Взять ипотеку с материнским капиталом как первоначальный взнос

Приобретение жилья посредством ипотечного кредитования является единственным вариантом покупки для многих россиян. Для семей с двумя и более детьми набирает популярность использование сертификата на маткапитал для погашения кредита. Такое вложение уменьшает сумму основного долга, а значит, способствует снижению ежемесячного платежа и переплаты. Ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос имеет особенностями оформления.

Ипотека под материнский капитал – преимущества, выгоды, проценты

Решение жилищного вопроса актуально для каждой семьи, в которой появляется второй, третий или последующий ребенок. Возрастающие текущие расходы существенно снижают шансы на покупку или строительство нового жилья на личные сбережения.

К счастью, есть возможность исправить ситуацию с помощью государственных дотаций. Статистика Пенсионного Фонда свидетельствует, что с первого года действия программы маткапитала самым востребованным и актуальным направлением в использовании средств было улучшение условий жилья.

Из 3 млн. семей, воспользовавшихся маткапиталом на начало 2015 для улучшения статуса жилья, 70% заявителей реализовывало свои проекты с помощью кредитных инструментов (в том числе – ипотечных договоров).

Популярность займов под маткапитал на покупку либо строительство жилья объясняется просто – расходовать средства на другие направления менее рентабельно и более проблематично.

Проценты по ипотеке для семей, воспользовавшихся материнским капиталом, не превышают стандартных показателей (9-14% годовых), а в некоторых случаях даже снижены. Правда, положительное решение по выдаче ипотечного кредита, выносится далеко не во всех случаях.

Выгодно ли погашать ипотечные кредиты материнским капиталом? Ответ – да, а чтобы не быть голословными приведём пример расчетов.

Пример

Допустим, размер ипотечного кредита – 1 800 000 рублей. По такой сумме ежемесячный платеж равен 20 068 рублей. Взнос материнского капитала в полном размере считается вариантом досрочного погашения кредита и влияет на величину ежемесячного взноса.

После оформления договора окончательная сумма долга уменьшается, соответственно уменьшаются и проценты по кредиту. Теперь они равны примерно 16 500 – 17 000 тысяч в месяц.

Для получения ипотеки под маткапитал семья заёмщика должна соответствовать требованиям, предъявляемым финансовыми организациями.

От заёмщиков требуется:

  • наличие постоянного дохода, подтвержденного справками;
  • стаж работы на текущей должности не менее 6 месяцев (в некоторых банках – 3 года);
  • безупречная кредитная история.

При оформлении учитывается только легальный («белый») доход заемщика. Жилплощадь, которая приобретается по ипотеке, оформляется в собственность на всех членов семьи.

Сложность в том, что не все банки готовы работать с материнским капиталом, поэтому большого выбора у желающих воспользоваться сертификатом нет.

Во всех случаях вопрос решается в индивидуальном порядке после предварительной беседы потенциального заёмщика с представителями финансовой организации.

Более подробно обо всех видах займов под материнский капитал, читайте в отдельной статье.

Важные новости по теме:

Владимир Путин выступил с инициативой продлить срок действия программы материнского капитала до 2022 года. Кроме того, он предложил ввести выплаты ежемесячные за первого ребенка в сумме, которая будет рассчитываться исходя из прожиточного минимума.

Реформа коснётся и способом использования маткапиатла. С 2018 года его можно будет тратить не только на улучшение жилищных условий и образование, но и на уход за детьми дошкольного возраста.

Что касается поддержки ипотечной программы, то родители смогут брать кредиты под залог приобретаемого жилья с государственной поддержкой. Если средний расзмер ипотечной ставки равен 10%, то 4% оплатит государство.

Смотрите ролик на эту тему:

Условия для оформления ипотеки под материнский капитал:

  • Оформить материнский капитал (в любое время после рождения ребенка)
  • Не использовать часть средств капитала на другие нужды. Для внесения маткапитала в качестве первоначального взноса на ипотеку необходима полная его стоимость, иначе банк не примет вашу заявку.
  • Отсутствие другого жилья в собственности
  • В покупаемом жилье обязательно должна выделяться доля, как для второго супруга, так и для всех детей.

Ипотеку с использованием материнского капитала в Cбербанке вы можете оформить как на строящееся, так и на вторичное жилье.

Читайте также:  Как правильно проводить перепланировку апартаментов

Условия, при которых можно вложить материнский капитал в ипотеку

Полезная информация

Условия покупки жилья за деньги из мат капитала в 2019 году — стандартны для оформления ипотеки. Квартира или дом должны быть пригодны для проживания, и не состоять на учете аварийных объектов, либо же тех, что требуют капитального ремонта.

Примечателен тот факт, что средства, выделенные под материнский капитал, можно вкладывать в покупку объекта недвижимости любой площади.

Одно из ключевых условий реализации соцпомощи для улучшения жилищных условий — оформление нотариально заверенного обязательства заемщика о выделении долей детям. После того, как купленная в ипотеку квартира будет оформлена в общую собственность, следует установить «детский» долевой процент: по усмотрению родителей, это может быть и 1%, и 100%.

Важно! Средствами из госпомощи можно оплачивать исключительно основной долг и проценты по кредиту. Транзакция денег из маткапитала будет запрещена, если заемщик захочет использовать их для оплаты просроченных платежей.

Кто может принять участие в программе

Материнский капитал вправе получить российская гражданка – мама второго ребенка – российского гражданина. В отдельных случаях получить сертификат может отец, но тоже с условием наличия у него российского паспорта. Такие родители вправе получить льготную ипотеку под 6 %. На сегодняшний день требования к заемщикам таковы:

  1.  Второй или третий ребенок должен родиться в период после и до года.
  2.  Приобретается лишь новое жилье: новостройка, квартира в долевом строительстве, дом или таунхаус. Вторичку купить не получится.
  3.  Первоначальный взнос от 20%.
  4.  Срок до 30 лет, но не более чем до достижения заемщиком 62 летнего возраста.
  5.  Заем выдается только в российских рублях.
  6.  Предельный размер кредита 3 миллиона для регионов и 8 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга.

Внимание! Программа материнского капитала пока продлена лишь до 2021 года, однако сертификаты останутся действительными и после прекращения их выдачи.

Сейчас при появлении второго ребенка льготная ставка действует 3 года. Третий ребенок продлит ее на 5 лет. А близнецы на 8 лет.

Однако в свете последних заявлений Президента можно ожидать изменений. Предполагается что льготная ставка будет действовать на протяжении всего срока кредитования.

Кроме 6% ипотеки семьи с 2 детьми могут использовать сертификат для погашения займа по программе молодая семья. По ней при наличии второго ребенка государство покроет до 40% суммы долга или выделит первый взнос. Но даже один ребенок дает право списать до 35% долга.

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Итак, можно ли внести первоначальный взнос материнским капиталом? Такой кредит не является государственной программой, за исключением случаев, когда лицам в силу их особого правового статуса предоставляется социальная ипотека на льготных условиях. В остальных случаях условия ипотеки определяются кредиторами, то есть самими банками.

Какими бы не были условия, любой банк предоставляет ипотеку лишь при наличии первоначального взноса. В различных банках сумма первого взноса разнится в пределах 10-30 % от цены жилья.

Так как размера пособия недостаточно для выплаты всей стоимости жилья, многие родители вносят его в качестве первого взноса в банк. Если у них уже имеется ипотека, то просто используют для погашения.

Как можно использовать мат. капитал в качестве оплаты первоначального взноса по ипотеке

Для начала стоит отметить, что не все банки соглашаются на прием пособия в качестве первого взноса за ипотеку. Поэтому родителям придется поискать такой банк. Основные правила использования материнского капитала в таком виде заключаются в следующем:

  • оформление возможно только при наличии сертификата на материнский капитал на руках у родителей;
  • нужно укомплектовать перечень плательщиков ипотеки, даже если ими не являются родители;
  • чтобы использовать мат капитал как первоначальный взнос у семьи не должно быть в собственности иного жилого помещения;
  • при оформлении ипотеки через материнский капитал право собственности на соответствующую квартиру будет разделено на всех членов семьи;
  • за материнский капитал можно купить дом, который располагается только на участке ИЖС.

Порядок действий при оформлении ипотеки с использованием материнского капитала следующий:

  1. Нужно найти банк, который оформляет ипотеку при первоначальном взносе в виде материнского капитала. Не все банки идут на такое, так как Пенсионный фонд не всегда перечисляется средства своевременно, а в некоторых случаях вообще отказывает. Перечень таких банков приведен ниже.
  2. Нужно проконсультироваться с банковским специалистом и собрать пакет документов на материнский капитал, а также на приобретаемую квартиру.
  3. Банк выдает справку, подтверждающую выдачу ипотеки. Данная справка с другими документами подается в Пенсионный фонд для получения его согласия на перечисление материнского капитала. Справка банка обычно имеет шестимесячный срок юридической силы. Так что затягивать с процессом не стоит.
  4. После того как Пенсионный фонд дает согласие, его нужно представить в банк. После этого заключается трехсторонняя сделка с банком и продавцом квартиры.
  5. После заключения сделки нужно еще раз посетить Пенсионный фон, который после представления соответствующего соглашения о купле-продаже в ипотеку, кредитного договора, перечислит средства банку.
Читайте также:  25 пунктов юридической проверки квартиры перед покупкой.

В целом процесс может занять от 2 до 6 месяцев. Хотя банки очень быстро выносят решение по заявке на кредитование, у Пенсионного фонда установлен месячный срок для рассмотрения каждого заявления.

Денежные средства он может перечислять в течение 2 месяцев с момента представления соответствующего соглашения.

Необходимый пакет документов для предоставления в банк

Назвать точный перечень документов, которые могут быть запрошены в том или ином банке, назвать сложно. В зависимости от ситуации сотрудники банка могут запросить дополнительные документы. Но основной перечень документов, подаваемых вместе с заявкой на кредитование, следующий:

  • паспорт заемщика, всех заемщиков, а также поручителей;
  • другой документ, подтверждающий личность;
  • копия на материнский капитал (сертификат);
  • справка о доходах из налогового органа или рабочего места;
  • копии документов на квартиру, которую планируют купить;
  • соглашение с продавцом о купле-продаже;
  • выписка из реестра должников, свидетельствующая отсутствие у заявителя иных кредитных обязательств и наличие положительной кредитной истории;
  • СНИЛС (не обязательно).

Помимо указанной документации в некоторых случаях может понадобиться согласие органа опеки на использование материнского капитала в соответствующих целях.

Также, если материнский капитал был использован в иных целях, к примеру, в качестве вклада в банке, то направить их на первоначальный взнос не получиться, так как такой вклад невозможно получить до исполнения ребенку 18 лет.

Какие банки выдают ипотеку под материнский капитал

Таблица № 2 «Как будут оформляться займы в разных финансовых учреждениях»

Наименование банка Особенности реализации программы
Сбербанк Большинство заемщиков пользуются услугами этого финансового учреждения, ссылаясь на безопасность банка. Но нужно подготовиться к строгим условиям кредитования. В частности, семье придется оплачивать ежегодно до 12,5 % от общей непогашенной задолженности. При этом займ должен быть погашен максимум за тридцать лет.

Также обязательна оплата первоначального взноса, составляющего пятую часть от стоимости недвижимости. Поэтому придется добавить собственные денежные сбережения.

ВТБ 24 Это один из банков, который не допускает перевод материнского капитала в счет первоначального взноса. Допускается только оплата основной части ипотеки, при 11 % годовых. Получателю займа также не получится избежать выплаты по первому взносу, который должен составлять пятую часть стоимости.
Райффайзен Допускается получения займа на срок, не превышающий 25 лет. При этом деньги могут быть потрачены, как на приобретение жилья на вторичном рынке, так и в новострое.
Delta Credit Процентная ставка по таким займам составляет 5%,что дает возможность молодым семьям несколько сэкономить на отчислениях.

В начале 2021 года было принято решение запретить частным банкам использовать материнский капитал для погашения ипотеки.

Подробнее в статье: Материнский капитал запретят тратить на ипотеку от банков, неподотчётных ЦБ

Обратите внимание, что деньги из маткапитала не могут быть использованы на покупку земельного участка под застройку. Но можно оформить договор долевого участия с частичным погашением задолженности денежными средствами с баланса материнского капитала.

[Всего голосов: 0 Средний: 0/5]

Ипотечные программы крупных российских банков

В настоящее время на территории РФ работает несколько десятков банков, позволяющих оформить ипотеку с использованием средств материнского капитала.

Наиболее выгодные условия предлагают следующие кредитные организации:

  1. Сбербанк. Выдает ипотеку не только для приобретения готовых объектов, но и для участия в долевом строительстве. В Сбербанке также предусмотрены программы выделения кредитов на ремонтные и реконструкционные работы. Средняя ставка по кредиту – 12%.
  2. ВТБ-24. Предлагает своим клиентам стандартные условия, такие как снижение суммы платежей за счет вложения материнского капитала, использование сертификата в виде первоначального взноса или для погашения основной задолженности. Выдача кредитных средств осуществляется на покупку жилья на первичном или вторичном рынках. Также возможно приобретение недвижимости в строящемся объекте. Ставка по кредиту составляет 11,5%.
  3. Номос Банк. Данная организация начала работать с маткапиталом относительно недавно. Здесь можно получить кредит для покупки жилья на первичном и вторичном рынке. Средние проценты по кредиту в пределах 12-14%.
  4. Банк Москвы. В данном банке средства семейного капитала не могут быть использованы в качестве первоначального взноса, однако их можно направить на погашение долга по ипотеке. Минимальный процент по кредиту составляет 11%.
  5. ЮниКредит банк. С семейным капиталом работает почти 10 лет и может предложить тщательно проработанные схемы предоставления услуг. Документы здесь оформляются быстро, а владельцу сертификата предлагается максимум возможностей для использования пособия. Средняя ставка по кредиту в пределах 12-13%.
  6. Примсоцбанк. Заемщик может погасить задолженность по ипотеке или оплатить первоначальный взнос, используя средства маткапитала. Средние проценты по кредиту составляют 12-14%.
  7. ДельтаКредит банк. Предлагает своим клиентам ипотеку с минимальным взносом, составляющим всего 5%. Сертификат может быть использован в качестве первого взноса или для погашения ипотеки. Процентная ставка по кредиту составляет 11%.
Ипотечные программы крупных российских банков

Следовательно, ипотека под материнский капитал позволяет молодым семьям существенную помощь в улучшении их жилищных условий. В большинстве случаев, при подаче правильно оформленных документов, Пенсионный фонд дает согласие на сделку.

Ипотека и подводные камни

Ответственный заемщик понимает: чем меньше сумма кредита, тем ниже переплата. Поэтому старается выбрать такое жилье, чтобы сумма ипотеки, за вычетом материнского капитала, была минимальной. Однако кредитору такая экономия не интересна: чем значительнее сумма, тем больше доход.

Важно помнить! После погашения части долга материнским капиталом ежемесячный платеж уменьшается, но сроки остаются неизменными. Растягиваясь во времени, проценты вырастают до суммы, сопоставимой с размером МК.

ПРИМЕР. Допустим, квартира стоит 1 453 000 рублей. 453 тысячи компенсирует МК. Остается 1 000 000 рублей, его погашают из личных средств. Исходя из ипотечных условий Сбербанка (13,25% годовых), рассчитаем суммы погашения:

Следует учитывать, что проценты начисляют ежегодно на весь непогашенный кредит. Постепенно они снижаются, но вначале их сумма превышает обязательный платеж.

Преимущества ипотеки в Сбербанке с материнским капиталом как первоначальным взносом

Жилищное кредитование под семейный капитал, расходуемый как первоначальный взнос, содержит ряд преимуществ:

  • отсутствие комиссии;
  • возможность применить как залог приобретаемое имущество и другую недвижимость;
  • есть возможность привлечения созаемщиков;
  • вследствие предоставленных льгот уменьшенные проценты;
  • уже является необязательным ожидание наступления трех лет ребенком. С 2017 года материнский капитал можно вложить в повышение комфортности или расширения жилищного хозяйства в любой момент.

На основании законов Российского государства, на свершения операций с недвижимостью ближних родственников и детей являющимися несовершеннолетними имеются ограничения. Собственникам сертификатов нужно знать об этом. Материнский капитал вручатся семейству, в котором появился второй ребенок.

Настоящая государственная помощь оказывается лишь единожды, не зависимо от того, какова численности детей и сугубо в безналичном расчете. В 2017 года ценность сертификатного документа в денежном эквиваленте равняется 453,026 рублям. Каждый год денежная величина материнского капитала индексируется.

Маткапитал

Вряд ли остались в РФ семьи или граждане, которые ничего не слышали о программе материнского капитала. Данная мера оказания финансовой помощи из федерального бюджета предоставляет право владельцам сертификата купить, реконструировать или построить собственное жилье. Разберем подробнее особенности использования маткапитала.

Как можно воспользоваться

Изначально материнский капитал должен расходоваться исключительно на 3 основные цели: жилье, пенсия матери и образование детей. Наиболее востребованным вариантом получения поддержки от государства через маткапитал является приобретение отдельного жилья с помощью ипотечного займа.

Что касается оплаты образования детей и формирования пенсионных накоплений матери, то данные варианты использования финансовой поддержки довольно не востребованы. Связано это конечно с наличием жилищных проблем у огромного числа российских семей. К тому же, пока дети маленькие и возраст родителей относительно молодой, об этих способах использования сертификата мало кто задумывается. Тем не менее семьи, которые расходуют маткапитал на получение образования (по большей части высшего) есть. Для этого от владельца сертификата также потребуется обратиться в ПФР с заявлением и предоставить пакет необходимых документов.

Особенности использования при ипотеке

Маткапитал

В отношении ипотеки возможны следующие способы применения финансовой помощи:

  • оплата основного долга и начисленных процентов (задолженности) по уже оформленному кредиту;
  • внесение первого взноса (в полном или частичном размере) на начальной стадии получения ипотечного займа.

Воспользоваться материнским капиталом для улучшения жилищных посредством получения ипотеки можно в следующей последовательности действий:

  1. Получение сертификата на маткапитал (в ПФР или МФЦ).
  2. Поиск недвижимости и согласование всех параметров сделки и характеристик объекта с Пенсионным Фондом РФ и выбранным банком.
  3. Заключение договора купли-продажи жилья с продавцом.
  4. Подача заявки в банк на получение ипотеки.
  5. Вынесение решения банка.
  6. Заключения договора об ипотеке.
  7. Обременение имущества.
  8. Перечисление денег продавцу (со стороны банка).
  9. Обращение в ПФР с заявлением о перечислении денег продавцу по договору купли-продажи жилой недвижимости.
  10. Перечисление денег продавцу ПФР

Рассмотренный алгоритм будет справедлив и актуален только при получении одобрения от кредитора и Пенсионного фонда.