Франшиза в КАСКО – что это, виды, плюсы и минусы

Покупка нового автомобиля вызывает у автовладельца множество вопросов по его максимальной защите от поломок. Из экономических соображений представители СК предлагают КАСКО с франшизой, поскольку данный вид страховки довольно дорогостоящий. Что такое удерживаемая доля в КАСКО, как она работает, и какие виды чаще практикуются, вы узнаете из этой статьи.

Положительные стороны

Включение условия о франшизе в страховой договор может быть выгодно для автовладельца по следующим основаниям:

Положительные стороны
  1. Более дешевый полис. КАСКО – удовольствие дорогое, поэтому включение указанного условия в договор может значительно сэкономить средства заемщика. Однозначно сказать, насколько выгоднее будет КАСКО при включении дополнительного условия в договор, нельзя. Как правило, просматривается такая закономерность – чем дороже полис и больше размер самой франшизы, тем большую скидку сделают страхователю. Однако надо понимать, что, единожды сэкономив, в дальнейшем вы постоянно будете получать меньшую компенсацию по сравнению с той, на которую можно рассчитывать при отсутствии данного условия в страховом соглашении.
  2. Экономия времени. Обычно любое, даже незначительное ДТП, обязывает страхователя представлять сведения о нем страховщику. Помимо заявлений и справок из ГИБДД, клиент должен доставлять автомобиль на проверку техническим экспертам. В связи с высоким темпом жизни, большинство автолюбителей не желает по каждой царапине на бампере проходить всю указанную процедуру. Внесение условия о сумме обязательного вычета позволяет решить эту проблему: поскольку рассчитывать на компенсацию в случае незначительного происшествия клиент страховой не может, то и оповещать компанию незачем.

Обоюдная выгода партнеров

Сначала обсудим приоритет обсуждаемой услуги для страховых компаний:

Страховщик экономит на оформление документации по незначительным столкновениям. Так отпадают затраты не только в отношении бланков, но и времени, сил на бюрократическую волокиту по мелким вопросам.

  • Происходит экономия финансовых средств, находящихся на балансе компании.
  • Не нужно платить эксперту за проведение осмотра небольших поломок авто.
  • Отпадают затраты на оплату юридических услуг, когда дело доходит до судебных разбирательств.
  • Рассмотрим, что данная опция означает для страхователя:
Обоюдная выгода партнеров

Аналогично менеджерам по урегулированию убытков клиент при незначительных повреждения авто не вызывает представителей ГИБДД для получения справки о ДТП, милицию для фиксирования аварии. Не тратит силы и время на походы в офисы СК и сбор документации.

Экономия на страховке происходит благодаря безаварийной езде на протяжении срока его действия. Ведь стоимость договора дешевеет, если франшизная опция включена в условия.

Не обращаясь за выплатой в кампанию каждый раз по незначительным столкновениям, водитель обеспечивает себя скидкой. При пролонгации автостраховки на следующий год ему будет предоставлена скидка за безаварийность как постоянному клиенту.

Кому не подойдет каско с франшизой

Есть и несколько категорий водителей, для которых франшиза едва ли окажется выгодной.

В первую очередь, это новички, недавно получившие водительское удостоверение. Из-за неопытности и волнения они часто попадают в незначительные происшествия. В итоге в течение первых лет вождения совокупные расходы на мелкие ремонты могут составить солидную сумму, львиную долю которой водитель по условиям франшизы выплатит из собственного кармана.

Поэтому начинающим автолюбителям советуют оформить «классический» договор каско, а с приобретением опыта можно рассматривать альтернативные варианты. В эту же категорию попадают и те, кто получил права давно, но водит от случая к случаю, чувствует себя за рулём неуверенно, не отличается быстрой реакцией, склонен к рассеянности.

Также каско с франшизой не подойдет поклонникам энергичного стиля вождения, которые любят лавировать в оживленном городском трафике, перескакивая из полосы в полосу. Они чаще других становятся участниками мелких ДТП, поскольку водители в потоке не всегда успевают среагировать на их маневры.

В целом же, это предложение перспективное, способное заинтересовать широкий круг автомобилистов. Есть у продукта и еще один неочевидный плюс на долгосрочную перспективу. Независимо от того, условная или безусловная франшиза прописана в полисе, клиент не обращается в страховую компанию с незначительными повреждениями. А это значит, что улучшается его страховая история, поэтому при заключении следующего договора он получит ощутимую скидку.

Читайте также:  Суброгация по КАСКО с виновника ДТП

Франшиза пришла на рынок надолго. Возможно, именно в вашем случае она окажется оптимальным кейсом для защиты транспортного средства.

Узнать больше о каско с франшизой можно здесь

Партнерский материал

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

  • Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
  • Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

  • Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
  • Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
  • Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
  • Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе. На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы. Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств. При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

Страхование КАСКО с франшизой: плюсы и минусы

Чтобы принять правильное решение, для начала необходимо определить плюсы и минусы франшизы КАСКО. Все они обладают следующими преимуществами:

  • Первое – значительное сокращение суммы оплаты страховки и сохранение семейного бюджета. Один словом, чем выше франшиза по страховке КАСКО, тем меньше будут ежемесячные платежи в страховую компанию.
  • Дальше необходимо отметить, что вам не придётся звонить в страховую при каждом ДТП, даже с самым незначительным бюджетом. Согласитесь, что на дороге каждый день случаются множество мелких столкновений – кто-то поцарапал дверь, где-то треснула фара и т. д. При таких мелких неисправностях гораздо дешевле будет оплатить их самостоятельно прямо на месте или сразу в автомастерской, чем связываться со страховиками и запускать механизм возмещения ущерба при страховом случае.
  • Отсутствие страховых выплат по незначительным страховым случаям обеспечит вам безупречную репутацию как водителя-профессионала. Это можно потом использовать при дальнейшем оформлении полиса франчайзинга, который учитывает вашу историю по страховым возмещениям. Также большинство компаний для водителей с безупречной репутацией предлагают высокие скидки при оформлении или бонусы при возмещении ущерба (особенно при заключении договора КАСКО с динамичной франшизой).
Читайте также:  Можно ли заменить полис омс через госуслуги

Но франшиза КАСКО также имеет ряд недостатков. Основные из них:

  • Трудности начинаются при попытке оформления страховки на автомобиль, который вы приобрели в кредит. Это и объясняет нежелание большинства страховых компаний и банков оформлять КАСКО с франшизой на кредитные автомобили.
  • Помимо мошенников со стороны клиентов, встречаются и мошенники со стороны страховых компаний. Недобросовестные сотрудники могут намеренно оценивать нанесённый застрахованному автомобилю ущерб, исключая при этом необходимость его возмещения. Такая схема мошенничества сработает как при фиксированном проценте франшизы, так и при фиксированной сумме (большинство ситуаций).

В каких случаях выгодно оформлять КАСКОс франшизой

Это лучше делать тогда, когда вы имеете большой стаж управления ТС без ДТП или официальных страховых случаев. При этом можно воспользоваться динамичной франшизы. Каждая страховая стремится заполучить как можно больше клиентов в виде добросовестных водителей, которым не придётся часто выплачивать страховку.

Страхование КАСКО с франшизой: плюсы и минусы

Рекомендуется оформить КАСКО, если вы хотите застраховать своё авто от какого-либо конкретного страхового случая. Например, от угона. Такой вид страховки обойдётся гораздо дешевле.

Некоторые страховые для привлечения клиентов предлагают особые условия франшизы, при которых скидка на ежемесячный платёж будет больше, чем непосредственно франшиза. Внимательно изучите условия и определите для себя лучший вариант. Также франшиза подойдёт сильно занятым, но обеспеченным людям. Так, вам не придётся тратить личное время и нервы на оформление страхового случая. Вы сможете самостоятельно оплатить незначительные повреждения машины, и сразу пользоваться ею.

Также франшиза КАСКО рекомендуется тем автомобилистам, которые не хотят портить водительскую историю незначительными ДТП. Мелкие страховые случаи могут испортить вашу репутацию как водителя.

В каких случаях лучше отказаться от страхования с франшизой

Этот вариант невыгоден тем, кто за рулём волнуется и часто попадает в аварии. Помимо многочисленных затрат на восстановление мелких повреждений транспортного средства, вы значительно ухудшите свою репутацию водителя, поскольку каждый эпизод будет заноситься в вашу историю.

Очевидно, что тем водителям, которые только начали практику вождения, лучше оформить полное КАСКО, без франшизы. Статистика показывает, что начинающий водитель обращается в страховую по страховому случаю несколько раз в месяц.

Безусловная

Рассматривая, что это такое безусловная франшиза в страховании, необходимо сказать, что она обусловлена принятием на себя собственником некоторой части расходов по реставрации повреждённого транспортного средства. Его доля оговаривается определённой суммой, процентной ставкой от стоимости машины либо величиной в процентах от понесённого ущерба. Принцип действия данного типа добровольного льготного обязательства также рассмотрим на примере.

Владелец передвижного средства приобрёл сертификат с безусловным типом документа, выраженным 10 тысячами рублей. При совершении ДТП в пределах этого значения, владелец льготного соглашения оплачивает издержки по ремонту из своего кармана. Если же расходы перешагнули 10-тысячную отметку, превышение оплачивает страховая организация, но оговорённую договором сумму всё же вносит владелец средства.

Соглашения в виде ставки процента от цены машины отличается от вышеприведённого тем, что происходит учёт износа автомобиля. Однако здесь также назначается фиксированная сумма, которая основывается на определённом проценте от цены транспортного средства. Этот вариант приемлем владельцам подержанных автомобилей, т. к. их ежегодно увеличивающийся износ приводит к удешевлению самого полиса.

Сумма компенсации от ущерба выражается определённой процентной ставкой, например, 10%. При стоимости ремонта нанесённых повреждений в 50 000 рублей, собственник средства уплачивает 5 тысяч, остальные же 45 приходятся на долю организации.

Безусловная форма выражается определённой суммой компенсации, процентными ставками от стоимости автомобиля либо причинённого ущерба. При издержках на ремонт машины, не превышающих оговорённую сумму или ставку процента, водитель оплачивает его сам. Если же стоимость пересекает указанную отметку, разницу доплачивает страховое агентство.

Читайте также:  Как не купить поддельный полис

Перечисленные условный и безусловный типы полиса являются не единственными в своём роде. Агентства располагают и другими видами добровольных соглашений, ориентированными на конкретные целевые группы носителей обязательств.

○ Преимущества и недостатки страхования КАСКО с франшизой.

Среди плюсов оформления полиса КАСКО с франшизой выделяют:

  • Снижение стоимости страховых услуг на порядок около 60%.
  • Выгодно для водителей с безаварийным вождением в связи с низкой ставкой и отсутствием повышающих коэффициентов, в первый год вождения для таких водителей обычно предоставляется льгота в 5%, на втором – 10%, на третьем – 15%, на четвертом – 20%.
  • Возможность выбора вида франшизы в зависимости от определенного режима вождения, к примеру, для тех, у кого в зимний период автомобиль стоит в гараже, будет выгодна временная франшиза с ограниченным сроком действия.
  • Экономия времени на посещение офиса страховщика, если случай попадает под действие франшизы.
  • Оптимальным вариантом будет оформление страховки с франшизой, если осуществляется защита рисков, связанных с угоном, при компенсации незначительного ущерба за счет средств автовладельца.

К минусам использования такой услуги являются:

  • Финансовая незащищенность при определенных страховых случаях.
  • Повышение коэффициента, влияющего на повышение стоимости полиса, при аварийном вождении.

Если в договоре не указан вид франшизы, то предполагается, что она предоставляется на безусловном основании.

Плюсы и минусы автокаско с франшизой

Об основном плюсе я уже упомянул, собственно, в нём заключается весь смысл применения франшизы для страхователя – это существенное снижение цены полиса.

Минус очевиден – о компенсации части урона придётся позаботиться самому, а при мелких повреждениях от страховой по каско вообще ничего не получить. Причём в случае невозможности установить виновника, или если в произошедшем виноват сам владелец, платить придётся из своего кармана. А если небольших случаев получения ущерба будет много, то может получиться, что заплатили больше, чем сэкономили на страховке.

Дополнительная выгода

Часто плюсом также называют отсутствие необходимости обращаться в страховую из-за мелких повреждений, то есть некоторая экономия времени и проходить различные формальности, заполнять бумаги и тому подобное.

На мой взгляд, это преимущества весьма сомнительное, особенно если вспомнить, что практически во всех СК можно получить возмещение при небольшом ущербе или повреждении определённых деталей без предоставления подтверждающих документов.

Это преимущество больше актуально для самих страховых, ведь количество обращений, а, значит, и работы уменьшается. Более того, оформление мелких возмещений экономически невыгодно, ведь действий требуется сделать столько же, как и при крупных выплатах.

А вот уменьшение количества страховых случаев, о которых за счёт неоповещения страховщика о повреждениях, подпадающих под франшизу, поможет несколько снизить стоимость полиса в будущем за счёт увеличения статуса «аккуратный водитель» в глазах СК.

При покупке машины в кредит

При кредитовании машина выступает залогом. Однако банк права удерживать у себя залог не имеет, а значит, он остается у заемщика (т.е. водителя) и используется. Как и любой транспорт, авто подвержены угону, авариям, повреждениям, так что банк, требуя застраховать средство передвижения, подстраховывается от невыплаты (задержки) денежных средств. Страхование по автомобилям, взятым в кредит, как правило, выходит дороже. Однако КАСКО несет определенные выгоды и заемщику. При аварии или наступлении иного страхового случая автомобилист покрывает расходы не сам, это делает за него страховая компания.

Итоги по франшизе в каско

Франшизу, как определенную часть оцененного ущерба, владелец ТС будет выплачивать собственными средствами. Однако этот элемент дает возможность экономить на обязательной страховке без лишних трат. Причем выгоду этого вида полиса может заметить только опытный водитель, которому практически совсем не доводится оказываться в неприятной ситуации – ДТП. Если опыта не хватает или нет уверенности в следующем повороте, тогда стоит воспользоваться полисом с зачислением повышенных коэффициентов, а также стоять над душой у страховщиков по любому поводу.