Объект и предмет страхования. Субъекты и объекты страхования

Страховые компании предлагают своим клиентам застраховать имущественные объекты или ответственность за нанесение возможного убытка третьим лицам. В таких полисах указывается конкретный объект страхования и определяется его стоимость. В договорах личного страхования невозможно определить цену здоровья и жизни человека. Страхователь самостоятельно определяет страховую сумму, от размера которой зависит сумма страховой премии и страховой компенсации при наступлении страхового события.

Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование направлено на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения прежде всего работающих граждан в случае достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других установленных случаях . Видами обязательного социального страхования являются: обязательное пенсионное страхование; обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством; обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; обязательное медицинское страхование. Страхователями по обязательному социальному страхованию выступают преимущественно организации и индивидуальные предприниматели, а застрахованными лицами — граждане, работающие по трудовым договорам или самостоятельно обеспечивающие себя работой, а по обязательному медицинскому страхованию — также неработающие граждане. Страховщиками по соответствующему виду обязательного социального страхования являются ПФР, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (в рамках реализации базовой программы обязательного медицинского страхования). Основным финансовым источником обязательного социального страхования являются страховые взносы страхователей, а страховое обеспечение в зависимости от вида обязательного социального страхования предоставляется, в частности, в виде пенсии, пособий, оплаты медицинской организации расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи .

Страховые риски

Ст. 6 закона «Об ОСАГО» дает разъяснения об объекте страхования и ситуациях, которые нельзя рассматривать как страховые случаи. Так, согласно этой статье, в этот перечень входят почти все ситуации нанесения какого-либо вреда пострадавшим из-за использования виновным ТС, внесенного в договор автострахования. Но при этом СК не будет ничего выплачивать, если:

  • владелец полиса нанес кому-то ущерб не на том ТС, которое внесено в договор;
  • пострадавшие требуют компенсации за моральный ущерб или за упущенную выгоду (если доказано, что таковой ущерб причинен, он компенсируется путем взыскания через суд, а не по ОСАГО);
  • повреждения нанесены во время учебного вождения, испытаний или состязаний на предназначенной для них территории.
  • нанесен ущерб окружающей среде;
  • повреждения причинены не самим ТС, а грузом, который на нем транспортировался;
  • пострадали сотрудники во время исполнения рабочих обязанностей, если причинение им ущерба компенсируется обязательным страхованием (социальным или иным);
  • имущество получило повреждения во время погрузки или разгрузки;
  • повреждены или уничтожены предметы, представляющие культурную, научную, религиозную или высокую материальную ценность;
  • пострадали пассажиры автотранспорта, который официально задействован в получении прибыли путем извоза и подлежит страхованию ответственности перевозчика за повреждения, причиненные пассажирам и их имуществу.
Страховые риски

Как мы видим, случаев, не являющихся страховыми, закон устанавливает довольно много, однако большинство из них все-таки не относятся к тем, с которыми автовладельцы сталкиваются наиболее часто. Вместе с тем, немало ситуаций, когда компании отказываются выплачивать средства, если, например, ущерб причинен ТС, не находящимся в движении (например, при открытии дверцы на парковке). Мотивируется это тем, что субъектом страхования является движение транспорта. Однако известно множество дел, когда автовладельцам удавалось через суд доказать, что подобное всё же являются страховыми случаями.

Читайте также:  Должен ли иностранец, приезжая на заработки в РФ, оформлять ДМС?

Суды при рассмотрении исков основывают свое решение на основании официальных документов, протоколов и справок. Серьезная доказательная база необходима и при признании случая страховым, когда у юристов, представляющих сторону владельца полиса, одно мнение, у страховщика — другое.

Причина неоднозначности трактовок, данных в законе, заключается в том, что понятие страхового случая дано достаточно скупо и оставляет широкое пространство для интерпретаций. Более того, в тексте закона имеет место даже некое противоречие. Как выше уже было сказано, одной из частых причин для разногласий является ситуация, в которой повреждения были нанесены транспортом, не находящимся в движении. В то же время, данное законом понятие «использования ТС» предполагает, что, к примеру, открытие дверей или багажника автомобиля относится к именно к использованию. Некоторыми юристами открывание дверцы интерпретируется таким образом, поскольку дверь является частью авто. Поэтому подобные ситуации нередко успешно оспариваются в судах.

От признания случая страховым напрямую не зависит необходимость страховой выплаты. Существуют правила ОСАГО, в которых отмечено, что право пострадавшего на материальную компенсацию может быть утрачено или вообще не наступить. Так бывает при несоблюдении процедуры, например, если не оформлено уведомление о дорожно-транспортном происшествии, в заполнении бланка присутствуют ошибки и неточности. Или же подача документов состоялась позже, чем предусмотрено правилами. Тогда пострадавшая сторона может получить причитающиеся ей выплаты, но не от СК, а от самого виновника ДТП.

Страховые риски

Потерпевший сохраняет право на возмещение ущерба, в том числе, и в ситуации, когда СК аннулировала свою ответственность за виновного в происшествии или отказала в возмещении. Более того, даже в ситуации, когда у виновного вообще нет страхового полиса, это не снимает с него ответственности по выплате средств на ремонт.

Что такое участники и субъекты страховой деятельности России

Согласно ст. 4.1 Закона о страховом деле, участниками страховых отношений являются страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии и федеральный орган страхового надзора объединения страховщиков. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном страховым надзором.

Наименование субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер», — или производные от таких слов и словосочетаний. Субъект страхового дела не вправе использовать полное или краткое наименование, повторяющее наименование другого субъекта. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества.

Единый государственный реестр субъектов страхового дела

Реестр объединений субъектов страхового дела

Уведомления о намерении передать страховой портфель

Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела

Субъект – это, прежде всего, активный участник какого-либо процесса, исполнитель какой-либо деятельности, осуществляющий действия для получения какого-либо результата.

Например, в правовой сфере субъектом выступает лицо с физическим или юридическим статусом, имеющее права и обязанности.

В страховании таким участником будет являться сама страховая компания (страховщик), осуществляющая страховую деятельность. Однако известно, что для возникновения коммерческих отношений необходимо наличие хотя бы двух сторон. Другую активную сторону в страховании представляют страхователь и выгодоприобретатели. Они также будут выступать субъектами.

Таким образом, видно, что есть существенные отличия между понятиями «предмет», «объект» и «субъект» страхования. Первичен предмет — то, на что направлена страховая защита, то, что определяет потребность в страховании в целом. Например, когда есть дом или автомобиль, которым дорожит страхователь, тогда и возникает объект страхования. А именно имущественные интересы или, проще говоря, потенциальные убытки, которые могут возникнуть в связи с порчей или гибелью данного имущества. И уже потом можно говорить о субъективных составляющих. Так как спрос рождает предложение, а не иначе.

Читайте также:  Компании взаимного страхования и страховые компании: в чем разница?

Список литературы 1. Субъекты страховых правоотношений Страховые правоотношения — это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, участники которых выступают как носители юридических прав и обязанностей, реализующие содержащиеся в этих нормах предписания по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование жизни

Договоры личного страхования, по которым накапливаются страховые взносы, не относятся к рисковым видам страхования.

Как правило, такие страховые соглашения предполагают страховую выплату при наступлении определенного возраста (18, 25 лет), окончании срока действия договора, наступлении определенного события (бракосочетание). К накопительным видам личного страхования также относятся страхование дополнительной пенсии, ренты.

Традиционные виды страхования жизни подразумевают обязательную выплату полной страховой суммы при смертельном исходе по любым причинам. Исключением во всех страховых компаниях принято считать самоубийство или события, которые не носят случайный характер. Кроме смерти, также страховым событием может быть заболевание или несчастный случай, который привел к потере трудоспособности.

Транспортная страховка

Транспортная страховка подходит для предпринимателей и бизнесменов, которые имеют на своем счету приличный автопарк. Компаниям-перевозчикам также не повредит финансовая подушка в отношении рабочих автомобилей или перевозимых грузов. Рассмотрим, какие виды страхования относятся к имущественному страхованию в части автомобилей и грузоперевозок:

  • КАСКО – это страхование от всего. Пакет КАСКО покрывает все виды возможного ущерба, полученного во время движения или в результате движения транспорта.
  • КАРГО – это страхования груза.

КАСКО – комплексный вид страхования, который включает в себя ряд рисков. Индивидуальный подход к клиенту позволит дополнить перечень или убрать из договора некоторые из них. Вместе с тем, такой вид страхования груза, как КАРГО позволяет заключать договор на гарантирование одного конкретного риска. Как пример, убытки при транспортировке груза, покрытие ДТП, затраты на восстановление авто после аварии и пр.

Чтобы прикинуть, каковы будут размеры страхового полиса, а также обязательного платежа, используется специальная метрика. В алгоритм расчета закладывается вид и стоимость авто, тип груза, уровень ответственности страховщика и другие менее важные параметры. Доступно даже страхование перевозок межнационального типа.

Субъекты, объекты и предмет страхования

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

Читайте также:  Больничный после декрета расчетный период в 2020

В качестве предмета страхования может выступать интерес совершенно различного плана. Клиент страхует то, что считает нужным: имущество и ценные вещи, жизнь и здоровье, ответственность, недвижимость, транспорт, финансовые или предпринимательские риски, грузы и так далее.

В свою очередь, объект страхования – это конкретная сумма, которая по условиям заключенного договора должна быть выплачена страхователю в том случае, если он получит ущерб при наступлении случая, относящегося к числу страховых событий.

Условия, на которых предоставляются услуги страхования в 2020 году

Для того чтобы узнать все особенности оказания услуг страхования, следует в первую очередь обратиться к договору.

  • У каждой страховой компании разработан свой типовой документ, который определяет условия ее работы. По общему правилу клиент может оформить определенный полис в зависимости от того, что именно он желает застраховать.
  • Стороны договариваются о периоде действия договора, а также о сумме выплат, которые необходимо будет перечислять страховой компании в установленные сроки.
  • Если застрахованному лицу был нанесен ущерб (который может выражается как в денежной форме, так и в нематериальной) вследствие наступления страхового случая, компания выплачивает ему компенсацию и обеспечивает дополнительную помощь в соответствие с договором.

Однако стоит принимать во внимание то, что для получения возмещения от страховой компании необходимо доказать ей то, что ущерб действительно был получен при определенных обстоятельствах. Для этого потребуется во время обратиться к сотрудникам фирмы, а также собрать необходимый пакет документов

Всю необходимую информацию касательно конкретного случая можно найти в страховом договоре, который удостоверяет факт того, что стороны согласны взять на себя определенные обязательства.

Роль, которую играет страхование в современном мире

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

Отметим, что многообразие сферы страхования проявляется в том числе и в том, что на сегодняшний день не разработан единый подход к тому, какие отрасли страхования стоит выделять. В мировой практике большинство экспертов придерживаются позиции, что достаточно разделять его на два лагеря: страхование жизни и все остальные виды. Русскоязычная литература рассматривает этот вопрос более широко и имеет несколько различных классификаций. Согласно Гражданскому кодексу, страхование имеет две отрасли: имущественное и личное. Однако некоторые авторы отдельно выделяют страхование ответственности и страхование рисков.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Особенности заключения договора

Страхование опасных производственных объектов производится в соответствии с предопределенными правилами. Для каждого объекта выделяется отдельный полис. Договор для каждого отдельного объекта заключается не менее чем на один год.

Страхование ответственности опасных объектов производится посредством публичного договора, что подразумевает следующее:

Заключается договор с каждым страхователем, обратившимся к страховщику;

Особенности заключения договора

У страховщика нет права оказывать предпочтение какому-то одному лицу;

Для всех страхователей устанавливается единая цена страхования и прочие условия публичного договора;

Не допускается отказ страховщика в заключении договора страхования.