Обязательное страхование в предпринимательской деятельности

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страхование предпринимательских рисков

Развитие предпринимательства в России предполагает осуществление страхования предпринимательских рисков. Предпринимательская деятельность направлена на получение прибыли и связана с непредвиденными ситуациями, степень которых зависит от политической, экономической и социальной ситуации.

Согласно ст. 2 ГК РФ предпринимательской называется самостоятельная деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ и услуг, лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателя. Способом страховой защиты от различных рисков в сфере предпринимательской деятельности является страхование.

В Гражданском кодексе Российской Федерации указано на страхование предпринимательского риска, под которым понимается «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов» (ст. 929 ГК РФ).

Промышленные риски, принимаемые на страхование

Под промышленными рисками понимают угрозу нанесения ущерба предприятию и третьим лицам в результате нарушения нормального хода производственного процесса, а также угрозу повреждения или потери производственного оборудования и транспорта, разрушения домов и сооружений в результате влияния таких внешних факторов как силы природы или преступные действия.

Для промышленного производства самым серьезным и часто встречающимся является риск возникновения отказов в работе машин и оборудования, что может повлечь за собой аварийную ситуацию.

Это может произойти на промышленных объектах в результате событий следующего характера:

  • природного — землетрясение, наводнение, оползни, ураган, смерч, удар молнии, шторм (на море), извержение вулкана и т.п.;
  • техногенного — износ зданий, сооружений, машин и оборудования, ошибки при его проектировании или монтаже, преступные действия, ошибки персонала, повреждение оборудования при строительных и ремонтных работах, падение летательных аппаратов или их частей и др.;
  • смешанного — нарушение природного равновесия в результате техногенной деятельности человека.

На страхование принимаются риски нанесения убытков от следующего:

  • взрыва в результате утечки газа и образования горячей газовоздушной смеси;
  • пожара;
  • поломки машин и оборудования;
  • нанесения вреда окружающей среде в процессе производства при утечках и выбросах в атмосферу ядовитых веществ, при пожарах, взрывах, загрязнении акватории Мирового океана и т. п.;
  • нанесения вреда персоналу в результате возникновения аварийной ситуации на предприятии, от вынужденной безработицы в результате остановки производства;
  • нанесения имущественного и физического вреда третьим лицам в результате взрыва или распространения ядовитых веществ за пределы предприятия;
  • уменьшения объемов производства продукции, остановки производства, прямых потерь прибыли и непрямых финансовых последствий для предприятия в результате аварии или поломки оборудования.

Промышленные риски могут быть связаны с такими видами страхования:

  • Огневое страхование
  • Имущественное страхование
  • Страхование машин от поломок
  • Страхование гражданской ответственности и т.п.

Договор страхования предпринимательского риска

Договор страхования предпринимательского риска является письменным соглашением, в соответствии с которым страховщиком берется на себя обязательство по выплате страхователю страхового возмещения (в пределах страховой суммы) при наступлении страхового случая, определенного в договоре страхования, а страхователем гарантируется уплата страховой премии в размере, порядке и сроках, предусмотренных договором страхования.

Читайте также:  Ликбез по страхованию движимого имущества

Объекты страхования

В договоре страхования предпринимательского риска объектом страхования выступают имущественные интересы, которые связанны с наступлением убытков у страхователя от предпринимательской деятельности вследствие нарушения контрагентами страхователя своих обязательств или из-за изменений условий деятельности страхователя по независящим от него обстоятельствам.

Имущественный интерес содержит в себе комплексные составляющие страховых убытков – упущенная выгода, действительный ущерб, ответственность и расходы. Возникает такой имущественный интерес в связи с ведением предпринимательской деятельности застрахованным лицом (ГК РФ, статья 2).

В соответствии статьи 933 Гражданского Кодекса РФ по договору страхования предпринимательского риска может застраховываться предпринимательский риск только в пользу самого страхователя (предпринимателя).

Страхователь

Гражданский Кодекс РФ (статья 2) говорит, что лицо, ведущее предпринимательскую деятельность, обязано в этом качестве зарегистрироваться в определенном законодательными актами порядке.

Исходя из этого требования, становится очевидным, что в договоре страхования предпринимательского риска страхователем может быть либо коммерческая организация (юридическое лицо), ведущая предпринимательскую деятельность в рамках своего устава, либо физическое лицо, зарегистрировавшееся в качестве индивидуального предпринимателя.

Поэтому, заключить договор страхования предпринимательского риска могут только предприниматели, ведущие коммерческую деятельность. Для всех остальных категорий (некоммерческих организаций, граждан, не зарегистрировавшиеся индивидуальными предпринимателями) заключенный договор страхования будет считаться ничтожным.     

В соответствии статьи 933 ГК РФ договор страхования предпринимательского риска, заключенный в пользу лица, который не является страхователем, является заключенным на страхователя, потому что в договоре страхования не может быть назначено ни застрахованное лицо, ни выгодоприобретатель.

В обратном случае, идет нарушение законодательной нормы  с вытекающими различными последствиями по нарушению этих правил.

Поэтому, назначая в договоре страхования выгодоприобретателя, ничтожным становится только это условие, а назначая в договоре страхования предпринимательских рисков застрахованное лицо – ничтожным признается весь договор.

Страховой случай

К страховым рискам по договору страхования предпринимательских рисков относятся (ГК РФ статья 929 пункт 2):

  • нарушение обязательств контрагентами страхователя;
  • изменение условий предпринимательской деятельности страхователя по объективным причинам, от него не зависящим.

Так как предпринимательская деятельность направлена на систематическое извлечение прибыли, то и изменения условий в деятельности (в данном случае ухудшения) должны иметь систематический характер.

Отсюда следует, что потерянная выгода, упущенная из-за разовой и случайной ее утраты, не может быть застрахована по договору страхования предпринимательских рисков, а станет возможной только при изменении условий, вследствие которых случаи таких утрат участятся.

Данная норма является спорной, поэтому многими страховщиками заключается договор страхования предпринимательских рисков по случайной единовременной утрате возможной прибыли.

Изменения условий в деятельности страхователя или в отношении нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя должны носить для страхователя неожиданный и случайный характер, при наступлении которых он находится в абсолютном неведении.

Например, страховщиком может быть отказано в заключение договора страхования предпринимательских рисков продавцу, который собрался продавать свой товар покупателю с сомнительной платежеспособностью.

У продавца всегда имеется реальная возможность проверить финансовое состояние своих покупателей, в противном случае, не стоит заключать договор купли-продажи.

Двойное страхование

В соответствии с законодательством Российской Федерации страхователю разрешается заключение нескольких последовательных договоров страхования предпринимательских рисков с разными страховщиками.

При этом допускается превышение размера страховой суммы над застрахованной стоимостью имущества. Однако при страховом возмещении страховая выплата не может превышать страховую стоимость имущества.

Читайте также:  Сколько стоит получить медицинскую страховку для Шенгена

При возникновении обязанности по страховому возмещению у нескольких страховщиков, выплаты производятся с применением формулы сокращенной суммы страхового возмещения.

Дата формирования страницы: 14:24:47

Страхование фирм в западных странах и США

В зарубежных странах на рынке страховых услуг представлено множество программ по страхованию бизнеса. Например, в США очень распространен так называемый BOP– Business Owners Policy– комплексный страховой полис (договор) для владельцев малого бизнеса.

Здесь предусматривается страхование основных предпринимательских рисков:

  • перерыва в коммерческой деятельности;
  • общей гражданской ответственности владельцев малого бизнеса и т. д.

Страховые компании западных стран позволяют владельцам бизнеса самостоятельно сформировать пакет страховых услуг, необходимый для максимального покрытия предпринимательских рисков, а также гарантируется выплата возмещения и полная страховая защита.

В западных странах страховые компании не работают по системе централизованных, фиксированных тарифных ставок, для каждого субъекта, региона в составе страны рассчитываются тарифы и ставки, исходя из их индивидуальных особенностей и доли рисковой нагрузки.

Страховые компании стран Запада давно перешли на систему минимальных франшиз – льгот, которые освобождают страховщиков от возмещения небольших убытков (согласно размеру франшизы).

Понятие и принципы страхования

Неопределенность возникновения рисков, оказывающих влияние на хозяйственную деятельность субъекта, дает предпринимателю возможность застраховаться от определенных видов рисков. Как правило, сюда относят риски, связанные с форс — мажорными ситуациями, которые можно спрогнозировать, но сложно предсказать.

Ты эксперт в этой предметной области? Предлагаем стать автором Справочника Условия работы Определение 3

Страхование – это взаимоотношения по оказанию защиты имущества или интересов субъекта в случае возникновения определенной ситуации, за счет средств, формируемых регулярным выплатами субъектом.

В ходе исторического развития данной отрасли экономических отношений выработалось три модели:

  • самострахование;
  • коммерческое страхование;
  • взаимное страхование.

Суть страхования сводится к формированию финансового фонда, из которого покрываются страховые случаи. Риск возникновения ситуации, когда наносится ущерб имуществу или интересам субъекта страхования распределяется на всех участников, делавших взносы.

По форме организации выделяют централизованные или государственные страховые компании, которые финансируются из бюджета и управляются правительством страны.

Фонды самострахования формируются непосредственно хозяйствующими субъектами. Обычно они представляют собой некоторую накопленную сумму денежных средств из доходов субъекта, которая может быть использована в случае наступления рисковой ситуации.

Сама система страхования является коммерческой структурой, обеспечивающей систему возмещения ущерба из фондов, формируемых взносами участников.

Функции страхования сводятся к:

  1. Защите от рисков, наступающих внезапно или случайно и ведущих к потерям. В таком случае денежные средства перераспределяются между участниками фонда.
  2. Инвестированию накопленных денежных средств в экономику страны.
  3. Предупреждению возникновения страховых случаев. Проводятся мероприятия по снижению вероятности наступления определенного риска.
  4. Сбереганию денежных средств субъектов экономических отношений.

Замечание 1

Важно отметить, что страховой организации необходимо сохранять равновесие между доходами и расходами для сохранения возможности финансирования страховых случаев.

Отрасли страхового бизнеса

Страхование предпринимательской деятельности имеет несколько разных направлений. У каждой сферы есть свои характеристики и особенности, которые стоит учитывать.

Личное страхование

Подобная сфера включает все типы страхования, относящиеся к одному конкретному человеку. Как правило, в этом случае заключается договор на жизнь либо здоровье. Иногда можно встретить документы на отдельные части тела либо какую-либо болезнь. Нередко подобные бумаги оформляются при выезде в другую страну.

Обратите внимание! Оценить жизнь человека довольно сложно, как и его здоровье, поэтому объектом договора становится его доход. Страховка позволяет защитить близких людей от бедности при наступлении страхового случая.

Отрасли страхового бизнеса

К личному страхованию относится также пенсионное, которое привязано к возрасту выхода на пенсию. После наступления данного срока человек может получать накопленную сумму частями ежемесячно либо забрать ее полностью.

Читайте также:  Бланк Заявления В Страховую Компанию О Наступлении Страхового Случая

Имущественное страхование

Категория защиты имущества является самой крупной и развитой. Застраховать можно любой материальный объект. Наиболее часто в договор по защите имущества включают:

  • Разнообразные чрезвычайные случаи.
  • Кражи.
  • Различные катастрофы.
  • Потери.
  • Строительные и монтажные действия.
  • Нападение грызунов либо насекомых.
  • Потери, спровоцированные другими людьми.
  • Военные действия.

При составлении договора важно подробно описать все условия и возможные риски, убедиться в отсутствии неточностей. Если не будет обязательной конкретики, то получить страховые выплаты может быть затруднительно – придется долго доказывать, что проблема на самом деле есть и она подходит под этот документ.

Личное страхование подразумевает защиту жизни и здоровья

Страхование ответственности

Отрасли страхового бизнеса

Еще один вид защиты от разнообразных рисков. В подобном случае объектом является вред имуществу третьего лица, который может нанести застрахованное лицо. К подобному ущербу относят моральный, косвенный, личный, имущественный.

Такое страхование малого бизнеса часто используют различные предприятия, особенно те, которые отличаются вредным производством. В случае нанесения ущерба другим людям выплаты будут производиться из фонда, а не от самой компании.

Порядок страхования

При решения оформления страхового полиса следует провести несколько мероприятий, для того, чтобы охватить все стороны рисков:

  1. Определение цели предпринимательской деятельности.
  2. Выявление слабых сторон в своем бизнесе.
  3. Заключение договорного соглашения, которое предусматривает получение выплаты предпринимателю припотери потенциальной прибыли.

Особенностью полиса является участие в договорных отношениях только двух сторон – страхователя и страховщика. В данной ситуации отсутствуют третьи лица, которые могут быть выгодополучателями.

Страховка оформляется только субъектом хозяйствования, который в случае наступления страховой ситуации получает компенсацию своего убытка.

Важными условиями договора являются разделы, в которых прописывается, что конкретно является риском, за какие виды риска страховщик компенсирует убытки, а за какие ситуации он не несет ответственности.

Важно посмотреть разделы полиса, в которых указываются данные:

  1. Размеры страховой суммы.
  2. Размер страховой премии.
  3. Порядок внесения взносов, который может быть единоразовым, или разбит по более мелким платежам, к примеру, месячным или квартальным.
  4. Порядок уведомления страховую организацию о наступлении страхового случая. В этом разделе обязательно нужно уделить внимание срокам уведомления и предоставления необходимой документации для проведения расследования.
  5. Информация о порядке получения выплат, о сроках.
  6. Данные о штрафных санкциях, выплачиваемых сторонами в случае невыполнения своих обязательств.
  7. Реквизиты обоих сторон договорного соглашения.

yandex_partner_id = 385130; yandex_site_bg_color = ‘222222’; yandex_ad_format = ‘direct’; yandex_font_size = 1; yandex_font_family = ‘arial’; yandex_direct_type = ‘vertical’; yandex_direct_limit = 1; yandex_direct_title_font_size = 2; yandex_direct_links_underline = true; yandex_direct_title_color = ‘ff2393’; yandex_direct_url_color = ‘888888’; yandex_direct_text_color = ‘ffffff’; yandex_direct_hover_color = ‘cc1188’; yandex_direct_sitelinks_color = ‘cc1188’; yandex_direct_favicon = true; yandex_no_sitelinks = false; (»);

Выплаты

Исполнением страховой организацией обязательств является выплата денежного возмещения при возникновении страхового случая. Сумма выплаты утверждается сторонами при заключении договора, она зависит от вида страховки и масштабов предполагаемого ущерба, но не бывает больше страховой стоимости (максимальный размер возможных убытков). Для получения средств предприниматель обращается к страховщику с договором (полисом), заявлением, документальным подтверждением факта возникновения страхового случая, расчетом понесенных убытков. Выплата проводится после составления страховщиком акта, точные сроки должны быть указаны при оформлении договора.

Выплаты