Как выйти из созаемщиков по ипотеке в Сбербанке

При оформлении жилищных займов нередко приходится привлекать созаемщика, являющегося стороной ипотечного договора, а его права и обязанности регулируются ГК РФ. На него возлагаются солидарные обязательства, что нужно учитывать при подписании соглашения.

Страхование имущества при ипотеке: комплексный подход

Больше никакое имущество, кроме залогового, страховать для оформления ипотечного кредита не нужно. В добровольном порядке можно застраховать другие финансовые риски – потерю здоровья или жизни, утрату работы и др.

Последнее время повсеместной практикой стало комплексное страхование, которое распространяется сразу на несколько страховых случаев.

Расчет суммы страхования ответственности или финансового риска производится индивидуально в каждом случае. Страхование имущества при ипотеке будет отличаться по цене в зависимости от разных факторов. Специалисты Единого центра документов помогут вам качественно их оценить и подобрать оптимальное страхование для конкретного случая и объекта с учетом ваших возможностей.

Кто может быть созаемщиком

Теперь остановимся на том, кто может быть созаемщиком по ипотечному кредиту.  Обычно это супруг либо родственники, например, родители или совершеннолетние дети, однако, допускается привлечение в качестве созаемщиков и сторонних лиц.

Если у заемщика есть официальный супруг, последний автоматически становится созаемщиком при условии того, что пара не заключала брачный договор.  При наличии такового решение о привлечении супруга принимается, исходя из содержания соглашения.

И еще один важный момент. По желанию заемщика кредитор вовлекает в кредитные отношения дополнительного участника только в том случае, когда это позволяет выбранная клиентом программа ипотечного кредитования. Так, например, Сбербанк не допускает привлечение созаемщиков при кредитовании участников НИС (военная ипотека) и по ипотеке с господдержкой. В рамках программы «молодая семья» привлечение созаемщика становится возможным только в том случае, когда таковым выступает официальный супруг.

Что входит в стандартный полис ипотечного страхования

Как правило, в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. К сожалению, большинство людей подписывают контракты, не читая условия. А зря. Стоит понимать, что именно, на каких условиях защищается и кто является выгодоприобретателем по договору.

Риски по этому виду страхования охватывают целостность квартиры как объекта недвижимости. Это значит, что должны быть застрахованы конструктивные элементы жилья. К ним относятся: стены, перекрытия, лестница, окна, входная дверь, крыша, фундамент. То есть страховая компания заплатит, только если будут повреждены эти элементы.

❌ А вот отделка, сантехника, инженерное оборудование, кондиционеры, трубы, мебель по стандартному полису ипотечного страхования не защищены и на компенсацию тут рассчитывать не приходится. Ответственность за вред, нанесенный соседям, тоже в обычный полис не входит.

Для разрешения дилеммы обращаемся к правовому регулированию проблемы…

Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке не менее строгие, чем к основному получателю ипотеки. Им может стать совершеннолетний гражданин РФ, имеющий постоянный доход и хорошую кредитную историю.

Полезная статья: Со скольки лет можно взять ипотеку в Сбербанке

Документы для оформления совместной ипотеки:

  • Паспорт и СНИЛС;
  • Диплом об образовании;
  • Трудовой договор и справка о доходах;
  • Иные документы, подтверждающие платежеспособность.

Обязанности созаемщика по ипотечному кредиту определяются договором. В документе указывается доля недвижимости, принадлежащая каждому из участников. Права на жилье могут быть распределены произвольно, по договоренности: в равных долях либо других пропорциях.

В договоре также определяется и порядок погашения ипотеки в Сбербанке. Например, можно участвовать в расчетах с банком наравне с основным получателем кредита или погашать долг только в случае форс-мажора.

Какие документы от поручителя и созаемщика необходимо предоставить в банк для ипотеки?

Список необходимой документации — такой же, как и для самого заемщика:

  • Документы, подтверждающие личность.
  • Документ, подтверждающий временную регистрацию, если постоянной нет.
  • Документы о полученном образовании.
  • Документация о семейном положении (брачное свидетельство, метрики детей).
  • Справка, где отражается состав семьи.
  • Справка о состоянии здоровья.
  • Полный пакет документов, где подтверждается наличие дохода и его размер.
  • Документация от той компании, в которой заемщик или поручитель владеет акциями, долями или паями.
  • Информация о владении активами (недвижимое имущество, автомобиль, яхта, банковские счета, ценные бумаги).
  • Подтверждение имеющейся кредитной истории в аспекте выполнения кредитных обязательств.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки созаемщику?

Ни один банк не хочет рисковать. Ошибочно полагать, что кредитору будет выгодно продать залог, если вы не сможете расплатиться по ипотеке. Недвижимость теряет в стоимости, а продать быстро квартиру по высокой цене точно не получится. Финансовые организации заинтересованы в возврате ипотеки, поэтому выдвигают столь строгие требования к заемщикам.

Увеличить шансы на получение жилищного кредита созаемщику позволяют следующие шаги:

Как повысить шансы на одобрение ипотеки созаемщику?
  • Предоставление достоверных сведений. Не приписывайте себе больший доход либо стаж работы. Сотрудники специального отдела обязательно досконально изучат всю информацию. Если вас уличат во лжи, вы можете попасть в черный список кредитно-финансовой организации. Это значит, что путь в данный банк вам будет закрыт.
  • Хорошая кредитная история. Когда КИ идеальная, вероятность одобрения гораздо выше. Она остается хорошей, если титульный заемщик исправно исполняет свои обязательства по ипотеке.
  • Достаточный уровень дохода. Кредитор рассматривает платежеспособность с вычетом ежемесячных расходов, исполнения обязательств по займам, включая ту ипотеку, где вы являетесь созаемщиком. Почему? Вы будете вынуждены платить по ней, если титульный заемщик не сможет исполнить взятые на себя обязательства. Именно это становится главной причиной отказа, поскольку с учетом платы по ипотеке, которая является не вашей, вы выглядите в глазах банка неплатежеспособным лицом.
  • Остаток по текущей ипотеке. Будучи созаемщиком, вы уже как бы имеете жилищный кредит, за который в любой момент должны будете вносить ежемесячный платеж. Если долг еще велик, рассчитывать на большую сумму даже при одобрении вашей личной ипотеки не приходится.
Читайте также:  Административная ответственность иностранных граждан

Следующим шагом вам нужно будет рассчитать ту сумму, которую банк будет рассматривать в качестве дохода для расчета ипотеки. Вычтите из ежемесячного заработка личные и семейные расходы, оплату по ипотеке (вы ее не платите, но потенциальный кредитор учитывает). Если остаток будет достаточным для погашения жилищного кредита, который вы хотите получить, подавайте заявку. В остальных случаях это не будет иметь смысла.

Можно ли взять ипотеку будучи созаемщиком? Однозначного ответа нет. Все индивидуально. Если решение отрицательное, то придется ждать не менее 1-2 месяцев для повторной отправки заявки в тот же банк. Значительно повысить шансы, если доход хороший, есть сумма на первоначальный взнос, позволяет лишь выход из созаемщика по ипотеке. В таком случае она уже не будет учитываться, когда вы подадите заявку.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки созаемщику?

Отличия созаемщика от поручителя

Ответить на вопрос, чем отличается созаемщик от поручителя, можно так. Они имеют разные права и обязанности. Хотя предназначение у них одно, – обеспечение возврата средств, взятых в долг основным получателем кредита.

Созаемщик Поручитель
Ответственность На весь срок действия договора Только при не оплате ипотеки заемщиком
Право на недвижимость Да Нет
Влияние дохода на получениие более крупного кредита Да Нет

Главные отличия созаемщика от поручителя в том, что первый может являться собственником определённой доли приобретаемой недвижимости, а второй – нет. Хотя и поручитель может в определённых ситуациях получить её, обратившись в суд.

Созаемщик должен ежемесячно вносить платежи за ипотеку вместе с основным заемщиком. При этом он может перестать выплачивать долг. Поручитель же никогда не становится собственником этого ипотечного жилья. Но его по решению суда могут обязать погашать долг в случае прекращения выплат заемщиком с созаемщиком.

Ещё одно отличие этих лиц – в учёте банком их платежеспособности при выдаче максимального кредита. Справка о доходах требуется лишь от созаемщика. Поручитель её не должен предоставлять, так как его доход кредиторы не принимают в расчёт.

Отличает их и степень ответственности. Созаемщики обязаны делать выплаты в течение времени действия договора. Поручители привлекаются к ним, если первые перестали вовремя погашать кредит.

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке: этапы вывода

И так:

  1. Составление и подписание дополнительного соглашения, куда в обязательном порядке вносятся данные об удалении либо замене созаемщика.
  2. Оформление новой закладной. В некоторых случаях составляют дополнительное соглашение к ней.
  3. Регистрация изменений в Росреестре.
  4. Переоформление страховых полисов. Учитывается новый состав участников сделки.

На рассмотрение заявки отводится 10 рабочих дней.

Учтите, что банку не выгодно убирать созаемщика, поскольку так он теряет гарантии. Чаще всего кредитор соглашается на замену участников, но на веских основаниях. Если же уговорить кредитора на удаление или замену созаемщика не удается, иногда решить вопрос помогает обращение в судебные инстанции.

Читайте также:  Доверенность на ОСАГО от юридического лица

Похожие записи

  • Налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке

    При получении кредита на жильё чаще всего приходится оформлять страховку, за которую приходится выложить немалую…

  • Можно ли отказаться от страховки, оформленной в банке по ипотеке

    При оформлении жилищных займов заемщики сталкиваются с дополнительными расходами. К таким относится оформление договора страхования,…

  • Ипотека на гараж

    Среди жителей городских квартир остро стоит вопрос размещения транспортных средств. Некоторые предпочитают оставлять машину на…

  • Как отказаться от ипотеки

    Прежде чем взять ипотеку, нужно взвесить все «за» и «против». Это ответственный шаг! Заемщику требуется…

Последствия неоплаты страховки в Сбербанке

Многие договора заключаются в Сбербанке, который отличается стабильностью и надежностью. Банк предлагает один обязательный вид страхования жилья, все остальные считаются дополнительными и страхуются на добровольной основе.

Выплата страховой суммы предполагает годовой разовый взнос. Если у клиента нет возможности, сумма может быть разбита равными частями на четыре выплаты.

В случае просрочки платежей, Сбербанк:

  • Уведомляет должника письменно или по электронной почте.
  • Имеет права применить штрафные санкции, предусмотренные действующим договором.
  • Рассмотреть вопрос в судебном порядке, подав исковое заявление на должника.

Если клиент не платил страховой взнос по военной ипотеке, но договор заемщиком подписан, все пункты должны быть соблюдены и оплату производить необходимо в срок.

Как найти созаемщика по ипотеке?

Нести солидарные обязательства по жилищному кредиту могут родственники или друзья только при наличии согласия. В большинстве случаев товарищи отказывают в просьбах принять участие в ипотечных сделках, и на это есть ряд веских причин:

Если должник перестанет выплачивать деньги даже по уважительным причинам, данное обязательство перейдет к созаемщику, т.к. все стороны несут равную ответственность. Некоторые банки могут отказать в потребительских или других видах кредитования, если созаемщик обратится за займом на собственные нужды: его участие в сделке фиксируется в кредитной истории, которой пользуются все финансовые учреждения при рассмотрении анкет на займы. Если должник перестает выплачивать ипотеку, созаемщик приобретает право на оформление недвижимости в собственность, т.к. выплаты за нее производятся уже из его личных денег.

Важно учитывать, что, согласно ст. 45 СК РФ, при оформлении ипотеки один из супругов автоматически будет считаться созаещиком, а его доход также будет учитываться. Впоследствии в случае развода имущество и долговые обязательства делятся пополам, за исключением случаев, когда у одной из сторон зафиксировано плохое материальное положение или находится на воспитании общий ребенок.

Если супруги не хотят быть созаемщиками, они могут составить брачный договор для ипотеки, где будет указано, кто является основным плательщиком и кому будет принадлежать имущество. Он предоставляется в банк на начальном этапе ипотечной сделки. Если его устроят условия договора, заем будет одобрен, а информация о наличии договора будет отражена в ипотечном соглашении.