Основные причины отказа в ипотеке

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть разными. Кредитное учреждение не всегда объясняет клиенту, почему с ним не заключили ипотечный договор. Чтобы избежать подобных ситуаций, потенциальным заемщикам рекомендуется ознакомиться с тем, что может послужить поводом для отклонения заявки.

Топ-основных причин отказа Сбербанком в ипотеке

К основным причинам отказа в ипотеке Сбербанка относятся следующие:

Топ-основных причин отказа Сбербанком в ипотеке
  1. Плохая кредитная история. Штрафные санкции, полученные по заемным договорам в прошлом, имеющиеся просрочки по ежемесячным платежам, неоплаченные долги и прочие финансовые нарушения обязательно отражаются в кредитной истории заемщика. При наличии подобных нарушений Сбербанк отклонит ипотечную заявку клиента.
  2. Ошибки в документах. Ипотечный договор заключается на крупную денежную сумму, поэтому банк тщательно проверяет пакет документов, предоставляемых клиентом. Поддельные бумаги, неточности, опечатки и другие подобные проблемы приведут к отказу в выдаче кредита.
  3. Недостаточный доход. Претендент на получение займа должен иметь стабильный доход, который позволит регулярно оплачивать взносы. Учитывается и то, что, помимо выплат, у клиента должны оставаться деньги на оплату коммунальных услуг, погашение налогов, содержание не имеющих собственного дохода членов семьи и прочие обязательные расходы. Отсутствие достаточного количества денежных поступлений послужит причиной отказа в кредите.
  4. Сторонние заемные обязательства. Сбербанк может отказать в ипотеке клиенту, выплачивающему взносы по уже имеющимся заемным договорам. Принимая решение, кредитное учреждение анализирует, сможет ли заявитель осуществлять выплаты по ипотеке одновременно с платежами по другим обязательствам.
  5. Ложные сведения. С клиентом, пытающимся обмануть банк, сообщая недостоверные сведения о себе, банк не заключит какой-либо договор.
  6. Отказ от добровольного страхования. Состояние здоровья клиента является важным фактором для банка, оценивающего потенциального заемщика. Гражданин, имеющий инвалидность или хроническую болезнь и отказывающийся страховать свою жизнь, получит отказ в кредитовании.
  7. Проблемы с законом. Клиенту, находящемуся под следствием или имеющему другие проблемы с законом, не стоит удивляться, почему Сбербанк отказывает в ипотеке. Для банка важна репутация потенциального заемщика.
  8. Недостаточная ликвидность объекта приобретения. Жилая недвижимость, приобретаемая в ипотеку, становится залогом, поэтому банк тщательно оценивает объект. Ветхий дом, доля в квартире, комната в коммуналке, жилище с сомнительной или незаконной планировкой не примутся банком в качестве залога, а клиент получит отказ в ипотеке.
  9. Претендент на получение ипотеки не отвечает требованиям Сбербанка. Так, отсутствие гражданства РФ, несоответствие возрастному диапазону могут стать поводом для отклонения заявки.
  10. Гражданин, подавший заявку, не прошел собеседование. Ведущий себя неадекватно во время собеседования получит отказ в заключении ипотечного договора. Это же касается и тех, кто явится на беседу пьяным или его внешний вид покажется сомнительным сотрудникам банка.

Часто ли отказывают по ипотеке в Сбербанке

Подобный вопрос терзает много потенциальных заемщиков, так как обычно банк не дает информацию о причинах отказа. На самом деле они лежат на поверхности, и их знание даст клиенту возможность увеличить свои шансы на получение долгожданного займа.

Часто ли отказывают по ипотеке в Сбербанке

Последний пункт кажется самым простым, и многие начинают «штурмовать» банки и забрасывать их заявками. Но именно это и может стать причиной следующего отказа. Суть в том, что после подачи заявления-анкеты служба безопасности, аналитический отдел и другие банковские службы подключаются к проверке возможного заемщика и проделывают огромную работу. И если замечают, что по одному лицу делаются запросы с нескольких банков, то такая активность клиента воспринимается негативно. Поэтому специалисты не советуют подавать больше 5 заявок.

Вам может быть интересно:Телемедицина от Сбербанка, Медскана и : совместный проект будущего

Часто ли отказывают по ипотеке в Сбербанке

Подвели доходы

В январе доля отказов по ипотечным заявкам в ряде российских банков достигла 40%, сообщило агентство РИА Новости.

Рост процента отказов потенциальным ипотечникам со стороны финансовых организаций подтвердил президент Санкт-Петербургской палаты недвижимости Дмитрий Щегельский. «Могу подтвердить, что количество отказов в выдаче ипотеки в 2021 году увеличилось. Думаю, что банки в прошлом году „перебрали“ с одобрением заемщиков „на грани“ (неподтвержденные доходы, минимальный первый взнос). Также отказы банков могут говорить о том, что они обладают информацией о наступлении в ближайшем будущем неблагоприятных факторов (экономических, политических), которые окажут отрицательное влияние на обслуживание кредитов заемщиками», — объясняет эксперт.

Читайте также:  Зачем нужен нотариус при покупке квартиры на вторичном рынке

Вопрос-ответ Где в России самая дешевая и самая дорогая ипотека? Как говорит президент Межотраслевой Ассоциации саморегулируемых организаций в области строительства и проектирования «Синергия» Александра Белоус, отказывают в ипотеке финансовые учреждения в первую очередь из-за снижения доходов населения. По итогам прошлого года реальные доходы россиян (РРД, доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на уровень инфляции, — прим. ред.) более чем на 10% отстают от уровня 2013 года — последнего года стабильного роста РРД.

Соотечественники все больше берут кредиты, причем уже на самые первостепенные нужды (покупка продуктов и одежды, подготовка детей к школе). По информации НАПКА, с 2014 года долговая нагрузка граждан выросла в 1,5 раза. Почти каждый десятый россиянин, имеющий кредиты, находится у черты бедности. Кстати, число банкротств физических лиц в 2020 году было рекордным: по сравнению с 2019 годом рост составил 70%.

Подвели доходы

При этом число только официально зарегистрированных безработных выросло по сравнению с 2019 годом более чем втрое, достигнув 2,8 млн человек. Реальная оценка безработных, даже по данным Росстата, гораздо выше и составляет примерно 4,4 млн, замечает Белоус.

«Разумеется, банки опасаются выдавать ипотечные кредиты беднеющим заемщикам. Тем более что риски слишком велики. Многие граждане рискуют в ближайшее время остаться без работы или потерять возможность обслуживать кредиты. В связи с этим требования к заемщикам ужесточаются. Банк может отказать не только безработному или человеку с недостаточно высоким уровнем дохода, но даже работнику из той отрасли, где намечаются массовые увольнения или есть риски возникновения задержек заработной платы», — подчеркивает она. Кредит дешевый, цена неподъемная. Как льготная ипотека изменила рынок жилья Подробнее

С 2019 года банки должны оценивать предельную долговую нагрузку (ПДН) потенциальных заемщиков, на основании которой и принимается решение о предоставлении кредита. «Этот показатель иногда бывает завышен, так как заемщик может иметь кредитные обязательства в разных банках. И по расчетам, у него попросту не остаётся свободных средств, чтобы обеспечивать себя и семью. Также с конца прошлого года стали активно расти цены на недвижимость, а доходы граждан за такими темпами роста не успевают», — добавляет эксперт программы «Международная экономическая безопасность» ИМЭБ РУДН Владимир Ермолаев.

В свою очередь, банкир, основатель финтех-платформы Михаил Попов добавляет, что финансовые организации понимают, что скоро прекратится программа льготной ипотеки (действует до июля 2021 года) и уже нет смысла нагонять большое число клиентов и собирать много заявок, так как на льготную ипотеку они не всех смогут отправить. «Кроме того, выросла стоимость недвижимости, а доходы населения остались на прежнем уровне или даже снизились. Таким образом, меньше заемщиков могут себе позволить внести значительную долю стоимости недвижимости в качестве первого взноса, и, как следствие, они выбирают минимальную сумму первоначального взноса, что ухудшает вероятность одобрения им ипотеки», — поясняет Попов.

Управляющий директор риелторской компании Надежда Коркка рассказывает, что на фоне падения доходов россиян и высокого спроса на льготную ипотеку банки стали тщательнее проверять заемщиков. Так, теперь место работы клиента подтверждается дважды: при подаче заявки и после ее одобрения. «А также банки начали чаще отказывать заемщикам, сумма первоначального взноса которых не превышает 20% от стоимости жилья», — говорит она.

Что делать в случае отказа?

Отказ в предоставлении ипотеки не нужно расценивать как конец света и крест на вашей мечте об улучшении жилищных условий. Есть несколько путей, которыми вы можете пойти, чтобы все-таки получить необходимую для решения квартирного вопроса сумму:

  • Улучшить кредитную историю. Для этого стоит как минимум расплатиться с долгами, то же касается и неоплаченных штрафов ГИБДД, налогов и проч.
  • Подать заявки в другие банки. Сегодня даже в небольших населенных пунктах работают филиалы более чем одной финансово-кредитной организации. Не стоит опускать руки в случае неудачи, ведь у вас может получиться оформить ссуду в другом месте.
  • Присмотреть другую недвижимость. Есть немалый шанс, что банк все-таки согласует вам кредит, если новый объект будет более ликвидным.
  • Найти созаемщика или поручителя. Такое решение может оказаться самым верным в случае, если ваш доход оказался недостаточным для получения ипотеки.
  • Обратиться за помощью к кредитному брокеру. Специалист сделает все возможное, чтобы на этот раз вы не ушли из банка ни с чем.
  • Оформить потребительский кредит. В ряде случаев суммы, предоставляемой на условиях потребкредитования, оказывается вполне достаточно для улучшения жилищных условий. А вот документов для оформления такого займа требуется значительно меньше по сравнению с ипотекой.

Могут ли передумать после одобрения?

Одобрили кредит? Рано радоваться – решение могут пересмотреть. По каким же причинам банки могут изменить свое решение?

  • Ухудшение экономической ситуации в стране влечет за собой потерю платежеспособности некоторых заемщиков. В этой ситуации банк не хочет рисковать и ему легче отказать.
  • Оформленный кредит. Если до подачи заявления у заемщика не было кредитов, но после одобрения он взял кредит, то банк, узнав об этом, скорее всего, откажет. О том, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую, читайте тут.
  • Изменение семейного статуса. При первичном расчете банк учитывает доходы обоих супругов. Если после одобрения заявки выяснится, что жена заемщика беременна и выходит в декрет, то она может быть пересмотрена и отклонена.
  • Смена работы также влияет на решение банка. На новом месте у заемщика может быть совершенно другая зарплата, а изначально расчет ипотеки осуществлялся на основе доходов с прежнего места работы.

Как подготовить повторную заявку на кредит

Многие клиенты выбирают для покупки такую недвижимость, которую банк считает неликвидной. К этой категории относятся квартиры, которые банк не сможет перепродать за ту же цену, если клиент не сможет выплачивать кредит.

В подобных случаях банк кончено же отказывает в выдаче кредита. Для того чтобы все же добиться одобрения кредита, клиент должен выбрать другую квартиру. Например, можно купить квартиру в новостройке. В этом случае банк пойдёт навстречу своему клиенту.

Такая причина, как плохая кредитная история, также является барьером для выдачи кредита. Если вы уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке, то стоит заново обратиться к специалистам банка. Возможно, что у них произошёл информационный сбой в системе, которая выдала ошибочные сведения. Но, в основном, сотрудники не ошибаются. Именно поэтому рекомендуется улучшить свою кредитную историю. Для этого необходимо взять потребительский кредит и погасить его в срок. После чего заново подавать заявку на получение ипотечного кредита.

У каждого банка свои условия для предоставления ипотеки. Если вам отказали в выдаче кредита, то обратитесь в любой другой банк. Чем крупнее банк, тем лояльнее он относится к клиентам. Возможно, рассмотрев ваше заявление, он одобрит вам кредит.

Решить проблему с отказом в получении ипотечного кредита можно путём привлечения созаемщиков. В этом случае доход приумножится, соответственно и повысятся шансы на одобрение ипотеки.

Но бывает, что несколько раз отказывали в ипотеке, причём в разных банках. В этом случае стоит рассмотреть вариант со взятием обычного потребительского кредита сразу в нескольких банках. Такой вариант намного легче. Причём есть возможность собрать необходимую сумму для покупки квартиры. Но в этом случае вам придётся следить за выплатами сразу по нескольким счетам.

Бывали случаи, когда ипотеку брали родственники, у которых хорошая кредитная история и с доходом все хорошо. Также можно попросить родственников стать вашими поручителями.

Ещё одним вариантом, который можно использовать, являются услуги брокерских агентств. Конечно, за их работу придётся заплатить, но они помогут вам в получении ипотеки.

Получение кредита — это всегда мучительное занятие. Необходимо потратить немало времени и сил, чтобы собрать все необходимые документы. Но, это ещё не факт, что вам одобрят ипотечный кредит. Причин того, почему Сбербанк отказывает в ипотеке, может быть много. Необходимо ещё раз отметить, что банк не обязан разъяснять вам причину отказа в кредите. Именно поэтому искать её необходимо самостоятельно.

Читайте также:  Брестское областное унитарное предприятие "Управление ЖКХ"

Какие банки и на каких условиях дают ипотеку по двум документам, вы можете узнать здесь

Недостоверная информация

Все данные, предоставляемые клиентом в банк, тщательно проверяются. Не стоит надеяться, что какой-либо малозначительный факт окажется незамеченным. Некоторые люди сознательно завышают свой доход, надеясь повысить шансы на одобрение по ипотечному кредитованию. Нужно сказать, что любая заведомо ложная информация, предоставленная банку, может расцениваться как мошенничество. Никогда не пытайтесь обмануть банк, чтобы не нажить себе проблем.

Умалчивание информации также не сулит ничего хорошего: банк может посчитать, что клиент пытался получить деньги обманным путём. Поэтому всегда уведомляйте банковскую организацию о наличии непогашенных кредитов. Предупредите руководящие органы по месту своей работы о возможных звонках из банка. Тщательно проверяйте действительность всей документации, которую подаёте для получения ипотеки.

Что делать, если банк отказал в выдаче ипотеки?

Спорить с банком бессмысленно.

Во-первых, попробуйте в другом банке. Например, для одного банка ваш доход может оказаться недостаточным, а для другого – подходящим.

Во-вторых, обратитесь к кредитному брокеру. Это посредник между банком и заемщиками. Брокер поможет собрать документы и отправить заявки в максимальное количество банков.

В-третьих, сделайте свою кредитную историю чище. Но берегитесь мошенников, которые обещают за деньги «удалить» из истории негативные данные. Очистить историю невозможно, зато можно взять небольшой кредит и выплатить его в срок без задержек. Такое поведение улучшит вашу репутацию в глазах банка.

Фальсификация предоставленных сведений

Даже если заемщик подходит банку по всем параметрам, ему может быть отказано в ссуде. Причина может оказаться вполне неожиданной – описки или неправильное заполнение предоставленной документации. Некорректное отображение данных делает любой документ недействительным.

Сотрудники Сбербанка нередко сталкиваются с ситуацией обмана при подаче заявок на ипотеку. Зачастую это касается справок с несуществующей работы или о доходах, существенно превышающих фактическую заработную плату. Такие вещи сразу же выявляются при проверке подлинности документов. Самым легким последствием такого обмана может быть отказ от предоставления ссуды. Кроме того, сотрудники банка могут сделать заявление в следственные органы по факту мошенничества, т. к. фальсификация документов – уголовно наказуемое деяние.

Узнать доподлинно, почему отказали в ипотеке в Сбербанке, невозможно. Законом не предусмотрена обязанность финансовой организации объяснять основания отрицательного решения по поводу выдачи ссуды на приобретение жилья.

Как подать повторную заявку

Итак, клиент получил отказ в ипотеке что делать?

Если банком установлен мораторий на переподачу заявки на ипотеку, то придётся выждать этот период, обычно один — два месяца. Заявка, поданная раньше конца моратория, автоматически будет отклонена компьютерной программой («скоринг»). По окончании моратория можно подавать заявки неоднократно, если данные клиента улучшились. Например, увеличился доход заемщика, закрылись предыдущие займы, привлечены созаемщики с устойчивым финансовым положением и другие изменения.

Используя право на мораторный отказ, банк не дает ипотеку — что делать заемщику, который не хочет ждать конца моратория? Есть ли вероятность подачи заявки раньше этого срока? Да, это возможно в следующих случаях:

  • были допущены технические ошибки при оформлении первой заявки;
  • повторная заявка касается другого кредитного продукта банка (мораторий действует только на один определенный вид кредита). Такая заявка будет новой, а не повторной;
  • если отказ был по кредитной карте, моратория не существует, и подать повторную заявку можно сразу.

Ипотека онлайн в Сбербанке и ВТБ: плюсы и минусы

Как подать повторную заявку

Важно! Все заявки и решения по ним находятся в общей базе данных, информация по любому клиенту доступна каждому банку. Рекомендуется повторную заявку подавать как минимум через месяц или два.

Несколько примеров моратория.

Банки, в которых не установлен мораторий, могут принять повторную заявку сразу после отказа.