КБМ: что это такое в ОСАГО, как он определяется в 2021 году

Буквально 20 лет назад в российском обществе велась активная дискуссия об обязательном страховании. Ряд аналитиков и экспертов утверждали, что полис ОСАГО не нужен большинству водителей. За прошедшие десятилетия ситуация кардинально изменилась, а количество машин без страховки стало действительно небольшим.

Класс водителя в ОСАГО: таблица года

Показатели классности для автомобилиста зависит от нескольких критериев. Он устанавливается с учётом следующих условий:

  • имеющийся водительский стаж. Автомобилисту-новичку присваивается 3 класс. Если он управляет автомобилем, не создавая аварийные ситуации, то с каждым годом этот показатель увеличивается;
  • количество ДТП в период действия договора автогражданской ответственности, виновником в которых является водитель застрахованного авто. Если год езды прошёл без аварий, при следующем оформлении полиса класс автомобилиста повысится на одну ступень. Когда водитель спровоцировал одно ДТП, его уровень может упасть до 6 единиц. Если же он стал зачинщиком 2-х и более дорожных происшествий, его уровень может снизится на 10 показателей. Три и более аварии, произошедшие по вине страхователя, приводят к снижению класса вплоть до самого низкого уровня «М»;
  • безаварийный водительский стаж. Значение имеет не только то, сколько лет автомобилист за рулём, но и то, какое количество аварий произошло по его вине за этот срок. Соответственно, если у двух водителей одинаковый общий стаж вождения, это не значит, что им будет присвоен один класс.

Таким образом, на показатель классности оказывают непосредственное влияние соблюдение ПДД, хорошая маневренность, высокий уровень вождения и т.д. Что касается случайностей на дороге, этот критерий от них практически не зависит.

На заметку! Такие критерии, как износ автомобиля, его тип, мощность двигателя, количество допущенных к управлению водителей, срок действия страховки и число ДТП, где автомобилист выступает потерпевшим, никак не влияют на показатель классности по ОСАГО.

Для чего нужно знать свой класс водителя и есть ли в этом необходимость? Безусловно, необходимость есть. Дело в том, что при расчёте стоимости страховки учитывается коэффициент бонус-малус (КБМ), который непосредственно зависит от индивидуального показателя классности. Для новичка с третьим классом он равен единице, а для автомобилиста со стажем и 13 классом КБМ = 0,5.

Сумма страховой премии напрямую зависит от этого коэффициента, так как при расчёте стоимость полиса умножается на показатель КБМ. Таким образом, новичок оплачивает полную стоимость страховки, а бывалый опытный автомобилист с положительной историей и самым высоким уровнем классности платит за ОСАГО в половину меньше.

Калькулятор ОСАГО — онлайн расчет стоимости полиса

Условия представления страховых услуг в рамках ОСАГО одинаковы для всех клиентов, каким бы коротким ни был их водительский стаж или юным возраст (сроки выплат, размер компенсации пострадавшим и т.п.). Отличия касаются только той суммы, в которую клиенту обойдется полис:

  • скидка за безаварийное вождение (ее нет – КБМ=1);
  • коэффициент возраста и стажа – максимален.

Никаких дополнительных обязанностей в отношении процедуры заключения договора со страховщиком отсутствие опыта на клиента не накладывает. Стоимость ОСАГО для начинающего водителя 2021 не зависит от того, согласится ли он на оформление дополнительных услуг – можно отказываться, если в них нет нужды.

Стоимость страховки на автомобиль в 2021 без стажа вычисляется по сложной формуле. В ее основе единый базовый тариф, который умножают на поправочные коэффициенты. Совокупность применяемых коэффициентов определяет итоговую сумму в каждом конкретном случае.

В утвержденной Центробанком таблице предельных значений страховых тарифов ОСАГО суммы колеблются достаточно серьезно, например:

Практика показывает, что в подавляющем большинстве случаев страховщики выбирают максимальное значение для данного типа транспортного средства, используя именно его в последующих расчетах. По этой причине, желая проверить тот или иной предложенный к рассмотрению расчет – сколько стоит ОСАГО для новичка, правильнее сразу брать за основу максимальное значение в таблице.

Согласно Приказу ФНС №ММВ-7-14/[email protected] от г. в РФ насчитывается 92 субъекта. В каждом из них имеется собственная статистика аварийности на дорогах. Исходя из этих показателей, утверждаются применяемые страховщиками региональные коэффициенты.

Максимальное значение в 2021 г. имеют Москва – 2, Казань – 2, а также Санкт-Петербург – 1,8. Одно из наименьших значений в Симферополе – 0,6. Соответственно, сколько стоит страховка на машину без стажа, зависит от региона регистрации.

Читайте также:  Плюсы и минусы страхования, и их разновидности.

Всего в утвержденной регулятором таблице имеется 7 возрастных категорий и еще 8 – по стажу. Максимальное значение коэффициента – 1,87 утверждено для водителей младше 21 года с нулевым стажем, то есть стоимость страховки на автомобиль в 2021 году первый раз им обойдется заметно дороже более опытных и старших коллег.

Уже с 22 лет значение снижается при столь же низком стаже до 1,77. Для сравнения молодые люди младше 21 года с опытом от 3 лет пользуются коэффициентом 1,66. Понижающей поправкой от 0,99 пользуются водители старше 30 лет с опытом управления транспортными средствами свыше 10 лет.

Как считается КБМ по ОСАГО в неограниченной и ограниченной страховке

Всегда и везде существуют свои нюансы, которые следует знать. Если вы приобретаете неограниченную страховку, то коэффициент водителя для ОСАГО назначается только на собственника транспортного средства.

По договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании сведений в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования. Класс присваивается собственнику транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования. При отсутствии сведений (ранее заключенных и окончивших свое действие (прекращенных досрочно) договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3. Коэффициент КБМ водителя, сведения в отношении которого содержатся в АИС ОСАГО, но при этом сведения о котором отсутствуют в отношении договоров обязательного страхования, действующих на 1 апреля 2019 года или прекративших свое действие в период с 1 апреля 2018 года по 31 марта 2019 года, устанавливается равным 1. Коэффициент КБМ водителя, сведения в отношении которого отсутствуют в АИС ОСАГО, устанавливается равным 1.

Указание Банка России от N 5000-У

Что касается ОСАГО с ограниченным количеством лиц, то тут класс присваивается каждому водителю индивидуально. Если ранее, у кого-то из указанных лиц не было страховой истории ОСАГО, тогда ему будет назначен 3 класс.

По договору обязательного страхования, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и управление этим транспортным средством только указанными страхователем водителями, класс определяется на основании сведений в отношении каждого водителя. Класс присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством. При отсутствии сведений указанным водителям присваивается класс 3. Если предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то представленные сведения учитывается только в том случае, если водитель являлся собственником транспортного средства. Для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое лицо, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

Указание Банка России от N 5000-У

Но даже из этого можно извлечь свою выгоду. Например, у вашего товарища, с которым вы вместе получали права, уже есть автомобиль а у вас пока что нет. Можете попросить его вписать вас в ограниченную страховку и тогда ваш класс водителя будет повышаться вместе с его классом.

Суммарный стаж вождения

Иногда страховщики вводят людей в заблуждение, якобы учитывается только период с момента оформления первого ОСАГО. Влиять на стоимость полиса может как возраст гражданина, так и срок с момента получения ВУ. Ранее этот коэффициент зависел от срока владения автомобилем, теперь же показатель полностью зависит от водителя, независимо от того есть ли у него транспортное средство.

По сути коэффициент возраста и стажа (КВС) увеличивает стоимость полиса в отношении молодых и неопытных водителей. Это не прихоть страховщиков, а простая оценка рисков. Поскольку большая часть аварий происходит по вине лиц, которые не так давно получили ВУ.

Существуют следующие показатели КВС:

  1. 1,6 – суммарный стаж более 3 лет, но возраст менее 22.
  2. 1,7 – для лиц старше 22 лет, но имеющий опыт вождения меньше 3 лет.
  3. 1,8 (максимальный) – период от даты получения прав менее 3 лет и при этом водитель младше 22 лет.
  4. 1 (минимальный) – применяется для всех лиц, которые старше 23 лет и имеют права уже более 3 лет.

Исходя от данного перечисления можно ответить на вопрос: какой нужен стаж для уменьшения страховки, ответ очевиден – чем больше, тем лучше.

Читайте также:  Москва отказалась от страхования жилья. Как теперь оформить полис

Наиболее дорогой будет полис, который допускает к управлению неограниченное количество лиц. В данном случае коэффициент будет максимальный – 1,8. То же правило относится в ситуациях если машиной будет управлять несколько лиц и один из них имеет стаж вождения до 3 лет, КВС также будет 1,8. Если посчитать, то со временем стоимость полиса сократится практически в двое.

Порядок учета возраста

При определении стоимости автостраховки страховщики принимают во внимание многочисленные факторы, но особое внимание уделяется возрасту водителя и его практическому стажу вождения. Обычно если страховку оформляет опытный водитель, страховщик его возраст не учитывает. Исключением выступают водители пожилого возраста, которые опыта вождения не имеют. В подобном случае возраст представляет собой повод для повышения ставки по автостраховке.

Часто собственники машин передают своё «водительское кресло» в пользование близким людям, нуждающимся в использовании ТС.

Собственникам ТС следует помнить: итоговая цена автогражданки зависит от количества персон, допущенных за руль.

Если несколько граждан значатся в полисе: тогда, при расчёте его стоимости, применяется КВС по максимальному тарифу. Закон не ограничивает численность граждан, допущенных к управлению одним ТС, по единому полису. Часто СК заявляют, что число лиц может быть ограничено пятью строками, но подобное незаконно.

Полис «без границ»

«Как рассчитать опыт вождения при неограниченной страховке?», — интересует многих владельцев «железных коней».  Законодательство чётко регламентирует данный вопрос: опыт не учитывают при покупке автогражданки «без границ».

Если страховка без ограничений – даётся коэффициентный показатель «1,8», который не зависит от числа вписанных персон, их возрастных характеристик и опытности.

Примеры расчета КБМ

В случае безаварийной езды в первый год Ваш класс повысится с 3 на 4 и новый страховой полис ОСАГО будет рассчитан с новым значением КБМ = 0,95, таким образом Вы получите 5% скидку при оформлении новой страховки. На последующий год без ДТП Вы получите уже 5 класс с КБМ = 0,90 и еще 5% скидки (итого 10%)… и так далее…

Если же Вы участник ДТП, то в силу вступает коэффициент аварийности Малус (М повышение КБМ), который напрямую зависит от количества аварий. Например, в первый год страхования у Вас было было 3 ДТП, тогда класс понизится до М, а значение КБМ = 2,45. На следующий год расчет Вашего класса переместится на самый верх таблицы, откуда и пойдут последующие расчеты. Другой пример, класс водителя 9 (КБМ = 0,7), за год у водителя было 2 аварии, соответственно при оформлении нового полиса ОСАГО класс водителя станет 2, а КБМ = 1,4 и страховка подорожает на 40%.

Новые правила расчета КБМ ОСАГО

Самостоятельно рассчитать, во сколько обойдётся оформление полиса на следующий год, может каждый водитель. Используется для расчёта КБМ ОСАГО таблица, приведённая ниже.

Для наглядности рассмотрим порядок вычислений на двух конкретных примерах.

Исходные данные: класс водителя на начало года – 3. Он присваивается каждому начинающему автомобилисту, ещё не имеющему в своём активе ни ДТП, ни безаварийного стажа. За прошедший страховой год водитель по своей вине не совершил ни одной аварии. Согласно правилам начисления коэффициентов «бонус-малус», за безаварийную езду его класс повышается на 1 пункт – до 4 уровня. Этому классу, согласно таблице, соответствует понижающий коэффициент 0,95. То есть, полис ОСАГО на следующий год обойдётся такому аккуратному новичку уже на 5% дешевле.

Другой пример – с водителем, не соблюдавшим ПДД, и попавшим в аварию. Допустим, его класс на начало годового срока страхования был равен 5-ти. Это позволяло ему приобретать страховку с 10-процентной скидкой. Но за год он совершил два ДТП по своей вине – то есть, компании пришлось дважды выплачивать за него компенсации. Берём изначальный класс (пятый) водителя, и смотрим в столбце «2 страховые выплаты», до какого значения он понизится по итогам года. Получаем значение «1», это предполагает для него увеличение цены полиса на 55% от базового значения.

Классы водителя в таблице КБМ

Всего в системе «бонус-малус» существует 15 классов – низший «М» и высший 13-й. За каждый безаварийный год уровень водителя повышается на один пункт, пока он не достигнет высшей отметки. Если же автомобилистом было совершено ДТП, то его класс понижается на несколько пунктов. Итоговое снижение зависит от индивидуального первоначального класса, и количества совершённых за год аварий.

Читайте также:  Сколько стоит получить медицинскую страховку для Шенгена

Безаварийный стаж

Не редко бывают случаи, когда КБМ, который использует страховая компания почему-то значительно отличается от реального. Из-за этого возникает желание проверить, как он изменялся, это единственный путь узнать, правильный он или нет.

Некоторые страховые компании указывают коэффициент бонус малус в самом полисе в разделе особых отметок, но как быть тем, у кого нет данных о КБМ? Это не страшно, поскольку получить необходимую информацию можно при помощи интернета, так как доступ к системе (АИС) ОСАГО имеется у абсолютно любого человека.

Алгоритм действий следующий:

  1. Переходим на сайт РСА в необходимый раздел.
  2. Там нужно указать все нужные данные в специальной форме.
  3. Далее указываем за какую дату мы хотим получить информацию.
  4. Затем введя защитный код отправляем запрос и, система выдает все нужные данные, в том числе и класс водителя.
Безаварийный стаж

Как видите, довольно просто можно узнать безаварийный стаж, который использует страховая компания.

Влияние на КБМ

Безаварийный стаж напрямую влияет на КБМ. Ранее уже говорилось, чем он выше, тем соответственно, ниже коэффициент бонус малус. Именно он применяется при расчёте КБМ и оказывает на него максимальное воздействие.

Стаж вождения и КБМ в значительной мере могут изменить стоимость страхового полиса

Базовая ставка и тарифный коридор ОСАГО в году

Новые правила вступили в силу для базовых ставок (БС). Показатели бонус-малус (BMI) стали более благоприятными для водителей, а городской коэффициент снизился. Молодых водителей ждут плохие новости: тарифы CVS изменились.

Тарифный коридор, установленный Центральным банком РФ в 2021 году, стал шире, поэтому конечная цена ОСАГО зависит от страховщика. Цена тарифа не изменится без увеличения страховых тарифов. В настоящее время базовая ставка зависит от возраста и стажа водителя, городского коэффициента, бонус-малуса и мощности двигателя.

Стоимость базовой ставки для автомобилей категории «В» в рублях:

  • Юридические лица — 1646 — 3493.
  • Гражданские лица и индивидуальные предприниматели — 2 471 — 5 436.
  • Водители такси варьируются от 2877 до 9619.

Правила оформления полиса ОСАГО 2021

По действующему законодательству РФ каждый автовладелец обязан оформить страховой полис ОСАГО. Тарифы на него регулируются государством, а страховые компании рассчитывают величину взноса, анализируя риски, статистические данные и экспертные оценки. В любом случае базовый тариф страховых компаний должен быть в рамках ценового коридора, утвержденного действующим законодательством.

Правила оформления полиса ОСАГО 2021

Начиная с 2021 года он установлен в пределах 20% (плюс/минус), а с 2021 года диапазон планируют увеличить до 40%. Однако, при фактическом исполнении законодательных актов есть ряд моментов, вызывающих спорное толкование. Именно для их разрешения в Государственную думу на рассмотрение внесен ряд поправок и законопроектов.

Согласно оценок законодателей, закон об ОСАГО 2021 года будет иметь несколько отличий:

  • Будет отменен коэффициент мощности. На практике владелец транспортного средства (ТС) с двигателем мощностью от 120 л. с. вынужден платить за ОСАГО на 40 % больше. А при мощности силового агрегата более 150 л. с., страховка увеличивается на 60 %. Путем внесения поправок в законодательство, депутаты отменят этот повышающий тариф. Страховым компаниям предложат иной механизм повышающих коэффициентов, к примеру, учитывать марку ТС, ее рыночную стоимость в пределах ценового коридора 40%.
Правила оформления полиса ОСАГО 2021

  • Будет отменен территориальный коэффициент. На практике он рассчитывается по месту регистрации ТС, тогда как нередки случаи, когда владелец проживает совсем в другом регионе. Из-за этого подорожание в стоимости полиса довольно существенное. Например, в Свердловской области автовладельцу полис обходится в среднем 3,6 т. рублей, а в соседней Курганской области владелец аналогичного авто платит за полис всего 1,98 т. рублей.

Устройство для телематики

Правила оформления полиса ОСАГО 2021
  • Введение телематики. Под этим термином рассматривается установка на ТС специального прибора, фиксирующего основные параметры: ускорение при разгоне, интенсивность торможения, ежедневный пробег, частоту и период использования ТС. По мнению экспертов, эти факторы напрямую влияют на вероятность возникновения ДТП. Вводя в ОСАГО новые правила, законодатели хотят прописать норму, что согласие на установку телематики должно быть строго добровольным.

  • Объединение полисов ОСАГО и КАСКО в один – еще одна инициатива законодательной власти. На практике особых преимуществ это не дает, а лишь упрощает их оформление. Полисы страхуют разные риски, причем, КАСКО в отличие от ОСАГО, не является обязательным.
Правила оформления полиса ОСАГО 2021

  • Техосмотр для ОСАГО: в 2021 году изменения не коснутся данного требования при оформлении полиса. Эта норма останется обязательной.

Правила оформления полиса ОСАГО 2021

По заявлениям депутатов и профильных министерств, это лишь часть поправок в рамках реформирования страховой отрасли. Вводить их одномоментно не стоит по ряду причин, поэтому предусмотрено поэтапное изменение правил страховых взаимоотношений. Каждый этап подразумевает анализ ранее внесенных поправок, и оценку со стороны страхового общества и страхователей.