Личное страхование: ТОП-3 вида простыми словами

Ни один человек не защищен от разного рода неприятностей — потерю работы, финансового благополучия, здоровья и др. Однако, при необходимости можно защитить себя или частично компенсировать потери в виде финансовой выплаты. В этой статье подробно описывается как правильно оформить договор личного страхования, и что для этого нужно.

Что это такое?

В каждом регионе и населенном пункте страны существуют организации по предоставлению услуг соцподдержки населения. Страхование подразумевает заключение соглашения между юридическим и физическим лицом в целях защиты имущества, финансового благосостояния, а также здоровья и жизни человека от несчастных случаев. По договору, организация компенсирует потери за счет бюджетных средств. Застрахованный гражданин вносит первоначальную оплату и последующие, если договором не предусмотрено иное. Тариф определяется предложением компании.

Для этого, стороны заключают договор, который обязывает соблюдать условия сделки:

Важно знать…

  • Политика конфиденциальности
  • страховщик должен выплатить компенсацию при наступлении страхового случая;
  • застрахованное лицо, в свою очередь, обязуется не совершать умышленные действия, которые могут нанести вред здоровью.

Личное Страхование — это защита имущественных или финансовых интересов граждан при наступлении нежелательных событий.

Для оформления страхования требуется:

  • определиться с выбором организации;
  • подать заявку и заключить договор;
  • оплатить первоначальный взнос.

По законодательству ГК РФ, а именно по статье №934, денежную компенсацию в случае смерти застрахованного лица может получить родственник или любой другой человек, указанный в договоре.

Комментарий к Ст. ГК РФ

1. Объектами личного страхования согласно ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с достижением гражданами определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Перечень имущественных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица.

Застрахованным лицом может быть только гражданин (физическое лицо), а в роли страхователя может выступать любое лицо. Застрахованное лицо может являться и страхователем, и выгодоприобретателем по договору. Если же выгодоприобретателем назначается лицо, не являющееся застрахованным лицом, необходимо письменное согласие последнего, хотя бы выгодоприобретатель и являлся страхователем по данному договору.

Наука.

Только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе (например, страхование от несчастных случаев). В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Другие участники договора страхования

Как правило, при личном страховании страхователь попутно является застрахованным и выгодоприобретателем. Однако страхователь может принять решение, что в договоре страхования будет прописано другое лицо в качестве застрахованного и выгодоприобретателя.

Застрахованный – это лицо, на кого оформляется страховой полис. То есть, это человек, чьи риски в дальнейшем будет покрывать страховая компания при наступлении страхового случая. Именно его страховая рассматривает при оценке возможных рисков. Застрахованный может сам быть страхователем, а также выступать выгодоприобретателем.

Выгодоприобретатель – это лицо либо несколько лиц, в пользу которых выплачивается страховка. То есть это лицо, которое при возникновении страхового случая получит страховую выплату. Им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Его в любой момент могут заменить по заявлению страхователя.

Права и обязанности застрахованного

По медицинской страховке застрахованный может свободно использовать услуги бесплатного медицинского обслуживания в рамках выбранного страхового полиса, причем выбор медицинского учреждения и специалиста тоже остается за застрахованным.

При этом он должен заранее оформить договор со страховой на обслуживание в той или иной клинике и предоставить сам полис, дающий право на бесплатное получение медицинских услуг, во время обращения в медицинское учреждение.

Если речь идет о пенсионном страховании, то застрахованный может контролировать собственные накопления и правильность передачи персональных данных в ПФР. Но после 2014 года ему придется самостоятельно заключить договор с Пенсионным фондом и получить соответствующий документ. А также он обязуется своевременно предоставлять измененные данные по своему делу в ПФР.

Личное страхование позволяет застрахованному быть уверенным, что при наступлении страхового случая он сможет рассчитывать на компенсацию затрат на лечение, или наследники, в случае смерти застрахованного, смогут получить страховку.

Права и обязанности и выгодоприобретателя

Что же касается прав выгодоприобретателя, то они сводятся к возможности получить компенсацию или отказаться от нее, а также право ознакомиться с условиями страхового соглашения.

При этом выгодоприобретатель должен своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая и избегать ситуаций, когда страховые риски увеличиваются.

Примеры сторон в договоре страхования

  1. Когда страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель – это одно и то же лицо.

    Владимир обратился в страховую для оформления полиса для себя на случай утери им трудоспособности. При наступлении страхового случая именно Владимир получит компенсацию от страховой.

  2. Когда все три участника страхования разные люди.

    Муж страхует свою жену на случай ее смерти, а выгодоприобретателями назначаются их совместные дети. При этом четко прописываются условия смерти. Как правило, варианты несчастного случая не входят в список рисков, чтобы не допускать умышленных действий с любой из сторон участников соглашения.

Страхование от несчастного случая

И следующий вид личного страхования — это страхование от НС. Зачем это нужно?

Дело в том, что НС может нанести здоровью человека серьёзный вред. Итогом станет неспособность работать, и может быть — на очень долгое время.

Для бюджета семьи это будет означать крупные потери. И чтобы защититься от этих финансовых проблем, которые могут коснуться семью в любой момент — люди используют страхование от несчастных случаев.

Как работает контракт? В договоре личного страхования оговаривается перечень событий, от которых страховка защищает человека. И если одно из этих событий наступает — то страховая компания делает человеку выплату.

Договор обязательно содержит таблицу телесных повреждений, в которой каждой травме сопоставлен определённый процент выплат:

Страхование от несчастного случая

образец таблицы выплат договора личного страхования

Когда человек открывает добровольное личное страхование, он сам определяет страховую сумму — тот уровень защиты, который обеспечит ему страховка. Чем выше страховая сумма, тем дороже будет стоить полис.

Так вот, при несчастном случае человек получит возмещение по таблице выплат в зависимости от страховой суммы по его полису. Например, если человек открыл полис с защитой от несчастного случая на рублей, и получил перелом ключицы, то выплата по его полису составит (см. таблицу выше):

Читайте также:  Страхование беременных при выезде за границу

0,03 * = рублей

Так полис защищает человека и его близких от непредсказуемой потери дохода, который влечёт за собой несчастный случай.

Имущественное и личное страхование

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица. Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая. Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Особенности страхования товаров в обороте

По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации. Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой. Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте». Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.

В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета. Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.

Еще один сложный момент при страховании товаров в обороте – это указание их страховой стоимости, ведь товары, хранящиеся на складе, могут в период хранения менять свою стоимость. Если окажется, что при наступлении страхового случая реальная стоимость товаров ниже страховой суммы, то договор страхования будет считаться ничтожным в той части страховой суммы, что превышает страховую стоимость. Излишне уплаченные страховые взносы при этом страхователю не вернут.