Как оформить страховку жизни и здоровья

Финансовая защита при болезни, потере работы или уходе из жизни

Особенности страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья относится к добровольным видам страхования.

Как известно, все страхование в России делится на обязательное и добровольное. В качестве примеров обязательного можно назвать ОСАГО, обязательное медицинское страхование (ОМС). К добровольным видам страхования относятся каско, имущественное страхование, страхование финансовых рисков и другие виды. Так вот, страхование жизни и здоровья также является добровольным. Это означает, что договор со страховой компанией на страхование жизни и здоровья заключается только по желанию гражданина.

Такое добровольное страхование надо отличать от обязательного медицинского страхования (ОМС). Дело в том, что обязательная медицинская страховка предоставляет доступ только к базовым медицинским услугам, перечень которых установлен законодательно.

Добровольный медицинский полис, страхующий жизнь и здоровье, дает застрахованному лицу гораздо больше возможностей. И связано это, прежде всего, с тем, что эквивалентом услуги являются деньги. Это позволяет застрахованному лицу в случае потери работоспособности (полной или частичной) оплатить по страховке в том числе и дорогостоящее лечение. Более того, в случае смерти лица, застраховавшего свою жизнь, страховые выплаты перечисляются его наследникам.

Надо отметить, что российские граждане не очень любят заключать договоры добровольного медицинского страхования. Возможно, это связано с тем, что обязательное страхование (ОМС) воспринимается ими как единственная и достаточная возможность страхования своей жизни и своего здоровья.

Социальное страхование

Это часть государственной системы по социальной защите населения. Она позволяет, к примеру, выплачивать пособия, в том числе связанные с беременностью, оплачивать больничные, родовые сертификаты, помогать льготникам с путевками на санаторно-курортное лечение.

К видам социального страхования относятся страхование при наступлении нетрудоспособности в связи с болезнью, несчастным случаем на производстве, инвалидностью, материнством, наступлением пенсионного возраста, безработицей.

Обязательное медицинское страхование

В социальное страхование входит и обязательное медицинское страхование. Полис ОМС должны иметь все граждане, причем начиная с рождения. Это дает им право получать предусмотренную медицинскую помощь в любом месте страны. Конечно, формально можно не обращаться за получением полиса ОМС, но в случае, если понадобится, например, прикрепиться к поликлинике, все равно придется это сделать.

Читайте также:  Закон о страховании КАСКО в новой редакции

Обязательное пенсионное страхование

Еще одна категория социального страхования — обязательное пенсионное страхование. Это тоже целая система: работодатель или ИП делают отчисления, благодаря этому есть возможность выплачивать пенсии, размер которых зависит от зарплаты и трудового стажа. Подробнее о пенсионном страховании мы уже писали в отдельной статье.

Страхование пассажиров

Сюда же относится и страхование пассажиров. Требования по страхованию распространяется на автобусы, троллейбусы, трамваи, электрички и другие транспортные средства, с помощью которых перевозят людей (про страхование пассажиров в такси мы рассказывали). В цену билета на проезд в общественном транспорте включен небольшой страховой сбор. Его размер для разных перевозчиков может отличаться, единой суммы тут нет.

Вместо страхового полиса здесь, как правило, служит билет, который подтверждает, что пассажир оплатил проезд и присутствовал в транспорте. Такое страхование позволяет получить выплату в случае, если пассажир в поездке получил травму или погиб. Также страховка распространяется на имущество пассажиров и их багаж.

Условия

Страховые компании самостоятельно устанавливают условия страховки. Но имеется такие основные моменты, которые необходимо соблюдать. Таким основным моментом является возраст.

Условия

Страхователь должен находиться в возрасте от 18 лет до 65, иногда и до 70 лет. Оплачиваемые взносы должны проводиться на момент действия договора страхования. Как только проходит срок действия страховки, то в зависимости от выбранной программы и выполнения обязанностей, страхователь получает или не получает денежную выплату от страховой компании.

Что выбрать?

ДМС и страхование жизни преследуют разные цели, поэтому выбирайте продукт исходя из потребностей. Если есть проблемы со здоровьем, которые требуют медицинского вмешательства, оформляйте ДМС, чтобы сэкономить на расходах на лечение. Это касается и страхования детей, которые относятся к группе риска из-за частых болезней и травм.

При специфических проблемах со здоровьем также стоит отдать предпочтение программам ДМС, например, включающим стоматологию или онкологию.

Если же цель – защитить интересы семьи, например при потере кормильца или получении инвалидности, то обратите внимание на страхование жизни. Такое страхование не предусматривает возмещение текущих расходов на медицинские услуги, но выступает гарантией финансовой стабильности в обстоятельствах, предполагающих отсутствие заработка. Застрахованным лицом стоит сделать члена семьи, потеря которым работы наиболее отразится на материальном положении.

Виды страхования

В Российской Федерации существуют два вида страхования:

  • добровольное,
  • обязательное.

Последнее устанавливает обязанность для лиц, осуществляющих определенный вид деятельности, заключать договор страхования в обязательном порядке. С обязательными видами страхования вы встречаетесь в повседневной жизни, когда, например, работодатель оплачивает за вас страховые взносы по временной нетрудоспособности, по медицинскому страхованию.

Читайте также:  Исковое заявление к страховой компании о защите прав потребителя

Важно! Все пенсионные накопления также регулируются законом об обязательном пенсионном страховании №167-ФЗ.

Фактически взаимоотношений, связанных с оплатой этих обязательных взносов от зарплаты, мы с вами не видим. Система выстроена именно на принципах страхования, то есть денежные средства аккумулируются в одном месте, создаются определенные фонды, которые позволяют в дальнейшем регулировать различного рода события либо осуществлять периодические выплаты, как это происходит с пенсией.

Сегодня на законодательном уровне всем работающим гражданам предоставлено право, помимо участия в обязательном пенсионном страховании, участвовать в накоплении пенсионных средств через страховые компании и институт негосударственных пенсионных фондов.

Надо отметить тот факт, что осуществляется серьёзный надзор за их деятельностью, и можно быть спокойным за сохранность денежных средств, инвестированных в такие финансовые институты.

Молодым гражданам эти продукты позволяют начать образовывать свой дополнительный пенсионный капитал, который при достижении определенного возраста, указанного в договоре, как правило, его сопоставляют с возрастом выхода на пенсию, позволит вам получать дополнительный источник дохода в виде аннуитетных выплат негосударственного пенсионного фонда либо страховой компании.

Какое бывает личное страхование

Как было упомянуто выше, личностное страхование – это такой вид страхового продукта, в котором страхователь страхует свою жизнь, здоровье или трудоспособность.

Личностное страхование выделено Гражданским кодексом РФ в отдельную отрасль и делится на несколько подвидов:

  • Страхование жизни

Как правило, имеет оговоренную договором фиксированную сумму страховой выплаты. Вступает в силу в случае наступления смерти страховщика.

Какое бывает личное страхование
  • Страхование от несчастных случаев

Может иметь как фиксированную сумму выплаты по наступлению страхового случая, так и сумму, равную нанесенному ущербу здоровью.

  • Страхование от потери трудоспособности

Такой вид страхования может иметь фиксированную сумму при потере страхователем трудоспособности или же может гарантировать пенсионное содержание после наступления страхового случая. Гражданский кодекс Российской Федерации также распознаёт такой вид страхового продукта как «накопительное страхование».

Недоверие страхователей и страховщиков

Несмотря на то что рынок страхования в последние десятилетие успешно развивается, определенный уровень недоверия к страхованию у российских граждан остается. Одна из основных причин такого явления кроется в частых случаях мошенничества на рынке. Компании-однодневки надолго запомнились гражданам России еще с 90-х годов.

Мнение о том, что страховые компании используют все юридические тонкости для того, чтобы не выплачивать страховую сумму прочно засело в головах потребителей.

Страховщики всегда рискуют нарваться на недобросовестных страхователей, которые готовы пойти на имитацию несчастного случая или смерти для получения страховой выплаты. Однако мошенничество в этом случае обойдется страхователя гораздо дороже: вплоть до уголовного наказания.

Читайте также:  Страхование жилья – 2021. Сколько стоит?

Еще одна причина, по которой российские граждане предпочитают отказываться от страхования, наличие ОМС — оно бесплатно, что уже многое объясняет.

Расторжение договора и форс-мажор

Страховой полис НСЖ или ИСЖ покупается на длительный период времени.

Если вы решите расторгнуть договор досрочно, то сделать это без потерь будет практически невозможно.

Выкупная сумма, которую получит на руки клиент может составлять лишь часть уплаченных взносов (в зависимости от того сколько осталось до срока окончания договора). Это серьезный недостаток страхования жизни, однако он связан с рисками для страховщика, который всегда оставляет себе часть средств за ведение страхового дела. К тому же все страховые компании ограничивают расторжение договора в первые три года после его заключения.

В случае смерти клиента все выплаты получат его законные наследники.

Расторжение договора и форс-мажор

Изменение процентной ставки в зависимости от срока

В течение всего срока страхования уровень инвестиционного дохода может быть разным. Например, в удачный год компания может заработать до 12% годовых, а в неудачный 1-2%. Повлиять на этот процесс клиенты не могут. Но чем длиннее срок страхования тем меньше рисков обесценивания средств.

Обязательства сторон, механизм их выполнения

Страховая компания берет на себя обязательства по выплате средств в случае внезапной смерти клиента, наступления инвалидности, получения травм и заболеваний. В этом главное достоинства НСЖ. Иными словами, если застрахованный, после уплаты взноса в  100 тыс. рублей умрет, его семья или другие наследники могут получить 100% страховой суммы (например, 1-2 млн. рублей, в зависимости от условий договора). При дожитии клиента до определенной даты страховщик выплачивает все накопленные средства и плюс инвестиционный доход.

Как получить страховые выплаты?

Для получения выплаты при страховом случае нужно отправить в СК в указанный в договоре срок заявление установленного образца и комплект документов, соответствующий страховому событию. Перечень документов указан в договоре, а также размещен на сайте компании. Заявить о страховом случае можно по телефону или онлайн. Пакет документов следует лично доставить в офис СК, либо отправить почтой; некоторые компании принимают электронные копии документов на рассмотрение.

СК 10-20 дней рассматривает заявления на выплату, может запрашивать дополнительную информацию в медицинских и правоохранительных учреждениях.

При досрочном расторжении договора страхователь получает не полную сумму накопленных взносов, а только гарантированную выкупную сумму, указанную в приложении к полису.

По закону, в период 14 первых дней, если страховой случай не произошел, можно расторгнуть договор без потерь.