительство РФ, если такие акты противоречат Конституции, иным законам, указам Президента, а также если эти акты содержат положения, без должных оснований затрудняющие деятельность предпринимателей.

Итоги работы омбудсмен ежегодно отражает в докладе Президенту РФ, публикуемом на сайте омбудсмена и в «Российской газете». В частности, результаты работы института уполномоченных систематизированы в отчёте Президенту за 2017 год.

Реализация полномочий по видам деятельности (из доклада омбудсмена Президенту за 2017 од)

Видео: бизнес-омбудсмен предложил новации

Особенности участия омбудсмена в судебном производстве

Обратившийся в арбитражный суд федеральный или региональный омбудсмен пользуется статусом истца. Он правомочен также вступить в судебное производство на стороне обратившегося с жалобой субъекта предпринимательства в качестве третьего лица без самостоятельных требований. Омбудсмен правомочен инициировать обжалование вступивших в законную силу решений арбитражных судов. Законом предусмотрено право омбудсмена инициировать обжалование в статусе лица, не участвовавшего в процессе на этапе рассмотрения (ст. 53.1, ст. 42 АПК РФ).

Федеральный или региональный омбудсмен правомочен участвовать в уголовном процессе в статусе защитника наряду с адвокатом, а в случае рассмотрения дела мировым судьёй, быть единственным защитником без обязательного привлечения адвоката (ч. 2 ст. 49 УПК РФ). Федеральный омбудсмен также может участвовать в статусе защитника в производстве по делу об административном правонарушении в области предпринимательской деятельности(ст. 25.5.1 КоАП РФ).

ПОРЯДОК ДЕЙСТВИЙ

Новый порядок существенно отличается от того, что было раньше.

ШАГ 1. Написать заявление в МФО.

Прежде чем обратиться к финансовому омбудсмену, потребитель обязан попытаться урегулировать спор с МФО самостоятельно.

!!! Процедура – обязательна! Если этого не сделать – финансовый омбудсмен спор рассматривать не будет.

Изложите в заявлении суть претензии: с чем не согласны, что считаете незаконным. Если заявление направить в электронном виде, а с момента нарушения прошло менее 180 дней, то МФО ответит за 15 дней.

!!! Если с момента нарушения прошло больше 180 дней, то на ответ закон дает микрофинансовой организации уже 30 дней.

ШАГ 2. Если ответ МФО не устроил (или она вообще не ответила) – потребитель получает право обратиться к финансовому омбудсмену.

Это можно сделать на сайте финансового уполномоченного. Регистрация займет пару минут.

Заполнять заявление в личном кабинете – просто и интуитивно понятно. Процесс займет не более пяти минут.

Система попросит указать:

– Название МФО, с которой возник спор. Воспользуйтесь встроенным поиском – начните вбивать название организации, все поля заполнятся автоматически после выбора компании.

– Предмет спора, номер договора, размер претензии.

– Когда направили заявление в МФО, и что ответила организация. Обязательно приложите копию ответа МФО.

– ФИО, дату рождения, адрес заявителя.

!!! Те же данные должны быть в обращении, направляемом финуполномоченному обычной почтой.

Если право требования переуступлено – приложите копию подтверждающих документов: договор, платежки или расписки.

У финансового омбудсмена есть 15 дней на решение спора.

!!! Если к уполномоченному обратился не сам потребитель, а лица, которым право требования переуступили – этот срок увеличивается до 30 дней.

Получив обращение, уполномоченный в течение 2 рабочих дней направляет его копию в МФО, запрашивает разъяснения и документы. Микрофинансистам дается 5 рабочих дней на ответ омбудсмену. Не ответить – нельзя.

Омбудсмен рассматривает обращения заочно. Если потребитель хочет присутствовать лично – для этого нужно написать ходатайство.

ШАГ 3. Изучив документы, финансовый уполномоченный принимает одно из трех решений:

– полностью удовлетворить требования потребителя;

– частично удовлетворить требования потребителя;

– отказать в удовлетворении требований потребителя.

Ответ потребителю (и МФО) направляют в течение одного рабочего дня после принятия решения. Узнать о принятом решении можно в личном кабинете на сайте омбудсмена.

В решении уполномоченный указывает и сроки его исполнения (минимум — 10 дней, максимум — 30).

Если все согласны с решением – оно вступает в силу через 10 дней после даты подписания. Этот срок дается на ознакомление с документом.

Если МФО или потребитель не согласны – отменить или изменить решение можно только в суде. На подготовку и подачу иска закон дает микрофинансистам еще 10 дней, потребителю – 30. Отсчет идет с даты вступления решения уполномоченного в силу.

На время судебных разбирательств исполнение решения официально приостанавливается. МФО должна направить омбудсмену ходатайство об этом.

После того, как решение вступило в силу, его выполнение обязательно для МФО. Если организация не сделала это в срок, указанный в решении, придется взыскивать деньги принудительно. Делают это судебные приставы на основании УДОСТОВЕРЕНИЯ финансового омбудсмена. Этот документ имеет силу исполнительного листа, он дает право приставу возбудить исполнительное производство и начать процедуру взыскания.

Доставить удостоверение приставам – обязанность потребителя. Процесс ограничен по времени: 3 месяца на получение документа, еще 3 месяца на то, чтобы передать его приставам.

Как потребители будут получать удостоверения омбудсмена, учитывая, что у финуполномоченного нет широкого представительства в регионах – пока непонятно. Четких инструкций в законе на этот счет нет. Скорее всего, финуполномоченный будет отправлять документ по почте.

!!! При этом уполномоченный не следит за исполнением своего решения. Уведомлять омбудсмена об этом должен будет потребитель.

Для потребителя есть бонус: если МФО не исполнит решение финуполномоченного добровольно, она заплатит штраф в размере 50% от суммы требования. Правда, для этого потребителям придется обращаться в суд.