КАСКО с франшизой: виды, достоинства и недостатки

Страхование автотранспорта по КАСКО получает все большее распространение, особенно в случаях приобретения нового автомобиля через автосалоны. Такой факт обусловлен не только удобством самой услуги страхования и её стоимостью, но и тем, что банки, выдающие автокредит, ставят необходимым условием для его получения обязательное страхование по КАСКО покупаемого автомобиля на весь период кредитования.

Как рассчитывается франшиза?

Лимиты на возмещение ущерба устанавливаются каждой страховой организацией самостоятельно, но с учетом общего правила: чем меньше стоимость объекта, тем больше величина затрат, подлежащих компенсации самим клиентом. В среднем в СК предусматривается страховая франшиза КАСКО по возмещению клиентом ущерба в размере 1%-2% от расходов на восстановление при ДТП и противоправных действиях иных лиц, 5%-7% по риску кражи.

Опция, уменьшая размер страховой выплаты, предполагает одновременное снижение стоимости полиса. Конкретный размер скидки зависит от множества условий: производителя и возраста автомобиля, его стоимости, доли франшизы и других. Чем больше размер ущерба, не подлежащего возмещению страховщиком, тем меньше общая стоимость страхования.

Виды франшизы

Существует несколько вариантов франшизы:

  • Условная. В этом случае имеется в виду, что если сумма нанесенного ущерба ниже оговоренного размера франшизы, то страховщик не несет ответственности за выплату компенсации. Если же стоимость ремонтных работ превышает обозначенную сумму, то страховая контора возмещает размер ущерба в полном объеме. Например, сумма ущерба составляет 30 тыс. рублей, тогда как размер франшизы 20 тыс. рублей. В этой ситуации страховщик предоставит всю сумму компенсации.
  • Безусловная. Здесь размер франшизы фиксируется и не подлежит возмещению со стороны страховой компании. Если стоимость повреждений превышает установленное значение, разница доплачивается страховой конторой. Например, если размер ущерба 15 тыс. рублей, франшиза составляет 20 тыс. рублей на возмещение рассчитывать нельзя, ремонт потребуется оплатить из собственного бюджета. А вот если при той же сумме франшизы, нанесенный вред будет оценен на 25 тыс. рублей, разницу в размере 5 тыс. рублей выплатит страховщик.
  • Безусловная в виде процентного соотношения. Аналогична одноименному виду, с той разницей, что из суммы возмещения вычитается франшиза в виде определенного процента.

Условный вид практически не встречается при оформлении КАСКО. Практически все страховые конторы предлагают именно безусловный тип франшизы.

Виды автостраховых франшиз

Выделяют основные виды франшизы:

  1. Условная. В данном случае устанавливается размер, при недостижении которого, собственник авто сам производит ремонт, но если он становится уже больше, то всю сумму в полном объеме должна будет выплатить страховая компания. Возмещение ущерба здесь происходит в полном объеме или вообще ничего не выплачивается.
  2. Безусловная. В любом случае и постоянно определенный размер по страховым выплатам не будет доплачиваться. Данная сумма установлена франшизой и одобрена самим клиентом страховой компании. Сумма высчитывается из возможно полученной. Тут также стоит отметить, что ее размер будет зависеть от конкретной суммы или определяться в процентах от суммы возмещения вреда. Так, например, если сумма фиксированная, то 3 000 или другая сумма не будет выплачена клиенту. Но если речь идет про проценты, то тут уже от максимально возможной, например, 50 000 рублей, не будет доплачено, например, 3 процента, то есть 1 500 рублей.

С течением времени появляются все новые вилы и классификации франшизы. Существуют также и различные версии, например, динамичные. Это говорит о том, что размер для франшизы будет увеличиваться, при наступлении каждого последующего страхового случая. Если в первоначальном случае размер франшизы будет равен 0%, произойдет полное возмещение убытков, то в последующем она будет динамически развиваться и увеличиваться, например, на 5, 10 и в последующем на 40%.

Виды автостраховых франшиз

Есть и льготный вариант суммы невыплаты. Различные компании трактуют это понятие по-своему, так как точного определения не имеется. Но суть заключается в том, что происходит указание на конкретные моменты и страховые случаи, при которых не используется франшиза. Так, например, если страхователь в происшествии не виновен, то и вычета размера франшизы не происходит.

Читайте также:  Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Также выделяют высокую франшизу, которая имеет малое распространение и предусмотрена в основном для больших сумм страхования, а также для «дорогих» клиентов. В данном случае при наступлении страхового случая сумма выплачивается в полном объеме страховику, но в последующем последний обязан вернуть часть из этих средств на счет компании в оговоренные сроки.

Есть вариант франшизы виновнику и новичкам. Они полностью противоположны. Если в первом случае речь касается водителей, которые зарекомендовали себя с лучшей стороны, которые почти никогда не попадают в происшествия на дороге, то во втором – кто не так давно оказался за рулем машины.

Обоюдная выгода партнеров

Сначала обсудим приоритет обсуждаемой услуги для страховых компаний:

Обоюдная выгода партнеров

Страховщик экономит на оформление документации по незначительным столкновениям. Так отпадают затраты не только в отношении бланков, но и времени, сил на бюрократическую волокиту по мелким вопросам.

Обоюдная выгода партнеров
  • Происходит экономия финансовых средств, находящихся на балансе компании.
  • Не нужно платить эксперту за проведение осмотра небольших поломок авто.
  • Отпадают затраты на оплату юридических услуг, когда дело доходит до судебных разбирательств.
  • Рассмотрим, что данная опция означает для страхователя:
Обоюдная выгода партнеров

Аналогично менеджерам по урегулированию убытков клиент при незначительных повреждения авто не вызывает представителей ГИБДД для получения справки о ДТП, милицию для фиксирования аварии. Не тратит силы и время на походы в офисы СК и сбор документации.

Обоюдная выгода партнеров

Экономия на страховке происходит благодаря безаварийной езде на протяжении срока его действия. Ведь стоимость договора дешевеет, если франшизная опция включена в условия.

Обоюдная выгода партнеров

Не обращаясь за выплатой в кампанию каждый раз по незначительным столкновениям, водитель обеспечивает себя скидкой. При пролонгации автостраховки на следующий год ему будет предоставлена скидка за безаварийность как постоянному клиенту.

Обоюдная выгода партнеров
Обоюдная выгода партнеров

Расчет франшизы по КАСКО на конкретном примере

Чтобы лучше понять природу страховой франшизы, необходимо просчитать реальный страховой случай и представить возможность его наступления. Конечно, во время оформления полиса ни один водитель не думает о том, что страховой случай наступит. Но зачем-то вы покупаете достаточно дорогой полис необязательной страховки?

Итак, предположим, оценочная стоимость вашего автомобиля составляет 20 тысяч долларов, а платеж по КАСКО с нулевой франшизой (прозрачному и понятному договору, при котором компания несет всю финансовую ответственность за любые проблемы с машиной) составляет 5%. Это 1000 долларов, что может стать проблемой для бюджета рядового гражданина. Страховая компания, вникая в ваше финансовое положение, предлагает следующие возможности:

  • полис с франшизой в 0.5 процента за 950 долларов;
  • КАСКО с 1-процентной франшизой за 920 долларов;
  • вариант страховки с договором франшизы на 2.5 процента за 850 долларов;
  • наконец, 5-процентная франшиза на вашу страховку всего за 800 долларов.

Особенно привлекает клиента возможность сэкономить 200 долларов, потому многие выбирают 5-процентную франшизу. Теперь давайте вспомним, что случится при ДТП или возникновении любого другого страхового случая. Компания будет обязана выплатить владельцу автомобиля и полиса сумму, равную урону, но за вычетом 5 процентов от стоимости автомобиля.

Буквально это означает следующее: если ущерб был на 1200 долларов, вы получите от страховой компании 200 долларов, а если сумма урона была менее тысячи, то в страховую компанию лучшее вообще не звонить и страховой случай не оформлять. Вот такие интересные условия предлагает вам франшиза с выгодой при покупке полиса.

Читайте также:  Возврат страховки по кредиту Русфинанс банк

Весьма подробное описание стоимости полиса КАСКО смотрите на видео.

Видео:

Порядок использования: как она работает?

При выборе страховки с франшизой предусматривается, что определённую часть ремонта водитель должен оплатить сам, а остальное выплачивает страховая организация. Такое условие позволяет Вам сэкономить на оплате полиса.

Сколько можно сэкономить на практике?

Рассмотрим, выгодно это или нет:

Порядок использования: как она работает?

Однако если включить в страховой договор условие о франшизе:

КАСКО с франшизой в данном случае позволяет экономить на покупке страховки до 62%. На практике, в зависимости от марки автомобиля, года выпуска, пробега, стоимости, возраста и стажа водителя и суммы франшизы, можно сэкономить до 72% от стоимости полиса.

Как рассчитывается скидка по франшизе

При расчёте премии франшиза учитывается через поправочный коэффициент. Численные значения коэффициентов сведены в специальные таблицы, применяемые страховщиками. Значения определяются эмпирически путём достаточно сложных андеррайтерских расчётов. Андеррайтинг в страховании — это анализ принимаемых на страхование рисков, оценка вероятности наступления страховых событий на основе статистических данных и, как результат, формирование обоснованных тарифов.

Страховые тарифы и значения корректирующих коэффициентов определяются путём сложных андеррайтерских расчётов

Страховая премия в общем случае рассчитывается по формуле:

Как рассчитывается скидка по франшизе

Пр=Сс*БТ*К1*К2*…*Кi, где:

  • Сс — страховая сумма (стоимость ТС), р.;
  • БТ — базовый тариф по КАСКО для конкретной модели, группы моделей или категории ТС;
  • К — коэффициенты, учитывающие множество факторов:
    • возраст/стаж водителей;
    • убыточность предыдущего страхования;
    • территориальные особенности;
    • вид страховой суммы (агрегатная /неагрегатная) и многие другие.

Один из коэффициентов учитывает франшизу в зависимости от её вида и размера. Конечный результат расчётов можно определить с помощью онлайн-калькуляторов на сайтах страховщиков.

Для примера приведём результаты расчёта премии с учётом франшизы по нескольким компаниям. В качестве исходных данных примем:

  • ТС — «Хонда Аккорд» 2015 г. в.;
  • возраст единственного водителя — 30 лет;
  • стаж вождения — 5 лет;
  • страховая сумма — 1 000 000 р.;
  • застрахованные риски — хищение ущерб.

Влияние франшшизы на страховую премию прдемонстрирует на примере «Хонда Аккорд»

Как рассчитывается скидка по франшизе

Таблица: сравнение размеров премий без франшизы и с франшизами

Страховщик Без франшизы Франшиза 10 000 р. Франшиза 50 000 р.
Ингосстрах 100 970 р. 85 311 р. 49 101 р.
МАКС 189 400 р. 149 000 р. 98 500 р.
Согласие 205 219 р. 152 960 р. 100 800 р.

Приведённые в таблице сведения не могут использоваться для сравнения размеров премий, т. к. онлайн-калькуляторы конкретных страховщиков учитывают ряд дополнительных несовпадающих параметров. Информация приведена исключительно для демонстрации влияния франшизы на стоимость полиса у конкретного страховщика.

Какие бывают франшизы

Как я уже сказал, франшиза может быть очень разной. Поэтому, чтобы знать, что именно вам предлагают, необходимо хорошо разбираться в понятиях. Сейчас я расскажу вам простыми словами об отличиях разных видов.

Сразу скажу, что этот список не исчерпывающий и по соглашению со страховой компанией конкретный договор может объединять в себе несколько типов приведённых ниже разновидностей, а также могут быть установлены и другие дополнительные условия. Но в то же время по некоторым страховым продуктам сама франшиза или некоторые её типы могут быть недоступны клиенту для выбора.

Безусловная

Это наиболее распространённый в каско вид. В некоторых страховых компаниях она принята по умолчанию, то есть если отдельно не обговорено со страховщиком, то франшиза будет безусловной. Дело в том, что такой тип соглашения наиболее выгодный для страховщика, соответственно, не самый лучший вариант для клиента. Зато скидку на полис за неё можно ожидать наибольшую.

Принцип работы её прост: на установленную договором сумму СК урон не возмещает ни при каких обстоятельствах, а ситуаций может быть две: ущерб больше франшизы и меньше её.

Условная

Эта разновидность вычета из выплаты работает только тогда, когда урон меньше франшизы. Если размер положенной компенсации больше установленной суммы, то возмещение выплачивается полностью. Это не позволяет сильно сэкономить СК на выплатах, поэтому применяется довольно редко. И скидка на полис при её выборе будет меньше.

Динамическая

Другое название – возрастающая. Размер франшизы рассчитывается как определённый процент от страховой суммы, причём этот процент возрастает с каждым страховым случаем. Например, за первый – 0% за второй – 5%, за третий 10%, за четвёртый и последующие 50%.

Какие бывают франшизы

Наглядное объяснение от СК Росгосстрах как работает динамическая возрастающая франшиза

Читайте также:  Обязательное страхование в предпринимательской деятельности

Агрегатная

Это разновидность безусловной франшизы. Здесь учитывается общая сумма выплат за срок страхования, и пока размер ущерба не превысит агрегатной франшизы, компенсации не будет.

Рассмотрим на примере. Допустим, агрегатная франшиза 20 000 р., а застрахованный автомобиль последовательно через определённые промежутки времени получал повреждения на 10 000 р. 5 000 р. и 50 000 р и 15 000 р.

По первому страховому случаю выплаты не будет, так как размер урона меньше установленного вычета. По второму повреждению также нет компенсации, так как сумма, затраченная на ремонт за прошедший период (10 000 + 5 000 = 15 000) недостаточна.

При третьем обращении за компенсацией заплатят 45 000 р. Потому что общая стоимость восстановления достигла 10 000 + 5 000 + 50 000 = 65 000 р. 65 000 – 20 000 = 45 000 р.

При четвёртом и последующих страховых случаях восстановительные работы будут компенсироваться полностью, в рассматриваемом примере это 15 000 р., так как суммарный урон за период действия страховки превысил размер агрегатной франшизы.

По событию

При выборе этого варианта вычет будет применяться только по определённому виду ущерба, выбранных клиентом, например, только при повреждениях от пожара и противоправных действия третьих лиц. А при других причинах нанесения урона (ДТП, угон, стихийное бедствие и так далее), компенсация будет выплачена полностью.

А также может быть предусмотрено, что франшиза распространяется только на страховые случаи, произошедшие в определённые дни, например, только в будние, или не действует на некоторые деталей (например, бампера).

По началу действия

Договором страхования может быть установлено, что вычет из положенной компенсации будет действовать только со второго или последующих страховых случаев, то есть первая выплата будет полной. Обычные же условия предусматривают, что часть от стоимости восстановления не платится уже с первого возмещения.

Недостатки франшизы

К основным недостаткам страхования КАСКО с франшизой относятся:

  • Недоступность этой формы страхования для автомобилей, приобретаемых в кредит. Дело в том, что кредиторы заинтересованы в сохранении стоимости залогового автомобиля неизменным, но они не могут быть уверены в том, что заёмщик будет восстанавливать самостоятельно различные мелкие повреждения, снижающие рыночную цену машины. Кроме этого, стоимость полиса на весь период кредитования оплачивается кредитором, а франшиза им невыгодна.
  • Существует вероятность занижения причинённого ущерба специализированными сервисными центрами страховщиков с целью избегания выплат страховки на основании того, что сумма ущерба не достигает порога франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

  1. При наличии финансов для производства мелкого ремонта своими силами и средствами.
  2. Мелкие ДТП с незначительными повреждениями случаются часто, особенно у начинающих водителей. Они ухудшают историю вождения и становятся причиной для повышения цены полиса на следующий год. Поэтому франшиза помогает избежать такого подорожания в случаях совершения мелких ДТП.
  3. При наличии большого опыта и стажа безаварийного вождения, когда водитель уверен, что не будет виновником ДТП.
  4. Договор КАСКО по риску от ущерба, заключённая на большую сумму франшизы, может содержать в качестве бонуса страховку от хищения, угона или уничтожения, что может быть выгодно для определённой категории автовладельцев.

Видео: Расчет КАСКО — удешевление страхового полиса посредством франшизы.

Чем руководствоваться при выборе франшизы?

Самой популярной среди россиян является безусловная франшиза КАСКО. А чтобы оформить такое страхование, нужно лишь серьезно отнестись к выбору страховщика. И даже если выбираете другой вид франшизы, обязательно изучите компанию, в которую собираетесь обращаться за услугой страхования.

Действия, которые следует предпринять перед заключением страхования:

  • Более детально узнать о фирме, ознакомиться с отзывами, убедиться в ее положительной репутации;
  • Узнать, какие тарифы франшиз, и какие их виды можно выбрать;
  • Проконсультироваться у специалиста;
  • Детально изучить договор.