Договор страхования предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Виды предпринимательских рисков

  • внешние, не связанные с бизнесом, то есть изменения в законах, политической обстановке;
  • внутренние, связанные с бизнесом, то есть неисполнение обязательств контрагентами, ошибки в руководстве, злоупотребления и т.д.;
  • постоянные, связанные с нестабильностью экономики в данном регионе;
  • временные, например, возникающие на определенном этапе производственного цикла;
  • допустимые, когда существует угроза частичной или полной потери прибыли;
  • критические, когда возникла угроза потери прибыли и части дохода;
  • катастрофические, грозящие банкротством и потерей бизнеса;
  • динамические или спекулятивные, возникающие в результате игры на разнице курсов и цен;
  • статистические, возникающие в результате стихийных бедствий, аварий, катастроф и т.п.

Общая информация

Риски в предпринимательской деятельности являются постоянными спутниками. Они всегда присутствуют из-за неопределенности внешней среды. В ней есть объективные политические, экономические и социальные условия, в которых и приходится осуществлять предпринимательскую деятельность. Поэтому фирма должна обладать определённой долей приспособленности. И это при том, что ситуация зависит от большого количества контрагентов, лиц и просто случайных событий, поведение и развитие которых не поддаются предсказанию с приемлемой точностью. Отсутствие целей, четкого видения их достижения и показателей эффективности может дополнительно увеличить риски в предпринимательской деятельности.

Советы офисному сотруднику:

  • Как совмещать работу в офисе и здоровый образ жизниНе секрет, что офисный труд негативно сказывается и на физическом, и на психическом состоянии работника. Фактов, подтверждающих и то и то, существует довольно много.
  • Как понять, что коллектив вас не уважаетНа работе каждый человек проводит значительную часть своей жизни, поэтому очень важно не только то, чем он занимается, но и то, с кем ему приходиться общаться.
  • Офисные хроники или как противостоять сплетнямСплетни в рабочем коллективе – вполне обыденное явление, причем не только среди женщин, как это принято считать.
  • Как нужно разговаривать с начальником: антисоветыПредлагаем вам ознакомиться с антисоветами, которые подскажут, как не надо разговаривать с начальником офисному работнику.

Порядок оформления договора страхования предпринимательских рисков

До заключения договора страховщик и страхователь обязаны определить все факторы, неизбежно повлиявшие на итоги предпринимательской деятельности.

Оценку размера предпринимательских рисков определяют на основе специальных расчетов и отчетных документов страхователя. Оценку имеет право проводить страховщик или независимый оценщик.

Договор страхования предпринимательских рисков необходимо заключать в письменной форме. Невыполнение письменной формы за собой влечет недействительность этого соглашения.

Письменная форма договора будет также признаваться соблюденной, когда выдается страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком на основе письменного или устного заявления страхователя.

Понятие договора страхования предпринимательского риска

Определение 1

Договор страхования предпринимательского риска — это письменное соглашение, согласно которому страховщик берет обязательство по выплате страхового возмещения страхователю(предпринимателю) в размерах страховой суммы при наступлении страхового случая, который был прописан в договоре страхования, а страхователь гарантирует уплату страховой премии в размере, сроках и порядке, предусмотренных договором страхования.

Читайте также:  Как получить, заменить полис ОМС через МФЦ

Страховой суммой является страховое возмещение, которое страховщик обязуется выплатить в случае наступления страхового случая, являющегося предметом страхования.

Предметом договора страхования является страхование рисков:

  • неполучения обычного дохода;
  • возникновение убытков.

По договору страхования страхуется риск самого страхователя и исключительно в его пользу.

Перестрахование — это разновидность страхования рисков, возникших в сфере деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Если договор страхования риска предпринимателя страхователь заключает в пользу третьего лица, то он считается заключенным в пользу страховщика.

Договор страхования прекращает действие, если при его заключении физическое лицо являлось индивидуальным предпринимателем, но лишилось этого юридического статуса при наступлении страхового случая. Страховщик при перестраховании страхового возмещения за выплату является ответственным перед страхователем. Только страховщик имеет право предъявлять требования к перестраховщику о выплате. Разрешено заключать 2 и более договоров последовательно. Если при заключении более двух договоров вытекает обязанность выплатить страховое возмещение различными страховщиками за одно последствие, то к данным договорам может применяться уменьшение суммы страхового возмещения.

Требуется консультация по учебной работе? Задай вопрос преподавателю и получи ответ через 15 минут! Задать вопрос

При страховании разных рисков одновременно по различным страховым договорам возможно превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью имущества, которое застраховали. Страховая выплата не должна быт выше страховой стоимости имущества.

Договор страхования предпринимательского риска

Договор страхования предпринимательского риска является письменным соглашением, в соответствии с которым страховщиком берется на себя обязательство по выплате страхователю страхового возмещения (в пределах страховой суммы) при наступлении страхового случая, определенного в договоре страхования, а страхователем гарантируется уплата страховой премии в размере, порядке и сроках, предусмотренных договором страхования.

Объекты страхования

В договоре страхования предпринимательского риска объектом страхования выступают имущественные интересы, которые связанны с наступлением убытков у страхователя от предпринимательской деятельности вследствие нарушения контрагентами страхователя своих обязательств или из-за изменений условий деятельности страхователя по независящим от него обстоятельствам.

Имущественный интерес содержит в себе комплексные составляющие страховых убытков – упущенная выгода, действительный ущерб, ответственность и расходы. Возникает такой имущественный интерес в связи с ведением предпринимательской деятельности застрахованным лицом (ГК РФ, статья 2).

В соответствии статьи 933 Гражданского Кодекса РФ по договору страхования предпринимательского риска может застраховываться предпринимательский риск только в пользу самого страхователя (предпринимателя).

Страхователь

Гражданский Кодекс РФ (статья 2) говорит, что лицо, ведущее предпринимательскую деятельность, обязано в этом качестве зарегистрироваться в определенном законодательными актами порядке.

Исходя из этого требования, становится очевидным, что в договоре страхования предпринимательского риска страхователем может быть либо коммерческая организация (юридическое лицо), ведущая предпринимательскую деятельность в рамках своего устава, либо физическое лицо, зарегистрировавшееся в качестве индивидуального предпринимателя.

Поэтому, заключить договор страхования предпринимательского риска могут только предприниматели, ведущие коммерческую деятельность. Для всех остальных категорий (некоммерческих организаций, граждан, не зарегистрировавшиеся индивидуальными предпринимателями) заключенный договор страхования будет считаться ничтожным.     

В соответствии статьи 933 ГК РФ договор страхования предпринимательского риска, заключенный в пользу лица, который не является страхователем, является заключенным на страхователя, потому что в договоре страхования не может быть назначено ни застрахованное лицо, ни выгодоприобретатель.

В обратном случае, идет нарушение законодательной нормы  с вытекающими различными последствиями по нарушению этих правил.

Читайте также:  Какой предусмотрен штраф за езду без страховки

Поэтому, назначая в договоре страхования выгодоприобретателя, ничтожным становится только это условие, а назначая в договоре страхования предпринимательских рисков застрахованное лицо – ничтожным признается весь договор.

Страховой случай

К страховым рискам по договору страхования предпринимательских рисков относятся (ГК РФ статья 929 пункт 2):

  • нарушение обязательств контрагентами страхователя;
  • изменение условий предпринимательской деятельности страхователя по объективным причинам, от него не зависящим.

Так как предпринимательская деятельность направлена на систематическое извлечение прибыли, то и изменения условий в деятельности (в данном случае ухудшения) должны иметь систематический характер.

Отсюда следует, что потерянная выгода, упущенная из-за разовой и случайной ее утраты, не может быть застрахована по договору страхования предпринимательских рисков, а станет возможной только при изменении условий, вследствие которых случаи таких утрат участятся.

Данная норма является спорной, поэтому многими страховщиками заключается договор страхования предпринимательских рисков по случайной единовременной утрате возможной прибыли.

Изменения условий в деятельности страхователя или в отношении нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя должны носить для страхователя неожиданный и случайный характер, при наступлении которых он находится в абсолютном неведении.

Например, страховщиком может быть отказано в заключение договора страхования предпринимательских рисков продавцу, который собрался продавать свой товар покупателю с сомнительной платежеспособностью.

У продавца всегда имеется реальная возможность проверить финансовое состояние своих покупателей, в противном случае, не стоит заключать договор купли-продажи.

Двойное страхование

В соответствии с законодательством Российской Федерации страхователю разрешается заключение нескольких последовательных договоров страхования предпринимательских рисков с разными страховщиками.

При этом допускается превышение размера страховой суммы над застрахованной стоимостью имущества. Однако при страховом возмещении страховая выплата не может превышать страховую стоимость имущества.

При возникновении обязанности по страховому возмещению у нескольких страховщиков, выплаты производятся с применением формулы сокращенной суммы страхового возмещения.

Дата формирования страницы: 14:24:47

Судебная практика по статье ГК РФ

Определение Верховного Суда РФ от N 305-ЭС19-14148 по делу N А41-77623/2018

Разрешая спор, суды первой и апелляционной инстанций, руководствуясь положениями статей 11, 14, 354, 820, 933, 948 Гражданского кодекса Республики Беларусь, исходили из того, что истец исполнил возложенные на него обязанности страховщика, а не возмещал вред, причиненный другим лицом, на основании чего истцу отказано в удовлетворении иска,.

Определение Верховного Суда РФ от N 305-ЭС17-12706 по делу N А40-211979/2015

В силу подпункта 3 пункта 2 статьи 929, статьи 933 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск убытков от предпринимательской деятельности страхователя. Согласно пунктам 13, 14 указанных договоров предшественник истца (АО «СК «Пана Иншуранс») застраховал свои имущественные интересы, связанные с обязанностью произвести страховые выплаты по оригинальным договорам страхования.

Определение Верховного Суда РФ от N 305-ЭС19-3565 по делу N А40-25673/2016

Для проверки указанного довода применительно к условиям действующим между сторонами и определяемым в силу статей 929, 933, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации по соглашению сторон условиям добровольного имущественного страхования предпринимательского риска кассационная жалоба передается для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации.

Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от N 305-ЭС19-3565 по делу N А40-25673/2016

Договор страхования, об исполнении которого возник спор, относится к имущественному страхованию предпринимательского риска, условия которого определяются соглашением сторон (статьи 929, 933, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации). Для взыскания спорной задолженности в качестве страхового возмещения она должна соответствовать согласованным сторонами условиям страхования.

Читайте также:  Законно ли двойное страхование квартиры?

Решение коллегии арбитров МКАС при ТПП РФ от по делу N М-54/2018

Из анализа ст. ст. 929, 933, 967 ГК РФ Ответчик делает вывод, что договор перестрахования относится к имущественному договору страхования. Согласно ч. 1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Определение Верховного Суда РФ от N 305-ЭС16-10317 по делу N А40-47977/2015

Судами в соответствии с положениями статьей 929, 933, 966, 967 Гражданского кодекса Российской Федерации дана оценка условиям заключенных сторонами договоров об общих условиях факультативного перестрахования (ретроцессии) от и перестрахования от РД 852/009-2010 (Ю)-«М», касающихся определения страхового случая по договору перестрахования, наступления обязанности перестраховщика по выплате страхового возмещения, определяющего начало течения срока исковой давности.

Предметы предпринимательского риска, которые можно застраховать

А теперь рассмотрим, что же конкретно можно застраховать индивидуальному предпринимателю. Во-первых, это любое имущество фирмы, которое находится в работе. К имуществу можно относить как станки, оборудование, линии и потоки, так и офисное имущество, автотранспорт, который используется для перевозки товара, сырья, а так же сотрудников с работы и на работу. Все, что стоит денег, что используется для работы, можно страховать от повреждений, порчи, кражи, полной утраты и много другого.

Предметом страхования может стать и предпринимательская ответственность по кредитным отношениям, это несвоевременный возврат кредитных средств, неполный возврат средств, непогашение обязательств и невыплата процентов по кредитам, займам, облигациям. Так же к страховым случаям относится невыплата дивидендов по акциям, которые предприниматель может использовать как привлеченные инвестиции в свой проект.

Отдельно среди страхуемых предметов надо выделить инновационные проекты и результат этих проектов. Инновации – это всегда риск, кто знает, удастся ли вам в их результате получить именно тот продукт, который предприниматель планировал, получится ли этот продукт выгодно продать, как это было задумано. Поэтому любой исход дела надо застраховать.

Так же можно застраховать оборудование, производственные системы, их работоспособность, и убытки от полной их остановки.

Огромное количество неприятностей ожидают предпринимателя в случае причинения вреда здоровью и жизни третьих лиц, то есть сотрудников, которые приняты на работу. Причем надо четко указать, в каких случаях будет происходить компенсация – в результате производственной деятельности, в результате аварий и катастроф, пожара, вредных выбросов и др. Это позволит предпринимателю избежать расходов на лечение сотрудников и выплату им компенсации. Но в любом случае, вам придется очень хорошо потрудиться надо обеспечением безопасности и соблюдением всех требований по охране труда и технике безопасности.

Перечень юридических услуг

— Составление заявления в лицензирующий орган. — Подача пакета документов в лицензирующий орган с направлением уведомления о сдаче документов. — Корректное заполнение требуемых лицезнирующим органом форм. — Проверка достаточности количества документов. — Проверка соответствия законодательству содержания документов. — Составление заявления в органы Роспотребнадзора и Государственного пожарного надзора. — Сопровождение клиента выездным специалистом в лицензирующем органе. — Получение готовых документов и их отправка по почте.