Добровольное и обязательное страхование недвижимости

Каждый очередной случай масштабных стихийных бедствий или резонансные факты массовых выплат гражданам, чье жилье было повреждено или разрушено в результате техногенных факторов, раз за разом поднимают вопрос о введении системы обязательного страхования объектов жилой недвижимости. Несмотря на регулярные упоминания в СМИ о попытках законодателей протолкнуть закон об обязательном страховании имущества граждан, такие инициативы каждый раз наталкиваются на те или иные препятствия.

Что такое страхование ипотечной недвижимости

Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.

Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств. Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.

На что можно рассчитывать при заключении договора

Граждане, заключившие договоры в рамках региональной программы или на коммерческих условиях, смогут получить выплаты в соответствии с условиями договора. Тем гражданам, которые такого договора не заключали, остается надеяться на решения местных властей об оказании адресной помощи пострадавшим.

Какие условия могут быть предложены в рамках программы? По оценке специалистов Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в среднем по региону страховка обойдется в 3 рубля за один квадратный метр за месяц, таким образом, ежемесячный платеж, в среднем составит от 90 до 150 рублей в зависимости от метража. Конечно, все зависит от набора выбранных рисков: гибель, повреждение в результате стихийных бедствий, затоплений, бурь и т.д.

На полное возмещение при этом рассчитывать не стоит, обычно страховка позволяет восстановить жилище на среднем уровне. Однако нельзя забывать о гарантиях, предоставляемых при заключении договора в рамках региональной программы. Обязательства будут перестрахованы. Это означает, что в случае невозможности уплаты суммы возмещения страховой компанией по договору, данные обязательства будут выполнены Российской национальной перестраховочной компанией в установленных рамках.

Как будет заключаться договор страхования жилого имущества?

На данный момент среди возможных видов страхования предусмотрены:

  • оформление полиса путем вызова представителя страховой компании на дом;
  • коробочное страхование недвижимости, принадлежащей гражданам;
  • страхование объектов жилой недвижимости с участием муниципальных органов власти.

Услуга по страхованию жилых помещений путем выезда представителя страховщика на место представляет собой самый простой, и, одновременно, самый дорогостоящий для граждан вид договора. В этом случае размер страховой премии составит 1% от суммы максимального покрытия, причем понижающих коэффициентов в настоящее время не предусмотрено. Данный продукт должен предусматривать максимальный объем страховых случаев, на которые распространяется действие договора.

Коробочное страхование предусматривает, что полная сумма страхового возмещения будет выплачена только в случае полного уничтожения или разрушения объекта. Частичное повреждение позволит рассчитывать не более чем на 30% суммы страхового покрытия. Тем не менее данный вид допускает возможность гибкого регулирования суммы покрытия, в результате чего размер взноса также будет не так велик для граждан, как при вызове представителя страховщика на дом.

Заключение договора страхования вообще может обойтись без непосредственного участия граждан, так как сумма страхового взноса будет включена в одну или несколько платежных квитанций на услуги ЖКХ. От имени страхователя договор будет заключать местный орган власти, который одновременно возьмет на себя возмещение половины суммы ущерба объекту недвижимости. Такая форма страхового продукта обойдется гражданам существенно дешевле остальных категорий полисов, однако возможность получения выплат будет зависеть не только от страховой компании, но и от платежеспособности местного бюджета.

Для небольших и средних населенных пунктов оформление муниципальных страховок будет экономически неэффективно, поэтому рассчитывать на ее применение смогут только граждане, проживающие в больших городах.

Что дальше?

Российские регионы могут подойти к предоставлению налоговых льгот формально, опасаются эксперты. В итоге льготы будут предоставлены в минимальном объеме, о них будет формально доложено в правительство, и реальных стимулов граждане не получат. Закон опять выйдет неработоспособным.

Впрочем, в Минфине считают, что и без поправок у нового закона много преимуществ, которые оценят граждане. Это возмещение потерь из расчета площади утраченного жилья, а не по социальным нормам. Важно и то, что страховая выплата выплачивается быстрее, чем бюджетные поступления. Кроме того, стоимость страхования станет дешевле, появится возможность расширения страхового покрытия за счет включения в программу дополнительных рисков.

В правительстве надеются, что регионы уже в самое ближайшее время разработают программы страхования, которые понравятся гражданам. А если не понравятся? Нет, это шутка.​

Хочешь понять, что происходит на самом деле?

Читай Телеграм канал и Яндекс. Дзен канал «Ясно Понятно».

Просто и доходчиво — о самых важных новостях в обществе, политике и экономике.

Без лишних слов расскажем о том, кто виноват и что делать.

Расчет страховых взносов

Если говорить о страховых тарифах, то пока расчеты ведутся только в уме – на бумаге условия закрепят региональные законодатели. Предполагается, что разброс цен в регионе будет не очень большим. Страхование одного квадратного метра может зависеть в том числе и от состояния жилого фонда и оцениваться примерно в 3 рубля. Также озвучивались вполне конкретные цифры в 130-150 рублей при ежемесячной оплате – то есть до двух тысяч рублей в год. Федеральный законодатель также отказался от идеи тарификации в зависимости от региональных рисков – иначе это поставит в очень тяжелое финансовое положение жителей потенциально опасных регионов, в то время как в более спокойных городах суммы страховых взносов будут ничтожно малы, хотя и там жилье может серьезно пострадать от коммунальной аварии, пожара или взрыва.

Скорее всего, жители пилотных регионов, которые мы перечислили в начале статьи, в начале августа увидят новую строку в платежке за коммунальные услуги. При оплате вручную вы сможете добровольно отказаться от внесения страховых взносов, скорректировав сумму платежа. В случае оплаты первого взноса вы автоматически даете согласие на страхование и становитесь регулярным плательщиком. Никаких дополнительных действий в виде написания заявления, составления договора, заключения соглашения со страховой компанией или другими лицами не требуется. Будьте внимательны и не ведитесь на предложения мошенников, всегда уточняйте информацию по платежам в своей управляющей компании.

Скачать заявление на отказ от страховки

На портале можно скачать бланк заявления в страховую компанию на отказ от страховки. Он подходит для всех страховых компаний, всех банков и оснований отказа, в особенности в 14-дневный период охлаждения.

Заполнить и распечатать его нужно в двух экземплярах, один из которых оставить себе, а второй – направить в страховую компанию.

Скачать форму отказа от страхования при ипотеке (жизнь, здоровье, титул, отделка, ответственность перед соседями – все страховые компании и банки).

Основные виды страхования недвижимости

Страховка правового титула

Продукт защитит вас от утраты права собственности на приобретенное имущество, если при продаже дома, квартиры продавец скрывает умышленно или не принимает во внимание интересы несовершеннолетних, наследников или родственников, отбывающих наказание в МЛС, а покупатель об этом не знает. Нередки случаи, когда сделку совершает недееспособный гражданин. Если заинтересованное лицо обратится в суд, покупатель останется без жилья, поскольку суд признает сделку недействительной, а свои деньги будет возвращать очень долго.

При оформлении полиса сотрудники СК проверяют юридическую чистоту объекта страхования, что помогает своевременно выявить проблемную недвижимость.

Этот вид страховки — часть комплексного ипотечного страхования. Если вы отказались от полиса, банк увеличит ставку по ипотечному кредитованию (на 1-2%) или откажет в выдаче кредита.

Средний тариф составляет 0,25-0,5% стоимости имущества/суммы кредита и устанавливается индивидуально.

При наступлении страхового случая (решения суда о признании сделки недействительной) СК выплачивает возмещение банку, выдавшему кредит, или покупателю, который застраховал недвижимость на полную стоимость. Страховка действует до 3 лет (при необходимости договор продлевают).

Страхование имущества от утраты (частичное или полное разрушение здания)

Если дом пострадал от ЧС, стихийного бедствия, страховка защитит от финансовых потерь. Такой полис требуют банки при кредитовании под залог недвижимости.

Страхование ремонта

Этот вид страховки покроет расходы, связанные с повреждением внутренней отделки помещения. Повреждения могут быть результатом действия посторонних людей или явлений бытового, природного характера.

Тариф зависит от расположения помещения и составляет от 0,1 до 6% страховой суммы в год. Например, если в квартире на первом этаже старого дома давно не было ремонта, стоимость полиса будет больше на 20-30%, чем для квартиры в новостройке.

Читайте также:  Возврат или отказ от страховки по кредиту Сбербанке

Страхование гражданской ответственности при эксплуатации квартиры

Если из-за вашей квартиры пострадала соседняя, страховая компания компенсирует финансовые потери. Например, потекла стиральная машина, и вода затопила нижние этажи. СК выплачивает возмещение, если в событии есть реальная вина застрахованного лица, признанная судом.

Страхование гражданской ответственности оправдано, если в дом снимают арендаторы или соседи сделали дорогой ремонт, а у вас проблемы с трубами или другими коммуникациями.

Страхование ипотеки

Ипотека рассчитана на несколько десятков лет и сопряжена с различными рисками, поэтому банки при кредитовании требуют застраховать не только предмет ипотеки, но и жизнь, здоровье заемщика. Страховка защищает материально и кредитора, и заемщика — при наступлении страхового случая (утраты имущества, смерть должника или потеря трудоспособности) СК направит возмещение на погашение ипотечного кредита.

Цена страховки зависит от суммы кредита — по мере выплат тела и процентов, размер страховой премии уменьшается. Договор заключают на весь срок выплаты кредита, до полного погашения долга по ипотеке.

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР)

Субъекты страхования — строительные компании. Объекты:

  • строящиеся и временные сооружения;
  • оборудование, спецтехника, стройматериалы;
  • монтажные работы;
  • гражданская ответственность (если пострадали третьи лица или их имущество);
  • предпринимательский риск (в части неполученного дохода);
  • гарантийные обязательства.

Тарифы определяют индивидуально, по результатам изучения объекта, его сметной стоимости и возможных рисков. Цена полиса зависит от:

  • сложности строящегося объекта;
  • его назначения;
  • срока страховки;
  • объема страхового покрытия;
  • срока страхования;
  • защищенности объекта (охрана, системы пожаротушения и другие факторы риска).

Страховщик обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) убытки в размере страховой суммы.

Договор заключают на срок, равный сроку строительства. Территория страхования — строительная площадка, где находится имущество страхователя.

Подводные камни

Сказать, что данная программа не находит своих сторонников, будет неверно. Низкая стоимость ежемесячных взносов и гарантия каких-то средств в случае аварий и т. д. – это мотивы, по которым многие жители страны соглашаются оплачивать добровольное страхование.

Предлагаем ознакомиться: Страхование по ипотеке — что обязательно, а что нет?

В то же время, в программе можно обнаружить подводные камни, на которые натыкаются ее участники. Об этом свидетельствуют многочисленные отзывы людей, столкнувшихся с отказом в выплате страховых сумм.

Одна из распространенных ситуаций, когда вашу квартиру залили соседи, не закрывшие вовремя кран. То, что не выплатят страховку этим соседям, понятно – авария произошла по их вине и в перечень страховых случаев не входит. Но, к сожалению, никто страховку не платит и вам.

Чтобы возместить понесенный ущерб, вы должны либо полюбовно договориться с соседями, надавив на их совесть, либо обратиться в суд и уже там добиваться справедливости и денег.

А вот если зальет вас сосед из-за того, что прорвало трубу, которую обслуживать обязана управляющая компания, то здесь уже рассчитывать на получение страховки вполне реально. Кстати, опять же, если суммы страховки не хватит для полноценного ремонта, то получить недостающие средства вы можете через суд.