Доклад: Организация имущественного страхования

ГБОУ СПО ВО «Владимирский аграрный колледж»

Концепция реформирования главы 48 ГК РФ о страховании пока является проектным документом: она еще будет дорабатываться. Но в целом реформа, по замыслу разработчиков, должна быть направлена на разграничение в соответствующей отрасли законодательства частного и публичного элементов.

В ГК РФ предлагается внести изменения, направленные на установление возможности натурального возмещения, объединение понятий страхования предпринимательских и финансовых рисков, уточнение положения участников страховых правоотношений, реформирование норм о суброгации. Одной из ключевых новелл может стать снятие законодательного запрета на страхование договорной ответственности. При этом упомянутыми предложениями Концепция не ограничивается. Разработчики также предлагают, например, уточнить существенные условия договора страхования (заменить срок действия договора страхования сроком страхования, дополнить перечень существенных условий условием о размере страховой премии), четче обозначить информационные обязанности страхователя и предусмотреть последствия их неисполнения.

Понятие имущественного страхования

Имущественное страхование – раздел страхования, целью которого стоит защита имущественного интереса страхователя, т.е. целостности, права владения и распоряжения любым имуществом.

О том, что выступает объектами в таких договорах поговорим чуть ниже. Однако, важно понимать, что строгой методологии в делении имущества и рисков на те или иные классы нет, поэтому формулировки и кластеризация сайта с высокой долей вероятности отличаются от аналогичных информационных источников. Мы стараемся руководствоваться официальными нормативными актами и логикой и такой подход передаем нашим читателям.

Страхование имущества граждан.

Проводится на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимается предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметов религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Читайте также:  Полис КАСКО - что нужно для получения

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух лет до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основании дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учётом износа) в пределах рыночных цен.

Ущербом в имущественном страховании считается:

— в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учётом износа) исходя из рыночных цен.

— в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учётом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Классификация страхования

Классификация страхования — система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которой располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

В зарубежной практике классификация страхования — это упорядоченная система видов (классов) страхования. В странах Европейского Экономического Сообщества в настоящее время действует единая классификация видов страхования, установленная директивой ЕЭС 73/239/ЕЕС. Имеет целью содействие в формировании единого страхового рынка стран-членов ЕЭС.

Классификация страхования позволяет при всем его разнообразии установить различия и сходство форм и видов страхования, свести их к небольшому числу групп и тем самым облегчить их изучение и практическое использование. Особые свойства отдельных форм и видов страхования требуют особых условий осуществления, специфических методов и административно-финансовых мер проведения.

По форме страхования различают:

  • обязательное страхование, осуществляемое на основе требований законодательства страны в рамках установленного перечня и условий страхования. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества;
  • добровольное страхование, осуществляемое по взаимной договоренности страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на виды страхования и т.д. при соблюдении действующего в стране законодательства.

Отрасли страхования считаются высшим звеном классификации страхования. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования:

  1. имущественное страхование;
  2. личное страхование;
  3. страхование ответственности.

Следующее звено классификации страхования – подотрасли страхования. В основе деления на подотрасли имущественного страхования лежат формы собственности, личная собственность и категории страхователей.

Отсюда подотраслями имущественного страхования являются:

В личном страховании деление на подотрасли проводится в зависимости от объема ответственности, долгосрочности или краткосрочности страхования. Соответственно личное страхование подразделяется на три подотрасли:

  • страхование жизни (смешанное страхование жизни, страхование жизни на дожитие, страхование жизни на случай смерти, страхование ренты, страхование детей, свадебное страхование — страхование детей и др.);
  • страхование от несчастных случаев и болезней (индивидуальное страхование от несчастного случая, страхование от несчастных случаев работников предприятий, страхование детей от несчастных случаев и др.);
  • медицинское страхование.

В страховании ответственности деление на подотрасли проводится в зависимости от объема ответственности третьих лиц. Отсюда подотраслями страхования ответственности являются:

Классификация страхования в зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, предполагает выделение таких направлений:

  • перестрахование;
  • сострахование;
  • двойное страхование;
  • самострахование.

Классификация страхования может быть осуществлена и с точки зрения потребителей страховой услуги — по кругу страхователей. По этому критерию выделяют коллективное страхование и индивидуальное страхование (характерно для личного страхования).

Читайте также:  Оформление СНИЛС для нового сотрудника

По договорам коллективного страхования застрахованным может быть одновременно большое число лиц.

Наиболее типичным примером коллективного страхования может служить личное страхование работников предприятия, при котором предприятие страхует от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников. Договор индивидуального страхования заключается, как правило, в отношении одного застрахованного.

Что такое объект и субъект в страховании

В процессе страхования участвуют два основных субъекта; страхователь и страховщик. Их права и обязанности в обязательном страховании регламентируются действующим законодательством, в добровольном страховании – договором, заключаемым на основании действующих правил. В личном страховании принимают участие и другие стороны: застрахованный, а также лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Поскольку в большинстве случаев договор личного страхования заключается на случай наступления событий в жизни самого страхователя, понятия застрахованный и страхователь, как правило, совпадают. В отдельных видах личного страхования в качестве застрахованного и страхователя выступают разные лица. Так, в страховании от несчастных случаев за счет предприятий и организаций страхователем является соответствующее предприятие или организация, застрахованными – ее работники. В страховании детей и страховании к бракосочетанию застрахованными являются дети, страхователями – родители и другие родственники, заключившие договор в пользу ребенка. В имущественном страховании страхователем выступает, как правило, собственник имущества (организации, граждане), а также арендатор, организация, принявшая имущество на хранение, и др. Страховщиком может выступать страховая организация, зарегистрированная в установленном порядке и получившая лицензию на проведение соответствующих видов страхования. В одном страховании может участвовать несколько страховщиков: когда крупные риски одновременно принимает ряд компаний (в определенной доле). В тех случаях, когда заключенные страховщиком договоры перестраховываются, стороной страховых отношений выступает также перестраховщик.

Объектом страхования является интерес владельца имущества. Он может быть представлен как нематериальными ценностями (жизнью, здоровьем, трудоспособностью), так и материальными (имуществом, недвижимостью, автомобилем). Под субъектом же страхования подразумеваются лица, которые непосредственно участвуют в заключении договора страхования, т. е. страхователь и страховщик, а также третьи лица, к числу которых относятся застрахованный человеком и выгодоприобретатели.

Существует много классификаций страховки: в зависимости от формы, по роду опасности, по территориальному признаку, по организационно-правовой форме страховщика и, в частности, по объектам страховой защиты.

Вид страхования — страхование однородных объектов от свойственных им страховых рисков. Для каждого вида страховки обычно необходимо создание специальных правил ведения страховых операций и определения специфичной системы тарифных ставок.

Страхование, исходя из объектов, подразделяется на два вида: имущественное и личное.

  1. страховка имущества (водного, наземного, воздушного транспорта, грузов и других видов имущества);
  2. страховка ответственности (гражданской ответственности собственников автомобилей, гражданской ответственности лиц, осуществляющих перевозки, гражданской ответственности учреждений, которые являются источником высокой опасности, ответственности за невыполнение своих обязательств, профессиональной ответственности, страховка других видов ответственности);
  3. страховка предпринимательских рисков (которое включает страховку предпринимательских и финансовых рисков).

К объектам имущественной страховки относятся имущественные интересы, которые связаны:

  1. с владением, использованием и распоряжением имуществом (имеется ввиду страхование имущества);
  2. с обязанностью застрахованного лица возместить причиненный другим гражданам вред (страхование гражданской ответственности);
  3. с занятием предпринимательской деятельностью (страхование предпринимательских рисков).

Максимальный размер взносов ИП в году для пострадавших от COVID отраслей

К опасным производственным принято относить объекты, которые образуются и используются, а также подлежат переработке и хранению, транспортировке и утилизации:

  1. Вещества повышенной воспламеняемости, преимущественно газы, которые кипят при температурном режиме от 20 градусов по Цельсию.
  2. Окисляющие элементы, которые поддерживают процесс горения, воспламенения, а также окислительно-восстановительные реакции.
  3. Горючие жидкости, газы, пылевые частицы, возгорающиеся в самостоятельном порядке или при действии источника зажигания.
  4. Взрывчатые элементы, которые горят быстро и самостоятельно.
  5. Токсичные вещества, приводящие живые организмы к гибели.
  6. Элементы повышенной токсичности, которые приводят живые организмы к гибели.
  7. Вещества, опасные для окружающей среды.
Читайте также:  Платятся ли алименты с больничного листа?

К этой категории имеет непосредственное отношение оборудование, которое функционирует при давлении от 0,07 МПа и температурном режиме от 115 градусов по Цельсию. В этой же категории присутствуют объекты, которые установлены стационарно — это эскалаторы, механизмы грузоподъемного назначения.

Объекты, имеющие непосредственное отношение к категории опасных производственных, подвергаются максимально строгому контролю со стороны государственных структур.

Ведь именно данные предприятия являются максимально опасными для природы и людей. В связи с этим к лицам, которые ими обладают, предъявляется набор максимально строгих требований.

Необходимость в проведении страхования ОПО появилась после возникновения нескольких крупных аварий, в ходе которых третьи лица столкнулись с серьезным ущербом, как и окружающая среда. Например, в 1984 году такая авария произошла в Индии, вследствие чего погибло 3000 человек сразу же и 15 000 человек в последующие годы.

В связи с этим было внедрено обязательное страхование ответственности предприятий, которые являются источниками повышенной опасности.

На территории Российской Федерации до 31 декабря 2011 года действовали прежние нормы ФЗ №116, а также ФЗ №117 «О безопасности гидротехнических установок». С начала 2012 года стал действовать ФЗ №225 «Об обязательном страховании…».

В этой законодательной норме определены базовые условия страховой деятельности в отношении опасных объектов. Установление страховых сумм по закону происходит за причинение ущерба вследствие аварийной ситуации, исходя из характера ОПО.

Если в организации предусмотрена обязательная процедура разработки декларации по промышленной безопасности, используется специальная шкала, исходя из максимально возможного числа потерпевших лиц.

Если опасность угрожает 3000 человек и более, сумма страхования составляет 6,5 миллиардов рублей. Если есть риск угрозы для 10 людей и менее, страховая величина равна 10 миллионов рублей.

Если декларация не составляется, сумма страхования определяется в соответствии со следующими условиями:

Размерный показатель тарифной ставки при этом находится в диапазоне от 0,05 до 4,94%. Если вести речь о рынке страхования данных объектов, лицензионные разрешения присутствовали у организаций в количестве 64 штук.

В настоящее время можно выделить ТОП-10 страховых компаний по объему премий:

  • СОГАЗ (17% рынка);
  • РОСГОССТРАХ с аналогичной долей на рынке;
  • ВСК – 11%;
  • ИНГОССТРАХ – 8%;
  • Альфа Страхование – 6%;
  • Гарантия РЕСО – 4%;
  • Согласие – 4%;
  • Альянс, МСК, ЭНЕРГОГАРАНТ – по 3% доли на рынке.

Под регистрацией принято понимать процесс, в рамках которого происходит постановка на учет и внесение данных в реестр Ростехнадзора. Делается это только в отношении ОПО, которые имеют признаки, относящиеся к ФЗ №116. Государственная пошлина не уплачивается, а само свидетельство выдается в течение 30 дней. Конкретный срок действия у него отсутствует.

Если изменения в состав ОПО были внесены, а новый опасный объект был введен в эксплуатацию, необходимо пройти процедуру, которая называется перерегистрацией. Это позволит сделать данные актуальными. До этого момента инспектор Ростехнадзора вправе выписать предписание о том, что нарушения были устранены.

Документация на регистрацию ОПО подается в специализированный компетентный орган. Порядок их подачи регулируется административным регламентом. Подача документов производится исключительно в территориальную службу по месту, где зарегистрировано юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.

В 2021 году в этой области, как и в предыдущие годы, произойдет ряд важных изменений.

Основные из них связаны с принятием новых нормативных документов, которые вводят серьезные требования к организации мер по промышленной безопасности на производственных предприятиях. При этом ранее действовавшие нормативы в большей части таких случаев подлежат отмене.

Однако в отдельных ситуациях они переводятся в статус рекомендательных документов, действие которых не прекращается. Проанализируем наиболее важные из них более детально.