Действия, если страховая не платит по КАСКО: выявляем суть

Если страховая не платит по КАСКО, существуют способы заставить её выполнять свои обязательства. При этом нужно помнить, что это один из вариантов добровольного страхования, гарантирующеговыдачу компенсации при появлении страховой ситуации.

Что делать, чтобы избежать отказа страховой компании в выплате

  1. Не стоит затягивать с обращением в страховую компанию. Многие из них устанавливают сроки для подачи заявлений о страховой выплате. Как правило, он составляет пять-десять дней. Однако законодательством сроки для подачи заявления не предусмотрены, поэтому отказать в приеме вам не имеют права.
  2. Вам нужно собрать пакет документов и доказательств и представить в организацию. При этом для себя сделайте копии всех сдаваемых документов, в том числе заявления. На заявлении должны быть проставлены дата получения, входящий номер, подпись представителя компании, принявшего документы и штамп организации. Некоторые организации могут отказать вам в предоставлении копии заявления, но делают они это неправомерно, поэтому настаивайте на своем. Так, вы будете застрахованы от случая неожиданной потери вашего обращения. При невозможности личного обращения в компанию вы можете отправить документы почтой, но обязательно заказным письмом с уведомлением.
  3. Ваше заявление должно рассматриваться не более двадцати дней. По истечении установленного времени страховщик либо должен перечислить вам на счет установленную, сумму либо известить о задержке, отказе или частичной выплате денег с указанием причин. Если этого не произошло нужно обращаться к страховщику с претензией, а также подать заявление в ФССН (Федеральная Служба Страхового Надзора) и РСА (Российский Союз Автостраховщиков). В случаях с крупными компаниями такие обращения часто имеют положительный результат. Претензию также при необходимости, можно направить по почте заказным письмом с уведомлением.

Выплата возмещения при угоне

Угон транспортного средства является неоспоримым страховым случаем. На выплату по угону не влияют условия КАСКО. Она будет произведена в любом случае при соблюдении страхователем требований к подаче заявления о наступлении случая, указанного в договоре в качестве основания страхового возмещения.

Вместе с заявлением должны представляться страховой полис, а также документы, подтверждающие возбуждение уголовного дела об угоне застрахованного автомобиля.

ВАЖНО !!! Обязательно должен быть соблюден срок обращения с заявлением о наступлении страхового случая. При пропуске данного срока без уважительной причины отказ страховой организации от выплаты страховки будет страховая компания уклоняется от выплаты страхового возмещения, страхователь вправе подать об этом исковое заявление в суд.

Кто возместит ущерб, если виновник ДТП без страховки?

Здесь так же стоит рассматривать ситуацию с двух сторон:

  • при наличии полиса, но не распространяющего свое действие на водителя-виновника;
  • при отсутствии ОСАГО или признании страховки поддельной / недействительной.

Кто платит, если полис есть, но виновный в него не вписан?

Часть 1 статьи 14 ФЗ №40 подразумевает, что в случае наличия полиса ОСАГО, связанного с автомобилем участника ДТП, но не распространяющего свое действие на самого виновного, страховая компания должна выплатить компенсацию пострадавшему. Далее, на основании той же статьи, страховая получает право требовать возмещения этих средств с виновного (регресс по ОСАГО).

На практике страховые компании стараются приложить все силы, чтобы не использовать данный вариант, а переложить взыскание компенсации с виновного непосредственно на потерпевшего. Однако с помощью грамотного юриста по ДТП в большинстве случаев удается решить данный вопрос в пользу клиента.

Читайте также:  Зачем нужна страховка жизни и здоровья при ипотеке

Наличие у пострадавшего водителя КАСКО и выплаты по данному виду страхования, компенсирующие полный ущерб, могут стать основаниями для отказа от выплат по ОСАГО, в которое не вписан виновный.

Получение компенсаций от РСА

Этот вариант можно считать частным случаем предыдущего. Российский союз автострахователей обязан компенсировать ущерб пострадавшим, однако закон четко устанавливает случаи, когда это возможно:

  • Если в результате ДТП причинен только имущественный ущерб, то обратиться в РСА за компенсацией можно в единственном случае – если страховая компания прекратила свою деятельность / у нее отозвана лицензия.
  • Если авария нанесла ущерб здоровью и/или жизни, то РСА может быть привлечена в трех случаях:
      При прекращении деятельности страховой, в т.ч. отзыв лицензии.
  • Виновный не застрахован.

Все указанные методы компенсации через РСА могут быть применены, если невозможно получить выплаты от страховой компании или непосредственно от виновного лица.

При отсутствии / недействительности ОСАГО

В данном случае существует несколько подходов к получению компенсации:

  1. Если полис поддельный или недействительный, но выполнен на официальном бланке страховой (как это определить расскажем ниже).
  2. Если фальсифицированы и полис, и бланк.
  3. Если документ отсутствует вообще.

Если бланк ОСАГО настоящий, Постановление Верховного суда РФ №2 от установило право пострадавшего обратиться к страховой компании, которой принадлежит этот бланк, за возмещением.

В остальных случаях требовать компенсации придется непосредственно с виновного лица, основываясь, в том числе, на положениях ГК РФ, устанавливающей обязанность виновного в полной мере компенсировать причиненный ущерб.

Возмещение убытков при ДТП по ОСАГО

Наличие полиса ОСАГО обязательно для всех водителей, которые управляют автотранспортными средствами на территории России. Именно этот полис гарантирует после аварии возмещение вреда получившей ущерб стороне. Тем не менее зачастую многие вопросы по данному виду страхованию рассматриваются в судах, так как стороны не могут придти к единому соглашению.

Придерживайтесь следующих рекомендаций, чтобы решить все вопросы без излишней волокиты и хождений по судебным инстанциям. Ничего сложного в их исполнении нет. Главное, вовремя известить своего страховщика о том, что наступил страховой случай, подготовить полный пакет документов и передать их в страховую фирму для принятия ею соответствующего решения.

Внимание! Любое лицо имеет право обратиться в страховую компанию при наличии следующих условий:

  • авария произошла с участием только двух автомобилей;
  • оба водителя имеют полис ОСАГО;
  • никто из них в аварии не пострадал.

Отсутствие хотя бы одного из них предполагает возмещение ущерба той компанией, которая застраховала ответственность виновника ДТП. Рассмотрим подробнее последовательность действий пострадавшей стороны при ДТП.

Процесс назначения страховых выплат по ОСАГО начинается с уведомления страховщика о времени наступления страхового случая. Обратитесь к нему не позднее 15 дней со дня аварии. Пропуск этого срока не лишает вас права получить возмещение. Но он существенно усложнит решение этого вопроса.

Страховщик может отказывать вам в выплатах по причине пропуска срока. Вам придется обжаловать его действия, обращаясь в суд. Несмотря на то, что успех в решении данного вопроса неоспорим, все же это займет немало времени. Соблюдение установленного для уведомления срока ускорит получение вами возмещения.

При себе следует иметь документы: 

  • заявление пострадавшего в ДТП. Оно заполняется на бланке страховщика. Каждая страховая компания разрабатывает и утверждает свои формы таких заявлений;
  • извещение об аварии;
  • справку и протокол о ДТП, постановление, выданные органами ГИБДД;
  • документы на автотранспортное средство;
  • полис ОСАГО;
  • паспорт получателя страхового возмещения;
  • акт оценки причиненного автомобилю ущерба (при его наличии);
  • если оценка автомобиля осуществлялась до приезда страховщика, то копию телеграммы или иного документа об его вызове;
  • копию договора оказания услуг с оценочной компанией, подтверждение произведенной по нему оплаты.

Такими должны быть основные действия пострадавшей стороны. Страховщик, получив все необходимые документы и осмотрев поврежденный автомобиль, в течение 20 дней удовлетворяет заявление либо отказывает заявителю в производстве страховых выплат при наличии на то законных оснований.

Отказ страховщика должен быть обоснованным и мотивированным. Практика показывает, что многие страховщики всячески стараются уменьшить сумму причиненного автомобилю ущерба. Делается это ими вполне сознательно с целью снижения своих расходов.

Поэтому участник аварии вправе воспользоваться услугами независимых оценщиков. Они могут объективно оценить причиненный автомобилю вред до приезда страховщиков или после него. Понесенные вами расходы по оплате их услуг будут возмещены вам пропорционально удовлетворенным требованиям судебным решением.

Страховщик производит выплаты в фиксированных размерах по ОСАГО (ст. 7 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»): 

  • не более 500 тысяч рублей одному потерпевшему при причинении вреда его жизни или здоровью;
  • не более 400 тысяч рублей при нанесении ущерба имуществу одного пострадавшего.

Если сумма причиненного реально ущерба превышает указанные выше лимиты, то взыщите в суде разницу с виновника аварии. Для этого следует собрать документы, подтверждающие ваши фактические затраты на покупку лекарств, медицинские справки, заключения врачей. Подготовьте исковое заявление и передайте его в суд.

Но не забывайте об использовании мирного способа урегулирования вопроса. Сообщите виновнику аварии о своих намерениях. Возможно, что он согласится с вашими доводами и оплатит ее в добровольном порядке. В этом случае ему не придется дополнительно возмещать вам расходы по госпошлине и оплате услуг адвокатов.

Заключая договор со страховой компанией, внимательно ознакомьтесь со всеми ситуациями, которые не будут подпадать под понятие страхового случая.

Наряду с этим, поводом для отказа страховщика в осуществлении выплат зачастую служат следующие обстоятельства:

  • неполный пакет документом заявителя;
  • неверно оформленные документы;
  • преднамеренное совершение аварии страхователем;
  • нахождение водителя под воздействием алкоголя или наркотических средств;
  • отсутствие у водителя прав на управление автотранспортным средством либо отсутствие его имени в страховом полисе;
  • автомобиль не прошел плановый технический осмотр;
  • наличие в поврежденном автомобиле заводского брака. 

Как происходит возмещение на практике

Наиболее частой причиной для принятия решения об отказе от страховщика является несвоевременное соблюдение процедур обращения к страховой организации. Выясняя количество времени, которое дается для извещения страховой организации об инциденте, прочтите соглашение о страховании, в нем должна содержаться эта информация.

Обращение к страховой организации должно быть произведено не позднее, чем через 5 суток после свершившегося происшествия. Приобретение полиса ОСАГО – обязательное условие для эксплуатации автомобиля. Но, если вы не являетесь виновником происшествия, прибегать к услугам страховщика вам не потребуется, так как восстановление вашего ТС будет оплачено с помощью страховщика виновной стороны.

КАСКО же работает во всех ситуациях, вне зависимости от того, кто является виновной стороной, вдобавок к этому, нет предела сумме компенсации, которая может потребоваться для возмещения понесенного урона.

Что делать?

Если вы добросовестно исполнили свои обязанности по договору ОСАГО (предоставили в страховую компанию полный комплект документов и автомобиль на осмотр), а страховщик и не думает выплачивать страховое возмещение в законный срок, необходимо направить в страховую компанию претензию.

Документ оформляется в свободной форме. В тексте укажите номер полиса, дату ДТП, дату подачи заявления о страховой выплате, требование о скорейшем осуществлении выплаты страхового возмещения и неустойки.

Данная претензия подлежит удовлетворению в пятидневный срок.

Отказали в выплатах по КАСКО

Помните, КАСКО – это добровольное страхование, поэтому и условия отказа вам в выплатах у каждой отдельной компании могут быть свои! То есть, если ваш конкретный случай не является страховым (не прописано в правилах) вам откажут в возмещении. И здесь перспективу судебного разбирательства может оценить только опытный юрист.

Например, компания отказала в возмещении по КАСКО, если страховое событие произошло по грубой неосторожности застрахованного. Ваше авто угнали и вы сами забыли в нем документы. Но хочется отметить, такая позиция является незаконной и можно обращаться в суд. Самые распространенные причины отказа:

  • Невозможность страховщика установить лицо, которое повредило ваше авто. Имеется в виду такой риск, как противоправные действия третьих лиц, неизвестных. Вам отказали в возбуждении уголовного дела – ждать выплат по КАСКО бесполезно. Это такая уловка страховой компании, но можно добиваться возбуждения дела, тогда они будут обязаны возмещать ущерб.
  • ДТП произошло по причине неисправности транспортного средства. То есть они будут пытаться доказать, что на момент аварии неисправности уже были, они и стали причиной страхового случая. Но здесь есть нюанс – необходимо переложить на страховщиков доказывания такого факта. Не смогли доказать – обязаны выплатить ущерб.

Просрочена оплата очередного страхового взноса

Если страховая отказывает в выплате ссылаясь на прекращение договора страхования в связи с просрочкой очередного страхового взноса, то такой отказ также можно оспорить в суде, при условии, что страховой случай имел место до даты внесения страхового взноса, который впоследствии был просрочен.

Дело в том, что в случае неуплаты страховщиком очередного страхового взноса страхового взноса страховая компания вправе расторгнуть договор страхования, и если она не заявила об отказе от исполнения договора по этому основанию, то и отказывать в выплате по причине неуплаты страхового взноса страховая компания не вправе. Таким образом, в вышеуказанном случае страховщик обязан произвести страховую выплату, но при этом может удержать из страхового возмещения сумму просроченного очередного страхового взноса.

От чего зависят выплаты

Размер выплат определяется каждый раз индивидуально. Поэтому сроки принятия решения о назначении компенсации могут затянуться на долгое время. Как правило, фирмы предоставляют лишь итоговые цифры, не раскрывая формулы расчета. Однако некоторые факторы, оказывающие влияние на размер выплат, все же известны.

Как заставить страховую компанию заплатить:

Что влияет на выплаты:

От чего зависят выплаты
  • страховая сумма – бывают агрегатные и неагрегатные страховые суммы, в первом случае каждая новая выплата будет уменьшать размер следующей;
  • износ автомобиля – чем выше износ, тем меньше будет размер выплат, но этот фактор учитывается не всегда;
  • вариант страхования (полное или частичное) – если страховка не включает тип нанесенных повреждений, то выплат не будет вообще.

Получить деньги в желаемом объеме удается далеко не всегда. Чаще сумма оказывается, значительно ниже той, на которую рассчитывает автовладелец. Итогом становится необходимость доплаты на ремонт личными средствами.

Важно! Если автовладелец приобрел машину в кредит и не платит за нее, то банк имеет право наложить запрет на выплату страховки при ДТП.

Восстановление справедливости через суд

Обращение в суд лучше всего делать, если все другие способы уладить спор исчерпаны. В нашем случае написание претензии по КАСКО, это ещё не конец досудебного порядка.

Необходимо также дождаться ответа от страховщиков. Время, отведенное им для принятия решения, законом не установлено. Однако есть небольшая оговорка, срок рассмотрения должен быть разумным.

Некоторые договоры страхования содержат конкретное количество дней, но таковых крайне мало. Исходя из судебной практики, разумность определяется по аналогии. В большинстве случаев, в гражданском праве на претензионный порядок отведено не более тридцати дней.

Так что если в течение месяца никаких действий от страховщиков не последует, то можно приступать к написанию искового заявления о взыскании возмещения по КАСКО.

Здесь необходимо соблюдать различные правила, установленные на законодательном уровне. Ошибки при составлении иска недопустимы, иначе суд не примет его к рассмотрению.

Юридические услуги в данном случае будут просто неоценимы. Звоните!