Имущественный договор личного страхования – страховая сумма

Согласно пункту 1 статьи 263 Налогового кодекса Российской Федерации (далее НК РФ), расходы на добровольное страхование имущества включает страховые взносы по следующим видам:

Статья ГК РФ. Страховая сумма (действующая редакция)

Одной из главных задач для страховщика является адекватный расчет страховой стоимости и суммы соответственно. От этого будет напрямую зависеть размер компенсации. Как уже было сказано ранее, для определения стоимости используется специалист оценщик, который имеет опыт и знания в определенной сфере страховых объектов. В компаниях часто работают несколько штатных специалистов, которые выполняют оценку бытовой техники, автомобилей и другого. В отдельных случаях страховая компания может обратиться к стороннему оценщику. Это дожжен быть аттестованный работник соответствующего экспертного бюро. Проверить его квалификацию и разрешение можно через специальный реестр, доступ к которому открыт всем желающим.

На основе оценки страховой стоимости, дополнительных услуг (перестрахование или сострахование) и имеющихся активов агенты могут отказать вам в страховке. Обычно это происходит в тех случаях, когда денежные резервы страховщика не способны покрыть непосредственно страховую сумму по договору имущественного страхования для вашего объекта. Существует два типа страховых сумм:

  1. Неагрегатная. Распространяется на каждый отдельный страховой случай. Например, клиент может застраховать объект на сумму в 100 тысяч от огня и на 50 тысяч от кражи. Соответственно, при пожаре и уничтожении имущества вы получите только ту компенсацию, которая относится к потере объекта вследствие огня.
  2. Агрегатная. Распространяется на весь срок действия договора. При этом нужно принимать во внимание, что агрегатная сумма учитывает уже произведенные выплаты по конкретным рискам. Выплаченные ранее, например, 50 тысяч неагрегатной суммы, не учитываются при выплате агрегатной суммы.

Как только страховая компания выплатит полную сумму по договору, ее обязательства прекращаются. Для страховки необходимо повторно заключать новый договор. Общую сумму по договору называют агрегатным лимитом. Вне зависимости от количества случаев при выплате используется единая неагрегатная сумма, указанная в договоре. Например, она составляет 500 тысяч рублей. Все страховые случаи, которые будут предусмотрены договором и покроются каждый раз суммой до 500 тысяч. Таким образом, такой тип страхования считается для клиента более выгодным, однако общий лимит при неагрегатных выплатах будет уменьшаться.

При оценке повреждений из изначальной стоимости (на момент оформления договора) вычитается стоимость объекта после частичного разрушения. При полном разрушении считается, что объект обесценился.

В страховании жизни, как правило, выплата является единовременной при дожитии лица до определенного времени или его смерти. Средства выплачиваются лицу, которое было указано в договоре в качестве доверенного или выгодоприобретателя. Выплата суммы часто осуществляется в виде пожизненной ренты. В таком случае, за страховую сумму берется пенсионное обеспечение (рента). Периодичность выплат устанавливается пунктами договора.

Личное и имущественное страхование активно используются как крупными компаниями, так и частными лицами. Выгода от такой страховки напрямую зависит от условий договора. Страхователь обязан ориентироваться хотя бы в основных в терминах и понятиях страховой сферы. Чтобы исключить подставу с невыгодными условиями со стороны СК, рекомендуем воспользоваться помощью юристов.

Каталог страховых компаний России

  • Автострахование
    • ОСАГО
    • КАСКО
  • Недвижимость
  • Жизнь и здоровье
    • ОМС
    • ДМС
  • Пенсионное и социальное
  • Бизнес
  • Финансы
    • Инвестиции
    • Кредит
  • Туризм
  • Ещё
    • Страховые компании РФ

Понятие договора страхования личного имущества

Документ страхования представляет собой соглашение между компанией и страхователем. В нём прописывается сумма, которую компания будет обязана выплатить застрахованному лицу при наступлении ситуации, оговоренной в документе.

Основные виды имущественного страхования в РФ.

Основополагающим принципом добровольного страхования является равноправие и свободное волеизъявление сторон.

С особенностями добровольного страхования имущества можно ознакомиться по ссылке.

Понятие договора страхования личного имущества

Что относится к существенным условиям договора

При оформлении страхового документа определяются некоторые условия, которые должны строго соблюдаться обеими сторонами. При этом существенными условиями договора страхования являются следующие пункты:

  • точное определение объекта страхования;
  • перечень событий, являющихся страховыми случаями;
  • страховые платежи;
  • продолжительность действия документа;
  • размер суммы финансовой компенсации.

Документ между сторонами составляется таким образом, чтобы избежать двоякого толкования всех пунктов договора. Некорректно составленный документ может стать причиной судебного разбирательства между сторонами.

Субъекты и объекты страховой сделки

Субъектами имущественного соглашения выступают стороны, заключившие между собой страховую сделку и подписавшие соответствующий документ. Основными заинтересованными сторонами сделки являются страховщик и страхователь, при этом страховщик всегда является юридическим лицом, а страхователь может быть как юридическим, так и физическим лицом. Под страховщиком всегда подразумевается компания, имеющая государственную лицензию на оказание такого рода услуг.

Заинтересованной стороной, кроме страхователя, в документе может быть указано третье лицо, которое является получателем денежной компенсации в особо оговоренных случаях.

Какие формы включает договор страхования

Понятие договора страхования личного имущества

Страхование может включать как обязательную, так и добровольную форму. В этой страховой сфере рассматриваются три вида документов:

  • страхование имущества;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование рисков предпринимательской деятельности.

Умышленное повреждение материальных ценностей с целью получения страхового возмещения квалифицируется как мошенничество и попадает под действие статей уголовного кодекса.

Читайте также:  Как оформить страховку от невыезда за границу

Какие риски покрывает

Распространенные риски, которые страхуются и, соответственно, покрываются:

  • ЧП на стройплощадке (к примеру, замыкание, авария на инженерных сетях);
  • стихийные бедствия (наводнение, ураган и др.);
  • пожар;
  • удар молнией;
  • падение груза, вызвавшее обрушение;
  • незаконные действия сторонних лиц и др.

Типичные ситуации, при которых не всегда покрывают ущерб:

  • полная либо частичная приостановка работы;
  • теракт, военные действия, забастовки;
  • грубая неосмотрительность страхователя, его сотрудников.

Помимо этого, покрытие ущерба, причиненного пострадавшей стороне, предусматривает страхование ответственности за нарушение условий договора строительного подряда.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

  • о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
  • описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

  • дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
  • наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
  • причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
  • оплата медицинской и лекарственной помощи;
  • финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
  • предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
  • риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Читайте также:  Что может сделать налогоплательщик через личный кабинет

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

  • событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
  • по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

  • маршрут движения транспорта;
  • какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
  • территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Страховая выплата по ОСАГО

Страховая выплата – денежная сумма, которую в соответствии с договором обязательного страхования страховщик обязан выплатить потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая. (раздел 2 «Методических рекомендаций по проведению независимой технической экспертизы транспортного средства при ОСАГО (N 001МР/СЭ», утвержденных НИИАТ Минтранса РФ , РФЦСЭ при Минюсте РФ , ЭКЦ МВД РФ , НПСО «ОТЭК» )

Страховая выплата по ОСАГО производится при наступлении страхового случая (наступлении гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства) (статья 1 закона об ОСАГО)