Договор коллективного страхования: виды, риски, плюсы и минусы

По словам спикера, сейчас в России наблюдается рост популярности программ долгосрочного накопительного страхования жизни для детей.

О мотивации сотрудников

Повышение зарплаты – главный и всем известный метод стимулирования персонала, но уже давно не секрет, что он дает только временный эффект. Поэтому многие компании находятся в постоянном поиске иной, не менее эффективной, но более выгодной мотивации сотрудников. К тому же, в период экономических потрясений не каждый работодатель может позволить себе значительного увеличения окладов ценных специалистов.

Сейчас эффективным и выгодным инструментом решения задачи стимулирования персонала становится страхование жизни сотрудников. Такая программа может уменьшить текучесть кадров, накопит бонус сотруднику за выслугу лет или к выходу на пенсию и избавит работодателя от трат на оказание материальной помощи сотрудникам при проблемах с их здоровьем. Так, в случае получения травм, серьезных болезней (онкология, инсульт, инфаркт и пр.) и других непредвиденных ситуаций страховая компания после предоставления застрахованным полного пакета документов выплатит сумму, прописанную в договоре. В случае непоправимой ситуации полную страховую сумму получат выгодоприобретатели застрахованного.

Но это еще не все…

Топ-BNP Paribas Cardif (СК Кардиф)

Учтено 824 отзыва с ресурсов:

Фирма – часть мирового холдинга, который является лидером банковского страхования. Основу ее портфеля составляют продукты, касающиеся жизни и здоровья – это почти 65% от всех пакетов. Доверие к этим программам подтверждено положительными отзывами клиентов, а также признанием в профессиональной среде: компания входит в 10 лучших по объему СП в категории личного страхования. Выбирают фирму и благодаря доступности – ее услуги предлагают в более чем 500 точках по всей стране внешние партнеры, в том числе банки, брокеры, автопроизводители и дилерские холдинги. Единственный минус, по мнению клиентов, заключается в сложности дозвона на сервис и длительности ожидания обратных звонков, ведь время отклика может составить около двух дней, что весьма критично, например, в период охлаждения средств.

Плюсы и минусы

  • Положительный международный имидж
  • Лояльность клиентов
  • Высокая надежность
  • Крупная сеть внешних партнеров
  • Неудовлетворительная работа сервиса

Цели страхования жизни

Страхование жизни делается для достижения нескольких целей:

  • Финансовая защита семьи в случае, если умрет один из ее основных кормильцев;
  • Финансовая поддержка в случае травмы или временной потери трудоспособности до конца жизни или в период реабилитации;
  • Увеличение пенсионных выплат. Это в основном подходит людям в возрасте, которые таким образом могут обеспечить себе дополнительные выплаты к начисленной пенсии;
  • Возможность оплатить обучение. Подходит для родителей, которые страхуют своих детей, и, по достижению последними определенного возраста, набирается сумма для оплаты учебы;
  • Накопление определенной суммы. Такое страхование помогает накопить сумму достаточную исполнения задуманной цели: покупка недвижимости, путешествие и т.д.

Какие бывают страховые случаи

Как уже было сказано выше, при страховании жизни наступлением страхового случая считается не только смерть застрахованного лица, но и ряд других случаев:

  • Наступление определенной даты или достижение определенного возраста;
  • Выявление смертельно опасной болезни;
  • Наступление инвалидности;
  • Госпитализация в стационар;
  • Утрата трудоспособности, полная или частичная;
  • Получение телесных повреждений в результате несчастного случая;

Подробнее эти ситуации прописываются в договоре страхования, который может включать в себя либо весь приведенный перечень и события, приведшие к данному результату, либо только один или несколько страховых случаев.

Читайте также:  Страхование от коронавируса для спокойной жизни

Кого не страхуют по общим правилам

В законодательстве также указаны случаи, когда лицо, желающее получить страховку, вообще не подлежит страхованию. Как правило, это ограничения в силу возраста:

  • Граждане, которым на дату окончания срока договора будет более 100 лет;
  • По программам, которые предлагают смешанное страхование, возрастные рамки ограничены цифрами 16 — 65 лет;
  • Программы страхования на случай смерти имеют возрастной ценз от 5 до 90 лет;
  • Страхование на случай инвалидности ограничено возрастом от 18 до 60 лет, здесь также учитывается половая принадлежность страхуемого лица;
  • Страхование на случай постоянной потери трудоспособности ограничено 18-65 годами;
  • По программам страхования от несчастного случая возрастной предел ограничен 65 годами.

Помимо вышеперечисленных ограничений, страховые компании могут вводить дополнительные ограничения на различные страховые программы.

В чем плюсы?

Программа с широким перечень рисков, включающая различные травмы и болезни, за годы действия договора поддержит семью и позволит оплатить лечение не один раз. Практика показывает, что наиболее распространенными случаями по полисам страхования жизни детей являются ушибы, сотрясения мозга, переломы предплечья, пальцев кисти и стопы. Думаю, многие родители согласятся, что дети получают такие травмы достаточно часто.

Немаловажную роль играет и гибкость программы страхования. За время действия договора жизненные обстоятельства семьи могут измениться. Программа страхования должна соответствовать потребностям и возможностям семьи в любой ситуации, а значит, необходима возможность внести обновления в выбранные клиентом условия полиса. Например, расширить перечень рисков или увеличить размер взноса и сумму целевых накоплений.

Еще одна опция, на которую стоит обратить внимание при заключении договора детского страхования жизни – финансовая защита родителя. От состояния здоровья родителей также зависит благополучие семьи и уровень жизни ребенка. Поэтому отличным решением станет комплексный полис, предусматривающий поддержку семьи при проблемах со здоровьем и родителя и ребенка.

По словам Ванчека, сегодня программы детского страхования жизни доступны практически каждой семье. В среднем, взносы по нашему новому продукту для детей начинаются от 7 тысяч рублей в год.

Классификация страхования жизни

Практикующие страховщики классифицируют страхование жизни следующим образом:

  • на случай смерти или дожития – в зависимости от страховых рисков;
  • с единоразовым или многоразовым внесением премии – в зависимости от периодичности уплаты суммы;
  • с твердо установленной, бывающей или возрастающей страховой суммой – в зависимости от способа ее формирования;
  • страхование своей или чужой жизни, совместное страхование – согласно объекту защиты;
  • пожизненное, имеющее срок страхование – в зависимости от срока действия;
  • наконец с единовременной выплатой страховой суммы, ренты или пенсии – исходя из формы страхового возмещения.

Но плюсы безусловно есть!

Желающим рискнуть, так сказать, понравится что в случае, если стратегия не сработает (но такого никогда не было), клиент получит всю сумму обратно. Конечно из плюсов – это и дополнительные меры защиты финансовых активов, выгодных не только инвестору, но и его наследникам. В определенных случаях, например, при наличии судебных претензий третьих лиц, родственников, государства, кредиторов, бизнес-партнеров, рейдеров и кого угодно, деньги гражданина, вложенные в ИСЖ, не подлежат аресту, разделу или конфискации также как считаются имуществом по гражданскому кодексу.

Это означает, что если человека посадили, конфисковали всё имущество, все деньги со всех счетов, страховку никто не может изъять, даже правоохранительные органы. Говорят, кстати, что именно в ИСЖ успел вывести свой капитал Ходорковский. Правда это как немецкое страхование.

Да-да-да-да-да, многим актуально будет узнать что ИСЖ не делится по суду. Это означает, что если ты собрался разводиться и не хочешь делиться со своей второй половинкой нажитым, то покупай на всю сумму ИСЖ, суд не будет делить страховку, ведь супруге придется доказывать почему она против того, чтобы ты застраховал свою жизнь. Ну а если ты умрешь до суда, тройная выплата уйдет твоей жене. Тоже риск!

Читайте также:  Как узнать свой КБМ по ОСАГО по базе РСА?

Ещё один профит заложен в недавно изменившемся налоговом кодексе, согласно которому взносы по договору добровольного страхования жизни, коим является ИСЖ, можно получить раз в год специальный налоговый вычет в размере ставки НДФЛ. Правда тут есть свои ограничения по сумме до 120 000 рублей вычета в год и сроку договора – не менее 5 лет. А при наступлении страхового случая собственно сама страховка выплачивается выгодоприобретателю и она не облагается налогами на дар, на наследство или подоходными налогами. Но налогообложение, хоть и льготное, всё-таки есть и ему подлежит полученный инвестиционный доход.

Недобросовестные страховые компании. Франшиза – обман.

Ещё с тех пор, как страхование вошло в бытовую жизнь россиян, стало привычным считать, что многостраничные договора могут содержать так называемый «мелкий шрифт», что в уме отзывается, как попытка внести условия, выгодные страховщику и совсем невыгодные для обычного пользователя.

И на самом деле не зря. Только вот условий мелким шрифтом может не оказаться. Но юридический язык настолько чужд простому человеку, что никакого мелкого шрифта и не нужно. Иногда условия предоставления страховых услуг описаны настолько странно, что мы с вами предпочитаем не вникать в суть, надеясь на авось. А зря. Потому что страховые компании вполне могут это использовать.

Самым частым применением подобного «обмана» являются рекламные компании страховщиков. Так, например, в рекламе страховая может делать упор на так называемой нулевой франшизе (то есть страховщик по идее обязуется полностью возместить ущерб в страховом случае). Суть же «фокуса» в том, что это на самом деле обычная страховка. А стоить она будет дороже, потому что нулевая франшиза – крайне невыгодная вещь для страховщика. То есть по факту обмана нет, но выгоды «нулевой франшизы» заманивают через рекламную компанию новых клиентов.

Не менее частым случаем является включение нулевой франшизы только по конкретным случаям (которые маловероятны). Но в рекламной компании об этом не говориться, и весь страховой пакет преподноситься как очень дешёвый и выгодный. На деле получается наоборот.

Штрафная франшиза. Ещё один вид тактического запутывания. Чаще всего встречается в случаях угона машины и полной «гибели» транспортного средства при определённых обстоятельствах. При этом, размер франшизы (невыплачиваемой суммы) обычно очень высокий.

То есть вы застраховали машину, но не обратили внимание на то, что в случае угона или полного уничтожения по вашему договору начинает действовать штрафная франшиза. Или обратили, но не предали этому значения, ведь, хоспаде, кому надо угонять мою старушку, а вожу я аккуратно. А потом случай наступает. И… и вы получаете в качестве выплаты от страховой сумму далёкую от полной стоимости машины. И сделать с этим ничего не можете.

В общем, будьте внимательны. Всё, что прописывается в договоре, вы должны понимать максимально чётко ещё до подписания.

Участники корпоративного страхования

К лицам, задействованным в процедуре страхования, относятся:

  1. Страховщик – организация, имеющая лицензию на оказание подобных услуг.
  2. Страхователь – особа или фирма, представляющая интересы всех застрахованных лиц и имеющая право визировать соглашение с СК. В случае отсутствия конкретного человека, например директора предприятия, страхователь определяется простым голосованием среди группы страхуемых граждан. Он наделяется правом подписи и разрешает все вопросы по урегулированию сделки.
  3. Выгодоприобретатель – человек, в пользу которого будет назначаться выплата в страховой ситуации. Им может оказаться страхователь, держатель полиса, застрахованное лицо, наследники по закону или существующему завещанию, правопреемники.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Данный инструмент набирает популярность у клиентов.

Читайте также:  Оформление СНИЛС для нового сотрудника

Привлекает то, что по истечению срока действия страхового полиса вам гарантированно вернут вложенные средства с плюсом дохода от инвестиции. Правда, гарантировать высокий процент дохода никто не может. Это как сработает управляющая активами организация (УК).

Страховая защита строится так же, как и при НСЖ. Повторяться не будем. С налоговым вычетом и юридической защитой вклада все тоже аналогично.

А вот ваши деньги на счете делят уже на две иные части: инвестиционную и гарантированную.

Гарантированный, но маленький доход, обеспечат вам, например, банковские депозиты (консервативное инвестирование). Туда и пойдет, с вашего согласия, первая и большая часть денег. Возврат их вам гарантирован.

Вторую, инвестиционную, часть УК вкладывает в разные инвестиционные портфели с высоким уровнем доходности (агрессивное инвестирование, например, в нефтяные компании). Если выбор будет удачным, вы получите назад и ваши денежки и приличный дополнительный доход. Если же выбор неудачный, вам вернут только то, что осталось.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Не забудьте про премию компании по страховке жизни, малая, но часть ваших денег уйдет туда.

При желании или при знании и опыте, вы можете совместно с УК определиться с вложениями. Не нравится первоначально выбранная стратегии, меняйте, это разрешено.

Минимальный срок действия полиса — 3 года, расторжение невыгодно. Первоначальный взнос разный, но не маленький, от 50 000 и выше. Можно ежегодно добавлять денежки, но эффективнее сразу вложить сумму покрупнее.

Рассмотрим на примере

На чем оставить свой выбор? Точно ответить каждому нельзя. Читайте, разбирайтесь, считайте, выслушайте мнение экспертов на местах. А мы уже свой выбор сделали. Какой? Индивидуальный.

Гарантированный доход

По истечении срока предмета договора инвестор имеет право на получение гарантированного дохода, т. е. происходит накопление. Обычно сумма не превышает размер инфляции, составляет 4-5%. Т. е. с учетом нормы дисконтирования такой вклад является безприбыльным. Это скорей возможность сохранить денежные средства в ответственной организации.

Ну, вот мы и подошли к самой интересной части статьи. Этот пункт и делает такое страхование привлекательным для клиента. Дело в том, что страховые компании используют денежные средства как ресурс для инвестиций. Инструменты, конечно, ограничены правительством Российской Федерации, и нет возможности включать в портфель прибыльные, но рискованные статьи.

Но все же за этот срок, пока финансовая организация будет совершать инвестиционные проекты, она получит прибыль. При этом поделится частью заработанных денег непосредственно с инвестором. Такой доход может достигать до 10% годовых.

Гарантированный доход

Таким образом, при таком виде договора страхования в накоплении участвует не вся сумма, а только часть денег. При этом непосредственно в инвестициях используется лишь небольшая часть премии, которая и приносит инвест. доход.

Это прибыль, которую получит застрахованное лицо по истечении срока действия договора. Возможное накопление не превышает 4-5 %, что соотносится с текущим темпом инфляции.

Поэтому не стоит рассматривать данную сумму как чистый доход – это скорее способ сохранить свои накопления в надежном учреждении, уберечь их от обесценивания в результате инфляции.

Именно инвестируемый доход делает накопительное страхование жизни привлекательным финансовым продуктом.

Согласно законодательству РФ страховые компании могут использовать денежные средства клиентов для инвестирования (кроме агрессивных, рискованных инвестиций). Прибыль от инвестиционной деятельности может составить порядка 10% годовых.

Получив средства от клиента, страховая компания делит их на две части, большая из которых вкладывается в консервативные активы, чтобы к моменту окончания срока договора гарантировать возврат средств владельцу. Вторая часть инвестируется на усмотрение страховой компании.

Гарантированный доход

Нужно понимать, что инвестируемый доход – это не гарантированная прибыль по вкладу. Он будет зависеть от успешности деятельности компании, не может быть спрогнозированным.

Если инвестиции будут удачными, то клиент может получить значительную прибыль, если убыточными – то на размере гарантированной части это не отразится.