Договор страхования – виды, условия и особенности заключения

Страховые договоры заключаются между страхователями и страховщиками, основная цель этого юридического документа заключается в определении прав и обязанностей каждой из названных сторон.

Под сроком конкретного договора понимается определенный период времени, на протяжении которого он будет действовать, и обладать юридической силой. Расшифровка данного термина, а также все нюансы, связанные с ним, содержатся в действующем гражданском законодательстве.

В соответствии с ним имеются следующие нюансы, связанные со сроком подобных документов:

  1. Заключенный договор вступает в силу после того, как страхователь осуществит первый взнос или при наступлении иных событий, которые оговорены в документе.
  2. Договор теряет свою силу и перестает действовать в момент, который предварительно оговаривается и фиксируется в документе. Если он выпадает на выходной или праздничный день, то сроком окончания действия соглашения считается следующий рабочий день.
  3. Причинами досрочного расторжения может быть: добровольный отказ страхователя от договора, утеря застрахованного имущества из-за не страхового случая, прекращение деятельности юридического лица, которое являлось страхователем.

Что можно включить в договор страхования имущества, есть ли какие-либо ограничения?

Условно страхование допускается как на само недвижимое имущество, так и на личные вещи страхователя. Также нашло распространение страхование предпринимательской деятельности, которое направлено на покрытие возможных рисков, к которым можно отнести:

  • От риска утраты, частичной или полной гибели конкретных вещей.
  • Покрытие возможного ущерба от несостоятельности предпринимателя или его необдуманных решений – несение непредвиденных расходов или отсутствие прибыли предпринимателя.
  • Риска нанесения убытков ненадлежащими действиями партнеров и контрагентов или самим предпринимателем.
  • Оформление полиса на ответственность за нанесение ущерба в отношении третьих лиц.
  • Для физических лиц актуально страхование и покрытие ущербов от возгораний, ставших последствием удара молнии, газового взрыва или от повреждения котлов отопления.
  • От природных катаклизмов – землетрясений, шквальных порывов ветра, сдвигов почвенных пород, сильнейшего снегопада, испортивших или погубивших застрахованное имущество.
  • Гражданскую ответственность от затоплений соседей или личного имущества от разрыва канализации, труб водоснабжения или отопления.
  • От насильственных действий третьих лиц – взлом квартиры, частного дома или коммерческого помещения, или от неудачной попытки проникновения в частное владение и покрытие всех расходов по восстановлению дверных и оконных проемов.
Читайте также:  Досудебная претензия виновнику ДТП без ОСАГО

Заключить соглашение может только правообладатель, если предполагается покрытие ущербов личного имущества, а покрытие убытков допускается в пользу третьих лиц, если действиями или бездействиями они понесли убытки, оговоренных в страховых соглашениях. Или другой вариант – компания согласилась оказывать услуги по охране предприятия или частной компании по конкретному объекту, хотя он и не принадлежит ей, по существу. Но в этом случае она страхует свою гражданскую ответственность, и сможет покрыть возможные причиненные убытки, нанесенные противоправными действиями третьих лиц.

Суды порой признаю договор, заключенный неправомочным лицом, недействительным, поскольку его заключило не наделенное всеми имущественными правами лицо, вследствие чего у него отсутствуют права на имущественную защиту его от порчи, нанесенное возможными катаклизмами и противоправными действиями. Заинтересованное в сохранности объекта лицо может заключать договор страхования имущества по защите своей ответственности в отношении объекта, которое оно нанялось охранять, в него допускается внесение пунктов о покрытии нанесенного ущерба здоровью пострадавших лиц, либо от прямой угрозы их жизни, причем перечень возможных пострадавших обязательно должен содержаться в страховом соглашении.

Что можно включить в договор страхования имущества, есть ли какие-либо ограничения?

Законодательством допускается подобное страхование риска от своей ненадлежащей ответственности в отношении охраняемого объекта, хотя формально оно ему не принадлежит по праву титульной собственности.

Коммерческий договор имущественного страхования призван покрыть возможные риски от неплатежеспособности контрагентов или покрытие риска от производства вредной для здоровья и жизни продукции, которая нанесла третьим лицам непоправимый вред.

Но предприниматели могут заключить договор имущественного страхования на свои кредитные обязательства перед кредитором, что не допускается в Гражданском Законодательстве для физических лиц. Смысл страховки в покрытии страховщиком возможных задолженностей кредитополучателя, если от своей деятельности, например, он не получает оговоренную договором прибыль.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

  • личное страхование;
  • имущественное страхование;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование предпринимательских рисков.

Виды страхования – графическая таблица

Для более удобоваримого восприятия, основные виды страхования мы оформили в виде графической таблицы. ↓

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

  • связанные с противоправными действиями;
  • связанные с азартными играми;
  • расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

 ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ СТРАХОВОГО ПРАВА. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании. Различают: а) интерес страхователя, кот. подразделяется на интерес владельца имущества (состоит в самом имуществе и в ответственности за потерю прибыли) и интерес подразумеваемый (наступает для страхователя с того момента, когда он узнает о том, что может понести ущерб в результате несчастного случая); б) интерес страховщика – его ответственность, оговоренная в условиях страхования. Страховщик может перестраховать этот интерес только на тех же условиях.

Между страхователем и страховщиком возникают отношения двух видов: а) по уплате взносов в страховой фонд. При этом различают два понятия: страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные сроки; страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит оплате в рассрочку; б) по страховой выплате – это денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая.

Страховой случай – это фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховую плату.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Страховой тариф – ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии.

Не допускается страхование противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях и пари.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора – только письменная. Договор может быть заключен путем составления документа, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком.

Страховой полис – документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Он может быть разовым – оформляются простые операции по страхованию, и генеральным – распространяющимся на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

Существенные условия договора: страховой интерес; страховой риск; страховая сумма; срок.

Срок договора определяется общими правилами, установленными гл. 11 ГК. Начинает течь после уплаты страховой премии или первого ее взноса. Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении.

Исковая давность по договору: иск по требованию из договора имущественного страхования может быть предъявлен в течение 2 лет (исключение – по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, срок исковой давности – 3 года); иск по требованию из договора личного страхования предъявляется в соответствии с правилами ГК РФ по исковой давности.

Правила страхования

В соответствии с действующими правилами, заинтересованное лицо в добровольном порядке может застраховать все или часть своего имущества, по полной стоимости или в долях. Главным условием является то, что прописанный размер выплат не может быть больше реальной цены на момент подписания соглашения. Если она будет завышена, то разница выплачена не будет.

Под страховой суммой подразумевается размер обязательств компании. Фактические выплаты могут быть равной ей, меньше, но не больше. Исходя из данного показателя, рассчитывается размер премии, которую должен внести клиент.

При заключении сделок объект защиты рассматривается в двух ракурсах — как имеющая определенный интерес для владельца вещь и цена ее возмещения по состоянию на момент наступления страхового случая. То есть — цена с учетом износа, если этот критерий применим.

В отношении объектов страхования применяются такие виды определения стоимости:

  • восстановительная;
  • балансовая;
  • рыночная.

Выбор метода проводится с учетом возможности компенсации урона с минимальными затратами и оптимальными условиями для всех фигурантов операции.