Страхование недвижимости от рисков утраты и повреждения

Застраховать можно не только здоровье и жизнь страхователя, но и его имущество.

Понятие страхового случая

В юриспруденции под страховым случаем понимают предусмотренное договором свершившееся событие, сам факт наступления которого обязывает страховщика уплатить второй стороне оговоренную в соглашении денежную сумму.

Событие, указанное в договоре, может и не произойти, и сама суть страхования заключается в том, чтобы получить материальную компенсацию, если обстоятельства сложатся неблагоприятно для застрахованного.

Обязательными признаками страхового случая являются:

  • возникновение угрозы или опасности;
  • нанесение вреда;
  • причинно-следственная связь между обоими элементами.

В договоре фиксируются страховые риски, то есть перечисляются вероятные события, наступление которых связано с последующими материальными и моральными потерями. Если опасения сбываются, страховщик обязан выплатить застрахованному или третьим лицам, имеющим на это право, соответствующее возмещение.

Законодательство Российской Федерации признает страховым случаем событие, которое уже свершилось и было предусмотрено договором или другим нормативным актом. Естественным следствием такого события является перечисление денежных средств застрахованному, страхователю или третьему лицу, упомянутым в договоре.

Имущественное страхование предполагает возмещение убытка, связанного с порчей, утратой, потерей или повреждением имущества, то есть при обстоятельствах, когда принадлежащая страхователю вещь обесценилась в результате каких-либо обстоятельств или действий посторонних лиц.

Целью личного страхования является материальная компенсация при наступлении нетрудоспособности, потери здоровья или смерти человека. Если договором предусматривается защита от несчастных случаев на производстве, необходимо исключить такие факторы, как явное пренебрежение правилами техники безопасности и грубая неосторожность, которые повлекли за собой наступление страхового случая.

Страхование ипотеки

Обязательное условие при ипотечном кредитовании готовой недвижимости — страхование от повреждения и утраты. В случае если объект находится в стадии возведения, требуется личное страхование заемщика, а по завершении строительства — непосредственно недвижимости.

Наиболее комфортные условия кредитования предлагаются при условии оформления комплексного пакета, покрывающего риски:

  • прекращения права собственности (действует в течение первых 3-х лет после приобретения);
  • утраты или повреждения застрахованного объекта (дома, таунхауса, квартиры);
  • страхование жизни и здоровья заемщика (поручителя).

«ВТБ» предлагает льготные условия кредитования зарплатным клиентам банка. Банк активно сотрудничает с ведущими застройщиками и крупными риэлтерскими компаниями, что позволяет клиентам приобретать недвижимость по выгодной стоимости. Рассчитать первоначальный взнос и сумму ежемесячных платежей поможет онлайн-калькулятор на сайте банка.

Виды страхования

Условно можно поделить на два основных вида: имущественный вид и титульный.

Под имущественным видом понимают страхование на:

  • Бытовую технику, если есть риск ее порчи от потопа или пожара.
  • Личные предметы одежды как всей семьи, так и конкретного страхователя.
  • От риска порчи мебели, бытовых приборов, компьютерной техники, всего, что может потерять страхователь от неожиданных стихийных бедствий или обстоятельств.

Причем страхование недвижимости может быть инициировано как самим владельцем, так и нанимателем или арендатором, или владельцем вещи, переданное ему по договору лизинга. Обращаем ваше внимание! Аварийная и подлежащая сносу недвижимость не может быть застрахована, это касается и всех вещей, находящихся в подобном строении.

Не распространяется страхование недвижимости на следующие виды имущества:

  • Акции предприятий и ценные бумаги (государственные и негосударственные денежные сертификаты).
  • Деньги – их легко утерять или истратить.
  • Технические и другие виды чертежей.
  • Любые виды электронных носителей информации.

Для этого вида имущества предусмотрены другие виды страховых пакетов.

Как работают основные ипотечные страховки?

Страхование предмета залога, которое является обязательным, защищает от порчи или полной утраты недвижимого имущества в результате следующих страховых случаев:

  • незаконные действия третьих лиц – взлом, проникновение, поджог, вандализм, хулиганство;
  • пожар, взрыв газа или залив при прорыве водопровода или канализационных сетей;
  • стихийные бедствия.
Читайте также:  Страхование квартиры по ипотеке

Выплаты производятся для компенсации полученных убытков, чтобы можно было привести квартиру в первоначальное состояние и восстановить ее стоимость до уровня рыночной, устранив все повреждения.

Личное страхование заемщика действует в следующих ситуациях:

  • временная или частичная утрата трудоспособности в результате полученной травмы, несчастного случая или перенесенной болезни;
  • получение инвалидности и полная утрата трудоспособности;
  • уход из жизни клиента.

Такой полис позволяет за счет страховщика погасить часть обязательств по ипотеке при выходе на больничный, либо при присвоении инвалидности, а также при смерти заемщика (наследники освобождаются от выплат).

Титульное страхование позволяет обезопасить новоиспеченного собственника от претензий предыдущих хозяев и от признания сделки по приобретению в кредит квартиры недействительной или ничтожной.

Сработает эта страховка, если возникнет кто-то из прежних владельцев недвижимости или наследников, чьи права были попраны при продаже жилплощади.

Суд хоть и расторгнет сделку, но заемщик получит от страховой компании возмещение всех своих расходов на обслуживание ипотеки.

Страхование ипотеки — оформить полис ипотечного страхования онлайн

Почему

Почему выбирают

Используем многоуровневую защиту, в том числе передовые технологии HTTPS и TLSСэкономьте на разнице в стоимости полиса в различных компанияхНе нужно идти в офис страховой компании, получите полис на e-mailВы получаете оригинальный полис.

Любая подделка исключенаИспользуем многоуровневую защиту, в том числе передовые технологии HTTPS и TLSСэкономьте на разнице в стоимости полиса в различных компанияхНе нужно идти в офис страховой компании, получите полис на e-mailВы получаете оригинальный полис.

Любая подделка исключенаИспользуем многоуровневую защиту, в том числе передовые технологии HTTPS и TLS

Выгодно

Сэкономьте на разнице в стоимости полиса в различных компаниях

Удобно

Не нужно идти в офис страховой компании, получите полис на e-mail

Надежно

Вы получаете оригинальный полис. Любая подделка исключена

Безопасно

Страхование ипотеки — оформить полис ипотечного страхования онлайн

Используем многоуровневую защиту, в том числе передовые технологии HTTPS и TLS

КомпанияОтзывы
1. Тинькофф Страхование 132 763
2. Зетта Страхование 121 481
3. Согласие 114 1163
4. АльфаСтрахование 113 2168
5. ЭРГО 113 379

страховых по сборам средств

Действующее в России сегодня законодательство предусматривает оформление обязательной страховки недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Однако, помимо этого, практически всегда банки предлагают дополнительно застраховать жизнь и здоровье заемщика, потерю им трудоспособности, а также так называемое титульное страхование.

Виды ипотечного страхования Какие случаи включает Можно ли отказаться
Имущество
  • пожары и другие стихийные бедствия;
  • взрывы бытового газа и другие аварии на инженерных коммуникациях объекта, в том числе затопление;
  • действия третьих лиц, связанные с нарушением российского законодательства, включая хулиганство и вандализм.
Обязательно
Жизнь и здоровье
  • потеря трудоспособности на определенное время, связанная с болезнью;
  • постоянная потеря трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни;
  • лишение у заемщика источника дохода;
  • смерть клиента банка и т.д.
По желанию. Однако в случае заключения договора, величина снижения ставки составляет 0,5-1%
Утрата титула
  • лишение права собственности на приобретенное в ипотеку имущество по решению суда.
По желанию.

При оформлении ипотеки обязательным является оформление страховки на закладываемый объект недвижимости. Любые другие виды возможны только в случае добровольного согласия на них со стороны заемщика. Навязывание каких-либо сопутствующих услуг считается нарушением закона. Требования законодательства в части ипотечного страхования изложены в №102-ФЗ.

Страховые компании ипотечного страхования предлагают разные условия оформления полисов. Для выбора оптимального варианта, воспользуйтесь сервисом по подбору СК.

На нем можно рассчитать предварительную стоимость полиса страхования ипотеки, сравнить стоимость услуги у разных страховщиков при одинаковых условиях, подать заявление на заключение договора страхования с СК онлайн.

Это позволит сэкономить деньги и время. Оплаченный рабочий полис будет выслан Вам по почте e-mail в течение нескольких минут.

Чтобы застраховать ипотеку, потребуются паспорт страхователя, документы на недвижимость.

Заключенный со страховой компанией договор содержит перечень действий, которые должен предпринять заемщик при наступлении страхового случая. В большинстве ситуаций необходимо совершить следующее:

  • оповестить страховщика;
  • постараться минимизировать ущерб, нанесенный объекту;
  • дождаться представителей СК и обеспечить им доступ к имуществу;
  • оперативно оформить документы, которые указаны в договоре в качестве подтверждающих наступление страхового случая.

Риски, от которых защищает титульное страхование

Титульное страхование защищает право собственности владельца недвижимости от следующих рисков, по причине которых может быть утрачен правовой титул:

  • Неучтенные в сделке интересы третьих лиц (родственников, наследников, несовершеннолетних, предыдущих владельцев и т.д.);
  • Подделка продавцом недвижимости документов для осуществления сделки купли-продажи;
  • Другие мошеннические действия со стороны продавца и/или предыдущих продавцов в цепочке;
  • Ошибки, сделанные органами, осуществляющими государственную регистрацию объектов недвижимости и земельных участков;
  • Признание продавцов недвижимости недееспособными;
  • Отмена ранее действующих решений суда, утверждающих право собственности на недвижимость;
  • Признание сделки незаконной по любым другим причинам.
Читайте также:  Как застраховать квартиру при сдаче в аренду

Многие считают, что при возникновении подобных ситуаций вину за это можно возложить на нотариуса, удостоверившего сделку, и на риелторскую компанию, которая готовила и проверяла все документы. Однако в большинстве случаев это не так. Даже если нотариус и риелтор не являются мошенниками, и стараются провести сделку максимально честно и прозрачно, проверив все необходимые документы, они реально могут не знать об определенных проблемах с этим объектом и его предыдущими собственниками.

Риск утраты права собственности при работе с добросовестным риелтором и нотариусом, конечно, уменьшается, но никогда не исчезает полностью. Практика показывает, что даже по безупречной, на первый взгляд, сделке в будущем могут возникнуть серьезные проблемы.

В некоторых случаях титульное страхование недвижимости является, наряду со страхованием недвижимости как объекта залога (ипотеки), обязательным для заемщиков, получающих ипотечные кредиты.

Риски утраты и повреждения

Выдавая большие денежные средства под ипотеку, банки прежде всего должны защитить свои интересы, задействуя страховые операции с недвижимостью. Поэтому

они обязывают своих клиентов страховать объект кредитования от возможной утраты и повреждения.

Риски утраты и повреждения

Видео: НАЛОГ НА НЕДВИЖИМОСТЬ ВЫРАСТЕТ С 2021 ГОДА

Видео: Ипотечное страхование: кому это нужно, где страховать и сколько стоит

Риски утраты и повреждения

То есть, если оно будет повреждено по каким-либо причинам или разрушено из-за несчастного случая, то страховщик будет обязан оплатить сумму полученного ущерба.

Компенсация не может быть больше той суммы, что указана в договоре.

Если по договору имущество застраховано на 400 тысяч рублей, а ущерб оценен в большую сумму, то страховая сумма все равно составит 400 тысяч рублей. Если страхование жилья от рисков утраты и повреждений в обязательном порядке, то банк должен указать размер стоимости страхового полиса.

Риски утраты и повреждения

Если данное условие не соблюдать, то банковское учреждение вправе отказать в ипотеке.

ВНИМАНИЕ!

Сумма возмещения по такому виду страхования не может быть больше 1 миллиона рублей, что намного ниже реальной стоимости квартиры.

Подводные камни страхования жилья

Если квартира находится на последнем этаже дома и пострадала от залива, МАКС сможет признать случай нестраховым, переложив ответственность на плечи обслуживающих дом организаций.

Отказать в выплате в такой ситуации могут также ВСК и «Росгосстрах». Пожар из-за короткого замыкания могут отказаться оплачивать «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах».

«РЕСО» откажет в выплате и в том случае, если квартира пострадала по причине затеянного хозяевами ремонта.

Независимый юрист Артем Долгобаев, специализирующийся на судебных спорах с участием страховщиков, отмечает еще один интересный пункт в договоре ВСК. За запутанной формулировкой скрывается норма, согласно которой страховщик может отказать в выплате, если ограбление произошло потому, что клиент забыл запереть входную дверь.

Трудности с оценкой

Большинство компаний предлагает сегодня купить полис на квартиру, не вызывая агента, в рамках заранее оговоренной, как правило небольшой (до 1 млн рублей), суммы. Стоит обратить особое внимание, что под этой суммой обычно имеется в виду стоимость всей обстановки в квартире.

Если в результате страхового случая пострадал только паркет или, скажем, одна из комнат, размер выплат будет рассчитываться пропорционально доле пострадавшего имущества. Например, у ВСК стоимость отделки пола оценивается в 18%, а у МАКСа — в пределах 10% от стоимости всей обстановки в квартире.

Если вы застраховали жилье на 1 млн рублей, выплаты за испорченный паркет не могут превышать соотвественно 180 000 и 100 000 рублей.

Необходимо понимать, что завышать сумму в договоре не имеет смысла — платить придется больше, а размер выплат останется прежним. По закону страховщики не имеют права выплачивать сумму, превышающую реальную стоимость убытков.

Некоторые компании («АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и МСК) могут и вовсе отказать в выплате, если оценочная стоимость жилья окажется выше реальной.

Читайте также:  Как застраховать новую машину без номеров

Правда, только в том случае, если докажут, что клиент сознательно пошел на это и знал о будущих убытках.

Сутки на оповещение

Один из пунктов правил касается срока, в течение которого клиент обязан уведомить страховщика о произошедшем у него страховом случае. В большинстве компаний на это отводится три дня с момента, когда клиент узнал о произошедшем. Но есть и исключения.

ВСК, «РЕСО-Гарантия» и РОСНО, например, отводят на это всего сутки. Срыв дедлайна грозит отказом в выплате возмещения.

«Человек после несчастья не всегда может вовремя сориентироваться, так что суток может и не хватить», — подчеркивает Долгобаев.

Задержка выплат

Сроки, в которые компания обязана выплатить возмещение, составляют в среднем от 15 до 30 рабочих дней. Но большинство страховщиков оставляют за собой право задержать выплату, если заподозрили клиента в мошенничестве. Кроме того, если ущерб частично компенcирует его виновник (например, соседи, залившие квартиру), страховая выплата уменьшается на эту сумму.

Как правило, после наступления страхового случая, экспертизу проводят оценщики страховщика. Неудивительно, что клиент с результатами такой оценки может быть не согласен. Чтобы у него не возникло желания привлекать других экспертов, большинство страховщиков идет на хитрости.

Например, «РЕСО-Гарантия» и «Согаз» вынудят клиента оплатить проведение повторной экспертизы из своего кармана.

Повторную экспертизу согласятся оплатить «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», МАКС и МСК, но только в том случае, если клиенту путем переговоров или с помощью суда удастся убедить страховщиков, что первоначальная оценка занижена.

Необъективный суд

Если обойтись без судебной тяжбы не удалось, стоит помнить о сроке исковой давности. Согласно Гражданскому кодексу, он составляет три года. Но в правилах «АльфаСтрахования» и МСК срок исковой давности ограничен лишь двумя годами.

«Клиент может обращаться в суд, несмотря на условия договора, закон сильнее», — говорит независимый юрист Сергей Ореховский. И обращает внимание желающих подать на страховщика в суд еще на один нюанс. Страховые споры принято рассматривать по месту регистрации компании.

Получается, что тяжбы клиентов с крупными страховщиками ведут зачастую одни и те же судьи. Ореховский считает, что это может снизить уровень их объективности. Поэтому он рекомендует подавать в суд на страховщика по месту прописки клиента.

Делать это можно на основании решения Верховного суда, причисляющего страховые споры к искам о защите прав потребителей. Такие иски разрешается подавать по месту прописки истца.

Выводы и полезные советы

Титульное страхование защищает от потери права собственности на квартиру. При ипотеке отказаться от него можно, однако при возникновении страхового случая вы будете самостоятельно погашать долг перед банком.

Мнение эксперта

Николай Шпедт

Руковожу агентством недвижимости. Имею большой опыт продаж, помогаю клиентам в оформлении ипотеки.

Рекомендую последовать совету банка и оформить титульное страхование. Напомню, что страховать титул потребуется только при покупке вторичной недвижимости. Чтобы сэкономить, можно оформить комплексное страхование, которое включает в себя страховку квартиры, жизни и титула.

Страховая фирма может отказать в продлении договора или повысить стоимость оказываемых услуг. Поэтому рекомендуем заключать договор сразу на длительный срок.

Кому и зачем она нужна?

Страхование жизни заемщика выгодно обеим сторонам.

С одной стороны, банк сокращает свои риски.

К тому же если страхование жизни производится в дочерней страховой компании, то он получает прибыль, если страховой случай не наступает.

Так что кредитные менеджеры банков обычно настойчиво предлагают программы страхования жизни и здоровья, так как это в их интересах.

С другой стороны, заключение такого договора выгодно и заемщику, так как тот снижает свои риски.

Наличие полиса страхования защитит его при временной или полной потере трудоспособности. Если же произойдет самое печальное и заемщик погибнет, то его наследники получат жилье без обременения.

Ну и третьей причиной заключить договор страхования является тот факт, что банк увеличивает процент по кредиту в случае отказа от страховки.

Если платить все равно придется, то пусть лучше эти денежные средства пойдут на что-нибудь более полезное.

Типовой договор страхования жизни вы можете скачать здесь.