Страхование кредита при оформлении: особенности и важные моменты

Банк, как коммерческая организация, всячески старается обезопасить себя от материальных потерь, поэтому нередко банки настоятельно рекомендуют клиентам оформить страховку на кредит. В этой статье мы расскажем об особенностях страхования при оформлении кредита и о том, возможно ли отказаться от страховки.

Основные виды страхования

Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Однако сотрудники банка настаивают на том, что оформление страхового полиса является обязательным условием получения кредита.

Рассмотрим основные типы страхования, с которыми сталкивается клиент при обращении в банк.

  1. Страхование жизни и здоровья. Это самый распространенный тип страхования, предлагаемый банками, при котором в случае смерти заемщика (или потери им трудоспособности), страховая компания возместит выданные банком денежные средства. Стоимость полиса в среднем составляет от 10 до 15 % от общей суммы кредита. Выбирая данный тип страхования необходимо внимательно подойти к выбору страховой компании, ведь условия, при которых происходит выплата могут отличаться.
  2. Страхование от потери работы. В случае потери работы страховая компания в течение определенного срока (зависит от выбранной программы, в среднем 6 месяцев) будет ежемесячно погашать задолженность перед банком. Данный тип страхования выглядит очень заманчиво, однако мало кто знает, что под потерей работы страховые компании понимают увольнение при ликвидации организации или сокращении штата. Если же заемщик уволился по собственному желанию или в связи с нарушением трудовой дисциплины (что является самыми распространенными способами потерять работу), то выплату он не получит. Стоимость полиса в среднем составляет от 1 до 5% от общей суммы кредита.
  3. Ответственность заемщика за невозврат кредита. В случае если заемщик не выплатил долг банку, то вместо него это сделает страховая компания (наиболее редко встречающийся тип страхования, поскольку не выгоден ни одной из сторон из-за высокой стоимости).
  4. Титульное страхование. В случае если клиент по незнанию приобрел имущество, право собственности на которое принадлежит другому человеку (незаконные сделки с жильем), страховая компания выплатит банку стоимость данного имущества. Этот тип страхования чаще всего применяется при ипотечном кредитовании. Стоимость полиса в среднем составляет от 0,5 до 1 % от общей суммы кредита.

Можно заметить, что данные типы страхования оказывают влияние на жизнь и платежеспособность заемщика, и только ему решать, хочет ли он защитить себя от вышеперечисленных страховых случаев (смерть, потеря работы, невозврат долга).

Однако есть еще один тип страхования, который напрямую связан с деятельностью банка:

  • Страхование имущества, под залог которого берется кредит. Данный тип страхования в основном используется при ипотечном кредитовании и является обязательным (данное требование закреплено статьей 31 федерального закона «Об ипотеке»). До момента выплаты денежных средств имущество принадлежит банку, у которого должна быть гарантия того, что с его имуществом ничего не случится. Стоимость данного вида страхования в среднем составляет от 0,5 до 1 % от стоимости жилого помещения.
Читайте также:  Как открыть пункт технического осмотра, требования

Таким образом, большинство страховых случаев являются добровольными, исключение составляет лишь страхование имущества, ведь оно до момента погашения кредита принадлежит банку.

При этом следует помнить, что страхование — это гарантия банка на то, что в случае возникновения проблем с заемщиком, он сможет получить свои деньги назад. Именно страхование позволяет банку снижать процентную ставку, под которую он выдает денежные средства. В случае же если такой гарантии нет, банк имеет полное право повышать процентную ставку, либо под любым другим благовидным предлогом отказать в выдаче кредита.

Перечень документов для страхования квартиры по ипотеке — какие документы нужны

При покупке квартиры в ипотеку любой банк или финансовая организация выдвигает основное требование — получить страховой полис на недвижимость.

Наличие страхового полиса гарантирует безопасность условий и регулярные выплаты по ипотеке для банка. Также можно получить страховку жизни заемщика, но эта процедура является добровольной.

Так как покупаемая в кредит квартира сразу же становится объектом залога, Сбербанк или другой банк требует страховой полис при оформлении ипотеки.

Какие документы нужны для страховки квартиры по ипотеке

При оформлении ипотеки банковское учреждение требует предоставить такие документы:

  • Копии основных страниц паспорта владельца.
  • Справка о здоровье покупателя. Дело в том, что инвалидам часто отказывают в выдаче квартиры в ипотеку в связи с большими рисками.
  • Заявление от покупателя об оформлении страховых услуг.
  • Если ипотека оформляется по льготам, предоставить документы, подтверждающие права на льготы. Например, военный билет по программе обеспечения жильем военных, или свидетельство о рождении ребенка по материнскому капиталу.

Указанные документы и справки требуются непосредственно страховщику банку или финансовой организации. Страховщик потребует дополнительные документы и копии.

Перечень документов для страхования квартиры по ипотеке включает в себя:

  • Документ, который подтверждает ваше право на владение квартирой или домом. После получения такого документа, он должен быть официально зарегистрирован, по результатам выдается справка. Ее также нужно предоставить.
  • Справка из ЕГРП.
  • Техпаспорт квартиры.
  • Отчет оценочной группы о состоянии квартиры.
  • Данные лицевого счета для оплаты счетов за ЖКХ.

Оформить страховку на дом или имущество по ипотеке может только гражданин России возрастом 20-65 лет.

Как правило дополнительные документы для страхования квартиры по ипотеке не требуются, но нужно учесть, что получить страховой полис можно не на все объекты недвижимости, а только на те, которые находятся в жилом состоянии.

При оформлении акта купли-продажи квартиры также можно осуществить страхование квартиры от расторжения договора.

Сколько платить за страховой полис

Страховка стоит недешево, но она способна обезопасить вас от любых повреждений объекта недвижимости, возникших по вашей или сторонней вине. В случае, когда страховка оформляется на квартиру по ипотеке, величина страховой выплаты будет зависеть от общей стоимости квартиры. Но начисляется взнос не на всю сумму, а на часть, которую осталось выплатить владельцу.

На сумму взноса также будет влиять программа ипотечного кредитования, валюта оформления сделки, срок и процентная ставка по ипотеке. При поступлении регулярных взносов, все расходы в случае возникновения страховой ситуации берет на себя страховщик.

Оформление онлайн

С 8 ноября 2019 года оформить и продлить договор ипотечного страхования можно и в мобильном приложении Сбербанк Онлайн. Ранее такая возможность была предусмотрена только в веб-версии личного кабинета. Помимо экономии времени (не нужно сидеть в очередях, относить договор в банк, и т.д.), при онлайн-оформлении полиса в сервисах Сбербанка исключается риск допущения ошибок и неверного расчета страхового взноса, так как данные заемщика и кредитного договора заполняются из системы автоматически. Файлы для скачивания: Правила страхования имущества Образец полиса страхования имущества Образец полис страхования жизни и здоровья Рассчитайте ежемесячные платежи на ипотечном калькуляторе.

Читайте также:  Как не купить поддельный полис

Контакты

Официальный сайт банка:

Заключение договора: собираем документы, читаем условия

Пример договора по страхованию здоровья

Договор страхования жизни, на что обратить внимание:

  1. Срок: договор действует весь период кредитования, но платежи вносятся ежегодно.
  2. Территория страхования: весь мир.
  3. Исключения из выплат: о них речь пойдёт ниже.

Страховая сумма уменьшается вместе с долгом перед банком, а с ними и страховая премия. Плохая новость: тариф во время этого растёт из-за увеличения возраста, поэтому разницу во взносах из года в год можно и не почувствовать.

Заключение договора: собираем документы, читаем условия

Для заключения договора нужны:

  • Паспорт;
  • Заявление-анкета (распечатают на месте);
  • Договор купли-продажи или долевого участия (копия);
  • Заключение о состоянии здоровья;
  • Могут спросить справку о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра.

Заявление-анкета Паспорт Договор купли-продажи или долевого участия Заключение о состоянии здоровья Справка о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра

Полезное видео:

Некоторые нюансы договора о страховке

Иногда страховая компания имеет право отказать в выплатах, если заемщик нарушил условия договора или умышлено исказил информацию, использовал недвижимость не по назначению, нарушил сроки оповещения о наступлении страхового случая и так далее.

Конечно, заемщику не обязательно страховать себя ото всех рисков, можно выбрать наиболее важные и необходимые с его точки зрения. Пусть клиента также не пугает список документов, которые нужно собрать, ведь речь идет о безопасности крупной и очень важной сделки.

Что выгоднее: оформить личную страховку или отказаться от нее?

Личная страховка не является обязательной при оформлении ипотеки. Однако банки способствуют ее покупке. Методы воздействия бывают разные:

  • отказ в выдаче ипотеки;
  • повышение процентной ставки.

И если свой отказ банк мотивирует отсутствием страховки не прямо, то процентную ставку повышает открыто – в среднем на 1% годовых. Например, такое условие действительно в Сбербанке, Россельхозбанке.

Обычному человеку порой бывает трудно оценить выгодность того или иного решения. Для этого следует учитывать, что:

  • при отказе от страховки повышается процентная ставка по ипотеке, а значит, растет размер переплаты;
  • при оформлении страховки сумма переплаты будет меньше, но нужно будет ежегодно тратить деньги на саму страховку.

Учитывать нужно и то, что личная страховка дает своему обладателю некоторую защищенность, тогда как отказ от нее потребует исполнения обязательств перед банком даже в чрезвычайных случаях.

Рассчитайте стоимость ипотеки со страховкой и без нее. Потом к сумме переплаты со страховкой прибавьте ее стоимость в расчете на весь срок кредитования. Если эта сумма оказалась меньше, чем переплата без страховки, то выгоднее все же оформить страховой договор. В противном случае можно обойтись и без него, если ключевым фактором является финансовая выгода.

Прочтите: Как досрочно погасить ипотеку: выгоднее уменьшить срок или платеж

Как выгодно застраховать жизнь и квартиру при ипотеке?

Чтобы сделать страхование жизни и квартиры при ипотеке максимально выгодным для заемщика следует учитывать такие факторы, как:

  • Чем более длительный срок действия полиса, тем выгоднее будет страховка.
  • Оформлять заемщиком лучше жену. Для женщин действует не такой высокий коэффициент, как для мужчин при оформлении страхования жизни каждый год.
  • Многие СК делают скидку своим клиентам, если те предпочитают оформлять полис через интернет, а не при личном присутствии в офисе компании.
  • Заказ предварительного расчета стоимости полиса в нескольких СК позволит выбрать оптимальный по цене вариант.

Внимательно изучайте предложения страховых компаний и не соглашайтесь на СК, предложенную банком. Зачастую, в стоимость полиса уже будет включена комиссия банка. И ее размер может составить 10-20% от общей суммы.

Возврат налога за страхование жизни при ипотеке

При оформлении страхования жизни есть возможность вернуть налог с уплаченной суммы. Об этом сказано в 219-й статье Налогового Кодекса. При этом не имеет значения, связана ли страховка с ипотекой.

Налоговый вычет предоставляется, если:

  1. Срок страхования жизни — не менее 5 лет.
  2. Взносы выплачиваются заёмщиком из собственных средств (а не из заёмных).
  3. У страховой компании имеется лицензия на данный вид деятельности.
  4. Заёмщик — налоговый резидент РФ.
  5. Он получает доходы, облагаемые НДФЛ.
  6. Есть документ об уплате страхового взноса.

При расчёте учитываются страховые взносы, уплаченные как самими заёмщиком, так и его супругом. Это важно, так как муж или жена часто является созаёмщиком, а на них тоже оформляется страховка.

Для этого есть два способа:

  • Подать в течение года заявление работодателю. Он уменьшит налогооблагаемую базу доходов и выплатит больше денег в качестве зарплаты.
  • Обратиться в налоговую инспекцию (после 31 декабря, то есть в следующем году). Для этого придётся заполнить налоговую декларацию и указать счёт, на который вы хотите получить деньги.

Первый способ подходит тем, кто трудится на одной работе и не собирается в ближайшее время её менять. Второй подойдёт тем, кто меняет работу​, имеет несколько работодателей и т. д. В обоих случаях понадобятся подтверждающие документы. Это кредитный договор, подтверждение уплаты взносов и другие.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке необязательно. Но оно выручит в случае тяжёлой болезни или смерти. Размер взносов на него зависит от выбранной компании, самого заёмщика и (в некоторых случаях) жилья.

Как сэкономить на страховке по ипотеке?

В первую очередь нужно следить за акциями и специальными предложениями. Компании часто привлекают новых клиентов сниженными ставками. Но и продлевать полис на второй и последующие годы может оказаться выгодно.

Как еще сэкономить на страховке:

  • приобрести квартиру в новостройке;
  • при оформлении ипотеки на супругу ставка страхования может оказаться ниже на 10-40%;
  • внимательно заполнять анкету (для курильщиков и любителей экстрима полис дороже);
  • сравнить тарифы во всех доступных компаниях и посчитать возможные платежи;
  • застраховаться сразу на 5 лет.

Ответственность за непродление страховки при ипотеке на примере Сбербанка

Давайте рассмотрим на примере Сбербанка, какие методы расчета пени используют кредиторы при несвоевременном продлении страхового полиса на залоговое имущество при ипотеке каждый год.

  • Размер пени рассчитывается исходя из годовой процентной ставки. Например, если ипотека оформлена под 10% годовых, то для расчета размера пени будет учтено значение 5%.
  • Затем определяется количество дней просрочки. Оно составляет интервал между сроком окончания действия прежнего полиса и началом действия нового. Допустим, 30 суток.
  • Учитывается остаток долга перед банком. Например, 600 тыс.р.
  • Итого, получаем: 600 тыс р * 5% (1/2 годовой ставки по займу)* (30/365). Получаем размер неустойки равный 2465р.

По этой нехитрой формуле можно самостоятельно рассчитать размер неустойки.

Внимание

Если полис был приобретен заблаговременно, а банк начал начислять пени, то единственным вариантом станет незамедлительное предоставление копий страховых договоров. На их основании сотрудник внесет корректировку в программу и неустойка будет снята с должника.