Как застраховать квартиру при сдаче в аренду

Существует много видов различных страховых полисов, имеющих отношение к недвижимому имуществу. Они могут защищать от утраты объекта, его повреждения или иных страховых случаев.

Зачем страховать квартиру?

Вариантов страховых случаев, когда недвижимость может понести серьезный ущерб или даже разрушиться, очень много. Верно составленный договор страхования способен покрыть большую часть вероятных страховых случаев, применимых к частному дому или квартире.

Страхование от пожара – очень страшная угроза, так как пострадать может не только имущество, но и сама жизнь владельца недвижимости. При этом риску при возникновении пожара подвергается не только сам источник возгорания, но и его соседи.

Достаточно заглянуть в сводки новостей, чтобы своими глазами убедиться: взрывы бытового газа – реальность наших дней. Квартира при этом или дом рискуют быть разрушенными полностью без возможности последующей реставрации.

Страхование от затопления – риск, который несут владельцы всех квартир. При этом могут затопить вас или вы сами можете затопить соседей. Страдают в этом случае бытовые предметы, отделка. С учетом состояния коммуникаций в большинстве многоквартирных домов, риск затопления – еще одна реальность владельца недвижимости.

Не все понимают, какой риск для недвижимости несет ограбление. Но квартирная кража – это угроза повреждения отделки, разрушения окон или дверей, а ведь воры нередко поджигают ограбленные квартиры, чтобы скрыть следы преступления.

Не так часто фигурирующий в договорах страхования и вместе с тем весьма распространенный риск – опасность механических повреждений. При проведении ремонта в соседней квартире ущерб может быть нанесен несущим конструкциям, смежным перегородкам, коммуникациям. При этом не только квартира может пострадать от горе-соседей, но и частный дом. Например, соседи могут «уронить» спиленное дерево на вашу кровлю или повредить забор.

Неумышленно владелец квартиры или арендаторы могут нанести ущерб соседям, что в практике страхования носит специальное название: страхование риска гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. Причина нанесения ущерба в данном случае может быть любой, главное: сумма возмещения по договору.

Стихийные бедствия могут наделать немало бед: стать причиной замыкания и последующего возгорания, повреждения кровли, трещин в стенах или разрушения здания из-за землетрясения и так далее. Пострадать может многоквартирный дом или частный, так как перед стихией все равны.

Реалии нашей жизни таковы, что приходится всерьез задуматься и о таких вещах, как террористические акты, из-за которых может быть разрушен подъезд многоквартирного дома или сгореть целый жилой квартал.

Сущность и целевое назначение

Страхование жилья, сданного в найм по договору аренды, было бы наиболее целесообразно, если бы можно было застраховаться по программе защиты от возможных действий арендатора, которые привели к порче имущества или послужили причиной нанесения иного вида вреда. Однако, ни одна компания не предлагает данный вид страховки. В связи с этим страховать свою квартиру владелец может по двум стандартным программ и одной расширенной. Условия и комплекс услуг могут отличаться в разных компаниях.

  • Страхование от действия третьих лиц и форс-мажорных обстоятельств: пожар, затопление, грабеж, кража и так далее.
  • Возможность застраховывать гражданскую ответственность: в качестве объекта выступает возможный риск нанесения ущерба имуществу или вреда жизни и здоровью третьих лиц.
  • Расширенная система страхования: дополнительно арендодатель может застраховать ущерб, который может быть нанесен имуществу, которое находится в квартире.

Важно! Страховой случай может быть аннулирован при отсутствии договора аренды, то есть, если арендодатель сдавал квартиру в наем неофициально. В особенности, это касается вопроса страхования гражданской ответственности.

Виды страхования квартир

Страхование дома практикуется много лет. В то время появилось несколько сортов.

Страхование включает в себя следующие типы:

Недвижимость.

Вы имеете право застраховать один или несколько рисков. Вы можете выбрать так называемую политику конструктора. Он сочетает в себе несколько типов защиты по своему усмотрению.

  1. Существует также различие между страхованием:
  2. Классика. Вы будете предложены готовой программой на выбор. У них есть фиксированная плата за каждый клиент. Сумма компенсации в рамках их ограничена и зависит от цены политики. Точнее это решение, тем больше можно получить большую компенсацию. Если убытки, вызванные страховым событием, превышают указанную сумму компенсации, остальные затраты на ремонт придется охватить свой собственный карман;

Зачем страховать квартиру?

В прошлом году в России было застраховано всего 7% недвижимости. А ведь пожар или затопление может случиться в любой момент. В этой статье вы узнаете, что можно застраховать в квартире, сколько это стоит и нужна ли вам страховка. 

Читайте также:  Больничный после декрета расчетный период в 2020

Что такое страхование и каким оно бывает?

Имущественное страхование «защищает» физических и юридических лиц при наступлении непредвиденных случаев, прописанных в договоре. Застраховать можно любое имущество, например, квартиру, машину, дачу. Если собственности будет причинен ущерб, то страховая компания возместит его. Кроме того, существует страхование ответственности: если вы навредите кому-то, например, затопите соседей, страховая заплатит пострадавшему.

Вероятность наступления ситуации, которая несет за собой порчу или утрату имущества, называется страховым риском. Например, затопление или взрыв бытового газа. В договоре можно указать любое количество таких ситуаций. 

После подписания договора, клиент оплачивает полис. Можно внести всю сумму сразу за весь период страхования (обычно это 1 год) или разбить на удобные платежи. Если возникает страховой случай, компания выплачивает клиенту компенсацию в размере стоимости утраченного имущества.

Недвижимость страхуют в добровольном порядке. Однако существуют моменты, когда квартире необходим полис. Например, при покупке жилья в ипотеку. Без страхования банк, скорее всего, не будет рассматривать ваши документы и откажет в кредитовании. В страховании заинтересованы как банк, так и заёмщик, ведь оно защищает обе стороны на случай непредвиденных обстоятельств. 

От чего можно застраховать квартиру?

В основном в договоре страхования прописывают следующие риски:

  • пожар;
  • аварии на водопроводе, аварии отопления и канализации;
  • взрывы;
  • стихийные бедствия (наводнение, землетрясение, буря, ливень, град, удар молнии и т.д.);
  • противоправные действия со стороны третьих лиц (поджог, ограбление и т. д.).

В документе можно прописать весь перечень, некоторые пункты или придумать конкретные риски. Страховщики подсчитали, что основные угрозы для загородной недвижимости — воры и порча имущества, а для городских квартир наиболее частый страховой случай — затопление.

Что нужно, чтобы получить выплаты?

Лучше, чтобы у собственника имелись чеки или накладные на дорогие детали интерьера, мебель или технику. Так вы сможете доказать стоимость утраченного имущества и сможете возместить весь ущерб. 

Цена вопроса

Цена страховки зависит от пакета услуг, который вы хотите приобрести. Застраховать можно:

  • Несущие конструкции, перегородки, стены и перекрытия;
  • Отделочные материалы, различные коммуникации и покрытия;
  • Домошняя техника и детали интерьера;
  • Ответственность перед соседями (покрытие расходов связанные с возмещением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).

На большинстве сайтов страховых компаний есть калькуляторы расчета страховых платежей. Вы вводите данные, а программа предлагает оптимальный пакет и стоимость. Цена минимальной страховки стартует от 1 000 рублей в год. При включении в договор новых рисков, стоимость увеличивается. Также существуют страховые пакеты: обычно они включают защиту от пожаров, затоплений и краж. Их стоимость начинается от 2 500 рублей в год.

За и против

Главный минус страхования — финансовые затраты клиента. С одной стороны, наступление страхового случая невозможно предугадать, и многие собственники боятся потратить деньги только за своё спокойствие. С другой стороны, непредвиденные обстоятельства на то и непредвиденные. Предсказать, когда в доме случиться замыкание, или сосед забудет выключить воду перед отпуском, невозможно. Зато, имея страховку, вы сможете покрыть расходы на ремонт. 

Страховая компания компенсирует потери – важно всегда помнить, что не стоит пытаться получить выгоду с помощью страхового полиса. Некоторые люди пытаются обманом улучшить свои жилищные условия или получить со страховой денежные средства. При обнаружении такого обмана со стороны страхователя, компания не только лишает клиента выплат, но и обращается в правоохранительные органы. Закончиться такая ситуация может уголовным делом.

Страхование квартиры. Зачем это делать?

Вопрос: застраховать квартиру или еще немного подождать – долгое время висел в воздухе.

И хотя внутренняя готовность уже была давно, что-то постоянно мешало завершить это дело. Но получилось, как всегда: неожиданно и грустно.

Несчастный случай, свалившийся на нас в виде прорыва трубы с горячей водой, придал ускорение этому процессу.

После ликвидации всех последствий этого страшного затопления и немного отдышавшись, первое, что было сделано – наконец-то оформлена страховка.

Причем на всю эту процедуру было потрачено буквально минут 10-15 и немного денег.

Сущий пустяк в сравнении с моральными и материальными затратами, с которыми столкнулась семья после затопления не только своей, но и квартиры соседей.

Страховка была оформлена в страховой компании через интернет и оплачена карточкой. Страховой полис также пришел на электронную почту. Никуда ехать не пришлось.

Почему я решила рассказать об этом? Да просто потому, что, возможно, кто-то из вас также не может определиться: нужно ли страховать свое жилье или все это лишняя трата средств.

Вопрос, разумеется, каждый решает сам для себя. Но вот что в связи со всеми произошедшими событиями поняла я. Если такая мысль возникла, не стоит ее отбрасывать просто так.

Возможно, это сама Вселенная (интуиция или называйте, как хотите) посылает вам знаки и предупреждает об опасности. Я проигнорировала эти «послания». За что и поплатилась.

В нашей стране страхование жилья – дело добровольное и не является обязательным. И, по сути, процесс этот только-только набирает обороты, находясь практически в зачаточном состоянии.

Если сравнивать с европейскими странами, где 80-90% населения просто не представляют такую ситуацию, когда их жилье было бы не застраховано (как впрочем, и другие аспекты жизнедеятельности, как, например, здоровье, жизнь), то только 5-7% россиян пользуются страховой защитой своего жилья. Тем не менее, многие страховые компании разрабатывают и предлагают разнообразные программы, связанные со страхованием жилья и имущества.

Читайте также:  Суброгация по КАСКО с виновника ДТП

Где застраховать квартиру?

Первым делом возникает вопрос: где застраховать квартиру и как выбрать страховую компанию.

И уже, исходя из своих приоритетов в выборе рисков, обращая внимание на стоимость страхования и предлагаемые тарифы, можно подыскивать наиболее подходящие предложения. При этом надо учитывать, что конечный индивидуальный тариф из-за существования различных повышающих коэффициентов, может отличаться от базовых ставок.

При приобретении страхового полиса заключается соответствующий договор между страховщиком (организацией, предоставляющей услуги по страхованию и обязующейся при возникновении страхового случая возместить ущерб) и страхователем (человеком, который страхует свое жилье от выбранных им тех или иных напастей).

Кроме страховщика и страхователя в этой сделке могут быть задействованы еще и третьи лица: те, от чьих действий вы пострадали (например, затопившие вашу квартиру соседи), и те, кто наоборот пострадал в результате случившегося в вашей квартире несчастья и понес материальный ущерб (например, по вашей вине у соседей испорчен ремонт).

Объекты страхования

Застраховать дом, квартиру, любую недвижимость можно, от чего угодно: от пожара, удара молнией, от залива водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем и при тушении пожаров, от протечек с крыши, от грабежа и кражи, от риска использования бытовых приборов, от взрыва бытового или магистрального газа, при стихийных бедствиях и даже таких весьма экзотических рисков, как падение метеоритов. А также это может быть гражданская ответственность при эксплуатации жилья владельцами квартиры.

При этом нужно понимать, что сразу от всего застраховаться не получится. Но внимательно изучив перечень рисков, предлагаемых в стандартных полисах, есть возможность его дополнить и скорректировать.

Программы страхования жилья

Страхование представлено на рынке в виде классических продуктов и в виде «коробочных» программ, в которых для каждого объекта подбираются индивидуально наборы рисков. Для владельцев типовой недвижимости: дачи, квартиры среднего класса, недорогих коттеджей, по мнению экспертов, хорошо подходят «коробочные» программы, в которых уже заранее определены условия, страховые суммы и риски. В зависимости от конкретной ситуации выбирается готовая «коробка».

Где лучше застраховать дом? Как страхуют дома?

В каком месте страховать?

Лучше застраховать дом в проверенной временем компании. Следует удостовериться, что она работает долгое время и выплачивает компенсации по страховым случаям. Выбирая, необходимо принять к сведению следующее:

  1. Опыт работы в этой сфере. Чем он больше, тем надежнее компания.
  2. Отзывы клиентов, получивших компенсации.
  3. Наличие нескольких страховых программ, чем их больше, тем удобнее клиенту.
  4. Стоимость должна быть разумной – не слишком низкой и не чрезмерно высокой.

Сколько стоит страховка?

Стоимость может слагаться из нескольких факторов. Придется платить большую сумму взносов при следующих обстоятельствах:

  • Пожароопасное месторасположение (присутствие лесов вокруг);
  • Криминогенная ситуация в районе проживания;
  • Частые половодья в месте, где находится недвижимость;
  • Наличие пожароопасных приборов и деревянных перекрытий в доме;
  • Отсутствие дренажа и сигнализации;
  • Непостоянное проживание в доме;
  • Близко стоящие сооружения.

Снизить страховку могут:

  • Противопожарная и охранная сигнализации;
  • Наличие поста охраны на территории, на которой стоит здание;
  • Металлические двери и решетки;
  • Новизна постройки;
  • Огнезащитная обработка здания.

Средняя стоимость страховки составляет 10% в месяц от цены дома. Сумма может меняться от вида полиса.

Так, экспресс-страхование будет стоить дешевле, в этом случае оценка проводится со слов владельца, не требуя экспертиз.

Но страховые случаи при такой программе нельзя выбрать самостоятельно, возможен лишь стандартный набор. Классическое страхование стоит на порядок выше, но и выплаты в итоге будут больше.

Что можно застраховать?

Заключая договор, можно уберечь от риска следующее:

  • Всю домовую конструкцию;
  • Внешнюю отделку;
  • Внутреннюю отделку;
  • Инженерную инфраструктуру;
  • Домашнюю бытовую и электронную технику, мебель.

В отличие от городской квартиры дача страхуется всегда целиком. Страховщики крайне неохотно заключают договор на возмещение ущерба при порче отделки, которая повреждается в несчастных случаях чаще всего. Покупая домик за городом, в первую очередь, следует озаботиться его титульным страхованием, чтобы не утратить право собственности.

Где лучше застраховать дом? Как страхуют дома?

Страховые случаи

Страховая компания возместит ущерб в следующих случаях:

  • Пожар;
  • Стихийные бедствия;
  • Взрыв газа;
  • Вандализм;
  • Ограбление;
  • Аварии, связанные с отоплением и водоснабжением;
  • Повреждения, вызванные транспортными средствами.

Есть три варианта страховки с учетом рисков. В первый входят стихийные бедствия, во второй – стихийные бедствия и ограбления с вандализмом, в третий – все то же самое плюс аварии, связанные с отоплением и водоснабжением. При выборе вида страховки нужно быть реалистом и исключать варианты, которые точно не произойдут (извержение вулкана, например). Это снизит стоимость полиса и взносов.

Оценка дома

Перед подписанием договора происходит оценка.

При экспресс-страховании – со слов владельца дома, при классическом страховании проводится экспертиза профессиональным специалистом, который принимает во внимание не рыночную цену строения, а стоимость постройки нового здания. Земельная стоимость при этом не учитывается, поэтому аналогичные дома, находящиеся в отдалении от центра и в престижном районе будут оценены совершенно одинаково.

Если страхуется недорогая дача, то можно описать стандартные параметры строения с указанием конструкции, габаритов, использованные материалы и качество дома. Точно также происходит и страхование дома без фундамента.

Если заключается договор на дорогую загородную недвижимость, требуется приложить документацию и чеки на строительные и отделочные материалы. В этом случае необходимо дополнить отчет фотографиями здания.

Так страховая компания выплатит соответствующую потере сумму при ущербе.

Возмещение ущерба

Возместить ущерб страховщик обязан деньгами по безналичному расчету. Выплачивается страховка в точном соответствии с заключенным договором, учитывающим все прописанные в нем риски.

Читайте также:  Как грамотно делается расторжение договора КАСКО

Например, если из дома пропала какая-либо бытовая техника, компания выплатит компенсацию только в том случае, когда есть материалы уголовного дела, подтверждающие произошедшую кражу имущества со взломом и угрозой насилия.

При отсутствии этих факторов, когда злоумышленник проник в дом через открытое окно или незапертую дверь, страховку не выплатят, так как в договоре предусмотрены только конкретные случаи грабежа со взломом и угрозой насилия. Поэтому необходимо внимательно читать условия и подписывать только выгодный для себя договор.

Страхование квартиры

Компенсируем стоимость ущерба, если вашу квартиру зальют соседи или случится авария. Страховые риски выбираете сами

Возместим убытки, которые были нанесены имуществу или жизни соседей в результате затопления или пожара в вашей квартире

Полис защитит бытовую, аудио- и видеотехнику, мебель, одежду и другие личные вещи от непредвиденных расходов

В основном, граждане обращаются к услугам страховщиков по поводу пожара и затопления. Чаще заключают договор для объектов круглогодичного проживания. Тенденция последних лет — страхование ответственности перед третьими лицами. Что касается договоров для квартир, расположенных в историческом центре Петербурга, то стоимость полиса всегда дороже стандартного соглашения. Такую позицию обосновывает один из руководителей «АльфаСтрахование» Николай Егоров. Квартиры в домах, обладающих статусом исторических памятников, имеют деревянные перекрытия, сложную и устаревшую систему водопровода и канализации. Именно из-за повышенных рисков стоимость страхования квартиры может быть в разы выше по сравнению со стандартом.

Обязательно ли страхование титула при ипотеке каждый год?

Давайте размышлять здраво. Как правило, срок ипотеки составляет 15-20 лет, и где гарантия, что все эти годы пройдут без каких-либо потрясений, включая серьезные заболевания?

Если вы покупаете жилье на вторичном рынке, вполне разумно застраховать право собственности на квадратные метры. Ведь где гарантия, что в какой-то момент на пороге вашей квартиры не появятся несовершеннолетние наследники бывшего хозяина приобретенной вами квартиры, права которых были нарушены, или еще хуже, окажется, что жилье было продано мошенническим путем, и договор купли-продажи подлежит расторжению? В таком случае вы теряете право на жилье, но оставляете за собой обязанность выплачивать кредит.

Во избежание таких неприятных ситуаций лучше проявить благоразумие и оформить страхование титула при ипотеке, чтобы проживать в приобретенном жилье спокойно, с уверенностью в завтрашнем дне! Другой вопрос, выплатит ли страховая компания компенсацию при наступлении страхового случая или сошлется на один из пунктов, прописанный мелким шрифтом, чтобы отказаться от своих обязательств.

Итак, мы пришли к следующему выводу:

Страхование залоговой квартиры каждый год обязательно. Страхование жизни и титула при ипотеке каждый год необязательно, но зачастую это приводит к повышению процентной ставки по ипотеке.

Страховые риски: пан или пропал?

Я не буду рассказывать какие бывают риски, эту информацию можно прочитать на сайте любой страховой компании. Я расскажу Вам какие из них в нужны арендодателям. Итак:

  • гибель и повреждение имущества в результате пожара, аварии, внешнего воздействия, противоправных действий третьих лиц;
  • гражданская ответственность за причинение вреда третьим лицам, в результате причинения ущерба помещениям, соседним с квартирой;

А теперь ложка дегтя в бочку меда… Если Вы думаете, что застраховав квартиру по вышеперечисленным рискам, Вы защитите свое имущество от любых напастей, то Вы ошибаетесь! Объясню почему:

  • во первых, арендатор не является третьим лицом, так как с ним заключен договор, то есть если он нанес ущерб квартире, то это не страховой случай.
  • во вторых, необходимо доказать, что страховое событие является следствием аварии, а не злого умысла или халатности (например не закрытый кран, брошенная на пол сигарета и т. д.)
Страховые риски: пан или пропал?

То есть, если перевести всё вышесказанное на нормальный язык, получается следующее: ЛЮБОЙ УЩЕРБ, ПРИЧИНЕННЫЙ НАНИМАТЕЛЕМ Вашему имуществу или имуществу соседей, НЕ ЯВЛЯЕТСЯ СТРАХОВЫМ СЛУЧАЕМ.

Прочитав эту заметку Вы наверняка подумали: «Для чего же тогда нужно оформлять страховой полис?» Оформлять его необходимо для того, чтобы избежать затрат на ремонт своей квартиры (или квартиры соседей) в результате залива, вызванного аварией или пожара. Однако, исходя из нашего опыта, могу сказать — пожары в арендованных квартирах случаются гораздо реже, чем аварии водопроводной системы……..

[custom_ads_shortcode2]

Учитываем особенности страхового полиса

При оформлении страхового случая, вы должны чётко понимать, что не все риски страхуются. Наступление некоторых событий не влечёт выплат со стороны страховой компании.

К таковым можно отнести:

  1. Разрушение квартиры по причине ядерного взрыва;
  2. Нанесение урона вследствие военных действий, народных волнений (различных митингов);
  3. Разрушение стен и других конструкций произошло по причине ошибок строителей;
  4. Радиоактивное или химическое загрязнение.

Также по некоторым причинам страховая компания вправе отказать в выплатах:

  1. Нанесение урона имуществу до заключения договора. Часто к таким уловкам прибегают мошенники. К примеру, сегодня произошёл пожар, а средств на ремонт нет. Собственники в этот же день обращаются в страховую компанию, а на следующий день заявляют о страховом случае. Однако, такое действие вряд ли приведёт к желаемому результату. Эксперт оценит точность наступления события вплоть до часов, а потому мошеннические действия будут выявлены сразу же;
  2. Отсутствие наступившего риска в заключённом договоре. Тщательно продумывайте, какие риски стоит указать в полисе, а также уточняйте, в каких случаях в выплате может быть отказано.