Отменят ли обязательное страхование вкладов в России?

В 2003 году в России был принят закон “О страховании вкладов в банках”. Согласно этому документу основная часть банковских вкладов в нашей стране застрахована. В случаях, если банк будет лишён лицензии, вкладчик получит возмещение полной суммы вклада. Но не больше определённого тем же законом лимита.

Российская система страхования вкладов

В России за правильную работоспособность ССВ регулируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»  N 177-ФЗ от

С 2014 года в этот тип страхования включили депозиты индивидуальных предпринимателей.

Страхованию подлежат следующие финансовые операции:

  • депозиты, лежащие на счетах банка, находящегося на территории России;
  • деньги, находящиеся на банковских картах, не считая кредиток.

Страхование вкладов не нуждается в дополнительном заключении договоров, соглашений и иных документов. Оно реализуется автоматически, в силу Закона.

Руководит системой страхования вкладов – Агентство по страхованию вкладов (сокращенно — АСВ).

Какая сумма вклада застрахована в году

Максимальная сумма установлена статьёй 11 соответствующего федерального закона. В 2021 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.

Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже – 700 тысяч рублей.

При этом закон оговаривается – если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.

Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему.

Читайте также:  Как получить лицензию на ведение страховой деятельности?

Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк был лишён лицензии ЦБ 1 марта 2019 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учётом процентов, которые были начислены вплоть до 28 февраля.

Какие вклады страхуются

Не на все вклады, переданные банку, распространяется государственная страховка. Согласно российскому законодательству обязательная страховка относится лишь к следующим видам вкладов:

  • срочный;
  • расчетный счет индивидуального предпринимателя;
  • до востребования;
  • депозитный счет индивидуального предпринимателя;
  • текущие счета, включая те, что используются, чтобы рассчитываться по карте, для поступления стипендий, заработной платы и пенсий;
  • номинальный счет, который открыл опекун либо попечитель, где бенефициаром является подопечный;
  • счет эскроу, который открыт, чтобы рассчитаться по сделке купли-продажи недвижимости (при подписании договора после );
  • счет эскроу, который открыт, чтобы рассчитаться по соглашению в долевом участии в строительстве (при подписании договора после );
  • удостоверенный сберегательным сертификатом;
  • финансы, которые разместило юридическое лицо, по законодательству относящиеся к категории малого предприятия, входящее в единый госреестр субъектов предпринимательства (при подписании договора после ).

Какие вклады не страхуются

Согласно закону отказ в страховании получит вклад, который:

  • открыт для использования в рамках юридической, адвокатской и любой другой профессиональной деятельности;
  • размещен на предъявителя, включая удостоверенный сберегательным сертификатом и (либо) сберкнижкой на предъявителя;
  • создан, чтобы положить деньги в банк под доверительное управление;
  • размещен в банке, чьи финансы хранились в зарубежных филиалах;
  • состоит из электронных денег;
  • размещен на номинальном счету (исключением являются случаи, когда номинальный счет открывался отдельно опекуном либо попечителем, где бенефициар — подопечный);
  • представляет собой обезличенный металлический счет.
  • Страхование не распространяется на денежные переводы, созданные по поручению в тех случаях, когда банк не открывал новый счет

Застрахованы ли проценты

Накопленные проценты подлежат страховке в том случае, когда они причисляются к общей сумме депозита согласно условиям договора и российскому законодательству.

Все проценты, которые были начислены в предыдущий день до отзыва у банка лицензии, суммируются с объемом первоначальных вложений. Все эти деньги должны быть компенсированы вкладчику в полном размере.

Читайте также:  Может ли не собственник застраховать автомобиль по ОСАГО?

Плюсы отмены возмещений по вкладам

Благодаря страхованию люди практически не чувствуют ответственности за принятые инвестиционные решения, хотя в других странах это сопряжено с высокими рисками потери денег. Им не нужно следить за балансом риска и вознаграждения по своим вкладам, поэтому банки все чаще прибегают к рисковому кредитованию, что нарушает равновесие активов и пассивов, ведет к повышению количества «плохих кредитов». В результате происходит потеря финансовой устойчивости. Среди главных плюсов отмены страхования вкладов можно выделить:

  • Повышение ответственности вкладчика. При возникновении риска потерять деньги человек становится осмотрительным и осторожным, начинает принимать более продуманные решения по инвестициям. Спрос на «банки-однодневки» сразу падает, а на первый план выходят стабильные и надежные финансовые организации, которые смогут сами предлагать услуги по страхованию депозитов;
  • Исчезновение обязательства по отчислению части дохода в ФОСВ. На сегодняшний день смысл подобных отчислений стоит под большим вопросом: при возникновении волны банкротств денежных ресурсов Фонда однозначно не хватит на всех, чтобы возместить убытки.

Снижение нагрузки по долгам предоставляет возможность банкам пережить сложное время без дополнительных потерь. Наконец, произойдет общая стабилизация банковской системы РФ посредством оттока вкладов из небольших финансовых учреждений с сомнительным статусом. За счет этого повысится степень доверия к проверенным и надежным банкам.

Что входит и не входит в понятие страхового случая?

Указанный выше ФЗ о страховании вкладов установил всего лишь два страховых случая, при наступлении которых вкладчики получат компенсацию:

  • У банка, в котором находились деньги, была отозвана государственная лицензия от ЦБ РФ;
  • Центральный банк Российской Федерации выпустил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Чаще всего такая ситуация возникает в том случае, если банк не смог вовремя удовлетворить запросы своих кредиторов в рамках соглашений, заключенных ранее.
Читайте также:  КАСКО калькулятор 2021 — онлайн расчет стоимости страховки

Все, что не входит в этот перечень, страховым случаев не является. Вкладчик начинает обладать правом получения компенсации ровно с того дня, когда наступил страховой случай. Правда, по закону получить деньги удастся не ранее, чем через 14 дней с момента возникновения страхового случая.

Как работает система страхования вкладов?

Система страхования вкладов является федеральным механизмом защиты денежного вклада частного лица. Эта программа начала своё существование в 2004 году, что позволило удовлетворить потребность в контроле деятельности каждой коммерческой финансовой структуры.

Обусловлено это было массовым банкротством финансовых организаций, являющихся негосударственными учреждениями, в конце девяностых, с целью защиты активов граждан. В связи с этим всеми финансовыми организациями, входящими в список системы страхования, производятся выплаты с дохода в фонд страхования.

Благодаря страхованию вкладов, с 2004 года выплачено компенсаций в размере более 80 млрд руб, больше, чем 400 000 граждан обратились за выплатой компенсации. Между тем за этот период зарегистрировано более ста страховых случаев.

Страхование вкладов широко используется во всех развитых цивилизованных странах, что обеспечивает стабильность работы финансовой системы, предотвращение панических ситуаций граждан, повышение доверия клиентов к банкам.

Как работает система страхования вкладов?

Страхование вклада действует исходя из следующего механизма:

  • оформление клиентом депозита с установленными правилами;
  • отсутствие специального договора страхования (сам процесс страхования производится со стороны банка и Агентства по страхованию вкладов);
  • отчисление от лица финансовой организации регулярных ежеквартальных взносов в размере 0,1 процента от общей стоимости произведённых вкладов.

Получается, что оплата страхового взноса исходит не от клиентов банка, а от самого финансового учреждения. Если наступает страховой случай, то происходит процесс подключения агентства по страхованию вкладов, которое обязано произвести выплаты всем клиентам, являющиеся 100% возмещением внесённого вклада.

Страховым случаем является совершение процесса отзыва или аннулирования лицензии финансовой организации со стороны Центрального банка, возникающего при неспособности организации выполнения своих обязательств перед своими клиентами-вкладчиками, ввиду возникновения временной экономической трудности или наступления банкротства.