Договор личного страхования для защиты имущественных интересов

Во многих цивилизованных странах страхование жизни – это довольно распространенное явление. К данной услуге многие граждане обращаются добровольно, регулярно платят взносы, страхуют себя, детей, имущество и т.д.

Договор страхования

Понятие

Под страховым договором принято понимать особый вид документа, в котором прописываются права и обязанности лиц, заключивших его. В данном случае страхователь и страховщик обязуются соблюдать условия подписанного документа и нести ответственность за неисполнение своих обязанностей. Страховщик или страховая компания должна возместить определённую сумму денег при возникновении страхового случая, а страхователь делает взнос, обеспечивающий продление срока действия сделки. Выделяют добровольный и обязательный вариант страховки.

Классификация

  1. Страхование на добровольной основе. Добровольное заключение договора прежде всего отличается возможностью выбора условий страхования. При таком подходе человек может заключить сделку или полностью от неё отказаться. В данном случае никто не имеет права заставить человека в обязательном порядке заключить сделку по страхованию.
  2. Страхование в обязательном порядке. В данном случае дело обстоит иначе, у человека нет права отказаться от подписания соответствующего соглашения. При таком подходе отношения между страхователем и страховщиком возникают и регулируются в силу определённого государственного закона или нормативно-правового акта.
  3. Обязательное государственное страхование. Государство также имеет власть над регулированием отношений между физическими лицами и страховыми компаниями. Представленный вариант страховых договоров полностью основывается на законах и документах, издаваемых органами государственной власти. У физического и юридического лица нет законных оснований для отказа в подписании соответствующего страхового договора.

Виды полисов

Различают три основных типа полисов:

  • Личный — подразумевает произведение выплат при гибели клиента, получении им травм, при болезни. Каждый вид страхового случая отдельно прописывается в документе, как и размер выплачиваемой в том или ином случае компенсации.
  • Имущественный — предназначен для защиты клиента от финансовых потерь при утрате или порче имущества – пожаре, стихийном бедствии, краже и так далее.
  • Личной ответственности – страхует финансовую ответственность клиента при причинении им вреда собственности или здоровью третьих лиц.
Виды полисов

Отдельно стоит обязательное социальное страхование – медицинское и пенсионное. Оно производится в обязательном порядке работодателем или самим гражданином. Предназначается для обеспечения прописанных в Конституции прав – на бесплатную медицинскую помощь, пенсионное обеспечение. Оказывать услуги страхования имеют право исключительно компании, обладающие соответствующей государственной лицензией.

Читайте также:  Страхование жилья – 2021. Сколько стоит?

Разновидности

Данную услугу можно классифицировать разными способами, в зависимости от множества факторов. Каждая форма предусматривает свои особенности определенного рода.

Так, по основным критериям различают следующие виды договоров страхования жизни:

Разновидности
  1. По объекту страхования:
    • собственная жизнь (страхователь и застрахованный – это один человек);
    • жизнь другого человека;
    • совместное страхование жизни (принцип первой или второй смерти).
  2. По предмету страхования:
    • на случай смерти;
    • на дожитие.
  3. По периоду действия страхового покрытия:
    • пожизненное;
    • временное.
  4. По порядку уплаты страховых премий:
    • единовременная;
    • периодические взносы.
  5. По способу заключения:
    • коллективные;
    • индивидуальные.
  6. По виду страховых выплат:
    • одноразовая выдача всего вознаграждения;
    • уплата ренты (аннуитета);
    • выплата пенсии.
  7. По форме покрытия:
    • страховая сумма строго фиксирована;
    • платеж каждый раз сокращается;
    • увеличение суммы выплаты с каждым разом;
    • компенсационная сумма по страховке индексируется по мере изменения рыночных цен;
    • размер страховки растет из-за участия прибыли страховщика;
    • прибавление страховых выплат посредством прямых инвестиций и премий по страховке в инвестиционные фонды.

Данные критерии определяют специфику договоров страхования жизни, а основные три базовых типа различаются по периоду заключения договора:

  1. Пожизненный – страховка одномоментно или равными частями выплачивается бенефициару по факту кончины застрахованного лица.
  2. Срочный – периодические выплаты в пользу выгодоприобретателя по наступлению страхового случая до срока, указанного в договоре.
  3. Смешанный – страховку можно возместить в случае смерти застрахованного в период действия договора и если он останется жив после даты его окончания.

Помимо этих типов выделяют также договоры добровольного и обязательного страхования жизни. Первый вид предусматривает желание страхователя по своей собственной инициативе предусмотреть определенные риски и обезопасить себя и своих близких от финансовых проблем в случае собственной кончины. Что касается другого типа страховки, то здесь физическое лицо обязуют заключить такой договор (банк-кредитор, государство при оформлении полиса ОСАГО, КАСКО и др., работодатель при принятии гражданина на опасную работу и т.д.).

Разновидности

Также на финансовом рынке в РФ существует инвестиционное страхование жизни. Оно означает заключение договора о накопительном страховании, то есть с момента заключения сделки со страховой компанией страхователь периодически (ежемесячно, поквартально, ежегодно и т.д.) платит страховые взносы. Их сумма фиксирована в конкретном пункте договора, а по завершении его действия к накоплениям будет прибавлен доход страховщика от финансовых операций в пользу выгодоприобретателя. Таким образом, это довольно прибыльный пассивный доход (до 12% годовых), причем допускается частичное снятие средств со счета до завершения срока действия договора.

Читайте также:  Страховой портфель: определение. Структура страхового портфеля

Получается, что самые главные пункты в любом договоре страхования жизни – это объект (тот, кого страхуют), субъект (тот, кому достанется сумма по страховке) и срок (период действия данного договора). Остальные факторы можно считать дополнительными, однако они существенно влияют на стоимость предоставляемых услуг и на итоговую сумму выплаты в случае смерти объекта страхования.

Особенности индивидуального страхования жизни

Особенности страхования жизни зависят от типа соглашения между выгодоприобретателем и страховщиком, и стоимость страхования человеческой жизни зависит от некоторых важных критериев:

  • Половая принадлежность клиента — стоимость страховки мужчин выше, чем для женщин;
  • Возрастной период клиента — чем старше желающий застраховаться, тем выше стоимость страхового клиентского взноса;
  • Если человек находится в группе страхового риска — проживает в опасной местности, имеет профессиональную занятость, которая каждый день сопровождается рисками для жизни и здоровья;
  • Медицинские показатели здоровья страхователя — наличие смертельно опасной неизлечимой болезни;
  • Индивидуальные эксклюзивные договора жизни — это инвестиционные соглашения на взаимовыгодных условиях — клиент — компания;
  • Если этапы заключения накопительного типа, или же инвестиционного соглашения — на длительный временной период, тогда страховой индивидуальный взнос меньше, чем заключение договора на минимальный по закону о страховании срок;
  • В любом договоре, страховая компания обязана едино разово выплатить всю сумму средств наследникам на случай смерти клиента.

Виды договоров и формы страхования

В практической деятельности страховщиков применяются самые различные виды договоров

  • Договор личного страхования;
  • Договор имущественного страхования;
  • Договор страхования профессиональной ответственности;
  • Договор страхования ответственности за причинение вреда;
  • Договора обязательного личного страхования пассажиров;
  • Договор добровольного медицинского страхования граждан;
  • Договор обязательного медицинского страхования неработающих граждан;
  • Договор обязательного медицинского страхования работающих граждан и другие.
Читайте также:  Особенности сельскохозяйственного страхования

Выделяются также следующие формы страхования:

  • добровольное страхование, которое может быть осуществлено только по воле сторон. Условия такого договора страхования стороны определяют самостоятельно;
  • обязательное страхование, которое осуществляется в силу закона. Закон обязывает страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в нем условиях. Сами объекты обязательного страхования, страховые риски и минимальный размер страховых сумм также определяются законом.

В случае обязательного страхования на страхователей законом возложена обязанность страхования жизни, здоровья или имущества иных лиц за свой счет или за счет заинтересованных в этом лиц. Обязательным может быть не только имущественное, но и личное страхование.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, которое в ряде случаев, предусмотренных действующим законодательством, осуществляется за их счет.

Закон устанавливает обязательное государственное страхование в отношении здоровья, жизни и имущества определенных категорий государственных служащих. Его целью является максимально обеспечить социальные интересы граждан и интересы государства. Таким образом, выходит, что договор страхования важен не только для отдельных граждан и организаций, но и государства в целом.

Особенности расчета и выплаты страховой суммы по договору

  • срок, на протяжении которого сделка будет считаться действительной;
  • пол, возраст и состояние застрахованного человека на момент вступления в силу договора;
  • вид трудовой деятельности, особенно в случаях, когда работа связана с регулярными рисками;
  • длительность уплаты страховых взносов;
  • вид, размер и срок выплаты страховых сумм;
  • номинальную годовую норму доходности, запланированных в расчете дохода от инвестиций страховых резервов по долгосрочным видам страхования.В среднем, ежегодная сумма страхового взноса составляет порядка 40-60 тыс. рублей. Если же отсутствуют ограничения по сроку действия договора, то стоимость полиса будет значительно ниже, чем при оформлении на 10-20 лет.