Статья 967 ГК РФ. Перестрахование (действующая редакция)

соглашение между страховыми компаниями, согласно которому одна компания (перестрахователь) обязуется принимать риски в перестраховании.

Комментарий к ст. ГК РФ

1. В соответствии со ст. 13 Закона РФ от N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под перестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в последнем договоре страхователем.

Перестрахование возможно только между страховщиками (перестрахователем и перестраховщиком). Перестраховщик должен иметь лицензию на осуществление перестрахования.

Страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты страховщиком страхового возмещения по основному договору страхования, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Таким образом, предметом договора перестрахования являются риски выплаты страхового возмещения по конкретным обязательствам перестрахователя, существующие к моменту заключения договора перестрахования. В связи с этим в договоре перестрахования необходимо указывать, какие именно обязательства страхуются.

2. Перестрахование в России — это разновидность имущественного страхования. Согласно п. 2 комментируемой статьи к договору перестрахования применяются правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ о страховании, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное (ст. 933 ГК РФ). Указанная норма носит диспозитивный характер, и в ней имеется оговорка о том, что она применяется лишь постольку, поскольку договором перестрахования не предусмотрено иное. Таким образом, договор перестрахования — это не договор предпринимательского риска; к договору перестрахования применяются лишь правила о страховании предпринимательского риска, если договором перестрахования не установлено иное.

3. Страхователь по основному договору страхования косвенно заинтересован в указанном договоре, т.к. наличие перестрахования повышает защищенность самого страхователя, но у него нет права предъявлять требования к перестраховщику (см. п. 3 комментируемой статьи). Всю ответственность по риску перед страхователем несет его прямой страховщик. Отказ перестраховочной компании от своих обязательств не освобождает прямого страховщика от ответственности перед страхователем в соответствии с договором страхования.

Перестраховщик не вправе вмешиваться в отношения между перестрахователем и страхователем по основному договору. Какое бы решение не принял перестрахователь о выплате, перестраховщик должен следовать этому решению. Это называется «следование судьбе» перестрахователя. Как правило, это условие включается в договор и имеет название «оговорка о следовании судьбе» .

———————————

См.: Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: Монография. М.: Норма; Инфра-М, 2012. С. 147 — 148.

4. Страховщик имеет право заключить не один, а несколько договоров перестрахования с разными перестраховщиками. В соответствии с п. 4 комментируемой статьи возможно последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования, каждый из которых является самостоятельным. Это означает, что один договор страхования обязательно должен предшествовать другому договору. При этом каждый перестраховщик может передавать риск либо полностью, либо частично, оставляя себе часть риска (собственное удержание). Права и обязанности сторон в указанных договорах аналогичны тем, что содержатся в договоре перестрахования. В данном случае страхования согласие основного страхователя и других страховщиков по договорам перестрахования не требуется.

5. Применимое законодательство:

— Закон РФ от N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

6. Судебная практика:

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от N 75;

— Постановление ФАС Московского округа от N Ф05-5578/2014 по делу N А40-116821/13-14-1070;

Читайте также:  Как проходит страхование гражданской ответственности перевозчика

— Постановление ФАС Московского округа от по делу N А40-51271/12-30-373.

Источник комментария: "КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ" Н.А. Баринов, С.А. Барышев, Е.А. Бевзюк, М.А. Беляев, Т.А. Бирюкова, Ю.Н. Вахрушева, Р.Р. Долотина, Н.В. Елизарова, Р.Ю. Закиров, Н.А. Захарова, П.З. Иванишин, С.Ю. Морозов, Т.Н. Михалева, 2014

Хотите знать об инвестициях все?

Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить самые важные новости и полезные материалы.

Подписаться

* Подписываясь на рассылку я принимаю пользовательское соглашение и даю согласие на обработку моих персональных данных.

Вы успешно подписались на рассылку InvestFuture!

Благодарим вас за оформление подписки! Первое полезное письмо поступит на ваш почтовый ящик в течение недели. Управлять настройками подписки вы можете в личном кабинете.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях:

Перестрахование

Все знают, что такое страхование, о том, что вопрос её актуальности особенно остро встаёт в период нестабильности экономики в стране. А знаете ли Вы о перестраховании? Что это за система?

↑ вернутся к содержимому

Перестрахование — это…

Объясняя простым языком, это двусторонний договор между двумя страховыми обществами, одно из которых передает риски, другое принимает их под свою ответственность.

Когда возникает такая ситуация? Бывают случаи, когда страховая организация осознает, что свои страховые обязательства выполнить не в состоянии, и если для нее важны её клиенты и имидж, а также её финансовое состояние, то выход в заключении договора страхования с другой страховой организацией.

В данном случае объектом страхования становится передаваемый риск, иными словами перестраховочный риск.

Представим простую схему:

  • Договор страхования 1 = Страхователь + страховщик 1 (цедент)
  • Договор перестрахования = Страховщик 1 + Страховщик 2 (цессионарий)

По сути, перестрахование для страховой компании тот же механизм финансовой защиты, что и обычные виды страхования для физических или юридических лиц. Как правило, страховой полис покупается в более крупной страховой компании, с большим размером уставного капитала.

↑ вернутся к содержимому

Как происходит процедура перестрахования?

Процедура перестрахования регламентирована п.1 Гражданского кодекса. Страховое общество заключает договор страхования с каким-то лицом, физическим или юридическим, и реально оценив свое финансовое положение, оформляет полис страхования рисков в полном объеме или только часть с другой страховой компанией.

↑ вернутся к содержимому

Какие существуют формы перестрахования?

Различают три формы перестрахования (зависит от способа передачи рисков):

  • факультативная;
  • облигаторная;
  • смешанная.

Кратко рассмотрим каждую из них.

↑ вернутся к содержимому

Факультативное перестрахование

Факультативная форма возникла самой первой из всех. Её основное отличие от других форм в том, что обе стороны: и сторона, которая передает и сторона, которая принимает, имеют право выбора.

То есть страховое общество самостоятельно определяет необходимость в перестраховании и его объемов, а также страховую компанию в качестве перестраховщика.

В свою очередь компания-перестраховщик решает, стоит ли принимать предложение о перестраховании.

Договор факультативного перестрахования — это индивидуальная сделка по одному риску. Цедент и цессионарий вправе самостоятельно оценивать риски, определять долю перестрахования (в полном объеме или часть).

Факультативное перестрахование имеет свои недостатки в том, что в случае на

ступления рискового события он может быть ещё неперестрахованным или перестрахованным частично, что может отрицательно повлиять на суммы выплат.

↑ вернутся к содержимому

Облигаторное перестрахование

Закон обязывает все организации, оказывающие страховые услуги и осуществляющие свою деятельность на территории нашей страны все принятые на страхование риски в определенной доле передавать компании-перестраховщику (как правило, государственному). При этом Условия данных договоров должны быть четкими и понятными, юридически грамотно оформленными.

По условиям договора перестраховщик имеет право на премию (её доля определяется пропорционально сумме рисков, обозначенных в договоре), а также на процент с суммы прибыли.

Читайте также:  Кто контролирует страховые компании по ОСАГО

↑ вернутся к содержимому

Смешанное перестрахование

Смешанная форма перестрахования – это сочетания двух представленных выше форм. То есть, одна страховая компания (цедент) обязана передавать риски, а другая имеет право отказаться перестраховывать их.

Подведём итоги.

Вы уже знаете по каким критериям правильно выбирать страховую компанию — наличие лицензии, репутация, тарифы и условия, статистические данные по выплатам, размер уставного капитала.

Немаловажным фактором, о котором теперь Вы узнали, является наличие у страховой компании отлаженной системы перестрахования. Ведь именно Ваши интересы, как страхователя (выгодоприобретателя) являются предметом договоров страхования. Оцените по этим параметрам и компанию-перестраховщика.

Ваш правильный выбор – выбор надежных страховых компаний, а как это сделать, Вы познакомились выше!

Не забудьте получить подарок!

Нажмите на одну из этих кнопок ниже

чтобы бесплатно скачать книгу “Что нужно знать о страховании”

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;

  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

  • размер страховой суммы;

  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

  • срок действия договора страхования;

  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

  • подписи обеих сторон.

Договор против факультативного и перестрахования с превышением убытков

Договорное перестрахование отличается от факультативного перестрахования . Перестрахование по договору включает единый договор, охватывающий тип риска, и не требует от перестраховочной компании предоставления факультативного сертификата каждый раз, когда риск передается от страховщика к перестраховщику.

Факультативный риск, с другой стороны, позволяет перестраховщику принимать или отклонять индивидуальные риски. Более того, это разновидность перестрахования одного или определенного пакета рисков. Это означает, что и перестраховщик, и цедент договариваются о том, какие риски будут покрываться в соглашении. Эти соглашения обычно заключаются отдельно для каждой политики.

Таким образом, расходы, связанные с заключением факультативных договоров, намного дороже, чем договор перестрахования. Перестрахование по договору менее транзакционное и менее вероятно связано с рисками, которые в противном случае были бы отклонены в договорах перестрахования.

Перестрахование франшизы – это непропорциональная форма перестрахования. В случае договора превышения убытков перестраховщик соглашается выплатить цеденту полную сумму убытков или определенный процент убытков сверх определенного лимита. Перестрахование излишка убытков менее похоже на стандартное страхование, такое как договорное и факультативное перестрахование, часто требующее, чтобы и цедент, и перестраховщик разделяли убытки.

Понятие, предмет, форма и порядок заключения договора страхования. Стороны в договоре страхования. Сострахование. Перестрахование

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вслед­ствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (стра­ховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Договор страхования должен быть заключен в письмен­ной форме, ее несоблюдение влечет недействительность до­говора страхования, за исключением договора обязатель­ного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного докумен­та либо вручения страховщиком страхователю на основа­нии его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Читайте также:  Ликбез по страхованию движимого имущества

Страховые документы могут быть имен­ными и на предъявителя.

Под предметом договора страхования понимают те ус­луги, которые оказывает страховщик страхователю, — не­сение страхового риска в пределах страховой суммы. Пред­мет страхования следует отличать от объекта страхования, так как объектом страхования являются страховые инте­ресы, т. е. заинтересованность страхователя в страховании от того или иного риска.

  • По критерию страхового интереса различают два вида страхования: личное и имущественное. При личном страховании страхуется:
  • жизнь или здоровье самого страхователя либо иного лица;
  • личный интерес при достижении вышеназванными лицами определенного возраста или при наступлении в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.
  • При имущественном страховании страхуется:
  • риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодопри­обретателя;
  • риск ущерба имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпри­нимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам;
  1. риск ответственности за нарушение договора самим страхователем.
  2. По основаниям возникновения страховых правоотно­шений законодательство различает две формы страхова­ния: добровольное и обязательное страхование.
  3. Добровольное страхование возникает на основании до­говора, заключаемого по усмотрению сторон (страховате­ля и страховщика) в соответствии с законодательством.

Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законодательными актами на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страховате­лей жизнь, здоровье или имущество других лиц, свое иму­щество либо свою гражданскую ответственность перед дру­гими лицами. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Объекты обязательного страхования оп­ределены в Гражданском кодексе:

  • жизнь, здоровье или имущество других определен­ных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу (пассажиры);
  • риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здо­ровью или имуществу других лиц либо вследствие нару­шения договора с другими лицами.
  • Стороны договора страхования — страхователь и стра­ховщик.

Страхователь — это лицо, производящее страхование себя, своего имущества от наступления определенных об­стоятельств. Страхователями могут быть физические и юри­дические лица, которые выплачивают страховые взносы.

Страховщик — это лицо, возлагающее на себя обязан­ности по выплате страхового возмещения при наступле­нии страхового случая. Страховщиком (страховой органи­зацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию.

Объект страхования может быть застрахован одновре­менно несколькими страховщиками (сострахование). Ко­гда речь идет о страховании больших рисков, то они могут создавать страховые пулы (заключать договор о совместной деятельности).

В этом случае права и обязанности распре­деляются между страховщиками в долях, определенных их соглашением. Ответственность каждый страховщик несет только в своей доле.

Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из сострахов-щиков, они отвечают солидарно перед страхователем (вы­годоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

Перестрахование — передача страховщиком на опреде­ленных условиях части своей ответственности перед стра­хователем другому страховщику. Перестрахование требует наличия лицензии.

В отличие от сострахования перестра­ховщик не вступает в непосредственные отношения со страхователем, он принимает лишь риски.

При перестра­ховании ответственным за выплату страхователю суммы остается страховщик по основному договору.

Сострахование как отдельный вид услуги

Это одна из форм взаимного страхования. При этом подразумевается, что два или более участника процесса по общему согласованию одновременно принимают на страхование довольно крупные риски.

При состраховании страхователю выдается совместный или отдельные страховые полисы, исходя из частей риска, принятых страховщиками. Доли ответственности в этом случае определяются пропорционально премии, полученной ими. На практике состраховщик, участвующий в меньшей части, следует за теми условиями, которые одобрены страховщиком, имеющим большую долю. При состраховании определенного объекта фирмы подписывают единый договор, в котором содержатся условия, определяющие права и обязанности всех участников данного процесса.