Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке

Ипотека обычно рассчитана на много лет, за которые могут произойти самые разные неприятности как с приобретаемой квартирой, так и с правами на неё, и с самим покупателем. Риск банков высок, и потому они настаивают на том, чтобы ипотека была застрахована. Обязательно обзавестись страховкой предписывает и закон, но это не значит, что обязательны все услуги по страхованию, навязываемые банком – от некоторых из них можно отказываться.

Новости по теме

  • г. Банки пересматривают ставки по ипотеке

    Ряд банков уже поднял базовые ипотечные ставки. С 11 мая повышает ставки "Газпромбанк". Более того, последние несколько недель идет "скрытое" повышение ипотечных ставок со стороны большинства банков: одни постепенно снижают или отменяют популярные дисконты — такие как дисконт за быстрый…

  • г. Билайн и «АльфаСтрахование» запустили онлайн-оформление ипотечного страхования со скидкой 20%

    Ипотечное страхование от «АльфаСтрахование» теперь доступно в приложении «Мой Билайн» (12+) по специальной цене — со скидкой 20%.

  • г. Ставка по ипотеке в отдалённых регионах должна быть минимальной

    Чтобы стимулировать россиян не переезжать из отдалённых территорий, нужно дать им возможность взять ипотечный кредит под 1-2 или, может быть, 3% годовых. При этом ставка должна зависеть от экономической ситуации в регионе, уровня доходов населения, необходимости сохранить людей на данных территориях и других факторов. Такую точку зрения в пресс-центре «Парламентской газеты» высказал председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Анатолий Артамонов.

Доработать, не менять

В апреле 2020 года ЦБ, в рамках поручения президента по снижению полной стоимости жилищного кредита, разработал новую концепцию регулирования ипотечного страхования. Она предусматривает, что кредитные организации от своего имени и за свой счет обязаны страховать заложенное имущество, жизнь и здоровье всех ипотечных заёмщиков. Такой механизм может привести к уходу с рынка мелких игроков, а также снизить финансовую грамотность и ответственность клиентов, говорится в совместном письме Ассоциации банков России (АБР) и Всероссийского союза страховщиков (ВСС) в ЦБ и в Минфин (документ есть у «Известий»).

Сейчас страховые компании могут предлагать комплексные продукты, где объем услуг больше требуемых при оформлении ипотеки в банке: таким образом, клиент переплачивает за дополнительные опции, пояснил вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Он добавил, что некоторые кредитные организации продают страховки по агентской схеме и получают комиссионные доходы, поэтому менеджеры заинтересованы оказать услугу.

Не одинокие в Сети: бизнес настаивает на продлении онлайн-ипотеки «Деловая Россия» попросила кабмин сохранить послабления до конца года

— С другой стороны, в настоящих условиях любой клиент может отказаться от страховки. В этом случае банк повышает проценты по ипотеке, закладывая в них стоимость риска. Гражданин также может после окончания действия полиса заключить договор с новой компанией. Если же страховка будет включена в стоимость жилищного кредита, то у россиян не будет такого выбора, — отметил Алексей Войлуков.

«Необходимо разработать и утвердить единые правила, которыми будет определен стандартный перечень объектов страхования, объем рисков и правила возмещения. Они должны быть обязательными для всех участников рынка. Дополнительно необходимо утвердить единую табличную форму полиса, которая будет отражать основные условия страхования, что позволит гражданам выбирать для себя наиболее выгодные опции. При этом у гражданина сохраняется право отказаться от страхового продукта при получении ипотеки», — сообщается в документе.

Читайте также:  Как рассчитывается полная гибель автомобиля по ОСАГО

В письме ассоциаций также говорится, что Центробанку нужно обеспечить мониторинг и публикацию страховых тарифов и полной стоимости ипотечного кредита (по аналогии с потребзаймами) для повышения прозрачности рынка. Снизить тарифы при этом можно за счет автоматизации процессов и перевода договоров в электронный вид.

Всё в дом: как не ошибиться ипотечному заемщику Эксперты — о важных мелочах и рискованных маневрах

В соответствии с дорожной картой, которая также есть у «Известий», законодательные изменения предлагается внести во II квартале 2021 года. Единый стандарт и форму полиса могут разработать к I кварталу 2022-го. Во второй половине 2021 года дорожная карта предусматривает продажи ипотечных страховок через маркетплейс ЦБ, а в III квартале 2022 предлагается оценить и проработать возможность запуска сервиса по приобретению продукта на сайте госуслуг.

В Банке России «Известиям» заявили, что позиция регулятора по совместному обращению АБР и ВСС находится в стадии формирования и комментарии пока преждевременны.

Улучшать ипотечное страхование нужно в текущей архитектуре рынка, считают в Минфине: в этом ведомство солидарно с АБР и ВСС. Однако это рынок требует улучшений.

— В первую очередь, это касается единого подхода к условиям договора страхования. Необходимо закрепить стандартные условия, чтобы такой полис мог безоговорочно приниматься любым банком-кредитором, а заемщик не был озадачен сравнением условий различных страховщиков и выяснением взаимоотношений банка-кредитора и страховщика, — заявили «Известиям» в Минфине.

В министерстве считают, что должен быть утвержден минимальный перечень рисков, который страховщик сможет расширить за дополнительную плату. Использование портала Госуслуг для оформления страховки по ипотеке будет удобно для клиента и обеспечит надёжность при выборе компании, считают в Минфине.

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Какие бывают виды ипотечного страхования и все ли они обязательны

Страхование — обязательное условие ипотеки. Чтобы оформить страховку максимально выгодно, следует заранее знать её виды и некоторые важные особенности процесса.

Основные виды ИС:

  1. Залоговой недвижимости на случай ее гибели или повреждения вследствие пожара, затопления, стихийного бедствия, механических повреждений не по вине кредитополучателя.
  2. Жизни и здоровья заёмщика на случай утраты его трудоспособности или смерти.
  3. Титульное. Оно предназначено для снижения риска утраты права собственности на приобретённый объект. Это может произойти по нескольким причинам. Например, из-за признания предыдущих сделок недействительными, либо при нарушении прав наследников и т.п.

Из всех представленных видов только страхование объекта недвижимости, его ещё называют иногда «страхование конструктива», носит обязательный характер. Однако, несмотря на это, большинство кредитных организаций настоятельно рекомендуют оформлять весь комплект.

Причём, в случае отказа от страхования здоровья/жизни, титул часть кредиторов предусматривают в ипотечном договоре возможность повышения процентной ставки. Другие, чтобы мотивировать на оформление комплексного полиса, наоборот её снижают на 0,5-1%.

Преимущества и недостатки ипотечного страхования

Любой процесс, связанный с финансами, в том числе и страхование, имеет свои плюсы и  минусы.  Сначала разберемся в преимуществах:

  1. Самое важное, это, конечно же, защита заемщика. При наличии страховки человек будет защищен от проблем, которые на него обрушатся, если вдруг он не может выплатить кредит. Страховка погасит его ответственность перед банком и не оставит в долгах на неопределенный срок без крыши над головой.
  2. Второе по важности — это защита кредитора. В случае срабатывания страхового обстоятельства и когда происходит расторжение договора, банк получит возврат выданного кредита. Наличие полиса — это всегда повышенная лояльность от сотрудников банка.
  3. И третье — это очень частая возможность получить от банка значительное снижение ставки по ипотеке при наличии хорошей страховки.
Читайте также:  Как не платить страховой регресс по Европротоколу

Ну а недостаток тут один — это цена. Стоимость взноса при оформлении договора, касающегося ипотеки, может составлять аж 4-5% от суммы.

Помните, что залог вашей защиты — это надежный страховщик!

Итак, мы рассмотрели подробности понятия о том, что такое ипотечное страхование. В заключение можно сказать, что в таком вопросе очень важно думать вперед на будущее. Оформление страховки здесь не будет лишним никогда. Неважно сколько вы переплатите в этом случае страховой компании, важно то, что когда к вам нагрянет беда, вы получите возмещение утраченных средств и убытков, оставшись при своем.

Полис не только даст вам защиту от возможных обстоятельств, но и значительно повысит ваш шанс на одобрение кредита на недвижимость. Не забывайте об этом.

Можно ли отказаться от договора страхования

При оформлении ипотеки сотрудники Сбербанка активно предлагают оформить договор страхования. Необходимо учитывать, что страхование жилья при ипотеке в Сбербанке осуществляется как на обязательной, так и добровольной основе. Обязательна ли страховка – зависит от вида страхования.

Рассмотрим детально, какие риски предлагает для страхования по ипотеке Сбербанк и от чего можно отказаться.

Добровольное страхование заемщика

При страховании ипотеки в 2020 Сбербанк предлагает такой продукт, как «жизнь и здоровье заемщика». Стоит отметить, что бланк защиты приобретается исключительно по личному желанию страховщика.

Важно! Если вам навязали бланк, то предлагаем изучить статью «Как отказаться от страховки Сбербанка в 2020 году». В статье представлены доступные варианты расторжения и образец заявления, который необходимо заполнить.

Страховые риски по договору:

  • Инвалидность 1 и 2 группы, которая наступила в результате наступления несчастного случая или болезни.
  • Смерть по аналогичным причинам.

Страхование заемщика по ипотеки производится сроком на год и требует ежегодного продления. При отказе от него ставка по займу увеличивается на 1% согласно договору.

Важный момент! С 2020 года в Сбербанке появилась возможность застраховать жизнь и здоровье заемщикам с инвалидностью, что раньше было строго запрещено и приводило к удорожанию кредита.

Залогового имущества

Можно ли отказаться от договора страхования

Сразу следует отметить, что залоговая страховка при ипотеке от Сбербанка – это единственный обязательный продукт, без которого получить деньги не получится. В рамках продукта предусмотрена защита только конструктивных элементов. Простыми словами, клиент обязан застраховать стены.

Стандартные риски по договору:

  • пожар;
  • залив;
  • стихийные бедствия;
  • противоправное действие третьих лиц;
  • гражданская ответственность;
  • наезд транспортного средства;
  • падение различных предметов;
  • удар молнии.

По договору взимается плата, которая зависит от стоимости приобретаемой недвижимости. Чем дороже квартира – тем выше размер страховой премии.

Важно! Полис по залоговому имуществу приобретается на 1 год. По итогам года клиент сам выбирает решение, где оформить защиту квартиры или дома по ипотеке в Сбербанке. Главное – воспользоваться услугами аккредитованных компаний.

Титульное

При приобретении жилья по ипотеке в Сбербанке на вторичном рынке возможно титульное страхование. В рамках закона данный бланк защиты носит добровольный характер.

Читайте также:  Отправка отчётности почтой

В рамках продукта предусмотрена выплата в случае:

  • утраты квартиры по вине продавца;
  • мошенничества;
  • ошибок при составлении документации;
  • нарушений правил продажи квартиры;
  • появления наследников или иных собственников купленной квартиры.

Простыми словами, это защита, в рамках которой страховщик выплатит средства, если вы потеряете купленное жилье по перечисленным причинам. Стоимость страховки по титулу при оформлении ипотеки рассчитывается персонально на весь срок кредитования.

Важно! Более подробно о данном продукте вы можете узнать из статьи на нашем портале «Титульное страхование ипотеки Сбербанка в 2020 году: стоимость и список рисков».

Выбор страховой компании

Банк изначально предложит застраховаться в одной, выбранной им компании, с которой по каким-то причинам сотрудничает ближе всего. Такие компании могут даже оказаться дочерними по отношению к банку.

При отказе будет предложен список, в рамках которого клиент волен выбирать, но вот воспользоваться услугами не внесённой в него компании для страхования ипотеки клиент не сможет.

Основные критерии выбора понятны:

Банки изначально в большинстве случаев предлагают далеко не самую выгодную из программ, которые можно найти, а значит, придётся провести сравнение самостоятельно и выбрать лучший из вариантов. Это очень важно – мы уже рассмотрели, насколько затратным может быть страхование, и разница может быть большой, вплоть до двух раз.

Невыгодность предлагаемых банками вариантов связана с тем, что они сами становятся посредниками между страховщиком и клиентом, а посредники — это практически всегда дополнительные расходы. Вот и здесь, сами банки чаще всего получают от страховой компании скидку за то, что делают именно её приоритетным выбором, а вот для клиента ставки повышают. В результате, напрямую со страховщиком заключать договор дешевле – это может быть даже тот же самый, которого предложил банк, но без его посредничества.

Тарифы страхования по ипотеке: предложений от популярных компаний

На данный момент, на рынке страховых услуг в РФ работает немало юридических лиц. Каждый из них предлагает примерно одинаковый спектр услуг. Основное отличие — это процентные ставки и стоимость услуг.

При выборе компании, следует обратить внимание:

Тарифы страхования по ипотеке: предложений от популярных компаний
  1. Сколько она работает на рынке.
  2. Величину уставного капитала.
  3. Действующие тарифы.

Из представленного списка выберите ту фирму — чьи условия вам подходят. Для более подробных сведений о выбранном юридическом лице обратитесь на ее сайт, где вы найдете всю исчерпывающую информацию. А также можно связаться с её представителями по телефонам.

Существующие риски

В договоре на приобретение полиса скрупулезно расписаны все условия для обеспечения выплат. Также указаны их сроки. Хотя разные компании немного меняют детали соглашения, но разработаны основные критерии страховых ситуаций, покрываемых СК:

  • Гибель из-за несчастного случая;
  • Летальный исход из-за болезни;
  • Потеря трудоспособности из-за заболевания;
  • Получение инвалидности из-за несчастного случая либо болезни.

Смотрите на эту же тему: Страхование ипотеки в «Альфастраховании»:тарифы [y] года, калькулятор и отзывы

Страховая компания вправе отказаться выполнять выплаты, когда обнаружились такие факторы:

  • Гражданин утаил серьезное заболевание;
  • Несчастный случай произошел при военных действиях;
  • Физическое лицо пострадало из-за незаконной деятельности;
  • Заемщик преднамеренно навредил своему здоровью;
  • Алкогольное либо наркотическое опьянение спровоцировало несчастный случай;
  • Травма получена после занятий экстремальным спортом;
  • Страховую ситуацию вызвало психическое отклонение.

Детальнее о рисках расписано в договоре. Дешевые полисы имеют меньший список страховых ситуаций, но когда там зафиксированы лишь выплаты при несчастных случаях, а человек умрет из-за болезни, будет отказано в возмещении задолженности.