Добровольное страхование в квитанции ЖКХ: стоимость программы, отказ

Согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков могут выступать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Правовое регулирование (имущественное страхование)

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон РФ № 4015-1) страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Статьей 4 Закона РФ № 4015-1 выделены два основных вида страхования:

  • личное страхование;
  • имущественное страхование.

С точки зрения осуществления предпринимательской деятельности наибольшее значение для организаций и предпринимателей приобретает имущественное страхование.

В соответствии со статьями 929 и 930 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытии в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;И 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Особо распространены в настоящее время договоры страхования автогражданской ответственности и добровольного страхования имущества.

При заключении договора страхования руководителем организации и представления документов для отражения в бухгалтерском и налоговом учете бухгалтеру для правильного учета понесенных расходов, связанных с уплатой страховой премии (взносов), необходимо ответить на следующие вопросы:

  1. Какой вид страхования предусмотрен в договоре — добровольный или обязательный?
  2. Что застраховано? Какие интересы застрахованы? Т. е. определить объект и предмет страхования.
  3. Используется ли застрахованный объект при осуществлении предпринимательской деятельности?
  4. Предусмотрено ли отнесение расходов по рассматриваемому договору страхования на расходы, учитываемые для целей налогообложения?
  5. Каков период страхования и каков порядок уплаты страховой премии (единовременно или поэтапно)?

Порядок учета расходов на страхование для целей налогового учета для организаций, применяющих общий налоговых режим, предусмотрен статьей 263 НК РФ. Указанной статьей предусмотрено отнесение на расходы, учитываемые для целей налогообложения, взносов по всем видам обязательного страхования, а также по некоторым видам добровольного страхования. Причем необходимо обратить внимание, что указанный перечень видов добровольного страхования является закрытым, так как пунктом 6 статьи 270 НК РФ предусмотрен запрет на учет при определении налоговой базы расходов на иные виды добровольного страхования, за исключением, предусмотренных статьей 263 НК РФ.

Рассмотрим наиболее важные аспекты страхования, необходимые для бухгалтера.

Виды имущественного страхования

В России на законодательном уровне регулируются отношения между страхователем и страховщиком. Различают добровольный и обязательный виды страхования. В основном добровольно заключают договора физические лица, для юридического предписано обязательного страхования. Но бывают исключения. Например, при оформлении ипотеки на покупку квартиры. Это является обязательным условием ипотечного договора. Таким образом, кредитор защищает свои и заемщика интересы. Страховка собственности спасет не только от повреждений и полной утраты, но и от преступных мошеннических операций. В практике страховых компаний не раз были случаи продажи квартиры одновременно нескольким покупателям.

Виды имущественного страхования

Добровольное страхование носит скорее рекомендательный характер. Клиент самостоятельно принимает решение по вопросу заключения договора.

Как отказаться страхования имущества в квитанции ЖКХ

В Информационном сообщении Минфина России о региональных программах возмещения ущерба подчеркивается то, что страхование носит добровольный характер.

То есть отказаться от такого способа защиты своего имущества можно, но нужно понимать, что в случае уничтожения жилого помещения финансовая помощь будет только от бюджетной системы конкретного региона. Чтобы не становиться участником программы добровольного страхования, не нужно ставить галочку в графе согласия. Можно как отказаться от добровольного страхования, так и присоединиться к программе. На квитанции указываете свой выбор.

При оплате происходит автоматическое подключение к программе (заключаете договор). После этого  счет за страховку будет приходить ежемесячно. При отказе счет за услугу приходить не будет. Если оплата коммунальных счетов происходит электронными методами, то в личном кабинете будет также предложен выбор.

Решить вопрос о том, как отказаться от добровольного страхования можно так: поставить галочку в графе с меньшей суммой (без учета страховки). Денежный эквивалент ежемесячного страхового взноса в зависимости от региона достигает до 200 рублей. Другой способ отказа от оплаты — это отсканировать QR-код без страхового взноса.

Если подключились к программе по ошибке, то можно прекратить действие договора. В той ситуации, если страховка была оплачена, но нужно отказаться от услуг фирмы, надо обратиться в компанию и подать запрос о закрытии страхового счета. Сделать это необходимо в период пяти рабочих дней с момента оплаты, тогда деньги можно вернуть.

От чего зависит цена страховки?

Цена полиса и размер страхового покрытия напрямую зависят от стоимости самого имущества. Самым лучшим подтверждением ценности объекта страхования является фискальный документ о его продаже: чек, квитанция, договор купли-продажи. К несчастью, не всегда таковые документы имеются у владельца, в особенности, когда ценности были получены в дар. В этом случае подтвердить высокую стоимость объекта можно с помощью экспертного заключения. Заказать экспертизу может сам владелец, а чаще всего, ее осуществляет сама страховая, заинтересованная в установлении фактической цены страхуемого объекта.

Заказать обратный звонок

Please leave this field empty.

Какие нужны документы?

Прежде всего, Вам необходимо доказать факт владения ценным имуществом. Когда речь идет о недвижимости, потребуется представить свидетельство о праве собственности или договор купли-продажи. В остальных случаях необходимо представить любые документы, подтверждающие факт законного приобретения имущества.

Застраховать можно не только собственную недвижимость, но и арендуемую. В этом случае страховой компании необходимо предъявить действующий договор аренды.

От чего можно застраховаться?

Казалось бы, вопрос ясный. Конечно, страховать нужно от утраты. Но поскольку страховая компания должна получить документальное подтверждение такой утраты, среди самых распространенных формулировок можно перечислить страхование от:

  1. пожара;
  2. грабежа, разбоя, кражи;
  3. незаконных действий третьих лиц (в том числе, поджога и боя стекол);
  4. повреждения водой из систем отопления, кондиционирования, прорыва канализации.

В стандартную формулировку страхового полиса обычно включаются риски повреждения или гибели имущества в результате стихийного бедствия. При этом застраховаться можно от:

  1. повреждения имущества;
  2. частичной его утраты;
  3. полной утраты или гибели.

Что делать, когда страховой случай наступил?

Когда, по Вашему мнению, страховой случай наступил, не спешите сразу звонить в страховую. Сначала необходимо документально подтвердить это событие. То есть вызвать соответствующую службу (аварийку, МЧС, полицию), заверить документально произошедшее, а затем предоставить в страховую компанию:

  • договор страхования;
  • квитанцию об оплате причитающихся на текущую дату страховых взносов;
  • подтверждение наступления страхового случая;
  • документы, указывающие причины наступления страхового случая и подтверждающие величину причиненного ущерба.

При этом не забудьте, что сроки оповещения страховой о наступлении страхового события и порядок предоставления необходимых документов зафиксированы в самом полисе. Подписав его, Вы тем самым соглашаетесь с описанным в нем порядком и обязуетесь его соблюдать. Нарушение данного пункта может повлечь отказ страховой компании в возмещении ущерба.

Когда все необходимые документы предоставлены в срок, страхователь незамедлительно получает сумму возмещения ущерба. Размер этой суммы определен заранее договором страхования в индивидуальном порядке. Стоит учесть, что застраховать имущество на сумму, превышающую его фактическую стоимость, нельзя. Несоответствие суммы страховки и фактической цены страхуемого объекта может стать основанием для признания в суде договора ничтожным.

Точно так же, как и при оформлении автострахования, при страховании имущества граждан можно заключить договор с франшизой. Безусловная франшиза – это сумма, на которую страховка будет уменьшена обязательно, не зависимо от обстоятельств наступления страхового события. Условная франшиза определяет минимальный размер возмещения ущерба. Скажем, если ущерб не более 10 тыс. рублей, страховка не выплачивается. Размер и условия франшизы обязательно прописаны в договоре страхования. Обходится такая страховка существенно дешевле, поэтому так популярны договора с условной франшизой.

Сколько раз можно страховать?

Существующие правила страхования имущества физических лиц гласят, что каждый гражданин имеет право защитить свое имущество путем заключения договора страхования.

Договор в отношение одного объекта страхования заключать одновременно с несколькими организациями с целью увеличить страховую выплату, нельзя. Это запрещено законами России.

Однако, как говорится «из каждого правила есть исключения», в данном случае оно тоже имеется. Суть его в следующем, если страхователь застраховал объект не на полную стоимость, то его можно достраховать в другой страховой компании.

При наступлении страхового случая каждый страховщик обязуется возместить ущерб на сумму, пропорциональную размеру страховой премии к общей сумме по всем контрактам.

Возможно также заключение договоров в разных страховых компаниях для страхования одного и того же имущества от различных рисков. При утрате или порче объекта страхования, компенсацию выплатит та компания, которая продала полис от наступившего риска.

При этом существует следующее правило: при страховании имущества физических лиц, застрахованного ранее в другой организации, нужно предоставить достоверные сведения об имеющемся полисе в письменном виде другому страховщику.

Страховка в ЕПД

Единый платежный документ (ЕПД) для оплаты коммунальных услуг содержит колонку «Добровольное страхование». Для чего она предназначена? В статье использованы материалы программы страхования жилищной сферы города Москвы, действующей с 1999 года.

Назначение платежа

Кроме информации об объеме, тарифах, платежах за услуги ЖКХ, в квитанцию включено добровольное страхование жилья. Потребитель коммунальных услуг самостоятельно принимает решение, будет ли он платить за страховку недвижимости. Договор страхования действует, если оплачены ежемесячные взносы, указанные в квитанции.

Для собственников и нанимателей оплата страховки удобна:

  1. Упрощает взаимодействие со страховщиками. Не нужно личное присутствие при составлении договоров.
  2. Взносы оплачивают одновременно с услугами ЖКХ.
  3. Умеренные тарифы.

Сайт мэра Москвы сообщает, что на условиях программы застраховано более двух миллионов квартир. В 2018 году компенсацию ущерба получили больше пяти тысяч семей. Средние ежемесячные затраты москвичей на жилищные страховки составили 92 рубля.

Зачем страховать жилье

В жилом секторе происходит большое количество пожаров и аварий. Вероятность повреждения квартиры, не зависящая от нанимателя и собственника, высока. Застраховать жилье дешевле и проще, чем взыскать ущерб с виновников.

Предоставление права на страхование

Право на жилищное страхование по ЕПД предоставляется собственникам и нанимателям.

Запрещается страховать имущество:

  • непригодное для проживания;
  • находящееся в аварийных многоквартирных домах.

Объект страхования

Компенсацию ущерба выплачивают при повреждении и утрате имущества. Страховой случай может произойти как внутри, так и вне застрахованной недвижимости.

К страховым случаям относятся:

  • пожары — пламя, высокая температура или дым;
  • взрывы, кроме терроризма;
  • аварии на сетях канализации, водопровода, отопления;
  • стихийные бедствия, удары молнии.

Полностью страхуются:

  • конструктивные элементы жилья — двери, окна, пол, стены, потолок;
  • элементы отделки;
  • внутренние коммуникации и инженерное оборудование.

Не компенсируется ущерб от протечек через:

  • кровлю;
  • швы между панелями.

Для заключения индивидуальных договоров необходимо прийти к страховщику лично. Разрешается дополнительно застраховать:

  1. Дорогую недвижимость по коммерческому тарифу.
  2. Риски.
  3. В коммунальных квартирах — места общего пользования.

Документы

Страховая программа создана на основании документов:

  1. ГК РФ, «Страхование», гл. 48.
  2. Об организации страхового дела, закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г.
  3. Жилищный кодекс России, ст. 2.

Среди страховщиков проводится открытый конкурс. Победившие компании рассылают нанимателям и собственникам свидетельства о добровольном страховании жилого помещения. Это публичные оферты на 1 год, предусматривающие ежемесячную оплату взносов.

Кроме страховщиков, ответственность за программу добровольного жилищного страхования несет правительство Москвы:

  • при повреждениях недвижимости — дополнительно компенсирует ущерб;
  • при уничтожении — гарантирует предоставление нового жилья.

Тарифы

По программе страхования с использованием ЕПД городские власти устанавливают страховую стоимость одного квадратного метра жилья, которая может ежегодно меняться. На приведенном выше сайте мэра Москвы сообщается, что она равна 42 тысячам рублей в 2019 году. Страховая стоимость жилой недвижимости рассчитывается как стоимость одного квадратного метра, умноженная на общую площадь.

За один квадратный метр установлен годовой страховой взнос в размере 22,44 рубля, что составляет 1,87 рублей ежемесячно. Страховая премия — это произведение взноса за 1 квадратный метр и общей площади жилья.

Пример 1

Пример 2

Перечисление взносов

Если вы приняли решение о выплате страховых взносов, поставьте отметку в колонке «Добровольное страхование». В платежных документах оплату страховки указывают отдельно. Независимо от сроков платежей за коммунальные услуги, страховые взносы необходимо перечислять до первого дня страхового периода (месяца). Деньги можно перечислить за любое время — месяц, квартал, год.

Пример 3

Взнос за ноябрь необходимо выплатить до 31 октября. Если деньги перечислить позже, страховка за ноябрь не действует. Она возобновится только с 1 декабря.

Выплата компенсации

Если наступил страховой случай:

Срочно обратитесь в дежурные службы — пожарные, аварийные, диспетчерские.

В течение 3 рабочих дней по телефону уведомите страховщика.

Предоставьте документы, затребованные страховщиком:

  • удостоверяющие личность (паспорт);
  • письменное заявление;
  • подтверждающие имущественные права на недвижимость;
  • подтверждающие страховой случай;
  • свидетельство о добровольном страховании жилья;
  • об уплате страховых взносов.

После изучения предоставленных документов страховщики оценивают ущерб. Расчет проводится по методике института «МосжилНИИпроект», созданной в 2005 году. Сумма возмещения определяется после расчета соотношения стоимости ущерба к страховой стоимости квартиры. Деньги выплачивают в течение недели после окончания расчета.

Дополнительные возможности для наших клиентов

Заботясь о безопасности своего имущества, задумайтесь и о других видах страхования, возможно, есть другие незащищенные области, которые желательно застраховать:

  • Страхование жизни и здоровья. Как любой взрослый и здравомыслящий человек, вы должны отдавать себе отчет в том, что любое несчастье предупредить, как правило, невозможно, но минимизировать его негативные финансовые последствия для вашей семьи – в ваших силах
  • Страхование автомобиля. Подумайте и о страховании своего движимого имущества. Ведь, к сожалению, по статистике риск того, что ему будет причинен ущерб, достаточно высок. Полис защитит вашу машину и гарантирует вам финансовую защиту при любых обстоятельствах
  • Страхование гражданской ответственности владельцев жилья. Подумайте о том, что будет, если вы станете виновником неприятностей соседей. Хотите ли вы делать им дорогостоящий ремонт? Вряд ли! Не лучше ли застраховать свою ответственность и знать, что банальная поломка стиральной машины «не съест» все ваши сбережения?

Если вы цените свое время, то специальное предложение TFG – для вас. Звоните нам по телефону 8 (812) 64-888-24 или оставляйте заявки на сайте и заказывайте доставку полиса в любое удобное для вас место прямо сейчас. Наши сотрудники доставят его буквально через пару часов. Оплатить полис вы сможете либо банковской картой на сайте, либо наличными уже при получении.

Пошаговая инструкция для желающих застраховаться

Рассмотрим по этапам, что нужно сделать, чтобы стать счастливым обладателем страхового полиса.

Шаг 1. Выбираем компанию.

От того, насколько грамотно вы выберите страховщика, будет зависеть, насколько оперативно и вовремя вам осуществят выплату.

Есть компании, которые очень ценят своих клиентов и заботятся о своей репутации, а есть и те, кто ищет любой предлог, чтобы ничего не платить.

При выборе компании руководствуйтесь следующими критериями:

Стоит также обратить внимание на то, как оформлен официальный сайт, на каком уровне вообще находится сервис.

Шаг 2. Выбираем полис.

Если компания крупная, стабильно работающая, то она может предложить своим клиентам много эффективных и полезных страховых продуктов.

Некоторые компании разрешают своим клиентам самим составлять индивидуальную программу страхования, то есть собрать конструктор. Если клиент захочет совместить несколько типов защиты, то ему предлагают серьезную скидку.

Шаг 3. Готовим документацию.

Мы приведем стандартный перечень, а вообще в каждой компании этот список индивидуален.

Итак, в него входят:

  • Паспорт клиента;
  • Документ, подтверждающий право собственности на имущество;
  • Бумага, которая подтвердит стоимость имущества;
  • Фотография объекта страхования.

Шаг 4. Подписываем договор.

Прежде всего, изучаем каждый его пункт. Даже если все условия вы заранее оговаривали, все равно читайте каждый лист. Некоторые страховые компании, чтобы сэкономить свои деньги, прописывают такие пункты, содержание которых вы поймете, только если наступит страховой случай. Чтобы таких сюрпризов не было, проконсультируйтесь с юристом.

Договор страхования заключается на конкретный период времени. Обратите на это должное внимание, поскольку страховой случай может наступить, а срок действия договора уже истек.

Шаг 5. Получаем полис.

Полис – это не просто бумажка. Его нужно хранить в надежном месте. Данный документ обладает несколькими степенями защиты.

Читайте также:  Возврат страховой премии