Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую

С необходимостью получения еще одной ипотеки без выплаты текущей сталкиваются многие люди. Поводом для оформления повторного займа могут стать различные жизненные ситуации. При возникновении такой потребности важно знать, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую, и с какими нюансами придется столкнуться в момент получения жилищного кредита.

Кому чаще всего не дают ипотеку?

Если вы планируете взять ипотеку и начать новую жизнь, тогда необходимо помнить о том, что иногда вы можете получить отказ.

В большинстве случаев отказ может быть связан с рядом фактором и не всегда основным фактором будет являться небольшой доход. Иногда отказы могут получать, даже та категория людей, которая имеет стабильный заработок и хорошую работу. Дело в том, что практически в каждом банке есть собственный список профессий, из-за которых они могут просто не выдать вам деньги. Список может отличаться, так как его постановлением занимаются только банки. Если вы планируете отправляться за ипотекой, тогда сначала изучите список, который даст уверенность в том, что вы действительно сможете получить необходимые средства.

Сущность и значение ипотечного кредитования

Определение 1

Ипотечное кредитование – это предоставление кредитной организацией заёмщику (как правило, физическому лицу) денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности и обеспечения в виде залога недвижимого имущества (квартиры или жилого дома).

В последнее время одним из главных направлений социально-экономического развития России стало ипотечное кредитование населения. Эта разновидность банковских услуг всё больше становится социально необходимым, поскольку обеспечение населения жильём до сих пор остаётся одной из самых острых социальных проблем нашей страны.

К отличительным чертам ипотечного кредита (на фоне других кредитных продуктов) можно отнести длительный срок предоставления (до 30 лет) и низкая процентная ставка (наиболее приближенная к ключевой ставке). Этим объясняется популярность и выгодность ипотечного кредитования как способа решения гражданами квартирного вопроса. Любой жилой объект является дорогостоящим, а потому не представляется возможным их обеспечение людьми за счёт собственных средств.

Оформление же ипотеки позволяет сразу получить жильё в пользование, улучшить свои жилищные условия без внесения полной стоимости недвижимости. Она вместе с начисляемыми на неё процентами растягивается на долгосрочный период и погашается в результате ежемесячной уплаты приемлемой для человека суммы.

Кроме того, экономисты рассматривают ипотечное кредитование как один из основных способов стимулирования развития кредитной системы и экономического развития в целом. Благодаря этому толчок к развитию получают такие отрасли, как строительство, ремонтно-монтажные работы, мебельная промышленность и другие связанные с ними сектора экономики, что создает полноценный мультипликационный эффект.

Таким образом, проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане.

Жалобы трудящихся

И с начала года некоторые пожелавшие воспользоваться этим предложением получили либо отказ, либо неопределённое «ожидайте». Вот несколько примеров.

«Везде транслируется реклама под нижайшие проценты – это очень выгодные условия, выглядит всё хорошо и красиво. Что же происходит по факту?

При первом обращении в банк в начале января сотрудница сделала нам расчёт по ипотеке и дала список нужных документов, после чего мы довольные ушли документы собирать. К 20-му января все нужные бумаги уже были на руках.

Мы принесли их в банк, заполнили анкету, нам обещали перезвонить. Через 4 дня, не дождавшись звонка, мы снова пошли в банк, нам сообщили: ждите, ходите, узнавайте. Так мы проходили 2 недели, потом в сердцах забрали документы и отправились в главный офис Россельхозбанка в Ярославле.

Там ещё одна сотрудница сообщила нам, что программа будет запущена с 15 февраля, к этому моменту большая часть справок будет недействительна, нужно собирать заново. Пообещала позвонить. 18 февраля, снова не дождавшись звонка, мы обратились в банк, и что же нам сказали? Программа так и не заработала, документы не отправлены, когда заработает – никто не знает, ждите. На сегодня наши справки – все, что мы собирали уже 2 раза – опять недействительны. Квартира, которую мы хотели купить, продана. Аналогичные квартиры стоят значительно дороже, так как собственники подняли цены, видимо, услышав про сельскую ипотеку. Банк молчит. На горячей линии мне предлагают только консультацию по ипотеке, но при этом сказать, когда она будет, и будет ли – не могут.

Если бы в январе банк не ввёл нас в заблуждение, мы бы ещё тогда оформили ипотеку под обычный процент и жили бы в новой квартире за адекватную цену. В итоге ни ипотеки, ни квартиры. Только нервы и разочарование».

Александр, Ярославль.

«Отказались от студии, за которую внесли залог в январе, чтобы попробовать получить такую ипотеку. Залог, естественно, сгорел. Выбрали уже другую квартиру, оплатили её оценку. И вот только спустя 4 месяца узнали, что наш район под данную ипотеку больше не подходит! Реклама по всему городу, по итогу потрачены деньги, время, нервы, потеряны хорошие варианты, так как цены сейчас сильно выросли. Просто не хватает злости».

Наталья, Тверь.

«Есть у меня друг, живет в 16 км от Ставрополя в станице. Рассказывает: есть у него участок под ИЖС, десять лет проводили коммуникации, осталось только подвести воду. Решили они построить дом, взяв сельскую ипотеку – скоро заканчивается договор аренды участка. Как выяснилось, процент доступный, платеж тоже нормальный. Как плательщиков моих друзей одобрили, а вот ипотеку не дали. Говорят: участок у вас, молодые люди, не в собственности, что не соответствует условиям предоставления сельской ипотеки. А ведь участки под ИЖС всем выдавались в аренду. Получается, целый микрорайон мог бы появиться! Конечно, есть собственники участков под ИЖС, но это единицы – пусть на селе они гораздо дешевле, чем в городе, но у станичников и таких денег нет. Пробовали мои друзья взять обычный кредит на строительство, так в ответ всё то же: или собственность, или договор не менее 15 лет аренды. А таких договоров аренды сейчас нет – лишь на 10 лет!»

Читайте также:  Внесены поправки об ипотечных каникулах для самозанятых и ИП

Александр, Ставрополь.

«Китайцам раздают земли на 49 лет, а нам всем в аренду на 10 лет. Такое ощущение, что все привилегии у нас для иностранцев. Мы граждане своей страны, это наша земля, почему такая несправедливость? Скоро всех местных в резервации сгонят!»

Леонид, Забайкальский край.

«Складывается впечатление, что эта сельская ипотека задумана лишь под конкретных людей. Условия её выдачи абсолютно не соответствуют сложившимся у потенциальных заемщиков возможностям. Эти условия никак не позволяют подавляющему большинству селян, которым выдали участки в аренду, воспользоваться всеми разрекламированными предложениями. Возникает несколько вопросов: для кого сельская ипотека? И если государство получает один и тот же платеж с аренды и с собственности, почему людям не выдавать сразу в собственность? Это позволяло бы шире пользоваться банковскими продуктами при необходимости».

Аркадий, Ставрополь.

Вот так. Читать, конечно, условия таких программ нужно внимательнее. Только вот справедливо замечание – для кого такая ипотека, если у небогатых селян пустующих участков под ИЖС в собственности нет, выдают лишь в аренду и лишь на 10 лет, а владельцам арендуемых участков такой ипотеки не видать…

Некоторые мои собеседники говорили: программа в начале года была ещё сырая, сейчас её додумали – мы вот получили кредит и весьма довольны. Да, получили такой кредит многие – в конце мая – начале июня. Почти полгода раскачивались с этой сельской ипотекой. И весь направленный на это дело государственный миллиард в момент растратили.

Электронная сигарета как атрибут стиля

Для вас электронная сигарета – это ещё и модный аксессуар. Идеальным вариантом станут модели с портативным источником питания. При этом сама электронная сигарета обладает малыми размерами, но за счёт специального портсигара можно значительно увеличить её автономность. Выглядят эти устройства интересно и оригинально, благодаря чему пользуются большим спросом. Парогенераторы такого типа представлены в широкой цветовой гамме и станут отличным дополнением к вашему образу.

Оптимальный баланс удобства и функциональности

В этом случае, мы рекомендуем обратить внимание на более функциональные модели электронных сигарет, оснащённые всем необходимым — регулировкой мощности, напряжения, возможностью зарядки посредством USB-кабеля и парения во время зарядки, ёмким аккумулятором и хорошим атомайзером, генерирующим большое количество вкусного и насыщенного пара.

Эстетическая составляющая также на высоте — элегантные формы, приятные тактильные ощущения и разнообразие цветов не оставит вас равнодушным. Купить электронные сигареты такого типа вы можете как в наборе, так и подобрав комплектующие отдельно, с учётом ваших предпочтений.

Без компромиссов

Вы ставите во главу угла производительность и хотите быть на острие прогресса? В таком случае, ваш выбор — батарейные моды. Их функционал превосходит все ожидания — собственная операционная система, позволяющая гибко настроить электронную сигарету, информативный дисплей, ёмкая батарея, различные регулировки и настройки. Такие модели вобрали в себя все возможные инновации на сегодняшний день в индустрии электронного парения как в выдаваемой мощности, так и функциональности. Эти модели не из дешёвых, но цена электронных сигарет такого типа полностью оправдана.

Идеальным вариантом, конечно же, будет посетить один из магазинов нашей розничной сети, которая активно растёт и развивается — на сегодняшний день вы можете купить электронную сигарету в Москве и других городах России. Вас встретит дружелюбная атмосфера, первоклассный сервис и качественное обслуживание. Здесь вы сможете вживую ознакомиться с представленным у нас ассортиментом, сравнить различные модели парогенераторов, подержать их в руках, ощутить качество покрытия и оценить скрытую мощь этих устройств. Наши продавцы-консультанты разъяснят во всех подробностях особенности каждой модели.

У нас вы сможете получить подробную консультацию по телефону или через средства интерактивного взаимодействия на сайте, а любые вопросы, возникшие в процессе эксплуатации, вам обязательно помогут разрешить технические специалисты нашего сервисного центра.

Отказ в ипотеке после предварительного одобрения

Да, банкиры могут и передумать, такое тоже бывает. И это очень неприятная ситуация.

Вообще, решение банка о выдаче ипотеки разумно узнать заранее, еще до переговоров с продавцами квартир (чтобы понимать, на какую сумму можно рассчитывать). Одобрение кредита действительно 2-3 месяца. За это время можно подыскать подходящую недвижимость, а потом вернуться в банк за деньгами. Но 100% гарантии, что ипотека будет выдана, всё равно нет. Случается, что банк отказывает в ипотеке уже после ее одобрения. Как это возможно?

Ряд сведений о заёмщике в банке проверяют дважды. И банк может отказать в ипотеке, если заёмщик после предварительного одобрения, например:

  • допустил просрочку по другому кредиту;
  • сменил место работы;
  • был привлечён к уголовной ответственности, и т.д.

За эти 2-3 месяца может измениться и кредитная политика банка. У каждой кредитной организации свои требования к размеру первого взноса, свой подход к оценке платежеспособности клиентов. Одни банки учитывают дополнительные доходы заемщиков, другие – только официальную зарплату. Одни кредитуют лиц в возрасте до 60 лет, другие – до 65. Различаются требования к сумме, которая остается заёмщику «на жизнь» после внесения платежей по всем кредитам, и т.д.

Таким образом, если ипотека была предварительно одобрена, но до фактического обращения клиента за кредитом требования банка ужесточились, возможен отказ.

Банк может одобрить ипотеку, а потом отказать и в результате несогласованного с ним выбора объекта залога (квартиры).

Читайте также:  Все, что нужно знать о закрытой системе ГВС

Проверяют ли банки квартиры при ипотеке? Вообще-то, не очень… Как и почему это происходит – см. в заметке по ссылке.

Причина отказа в ипотеке – неудачный выбор квартиры

Не стоит забывать, что ипотека – это кредит под залог недвижимости. В случае, если заёмщик не сможет выплачивать кредит, то для погашения его задолженности перед банком квартира будет продана. Это значит, что банк-кредитор заинтересован в её высокой ликвидности. Иногда случается, что банк сначала одобрил ипотеку, а потом, оценив ликвидность выбранной заёмщиком квартиры, отказал в выдаче.

В ипотеку можно приобрести жильё как на первичном, так и на вторичном рынке. Но при покупке недвижимости на «вторичке» процент по кредиту в ряде банков выше. А аварийное состояние жилья, предназначение «под снос», деревянные перекрытия, незаконные перепланировки и другие особенности «вторички» вовсе могут послужить причиной отказа в ипотеке.

Первичный рынок гораздо привлекательнее для кредиторов, даже если речь идёт о долевом строительстве. Раньше банки не так охотно кредитовали участие в долевом строительстве. Вместо «живой» квартиры они получали в качестве залога лишь абстрактное право на недвижимость, которая ещё только будет (а возможно, в силу каких-то обстоятельств, и не будет) построена. Но с переходом на использование счетов эскроу при расчётах дольщиков и Застройщика, риски дольщиков и кредитующих их банков значительно снизились.

Как оформить ипотеку в гражданском браке на двоих – нюансы, особенности, документы.

Обращение за помощью к посредникам

Если у заемщика есть серьезные основания полагать, что банк откажет в выдаче ипотеки, то он может обратиться за помощью к посредникам. Это специальные организации или частные лица, основная функция которых заключается в оказании содействия при оформлении кредита в банке. Также они называются кредитные или ипотечные брокеры.

Как правило, данные посреднические организации оказывают следующие виды услуг:

  • предоставление заемщику подробных консультаций и инструкций по порядку действий;
  • ведение переговоров с кредитором от имени клиента;
  • содействие одобрению заявки на ипотеку;
  • помощь в подготовке документов и др.

ВНИМАНИЕ! К выбору кредитного брокера следует подходить с особой осторожностью, так как в этой сфере встречается много мошенников.

Оценка вторичной недвижимости

Базовые требования, предъявляемые к залоговому имуществу, изложены в статье 102 Федерального закона об ипотеке. Основной показатель – оценочная стоимость объекта, которая должна составлять около 70% от суммы займа. Кредитная организация наделена правом самостоятельно устанавливать критерии выбора. Банк при этом опирается на закон, защищающий права потребителя. Кредитор оценивает не только квартиру, но и здание, в котором она расположена. Если жилая постройка возведена до 1957 года, придется доказывать, что она не находится в аварийном состоянии.

Сложно получить ссуду на покупку квартиры в панельной или блочной «пятиэтажке» хрущевских времен. Износ здания по нормативам БТИ не должен превышать 60%. Банк вправе запросить документы, подтверждающие, что дом не будет снесен или реконструирован до момента полной выплаты заёмных средств. Существуют также ограничения по площади жилья:

  • однокомнатная квартира от 32 кв. м;
  • двухкомнатное жилое помещение от 42 кв. м,
  • трехкомнатная квартира от 55 м кв.

Кухня в квартире, приобретаемой по ипотеке, должна быть более 5,9 квадратных метров. Банки не выдают ссуды для покупки деревянных жилых домов, отдельных комнат в коммуналках или общежитиях.

Правовые нормы

Квартира, проданная с нарушениями закона, после долгих судебных разбирательств может быть возвращена владельцам. Чтобы исключить риск наложения ареста на залоговое имущество, банки обращают пристальное внимание на соблюдение правовых норм при оформлении сделки. Основную проблему представляют несовершеннолетние собственники. Если при продаже жилплощади их права были нарушены, дети вполне могут восстановить справедливость через суд.

Нужно учесть, что существует категория граждан, имеющих право на пожизненное пользование жильём. К ним относятся, в первую очередь, члены семьи владельца помещения. Даже если такой родственник, по каким-либо причинам был временно выписан из квартиры (отбывал наказание, проходил лечение, служил в армии), он через суд сумеет восстановить свое право пользования, чем создаст немало проблем как новым хозяевам, так и банку.

В ипотеке будет отказано, если жильё имеет обременение (залог или рента). Сделка купли-продажи по квартире, относящейся к наследуемому имуществу, возможна не ранее, чем через год. Банк обращает внимание на то, чтобы у продавца не было долгов перед застройщиком или жилищной конторой. Подозрение банковских юристов вызовет и частая продажа жилья.

Имеющаяся перепланировка

Кредитные организации не приветствуют наличие перепланировки в квартире, предназначенной в качестве залога. Как правило, подобные мероприятия жильцы проводят без согласования с соответствующими органами, а это чревато проблемами при реализации недвижимости. Впрочем, у банка не возникнет лишних вопросов, если продавец представит документы, подтверждающие, что перепланировка проведена на законных основаниях или до момента заключения договора вернет квартиру в прежнее состояние.

Лучшие черты вторичного жилья

При оценке ликвидности жилплощади на вторичном доме в расчет берется и качество постройки, и инфраструктура. Важную роль имеет фундамент дома, межэтажные перекрытия, высотность, потребность в капремонте. Важно!

Сбербанк неохотно кредитует покупателей квартир в старых панельных и блочных домах, если они находятся не в самом центре города. Когда обойтись без ипотеки никак нельзя, лучше не покупать недвижимость из старого жилфонда. Не удивляйтесь, если специалист запросит справки от управляющей компании, где будет указано, что в ближайшее время дом не будут сносить или реконструировать. А когда износ строения превышает 60%, даже не стоит подавать заявку и портить кредитную историю – последует отказ. Эксперт оценит местоположение жилья, его состояние, размер кухни, потребность в ремонте. Если объект находится в центре города и не требует вложений, Сбербанк охотно оформит квартиру в нормам в квартире должны находиться или быть установлены:

  • трубы с горячим и холодным водоснабжением;
  • сантехническое оборудование первой необходимости;
  • отопительные приборы в зависимости от типа теплосети;
  • качественное остекление, двери, перекрытия;
  • электрическая или газовая плита.
Читайте также:  Водоотведение на ОДН в 2021 году: особенности расчетов и оплаты

Важно, чтобы квартира относилась к категории жилых помещений, а не к объектам коммерческого характера. Отказ придет при желании оформить в ипотеку цоколь, мансарду или оборудованный подвал. Загородная недвижимость должна иметь необходимую для жизни инфраструктуру – магазины, больницу, детский сад. Не получится оформить ипотеку, если планируется:

  • покупка комнаты в коммуналке, за исключением выкупа последней в собственность одного покупателя;
  • выкуп жилья в малосемейке;
  • приобретение деревянного строения;
  • слишком дешевого или дорогого жилья.

Как повысить шансы получения ипотечного кредита

Есть несколько методов того, что делать человеку, работающему на себя, чтобы увеличить шансы на получении ипотеки:

  1. пройти регистрацию на сервисе «свое дело» и «сбербанк онлайн». После того все доходы нужно получать на указанную при регистрации карту;
  2. если самозанятый еще получает какие-то доходы на карту, об том непременно нужно сообщить;
  3. пригласить в качестве со заёмщика человека, который имеет стабильную официальную заработную плату и долгий срок работы;
  4. также повысить шансы на одобрение может вклад, который человек будет вносить как первоначальный взнос. Чем больше вклад, тем больше вероятность одобрения.

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты

Купить квартиру без привлечения кредитных средств под силу не многим гражданам. В то же время, большинство населения активно пользуются кредитами для приобретения товаров и услуг. Принимая решение о покупке квартиры в кредит, многих беспокоит вопрос, даст ли банк ипотеку, если есть непогашенные потребительские кредиты?

Получение ипотеки при наличии задолженности

Основная задача банка – получать доход, предоставляя в кредит собственные и привлеченные средства. В первую очередь банк оценивает финансовые возможности клиентов и их способность своевременно и в полном объеме обслуживать предоставленный кредит.

Дать однозначный ответ, одобрит банк ипотеку или откажет, невозможно. Все зависит от того, какими активами располагает клиента, какова его кредитная история и финансовая дисциплина, какая сумма остается после уплаты всех существующих обязательств. Кроме этого в расчет принимаются множество нюансов.

Наличие непогашенного кредита не может стать причиной отказа. Прежде чем принять решение, банк взвесит множество факторов. При этом в расчет могут взять:

  • ежемесячный доход заемщика и членов его семьи, муж или жена всегда могут быть привлечены в качестве созаемщика
  • наличие дополнительных источников дохода
  • владение движимым и недвижимым имуществом, которая также может выступить в качестве залога
  • наличие хорошей кредитной истории
  • доход, остающийся после уплаты обязательств по действующим кредитам, не должен превышать 50%

Получить ипотеку, имея непогашенную задолженность, возможно, если следовать правилам:

  1. Не стоит скрывать факт наличия непогашенных кредитов. Ипотечный кредит выдается на длительный срок, сумма кредита немалая. Поэтому служба безопасности банка тщательно собирает информацию о заемщике. Факт все равно вскроется, но в этом случае обернется против клиента.
  2. Предоставьте в банк документы, подтверждающие ваши доходы и доходы членов вашей семьи. Любой дополнительный доход увеличит вес заемщика и долю непогашенного кредита в общем доходе.
  3. Предоставьте кредитному инспектору все не закрытые кредитные договора с графиком погашения. Ему будет легче оценить нагрузку на ваш бюджет и принять правильное решение.
  4. Если имеется несколько непогашенных потребительских договоров в разных банках, постарайтесь собрать их «под одной крышей», рефинансируйте задолженность по нескольким кредитам в единый заем.

Банк не даст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. При этом значение имеет не столько наличие непогашенной задолженности, сколько регулярность и своевременность выполнения обязательств. Просрочка погашения основного долга и процентов по кредиту свидетельствует о низкой финансовой дисциплине, даже если заемщик в конце концов полностью погасил кредит перед банком.

Информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет. Поэтому серьезно относиться к своим обязательствам необходимо всегда, а не только в преддверии получения ипотеки. Непогашенный в прошлом небольшой кредит может стать причиной отказа в решение квартирного вопроса в будущем.

Банк откажет в ипотеке, если у заемщика более 50% доходов уходит на обслуживание непогашенных кредитов. Банк понимает, что клиенту необходимо не только обслуживать задолженность, но и полноценно жить. Если кредит будет «съедать» большую часть доходов, банк сочтет кредитную нагрузку чрезмерной и откажется от сотрудничества.

Отсутствие кредитной истории также может сослужить нехорошую службу. Казалось бы, отсутствие потребности в кредитах должно характеризовать человека, как состоятельного, не испытывающего нужды в денежных средствах.

Однако в этом случае у банка отсутствует информация об уровне финансовой дисциплины.

Состоятельный гражданин может оказаться необязательным, не способным регулярно выполнять взятые на себя обязательства, даже при наличии средств.

Чтобы не получить отказ банка в ипотеке старайтесь в срок погашать обязательства по любым кредитам.

Если ранее не прибегали к услугам банка, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя погасите его.

Если кредитов много, постарайтесь погасить большую часть из них или обратитесь в банк за реструктуризацией. С большой вероятностью кредитная ставка по новому кредиту будет более выгодная.

Что делать при отказе?

При получении отказа на оформление второго ипотечного договора есть несколько вариантов действий потенциального заемщика:

  • подача повторной заявки через определенное время (повторная заявка доступна не ранее чем через 2 месяца);
  • обращение в сторонние банки;
  • реализация первого объекта недвижимости. Так как оно находится в залоге у банка, то потребуется письменное разрешение. Можно договориться с покупателем о внесении части средств для полного погашения обязательств перед банком, снятия обременения с недвижимости и оформление стандартной сделки купли-продажи;
  • оформление потребительского кредита для погашения действующей ипотеки: высокорисковый способ погашения обязательств, так как ставки по потребительским кредитам выше, чем по ипотеке.