Как получить страховые выплаты по квартире

Сегодня на фоне снижающихся ставок по вкладам, падения цен на нефть и роста стоимости недвижимости граждане России ищут различные пути инвестирования своих денежных средств для их сохранности от инфляции и получения дополнительного дохода. Многие, наверное, слышали об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Но мало кто знает, что это такое и можно ли вообще на нем заработать? Давайте разберемся.

Как вопрос со страхованием решается в законодательстве РФ

До недавнего времени вопрос решался просто: нет полиса — нет купюр. Сложнее всего приходилось тем, кто покупал квартиру или машину. Их заставляли страховать и предмет залога, и свою жизнь и здоровье. Это же относилось к созаемщикам и поручителям. В случае ипотечного договора дополнительно страховался титул.

В ряде ситуаций страхование в суммарном выражении стоило больше, чем проценты за период кредитования. Ситуация усложнялась, если задолженность гасилась досрочно. Возврат переплаты происходил через суд.

В 2015 году законодатели России решили навести порядок в данной сфере. года Центробанк РФ издает предписание No3854-У, в соответствии с которым отказаться от покупки страхового полиса можно в течение 5 рабочих дней.

 

Важно: дни отсчитываются с даты подписания договора. Оплачена страховка или нет, значения не имеет.

Указание ЦБ обязательно к исполнению с года. На возврат оплаченной суммы дается не более 10 рабочих дней. Исключения из правил:

  • страховая компания имеет право вычесть из суммы возмещения определенный процент за те дни, пока договор действовал;
  • в течение этих 5 рабочих дней произошел страховой случай. Деньги будут выплачены банку.

Более подробную информацию о страховании можно получить в ст. 995 ГК РФ.

Если в банке заявляют, что без покупки полиса сотрудничество невозможно, не будет лишним вспомнить и п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Предоставление одной услуги не может быть увязано с покупкой другой.

Какие бывают виды страхования

В процессе работы СК применяются разные виды возмещений. Это:

Какие бывают виды страхования
  1. Пропорциональное возмещение. Размер компенсации здесь рассчитывается в определённой пропорции от величины нанесённого имуществу ущерба. К примеру, может оговариваться выплата в размере 2/3 остаточной цены имущества при его полной гибели или повреждении. Так, при нанесении вреда на 900 тыс. рублей, его владелец получит 600 тысяч компенсационных выплат.
  2. Восстановительное. Здесь учитывается рост цены объекта с учётом инфляции за время, прошедшее с момента заключения договора и наступлением страхового случая. Рост размера выплат увеличивается пропорционально росту цены застрахованной собственности.
  3. По первому страховому иску. Конкретный размер выплаты определяется по обоюдному согласию сторон при заключении договора. С наступлением страхового случая собственник имущества вправе рассчитывать только на оговорённую сумму, вне зависимости от его цены.
  4. Полное. При заключении договорённости, производится экспертиза, устанавливающая рыночную цену имущества. Полученная сумма и служит отправной точкой для исчисления размера выплачиваемых компенсационных платежей.
Читайте также:  Как осуществляется расчет УТС (утрата товарной стоимости) в 2020 году

Срок действия страхового полиса

Любой договор страхования ограничен по времени. Если возникает желание продлить страховку, выпускают дополнительное соглашение к договору либо оформляют новый договор страхования.

Договор вступает в силу после подписания страховой компанией и страховщиком, который вносит страховые выплаты. Но в отдельных случаях полис начинает действовать не с даты подписания, а при наступлении определенных условий или даты. Например, с начала учебного года при страховании школьника.

Как получить страховые выплаты по квартире: собираем документы

При обращении в страховую компанию (СК), не забываем собрать и принести документы:

  • паспорт или документы о регистрации юридического лица;

  • договор в оригинальной форме;

  • квитанции, подтверждающие оплату взносов по страховке;

  • документы, подтверждающие право собственности;

  • заявление о происшествии;

  • документы, которые доказывают наступление происшествия — акты коммунальных служб и т.п. (полный список предоставляет СК);

  • заключение оценщика о сумме ущерба.

Могут потребоваться и другие документы по запросу СК.

Заявление о наступлении происшествия составляем на адрес СК или её отделения. Сначала пишем своё ФИО, данные и номер полиса. В главной части рассказываем об обстоятельствах события с временем и местом. В конце перечисляем сопутствующие документы.

Типы страхования

Что касается типов страхования, то существует всего 4 вида:

  1. Временное страхование.
  2. Пожизненное страхование.
  3. Рисковое страхование.
  4. Смешанное страхование.

Временное страхование — самое распространённое в Российский Федерации, потому что оно является самым дешевым и выгодным. Члены семьи страхователя получат выплату от страховой компании только в том случае, если страхователь погибнет до срока действия самого договора.

Что касается пожизненного страхования, то тут страхователь может обеспечить свою семью не только определенной суммой от страховой компании, но еще и накопить денежную сумму, которая выплачивается после смерти страхователя.

Читайте также:  Европротокол — оформление ДТП без вызова ГИБДД

Рисковое страхование очень похоже с долгосрочным страхованием тем, что родственникам страхователя, который погиб, выплачивает определённая денежная сумма. Такой тип страхования существует для того, чтобы помочь родственникам погибшего в трудную минуту.

Последний тип —  смешанное страхование, оно заключается на долгий срок (от пяти лет) с целью накопления денежной суммы, которая выплачивается после несчастного случая страхователя. Выплачиваемая сумма зависит уже от возможностей самого страхователя, ведь он будет осуществлять постоянный взносы.

Убыточность страховой суммы

При расчете оптимальных тарифов и коэффициентов актуарии (аналитики, занимающиеся финансовым прогнозированием для СК) используют показатель убыточности страховой суммы. Он определяет отношение выплат при реализации риска к объему всех премий, полученных от страхователей в конкретном временном периоде.

Убыточность страховой суммы можно охарактеризовать как прогнозируемый уровень расходов финансовой организации в связи с предполагаемым количеством реализованных рисков и объему выплат. Показатель рассчитывается индивидуально по каждому страховому продукту, потом данные обобщаются для формирования общей финансовой картины о деятельности СК.

Уровень убыточности определяет ставку нетто-тарифа СК. По обязательным видам страховых продуктов она устанавливается государством. В добровольном страховании ЦБ РФ не может навязать тариф страховщику. Поэтому стоимость услуг по одному виду страхования у различных компаний может отличаться в разы.

Договор инвестиционного страхования жизни

Ниже представлена информация по заключению договора ИСЖ, а также его расторжению.

Как правильно заключить договор ИСЖ?

Для того, чтобы стать инвестором по договору ИСЖ необходимо: 

  1. Провести анализ рынка по данному виду страхования и выбрать наиболее подходящие условия;
  2. Обратиться в отобранную страховую компанию;
  3. Заключить договор на инвестиционное страхование;
  4. Внести оговоренную в договоре сумму страховой премии.

Эксперты советуют на этапе отбора страховой компании и ознакомления с документацией уделить внимание следующему: 

  1. Сроку действия договора;
  2. Порядку внесения страховой премии – полностью сразу или поэтапно;
  3. Размеру минимально допустимого уровня вхождения.
Читайте также:  Страхование профессиональной ответственности в 2021 году

Как расторгнуть договор ИСЖ?

Для этого необходимо: 

  • Обратиться в страховую компанию, с которой заключен договор;
  • Написать заявление с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии.

Важно! У вас есть только 14 дней с момента заключения договора, в течении которых можно запросить у страховой компании возврат внесенных денежных средств. Если этот срок истек, то полный возврат внесенных денег невозможен.

Страховые риски

Риск дожития по такому договору страхования — это дожитие до определенного периода времени, то есть, до даты окончания договора. Также в страховой полис включен риск летального исхода.

В обоих случаях сумма выплат будет производиться в течение 30 дней со дня подачи документов в страховую компанию.

Вы можете дополнить полис разными рисками, которые приведут к увеличению стоимости полиса, но при этом, увеличат стоимость выплат. Подобных рисков много, поэтому страховой агент подбирает наполнение полиса индивидуально под нужды клиента.

Подводя итог, суть страхования на дожитие достаточно проста:

Это сочетание классической страховки от разных рисков и финансовый инструмент накопления и приумножения собственных средств.

Если человек заключил договор страхования жизни, то по истечении срока договора ему будет выплачена вся внесенная сумма, с учетом дополнительного инвестиционного дохода.

Помимо этого, выгодоприобретатель будет застрахован от различных рисков (которые сам указывает в договоре) и при их наступлении получает страховые выплаты. А если с человеком произошел несчастный случай, то компания выплатит его родным всю накопленную сумму плюс дополнительный доход по программе страхования.

Пример расчёта возмещения

Чтобы вам стало более понятно, каким образом рассчитывается итоговая сумма возмещения, мы рассмотрим его на примерах. Возьмём за основу квартиру стоимостью 3 400 000 рублей. Она застрахована на 2 800 000 рублей. Сумма ущерба составила 3 000 000 рублей.

При возмещении исходя из процентного соотношения, страхователю будет положена следующая сумма:

  • 2800000/3400000 = 0,82 (коэффициент, на который умножается сумма ущерба);
  • 0,82*3000000 = 2 460 000 рублей.

Если в полисе указана система выплат по первому риску, то страхователь получит 2 800 000 рублей, так как сумма ущерба больше предельной суммы страхования (3000000>2800000).

При обозначении в договоре франшизы на 100 000 рублей, собственник квартиры получит: 2800000-100000 = 2 700 000 рублей.