Как рассчитывается сумма ущерба по ОСАГО

Так как в 2002 году был введен в действие ФЗ-40, то теперь все автолюбители в обязательном порядке, при желании передвигаться по дорогам на личном авто, должны оформлять страховку ОСАГО. Отсутствие наличия страхового полиса у водителя влечет за собой штрафные санкции.

От чего зависит базовая ставка ОСАГО

В связи с Указанием Центробанка № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах», все страховые компании за основу в расчетах полисов ОСАГО берут базовую ставку, которая публикуется на сайте РСА.

Страховые компании не имеют права брать за основу какие-либо другие цифры, поэтому конкуренция на рынке страховых компаний довольно высокая. Все акции, скидки для привлечения постоянной клиентуры и иные предложения – все базируется на основе этой своеобразной финансовой вилки.

Базовая ставка по ОСАГО – это некая сумма, которая фиксируется в отношении разных категорий транспортных средств, участвующих в движении по автотрассам.

Базовая ставка неизменна в следующих случаях:

  • регион проживания;
  • марка и модель автомобиля;
  • водительский стаж.

Но также есть другие факторы, которые оказывают влияние на финансовую величину базовой ставки.

Например, такое влияние оказывает категория транспортного средства, потому что если автомобиль легковой, то это существенно снижает финансовую нагрузку, в отличие от ставки при расчете страховки на грузовые авто. Также учитываются прежние страховые выплаты и количество участий в ДТП.

Что говорит закон?

Официально ОСАГО стало частью жизни водителей 1 апреля 2003 года вместе с вступлением в силу Федерального закона об обязательном автостраховании № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. В нем описаны принципы и основы финансовой защиты водителей. Дополнительно отношения регулирует статья 12.3 КоАП, содержащий информацию о наказании за неисполнение требований.

При оформлении полиса на такси в графе для отметок должна быть указана соответствующая информация.

При ДТП полис без такой отметки будет не действителен, если будет доказан факт перевозки пассажиров. Это значит за восстановление чужого авто водитель будет платить из своих средств.

Санкции за отсутствие полиса

Если водитель не может предоставить инспектору при проверке полный пакет документов, наказание будет выражено в виде штрафа в 500 рублей.

Под действие закона попадает как необходимость иметь при себе водительское удостоверение, так и прочие документы, среди которых есть полис ОСАГО. Отсутствие страхования как такового ведет к наложению штрафа в размере 800 рублей.

Однако штраф за отсутствие полиса – это не самое страшное, что может произойти. Гораздо сложнее будет требовать возмещения вреда в случае попадания в ДТП.

Страховая компания имеет право отказать в выплате, если будет доказано использование автомобиля в качестве такси.

Лимиты возмещения

Максимальная сумма выплат по страховке ОСАГО на данный момент составляет 400 000 рублей. Эта цифра прописана действующим законодательством. Если причинен вред здоровью, то максимальная сумма выплат может составить полмиллиона рублей. Каждый случай рассматривается индивидуально.

Мнение экспертаНаталья ВолковаСтраховой экспертКалькулятор ОСАГОЕсли на ремонт авто необходимо потратить больше чем 400 000 рублей, то пострадавшее лицо имеет право потребовать от виновника ДТП произвести доплату разницы между реальным полученным ущербом и страховой выплатой. Каждый случай рассматривается в судебном порядке.

Однако есть вариант получить большую сумму выплат, но для этого необходимо купить дополнительную страховку ДСАГО. Этот полис является добровольным. Он позволяет покрыть ущерб до 30 миллионов рублей. Преимущество ДСАГО в том, что если по вашей вине пострадало дорогое авто, то все средства на его возмещение выплачивает ваша страховая компания.

Читайте также:  Закон о страховании вкладов физических лиц: описание

Какие документы понадобятся для оформления ОСАГО

При заполнении данных в калькуляторе вводите всю информацию в строгом соответствии с документами. Будьте внимательны, не допускайте ошибок и опечаток.  Страховая компания может расторгнуть договор без возврата страховой премии, если обнаружится, что при заключении договора были предоставлены недостоверные существенные сведения.

Вам понадобятся следующие документы:

Паспорт гражданина РФ Свидетельство о регистрации транспортного средства или ПТС Водительские удостоверения всех водителей, которые будут вписаны в полис Диагностическая карта техосмотра, если автомобиль старше 4 лет

Перейти к покупке ОСАГОили сравнить цены

Расчет страховой премии ОСАГО (расчет стоимости полиса ОСАГО) для юридических лиц.

Для юридических лиц страховая премия по договору ОСАГО в отношении транспортных средств категории «В» и ВЕ» определяется по формуле:

Т = ТБ * КТ * КБМ юридического лица * КО * КМ * КС * КН * КПр

В отношении транспортных средств категорий «A», «M», «C», «CE», «D», «DE», «Tb», «Tm», тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин страховая премия по договору ОСАГО для юридических лиц следующая:

Т = ТБ * КТ * КБМ юридического лица * КО * КС * КН * КПр

Особенности определения значений КБМ при расчете страховой премии по договору ОСАГО для юрлиц.

  1. Коэффициент КБМ владельца транспортного средства — юридического лица определяется на основании размеров коэффициента КБМ, определенных для каждого транспортного средства, владельцем которого является данное юридическое лицо.

  2. Коэффициент КБМ юридического лица определяется как среднее арифметическое значение с округлением до второго знака после запятой коэффициента КБМ юридического лица по данному транспортному средству по всем действующим договорам обязательного страхования в отношении транспортных средств, владельцем которых является указанное юридическое лицо, и коэффициента КБМ юридического лица по данному транспортному средству на конец действия договоров обязательного страхования по всем договорам обязательного страхования, прекратившим свое действие (в том числе досрочно прекращенным) в период КБМ в отношении транспортных средств, владельцем которых являлось указанное юридическое лицо, и по которым отсутствуют действующие на следующий после периода КБМ день договоры обязательного страхования.

  3. Коэффициент КБМ юридического лица по данному транспортному средству определяется на основании значения коэффициента КБМ юридического лица по данному транспортному средству, который был определен на период КБМ, и количества страховых возмещений по указанному транспортному средству, зарегистрированных в АИС ОСАГО в течение периода КБМ.

  4. Коэффициент КБМ юридического лица по данному транспортному средству на конец действия договора обязательного страхования определяется на основании значения коэффициента КБМ юридического лица по данному транспортному средству, который был определен на период КБМ, и количества страховых возмещений по указанному транспортному средству, зарегистрированных в АИС ОСАГО в течение периода КБМ.
  5. При отсутствии в АИС ОСАГО сведений о договорах обязательного страхования, заключенных владельцем транспортного средства — юридическим лицом, коэффициент КБМ юридического лица по данному транспортному средству устанавливается равным 1 по всем транспортным средствам, владельцем которых является данное юридическое лицо.

  6. При заключении договора обязательного страхования в отношении транспортного средства, владельцем которого является юридическое лицо, и в отношении которого в АИС ОСАГО отсутствуют сведения о договорах обязательного страхования данного юридического лица, коэффициент КБМ юридического лица по данному транспортному средству устанавливается в размере коэффициента КБМ юридического лица с округлением до ближайшего значения коэффициента КБМ.

  7. Коэффициент КБМ юридического лица определяется ежегодно на период с 1 апреля по 31 марта года, следующего за годом определения КБМ, включительно, является неизменным в течение указанного периода времени и применяется по всем договорам обязательного страхования, заключенным в указанный период времени в отношении транспортных средств, владельцем которых является указанное юридическое лицо.

Что такое единая методика расчета ущерба

ЕМРУ – это процедура, которую представители страховой компании могут выполнять по отношению к пострадавшему транспортному средству владельца полиса с целью точного подсчета затрат на ее ремонт. В основе такого процесса лежат несколько формул, выведенных Центробанком. А дополнительными данными для применения упомянутой системы служат порядка 10 разных критериев, связанных с обстоятельствами произошедшего ДТП, изувеченными машинами и характеристиками их хозяев.

Читайте также:  Максимальное возмещение ущерба по ОСАГО при ДТП

Структура

Единый расчет ущерба РСА представляет собою документ по внесению показаний, требуемых для создания сметы по восстановлению движимой собственности. Содержатся в нем следующие пункты:

  • Основные термины СК и их трактовка;
  • Общий алгоритм проведения расчета полученного ущерба;
  • Несколько формул;
  • Справочник для уточнения некоторых данных, содержащихся в бланке ЕМРУ;
  • Пошаговая инструкция по проведению оценки поврежденной техники.

Сама же методика по вычислению размера компенсационной выплаты включает в себя шесть простых шагов:

  1. Фиксация поврежденных зон на машине;
  2. Изучение обстоятельств ДТП;
  3. Составление сметы по ремонту;
  4. Учет износа отдельных запчастей;
  5. Составление списка уцелевших деталей;
  6. Определение первоначальной цены авто.

В качестве дополнений, которые помогают установить точную стоимость восстановления транспортного средства, ЕМРУ предлагает использовать:

  • Заключение из СТО по произведенным работам (с указанием затрат);
  • Справку-счет;
  • Видео или фотофиксацию поврежденного ТС;
  • Распечатку из РСА с актуальными тарифными ставками на текущий год.

Скачать документ по единой методике расчета ущерба по ОСАГО за 2019 год (с формулами Центробанка) автолюбитель может с официального сайта РСА, где также имеется электронная база марок автомобилей, состоящая из 64 наименований.

Формула

Самая простая и часто используемая формула для подсчета убытков, полученных в результате ДТП, выглядит так: РК = СР + СМ + СД, где:

  • РК – размер компенсационной выплаты;
  • СР – сумма, указанная в смете по ремонту;
  • СМ – цена за израсходованные материалы (с учетом их износа);
  • СД – стоимость поменянных запчастей (повреждения, полученные до дорожно-транспортного происшествия за счет страховой компании не восстанавливаются).

При этом, пользуясь данной системой расчетов, водитель и представители СК обязаны ссылаться на одинаковые документы. Максимальная разница между среднерыночной ценой купленных деталей и цифрами в смете не должна превышать 10%.

В каких случаях используется

Что такое единая методика расчета ущерба

Анализ полученного ущерба при ДТП по единому методу расчета применяется практически при каждом страховой случае. Но по закону РФ пользоваться такой методикой могут лишь:

  • Автостраховщики, имеющие соответствующую аккредитацию для экспертизы поврежденных транспортных средств;
  • Независимые специалисты (или организации, предоставляющие подобные услуги);
  • Частные лица, обладающие государственным сертификатом;
  • Представители судебных органов.

Внимание! Рядовые граждане, пострадавшие в результате дорожно-транспортного происшествия, имеют право только неофициально использовать калькулятор для оценки вреда по единой системе РСА. Поэтому полученные ими данные предъявлять в суде запрещено.

Как посчитать страховку по калькулятору РСА

Разберем подробно, как рассчитать сумму страховки, пользуясь калькулятором. Этот универсальный инструмент применяется для расчета стоимости ОСАГО во всех страховых фирмах, входящих в состав Союза автостраховщиков.

РСА не просто контролирует, но еще организует между СК взаимодействие. Взаиморасчеты после произведения возмещающих выплат фирмы проводят между собой, не вовлекая в этот процесс водителей.

Понадобится заполнить несколько полей:

Как посчитать страховку по калькулятору РСА
  1. Статус владельца: обычный гражданин или юрлицо.
  2. Тип транспорта: легковой или другой автомобиль, автобус, такси.
  3. Наличие прицепа.
  4. Мощность двигателя, выбрав нужную величину из предложенного списка.
  5. На какой срок заключается договор (по умолчанию ставится год).
  6. Период эксплуатации авто.
  7. Класс по КБМ: М либо от 0 до 13.
  8. Место постоянного жительства и прописки водителя: наименование региона, района, населенного пункта (город, село).
  9. Количество водителей, имеющих допуск к управлению, либо ограниченное число.
  10. Наличие грубых нарушений.
  11. Применение повышающих коэффициентов.

Калькулятор обычно выдает две суммы, обозначающие минимальную и максимальную стоимость ОСАГО. В данном диапазоне будет рассчитываться окончательная цена страховки.

Знание правил подсчета цены полиса ОСАГО позволит грамотно пользоваться услугами страховых компаний на всей территории России. Если вы решили сэкономить, то учитывайте принцип действия корректирующих коэффициентов. Самым внимательным и ответственным водителям заключение договора обойдется дешевле.

Изменения в ОСАГО от сентября года

Изменения, вступившие в силу 5 сентября 2020 г., существенно расширили границы стоимости страхового полиса. Базовый тариф был расширен на 10 % вверх и вниз. Поменялись правила применения коэффициентов, была предоставлена возможность страховым компаниям вводить новые индивидуализирующие параметры. Однако полной свободы от этого не наступит, поскольку за деятельностью страховщиков будет следить ЦБ РФ.

Читайте также:  Дополнительные гарантии пенсионного обеспечения

Также был отменен повышающий коэффициент КН (1,5), который применялся к водителю, в случае предоставления им в страховую компанию заведомо ложных сведений.

Вместе с вступлением в силу указания Банка России поменялись и правила расчета страхового полиса. Страховые компании начнут по-другому применять повышающие коэффициенты, а также получат право на введение своих собственных. Стоимость ОСАГО в 2021 г. будет определяться по-новому, и в общем виде изменения снизили стоимость страховки для аккуратных водителей и увеличили для тех, кто выступает регулярным виновником ДТП.

Росгосстрах электронное ОСАГО

  • Базовый тариф: 4118 рублей
  • Страховая сумма: 500000 рублей
  • Способ оформления: онлайн
  • Время оформления: 10 минут
  • Оплата: картой
  • ОСАГО без ограничений: есть

Оценка клиентов:  4.5/5

  • Узнать подробнее

ОФОРМИТЬ

Самостоятельно рассчитать стоимость довольно сложно, но можно воспользоваться специальными онлайн-сервисами. Тем не менее, понимать, как нужно проводить расчеты, важно, чтобы избежать обмана со стороны страховых компаний.

Страховые коэффициенты ОСАГО

КТ — коэффициент территории.  Определяется регионом регистрации транспортного средства.

КМ – коэффициент мощности ТС.

Применяется только для легковых автомобилей. Для остальных типов ТС он равен единице.

Учитывается мощность по паспорту транспортного средства или свидетельству о регистрации. Если в документе мощность указана в киловаттах, ее необходимо перевести в лошадиные силы по формуле 1 КВт = 1,35962 ЛС.

Мощность двигателя Коэффициент

Легковые автомобили до 50 л.с. 0.6
Легковые автомобили 51 – 70 л.с. 1
Легковые автомобили 71 – 100 л.с. 1.1
Легковые автомобили 101 – 120 л.с. 1.2
Легковые автомобили 121 – 150 л.с. 1.4
Легковые автомобили свыше 150 л.с. 1.6
Другие типы ТС 1

КВС – коэффициент возраста и стажа. Применяется только для полиса с ограниченным числом водителем. Для нескольких водителей, КВС определяется как максимальный из всех.

Для неограниченного числа водителей данный коэффициент не применяется. Вместо него применяется коэффициент неограниченного использования КО.

Стаж →Возраст, лет ↓менее 1 года1 год2 года3-4 года5-6 лет7-9 лет10-14 лет более 14 лет

16-21 1.9
22-24
25-29
30-34
35-39
40-49
50-59
60 лет и старше 0.9

КО – коэффициент ограниченного использования.

Если в полисе прописаны конкретные водители, которые будут управлять ТС, то КО = 1. Если не вписывать водителей, тогда страховка будет покрывать ответственность любого лица, управляющего ТС. В этом случае заплатить за страховку придется почти вдвое больше.

Ограничения по водителям Коэффициент

Договор ОСАГО имеет ограничения по водителям. 1
Договор ОСАГО не имеет ограничений по водителям.
Договор ОСАГО оформлен на юридическое лицо и не имеет ограничений по водителям.

КС – коэффициент сезонности использования. Если страховка оформляется не на полный год, применяется понижающий коэффициент.

Период использования ТС Коэффициент

3 месяца 0.5
4 месяца 0.6
5 месяцев
6 месяцев 0.7
7 месяцев 0.8
8 месяцев 0.9
9 месяцев
10 – 12 месяцев 1

Коэффициент прицепа КПр отменен с 24 августа 2020 года.

КПр — коэффициент прицепа.

Страховать прицеп на легковой автомобиль не требуется (за исключением ситуаций, когда страхователь — юридическое лицо). А вот за прицеп к мотоциклу придется доплатить.

Прицеп в зависимости от типа ТС Коэффициент

Прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам
Прицепы к мотоциклам и мотороллерам
Прицепы к грузовым автомобилям до 16 тонн, полуприцепы, прицепы-роспуски
Прицепы к грузовым автомобилям свыше 16 тонн, полуприцепы, прицепы-роспуски
Прицепы к тракторам
Прицепы к другим типам ТС или отсутствие прицепа 1

КБМ – коэффициент бонус-малус.  Это коэффициент, понижающий или повышающий стоимость полиса в зависимости от аварийности в предыдущий страховой период. Страховые компании используют сведения АИС РСА для применения этого коэффициента при заключении договора ОСАГО со страхователем. АИС — это единая база данных, в которую передают сведения все страховые компании, таким образом, коэффициент бонус-малус будет действовать для страхователя при обращении в любую страховую компанию. Таблицу расчета КБМ представлена ниже.