Когда можно досрочно расторгнуть договор ОСАГО?

Расторжение договора со страховой компанией предполагает прекращение соблюдения обязательств сторон. Однако вернуть денежные средства возможно только в определенных случаях, которые регламентируются законом, а также условиями страхового договора.

Причины расторжения соглашения о страховании жизни

Согласно нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, процедура расторжения договора страхования жизни может осуществиться по ряду законных причин.

Важно знать…

  • Политика конфиденциальности

Наиболее распространенные причины для прекращения действия представленного контракта:

  • Стороны сделки пришли к обоюдному согласию по поводу аннулирования договора. В обозначенной ситуации страхователь и страховщик заключают специальное соглашение, в котором обозначается условие о мирном расторжении контракта, к которому может быть даже приложена копия заявления в страховую компанию о выплате страхового возмещения, подтверждающая отсутствие взаимных обязательств между сторонами;
  • Если страхователь имеет доказательства, свидетельствующие о том, что услуга по страхованию жизни была ему навязана (для этого может быть даже написано заявление по вновь открывшимся обстоятельствам по гражданскому делу). Произойти это может при получении кредита в банковском заключении или при оформлении полиса ОСАГО, при страховании транспортного средства. Представленное основание для расторжения контракта обозначено в статье под номером 935 Гражданского кодекса Российской Федерации;
  • Если происходит реформирование или ликвидация компании, с которой заключен договор страхования жизни;
  • Страхователь желает заключить представленный контракт с другой страховой организацией;
  • Если лицо, чья жизнь застрахована, не выполняет свои обязательства по оплате страховых платежей, сумма и процедура их перечисления оговаривается при подписании документа;
  • Если при подписании договора страхования жизни страхователь предоставил страховщику недостоверные данные.

Правовое регулирование

В ГК РФ закреплено положение, согласно которому у гражданина есть право на возврат части средств, уплаченных в счет оформления страхового полиса ОСАГО, если страховой риск и возможность наступления страхового случая стало нереальным по причине, не имеющей отношения к самому страховому случаю. Размер выплаты определяется пропорционально оставшемуся периоду страхования.

Иными словами, это означает невозможность получения страховой выплаты гражданином по причине не связанной с наступлением страхового случая. Поскольку единственным основанием для предоставления компенсации по ОСАГО является факт оформленного ДТП, то наступившие обстоятельства не должны быть связаны с аварией. Например, когда юридическое лицо (страховщик) было ликвидировано, либо при полном уничтожении автомобиля по другим обстоятельствам (пожар).

Однако в случае, если прекращение прав на застрахованное имущество было связано с непосредственными действиями гражданина (при продаже автомобиля) данное положение не применяется.

В рассматриваемой норме также предусмотрена возможность одностороннего расторжения договора без объяснения причин по инициативе страхователя. Но в этом случае никакие выплаты, либо компенсации не предусмотрены, если иное не установлено страховым договором. По общему правилу, расторжение договора по инициативе страховой компании не допускается.

Рассмотренные нормы являются общими и применяются, если другие правила не установлены специализированными нормативными правовыми актами, регулирующими отдельную сферу страхования, о которых будет рассказано далее.

Правовое регулирование расторжения договора со страховой компанией

Общие нормы сотрудничества со страховыми компаниями регулирует Гражданский кодекс РФ. Так, согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, при прекращении договора можно вернуть часть уплаченных денег. Это применимо при:

  • гибели имущества по причине, не имеющей отношения к страховой;
  • прекращении работы предприятия, которое застраховало риск своей ответственности, связанной с коммерческой деятельностью.

Если говорить про автомобиль, то расторжение может быть в случае:

  • Если изменился собственник ТС;
  • Если машина не подлежит восстановлению после аварии или по какой-либо причине утилизирована;
  • В случае смерти страхователя или собственника.

Расторжение проводят с возвратом денежных средств, но с удержанием:

  • для ОСАГО — 23%;
  • для остальных видов страхования примерно 30-50%.

Согласно указанию ЦБ РФ № 3854-У от установлен так называемый период охлаждения. Он составляет 14 календарных дней. В это время страхователь может отказаться от договора и имеет право на полный возврат средств. Осуществить возврат СК обязана.

Читайте также:  Какие выплаты может получить виновник ДТП по ОСАГО?

А также законами о потребительском кредите и ипотеке установлены специальные нормы (ФЗ 353 и ФЗ 483). Они имеют значение, потому что страховка выступает в качестве обеспечительной меры возврата заемных средств. По закону № 489-ФЗ от внесены изменения, которые вступили в силу с

Положения следующие:

  1. Период охлаждения определенной длительности распространяется на страховые случаи при подготовке к получению кредита, кроме ипотечного. Правило работает и для коллективных контрактов при подключении к системе страхования. А банк в таком случае может повысить ставки.
  2. При полной выплате кредита застрахованное лицо может вернуть часть премии по договору страхования, заключенному в рамках банковской программы или самостоятельно, в целях исполнения кредитного обязательства.

Если вам интересно, можно ли расторгнуть договор страхования жизни, единственно верный ответ – можно. Но возврат денег зависит от условий, описанных выше.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

Сложно говорить о законе, который еще не вступил в силу. В связи с этим, нельзя пока с полной уверенностью рассуждать о том, как банки поведут себя в части страхования после принятия этих изменений. Осень покажет, какая рыночная практика сложится в новых условиях.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank.

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату. Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Стоит отметить, что действие нового закона распространяется не на все страховые продукты, а только на те, которые направлены на обеспечение исполнения основного обязательства. К таким страховкам можно отнести страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы и т.п. В отношении остальных видов страхования нормы нового закона не подлежат применению. Поэтому можно ожидать появления новых страховых предложений, не связанных непосредственно с обеспечением обязательств заемщика.

Александр Павловский, партнер юридической компании

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

Читайте также:  Где и как оформить страховку на мотоцикл? ОСАГО на мотоцикл

Дополнительная услуга в виде личного страхования в пользу банка прекращается вместе с кредитом. А раз так, то страховая компания обязана вернуть пропорциональную часть страховой выплаты заёмщику, который досрочно погасил кредит. Именно этот процесс описан в комментируемом законе, поскольку до настоящего времени законодательно он не регулировался, но широко применялся на практике.

Андрей Шевченко, партнёр юридической компании «МОЖНО».

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как рассчитать сумму возврата

При возврате ОСАГО в первые 14 дней после покупки полиса сумма, уплаченная по договору, возвращается в 100 % объеме. Если страхователь расторгает договор в более поздний срок, то из размера страховой премии вычитается комиссия в размере 23 %, а также услуги страховой за период действия полиса.

Справка. В комиссию 23 %, которая вычитается из суммы возврата независимо от причины расторжения договора, входит оплата страховых услуг фирмы (20 %) и компенсация в Российский союз автостраховщиков (3 %). Даже если страхователь возвращает полис на 15-й день его действия, сумма возврата будет уменьшена на 23 %.

Возврат страховки при продаже автомобиля или в других случаях, предусмотренных законом РФ, следует осуществлять сразу после их наступления. Например, водитель продал авто 2 июля, а за страховкой обратился 10 сентября. В таком случае срок возврата будет отсчитываться только с 10 сентября. За период с момента продажи до дня подачи заявления уплаченная страховая премия возвращена не будет.

Рассчитать сумму возврата премии несложно:

  • если договор расторгается в первые 2 недели после покупки, страховая вернет 100 % стоимость полиса;
  • в иных случаях от размера уплаченной премии следует вычесть 23 % и оплату страховых услуг за дни, в течение которых полис был активен.

Как рассчитать, сколько точно вернет страховая? Для этого достаточно воспользоваться простой формулой:

СВ = (СП – 23 %) × (НД/СД), где

СВ — сумма, которая полагается к возврату;

СП — уплаченная водителем страховая премия;

НД — неизрасходованные дни.

СД — срок действия полиса по договору.

Составление и подача заявления

Скачать заявление на расторжение договора ОСАГО в Ингосстрах можно на виртуальном ресурсе страховщика или взять бланк в любом офисе компании.

Скачать “Заявление на расторжение договора ОСАГО” smena_ – Загружено 2888 раз – 42 КБ

Пошаговая инструкция по написанию:

  1. Дата заполнения.
  2. Указывается организации (СПАО Ингосстрах).
  3. Прописывается номер ОСАГО и дата заключения контракта.
  4. Вносится причина расторжения (можно подчеркнуть основание, если оно есть в списке бланка, или написать от руки).
  5. ФИО страховщика.
  6. Реквизиты для перечисления средств по возврату (название банка, ИНН, БИК/КПП, р/с, кор/с, л/с).
  7. Указывается список документации, прилагающейся к заявлению.
  8. Контактные сведения: телефон, куда поступит смс-сообщение о принятом решении.
  9. Фамилия страхователя, инициалы, расшифровка ФИО и подпись.
  10. Дополнительно прописывается адрес офиса, где были приняты документы, и ФИО сотрудника.

На заметку. Заполняется бланк в двух экземплярах. Второй экземпляр остается у заявителя с отметками о том, что документ принят на рассмотрение.

Что делать, если страховая отказывает

Если страховая фирма отказывает в расторжение соглашения, её действия неправомерны, можно обратиться Центральный банк РФ. Передать претензию можно тремя способами:

  1. По почте — заказным письмом с уведомлением о вручении. Адрес: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.
  2. В виртуальной форме – через интернет-приемную Центробанка РФ.
  3. Через горячую линию ЦБ РФ номеру телефона 8-800-250-40-72.

Заявитель имеет право обратиться в суд с ходатайством о принуждении страховщика расторгнуть прежние договоренности. Исковое заявление составляется согласно общим правилам гражданского процессуального делопроизводства. В нем указывается:

  • наименование суда, который будет рассматривать дело;
  • данные истца и ответчика;
  • краткое описание есть ситуации;
  • требования заявителя — признать соглашение о страховании жизни недействительным;
  • список приложенных документов;
  • дата и подпись.

В тексте ходатайства необходимо сделать ссылки на законодательные нормы, подтверждающие правоту заявителя. Иск можно передать в канцелярию суда лично либо направить по почте.

Читайте также:  Действия, если страховая не платит по КАСКО: выявляем суть

Когда необходимо прибегать к юридической помощи?

Граждане, которые успели расторгнуть договор страхования в течение периода охлаждения, практически не могут вернуть себе страховую премию. Затем идет стандартный сценарий – человек предпринимает попытку разрешить ситуацию путем подачи искового ходатайства в суд. В этом случае имеют место лишние затраты на то, чтобы нанять хорошего адвоката. По сути, это желание сообщить другим об обмане, а также добиться справедливости.

Однако загвоздка заключается в том, что доказать факт обмана является практически невыполнимой задачей.

В этом случае клиенту и потребуется помощь хорошего юриста, который сможет выявить все тонкости и неточности договора, помогающие в разрешении сложившейся конфликтной ситуации.

Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора?

Остановить действие соглашения непросто. В некоторых случаях страховая фирма может отказать. Речь идет о ситуациях, когда:

  • заявление на расторжение договора содержит в себе ошибки;
  • в документе не отображено соответствующее условие;
  • наступил конкретный страховой случай.

Иногда страховые фирмы безосновательно отказывают в выплате. В таком случае нужно обратиться с претензией в Центробанк России либо решать проблему при помощи судебной инстанции.

Исковое заявление о возврате страховой премии

Исковое официальное заявление отсылают в арбитражный судебный орган с просьбой остановить действие соглашения. Если после оформления кредита прошел всего месяц, есть вероятность того, что удастся вернуть практически 100% суммы страховки. Если прошло два месяца и более, размер возврата будет существенно меньше.

Что такое ИСЖ?

Я уже упоминал инвестиционное страхование в своей статье про накопительное страхование жизни. Суть ИСЖ заключается в следующем: вы кладете свои сбережения на счет страховой компании как минимум на 3 года. Клиент вправе решать — вносить всю сумму сразу или разбить ее на несколько частей, пополняя счет через равные промежутки времени в течение всего срока инвестиционного страхования. В свою очередь компания обязуется по завершению срока действия полиса выплатить вам вложенные средства в полном объеме и инвестиционный доход, если таковой будет получен.

Что страхуется?

Объектами всех видов личного страхования выступают жизнь и здоровье человека, подписывающего договор со страховой компанией. Цель ИСЖ — это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая, но и накопление, приумножение их денежных средств. Данный вид добровольного накопительного страхования — это возможность аккумулировать определенную сумму средств в течение срока действия страхового полиса и получить дополнительный доход в результате управления активами. Если управляющим компаниям удается удачно инвестировать денежные средства клиентов, то сумма первоначального вклада ежегодно будет увеличиваться, как минимум, на 15%.

Получается, что участие в программе инвестиционного страхования — это сочетание страхования жизни с получением дополнительного дохода от пассивного участия в активах, которые предлагает управляющая компания.

На весь срок действия ИСЖ вы будете застрахованы от любых рисков — смерти, болезней, несчастных случаев. Чем больше рисков будет включено в «страховую оболочку», тем дороже будет стоить страховка.

Составляющие вклада

Условно ваши деньги можно разделить на две части: инвестиционную и гарантированную. Последнюю страховые компании вкладывают в инструменты, дающие гарантированный доход, — например, в банковские депозиты. Сумма гарантированного фонда, увеличенная на доход, полученный в результате инвестирования, должна равняться первоначальной сумме вложенных на страховой счет средств.

Вторую, инвестиционную, часть компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности. При условии, что выбранная стратегия окажется удачной, вы получите не только вложенные средства, но еще и дополнительный доход. Если же выбранный путь окажется неудачным, вам вернут только тело вклада. Получается, что даже при самом неблагоприятном исходе, вы ничем не рискуете.

Возможность инвестирования преподносится компаниями как исключительное благо, поскольку вы сможете вкладывать накопления в драгоценные металлы, акции, нефть и прочие инструменты. Кстати, о том, как правильно работать с ценными бумагами, читайте в моей статье об инвестировании в акции. Однако практически никогда клиентам не говорится о том, что с течением времени сумма первоначальной инвестиции ИСЖ будет потрепана инфляцией.