Договор страхования. Виды, сроки, условия заключения.

Согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков могут выступать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Условия договора страхования

Между сторонами при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора страхования:В договоре имущественного страхования:

  • О предмете договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования;
  • Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
  • Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
  • Срок действия договора.

В договоре личного страхования:

  • Наличие застрахованного лица;
  • Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
  • Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
  • Срок действия договора.

Недостижение соглашения по существенным условиям договора страхования влечет его недействительность.Существенные условия договора страхования могут содержаться в правилах страхования принятых и одобренных страховщиком. В этом случае на данные правила страхования должна быть ссылка в договоре, и они должны быть вручены по роспись страхователю.В правила страхования могут быть внесены изменения при согласовании их обеими сторонами.

Страхование гражданско-правовой ответственности

Может иметь две разновидности:

  • страхование риска договорной ответственности. Может возникнуть при нарушении гражданско-правового договора в случаях непосредственно предусмотренных законом, но при этом бывает обязательным или добровольным. На основании этого вида соглашения можно застраховать только риск ответственности страхователя;
  • страхование риска деликтной ответственности. Возникает в случае внедоговорного причинения имуществу иных лиц. Страхуется риск ответственности не только страхователя, но и другого лица, на которое возлагается ответственность за причинение вреда.

Порядок процедуры и особенности договора об имущественном страховании

Отношения по имущественному страхованию в РФ регулируются Гражданским Кодексом РФ (гл. 48), законом о страховом деле (ФЗ № 157, ), нормативными документами Федеральной службы, касающимися страховой деятельности.

Читайте также:  Как осуществляется расчет УТС (утрата товарной стоимости) в 2020 году

Согласно законодательным и нормативным положениям порядок страховой сделки заключается в оформлении соответствующего договора. Собственность самого страхователя оформляется основным договором, а имущество, полученное от иных организаций, оформляется по дополнительному договору. Дополнительный документ заключается лишь при наличии действующего основного договора, при этом срок второго документа не может быть больше периода действия основного документа.

Внимание! Соглашение признается вступившим в силу от дня первой оплаты страхователем страхового взноса, если в тексте документа не указано иное (ст. 957 ГК РФ). Факт оформления сделки удостоверяется полисом (страховым свидетельством) или сертификатом.

Соглашение оформляется только в письменном виде, несоблюдение указанного условия влечет недействительность сделки (ст. 940 ГК РФ).

К моменту подписания документа об имущественном страховании участники сделки должны прийти к единому мнению в отношении:

  • имущества (предметов), принимаемого в качестве объекта страхования;
  • характеристики ситуаций, на случай которых заключается сделка;
  • страховой суммы;
  • времени действия договоренности.

К сведению! Не разрешено оформление сделок по страхованию противозаконных интересов, в том числе затрат, которые страхователь осуществил по принуждению (в целях освобождения заложников), ущерба от пари, участия в играх или лотереях.

Страховые организации предлагают предприятиям возможность заключения сделок по одному виду риска или по комплексной программе, учитывающей все потенциальные риски для предприятия. По желанию клиента в некоторые страховые случаи (опции) могут быть исключены или добавлены иные важные для компании ситуации.

Комплексная программа может быть выгодна предприятию за счет одновременного оценивания рисков и оформления документации по всем их видам, что делает возможным использование понижающих коэффициентов по тарифам.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

  • о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
  • описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования.
Читайте также:  Вклады в каких банках застрахованы государством в России: список

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

  • дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
  • наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
  • причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
  • оплата медицинской и лекарственной помощи;
  • финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
  • предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
  • риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Читайте также:  Cтраховая компания отказала в выплате по ОСАГО

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

  • событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
  • по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

  • маршрут движения транспорта;
  • какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
  • территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.