Осторожно!!! "Кредитные каникулы" от Сбербанка!

В апреле месяце в поддержку пострадавших в следствие пандемии коронавируса заемщиков был принят закон № 106-ФЗ, который дал возможность получить «кредитные каникулы». Согласно закону на такие каникулы претендуют те, у кого доход за последний перед обращением в банк месяц снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом в 2019 году. Для получивших такую льготу срок кредита растягивается до полугода без начисления пеней и штрафов.

Есть ли кредитные каникулы в Сбербанке?

Можно ли взять каникулы по потребительскому или ипотечному кредиту из-за коронавируса ?

О необходимости введения кредитных каникул для граждан, пострадавших из-за пандемии COVID-19, президент нашей страны сообщил в своем обращении к гражданам 25 марта 2020 года, а соответствующий закон вступил в силу уже 3 апреля.

Согласно ФЗ №106 физические лица вправе до 30 сентября 2020 года обратиться к своим кредиторам с требованием о приостановлении исполнения долговых обязательств на срок до 6 месяцев. Индивидуальные предприниматели могут вместо этого потребовать уменьшения размера ежемесячного платежа на весь льготный период.

Кому доступна отсрочка

Услугу «Кредитные каникулы» Сбербанк предлагает лицам, обладающим серьезной причиной и имеющим подтверждающий документ. Так перечень весомых причин включает следующее:

  • Смена места жительства;
  • Потеря работы, уменьшение заработной платы;
  • Ущерб, нанесенный действием стихийного бедствия;
  • Возникшее тяжелое заболевание клиента или члена семьи, инвалидность;
  • Декретный отпуск;
  • Уход за ребенком, возрастом до 1,5 года;
  • Долговые обязательства перед разными финансовыми организациями.

Некоторые банки, по просьбе клиента, оформляют перерыв в платежах на время отпуска заемщика по месту работы. При этом любая сложность должна быть подтверждена документально. К примеру, необходимо предъявить:

Кому доступна отсрочка
  • Справку об уровне заработной платы;
  • Копию и оригинал трудовой книги с отметкой об увольнении;
  • Документ о выходе в декретный отпуск;
  • Справку о регистрации в центре занятости;
  • Медицинское заключение;
  • Выписку о задолженности перед другими финансовыми компаниями;
  • Заключение экспертов о нанесении ущерба вследствие несчастного случая.

Сотрудники учреждения с готовностью проконсультируют, как взять отсрочку по кредиту в Сбербанке. Такое решение вопроса во многих случаях является наилучшим решением, поскольку высокий уровень просроченной задолженности существенно увеличивает риск финансовой организации стать банкротом. Однако иногда банк отказывает своим клиентам в предоставлении подобной услуги. Причиной может стать только объективная мотивация. К примеру, плохая кредитная история пользователя или аргументы о возможных мошеннических действиях. Впрочем, статистика демонстрирует, что отсрочка по кредиту в Сбербанке предоставляется в 90% обращений клиентов.

Как получить отсрочку

Получить кредитные каникулы можно в виде:

Как получить отсрочку
  • Полной отсрочки платежей − и по возврату займа, и по уплате процентов. Такой вариант применяется Сбербанком крайне редко. Это невыгодно финансовому учреждению. Если же такое случается, то после окончания ежемесячные выплаты по займу увеличиваются, поскольку сокращается срок возврата.
  • Частичной отсрочки – должник в течение установленного банком времени уплачивает только проценты, без уменьшения остатка задолженности по сумме займа. Сбербанк разрешает взять кредитные каникулы не чаще трех раз за период пользования ссудой.
Читайте также:  Где получить выписку из ЕГРН в Балашихе в 2021

При этом у клиента появляется возможность:

Как получить отсрочку
  • сохранения положительной кредитной истории;
  • снижения нагрузки займа на время финансовых трудностей;
  • возобновления платежей по установленному при оформлении ссуды графику после окончания периода каникул.

Кредитные каникулы в Сбербанке − это такой вид реструктуризации задолженности по займу, который предусматривает отсрочку выплат.

Как получить отсрочку

Для кредитора это менее выгодно, чем для заемщика, поскольку в период отсрочки по кредиту останавливается приток средств. Однако подобное послабление позволяет банку сохранить клиента.

Как работают ипотечные каникулы в Сбербанке

Принцип действия кредитных каникул по ипотеке из-за коронавируса следующий:

В течение каникул клиент не платит обязательные платежи;

Каникулы предоставляются на срок до 6 месяцев, срок ипотеки увеличивается на срок каникул;

Задолженности на дату предоставления каникул фиксируются и переносятся для погашения в конец срока ипотеки;

Как работают ипотечные каникулы в Сбербанке

Каждый платеж льготного периода фиксируется и переносится без изменения суммы и структуры.

Платеж в период каникул полностью направляется на погашение основного долга.

Принцип действия ипотечных каникул из-за коронавируса в Сбербанке

Кто может воспользоваться

Льготный период распространяется на все виды ипотечных кредитов, выданных до г. включительно.

Получить кредитные каникулы можно, если:

  • У вас уважительная причина: потеряли работу, снизилась зарплата, временная нетрудоспособность, увеличилось количество лиц на иждивении.
  • Сумма займа не более 15 млн. рублей.
  • Ипотека выдана на 1 жилую недвижимость.
  • Не использовалось рефинансирование кредита.

Как оформить

Нужно принести в отделение Сбербанка или отправить заказным письмом по адресу 117997, Москва, ул. Вавилова, д. 19 следующий пакет документов:

  1. Заявление (требование), подписанное всеми заемщиками и созаемщиками с указанием:
    • льготного периода (приостановка выплаты или снижение ежемесячных платежей)
    • длительности (до 6 месяцев), сообщите дату начала
    • уважительной причины
  2. Выписку из ЕГРН о недвижимости, находящейся в собственности на всей территории России.
  3. Паспорт гражданина РФ.
  4. Согласие залогодателя, если им выступает третье лицо.
  5. Подтверждение уважительной причины:
    • Потеря работы — выписка из органов службы занятости о регистрации заемщика безработным.
    • Инвалидность 1 или 2 группы — справка об инвалидности.
    • Временная нетрудоспособность на срок до 2‑х месяцев — лист нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном законодательством.
    • Снижение дохода заемщика на 30% и более — справка 2-НДФЛ за текущий год и предыдущие.
    • Увеличение количества иждивенцев — свидетельство о рождении, усыновлении, акт органов опеки о назначении заемщика попечителем или опекуном. Справка о доходах и налогах за текущий и предыдущие годы (2-НДФЛ).

Обратите внимание

  • Отсрочка платежей отображается в кредитной истории, но она не ухудшается.
  • После завершения льготного периода срок действия кредитного договора продлевается на срок ипотечных каникул.
  • В период действия программы, расходные операции по кредитным картам становятся недоступны.
  • При совершении досрочных платежей по ипотеке, действие программы останавливается.
  • При оплате материнским капиталом, льготный период завершен досрочно не будет.

О чем говорится в новом законе об ипотечных каникулах

Основные параметры закона об ипотечных каникулах таковы:

  • отсрочка платежа дается только тем заемщикам, у которых ипотечное жилье – единственное. Либо будет единственным, если речь идет о долевом строительстве в новостройке. При этом закон позволяет иметь долю в другом жилом помещении, если она не превышает нормы предоставления жилой площади по соцнайму, установленной в вашем муниципалитете. Условно говоря, если норма жилплощади в вашем городе – 15 кв.м на человека, у вас ипотека на строящуюся квартиру, и кроме того – в общей долевой собственности с мамой «двушка» жилой площадью 28 кв.м, то каникулы вам одобрят – при соблюдении всех прочих условий, конечно;
  • на каждый ипотечный договор можно получить только одни каникулы;
  • максимум кредитной суммы, по которой предоставляют отсрочку – 15 миллионов рублей;
  • отсрочку платежей предоставляют не более, чем на 6 месяцев. Досрочно прекратить каникулы – можно, растянуть на более долгий срок – нельзя (даже если первоначально утвержден льготный период, скажем, в 3 месяца). Можно сдвинуть срок начала ипотечных каникул на 2 месяца назад со дня подачи заявления. Например, вы подали документы 1 октября, а отсрочку вам банк будет считать с 1 августа. Это удобно для тех, кто уже успел просрочить платеж по ипотеке.
  • действие закона распространяется на все действующие ипотечные кредиты, а не только на взятые с момента опубликования документа;
  • пока действует отсрочка, не применяется пункт договора о праве банка требовать досрочного полного погашения задолженности. Также банк не может забрать в счет долга ипотечную квартиру.

Что делать?

Прежде всего следует понимать, что даже если банк рассматривает заявление только в рамках закона № 106-ФЗ, то он не просто позволяет некоторое время не платить, а увеличивает срок кредита. При этом для разных видов кредитов условия отличаются.

Например, при ипотеке после завершения «каникул» заёмщик должен сначала погашать кредит согласно первоначальному графику платежей, а затем внести пропущенные платежи. И срок кредита, таким образом, продлевается на величину льготного периода, но изначально установленная общая сумма платежей для заёмщика с ипотекой меняться не должна.

А при потребительском кредите после «каникул» тоже сначала выплачивается долг по первоначальному графику, а потом погашают пропущенные платежи, но ещё потребуется оплатить и дополнительные проценты, набежавшие за время «каникул». Однако даже эти проценты по «каникулам» будут выгоднее реструктуризации, ведь они начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита.

Поэтому прежде, чем решиться на обращение в банк за «каникулами», необходимо точно просчитать, какой результат подходит именно вам. Если сохранившийся доход совершенно не позволяет обслуживать свой кредит, то стоит добиваться получения отсрочки именно на условиях, определённых законом № 106-ФЗ.

Но даже если заявку на каникулы одобрили, следует очень внимательно изучать текст дополнительного соглашения к кредитному договору, в нём должно быть указание, что отсрочка предоставляется по правилам и на основании закона № 106-ФЗ.

Во всех иных случаях до подписания с банком документов об отсрочке следует запросить информационный расчёт с указанием, как изменятся все значимые параметры кредита (срок, сумма ежемесячного платежа, переплата по сравнению с текущим договором), и только после этого принимать решение, подходят ли вам такие «каникулы».

Читайте также:  Как нужно правильно сдать квартиру квартирантам по закону в 2020 году

Использована информация сайта

Миф № 4: заемщик не обязан доказывать снижение дохода для получения кредитных каникул

Неправда

При подаче требования о кредитных каникулах заемщик действительно не обязан прикладывать подтверждающие документы, но должен предоставить их по запросу кредитора. Банк вправе проверить данные о доходах заемщика в Налоговой службе, Пенсионном фонде и Фонде социального страхования.

Если информация из официальных источников не совпадает с той, что указана в заявлении на кредитные каникулы, заемщик может сам предоставить дополнительные документы. Всего на предоставление документов заемщику дается 90 дней с момента подачи заявки. По уважительной причине к этому сроку могут добавить еще 30 дней.

Плюсы и минусы кредитных каникул

Рассматривая возможность оформления отсрочки, заемщик сомневается: выгодна ли такая реструктуризация, и на какой период ее лучше оформить. С одной стороны, каникулы позволяют снизить денежную нагрузку, решить возникшие финансовые вопросы, заработать недостающую сумму для платежей по займу. Это очень актуально, когда возникли трудности из-за увольнения или тяжелой болезни. Еще такой вариант можно рассматривать, если ожидается рождение ребенка.

Огромным преимуществом кредитных каникул станет не только временное освобождение от обязательств, но и возможность сохранить хорошую историю, избежать штрафных санкций и пени из-за просрочки, а также судебного иска со стороны кредитора.

К минусам подобной реструктуризации относится увеличенная финансовая нагрузка по окончании льготного периода. Выплачивая только проценты или не внося платежи совсем, сумма кредита остается такой же. И банк все так же требует возврата своих денежных средств.

Размер переплаты будет зависеть от того, на какой срок и на каких условиях банк предоставил отсрочку. Точную сумму и новый график платежей менеджер обязан выдать клиенту во время подписания соглашения о реструктуризации.

Условия предоставления

Заемщик должен иметь идеальную кредитную историю. То есть у него не должно быть просрочек по платежам и начисленных штрафов. А также у клиента должны быть на руках все подтверждающие документы. Простая формулировка «не хватает денег» Сбербанк не устроит. Будет отказано и в случае уменьшения дохода при смене рабочего места.

Если заемщик претендует на увеличение срока кредита, то продлить его могут на 2 года. Кроме того, с момента оформления ссуды перед подачей заявления на кредитные каникулы должно пройти хотя бы 3 месяца.

Условия предоставления

При наличии залоговой ссуды банк в первую очередь предложит вариант реализации этого имущества, особенно если сумма основного долга большая. Ведь отсрочка платежей чаще всего в таких случаях лишь ухудшит финансовое положение заемщика. Как бы ни хотелось клиенту продавать приобретенное имущество, но такой способ сразу снимет с него долговое бремя и поможет вернуть часть вложенных средств. Конечно, если у заемщика залог – единственная квартира или машина, на которой он работает, то предлагать продать эту собственность банк не будет.

Иногда Сбербанк проводит акции и тогда предоставление кредитных каникул возможно для постоянных клиентов и без документального обоснования.