Купила квартиру в ипотеку онлайн. Личный опыт

У одного и того же лица могут быть договора и на ипотеку, и на потребительский кредит одновременно. Но один займ, все же, может помешать оформлению другого.

Как узнать дадут ли ипотеку?

  1. Обязательно проверить кредитную историю. Здесь нужно охватить все базы и платные отчеты. Важно увидеть сведения из НБКИ, ОКБ, Эквифакса, БКИ Русского Стандарта. Они не должны содержать негативной информации.
  2. При наличии долгов, нужно посчитать общий платеж по всем имеющимся кредитам. Затем вычесть эти деньги из дохода, а остаток разделить на два. Полученная цифра покажет ту сумму, которую заемщик сможет отдавать по ипотечному кредиту. Также доступное количество кредитных средств можно рассчитать, используя кредитный калькулятор.
  3. При наличии созаемщиков, все расчеты по долгам, доходу и максимально доступной сумме нужно провести и для них.

Если КИ положительная, есть первый взнос и достаточно большой доход, одобрение от банка о выдаче кредита клиент получит в 95% случаев. Лучше обращаться в крупные кредитные структуры, такие как ВТБ24, Сбербанк, Россельхозбанк. Такие банки предоставляю кредиты широкому кругу лиц.

И как все-таки поступить?

И как быть? Как же рядовому работяге купить жилье и не стать заложником непомерного долга? Всем ли можно оформлять ипотеку в сложившихся мировых финансовых условиях?

Как уже ранее было сказано, именно сейчас у большинства потенциальных заемщиков есть шанс успеть взять ипотеку на максимально выгодных условиях. Доступна она не всем, ведь если нет стабильного ежемесячного дохода, то связываться с кредитной кабалой не стоит. Но если у вас есть уверенный запас средств, стабильный ежемесячный доход, возможность оплатить первый взнос, то стоит поспешить с решением о покупке недвижимости.

Чтобы оформить кредит было просто и выгодно дадим несколько советов:

Ну и, конечно же, если вы сами не можете выбрать для себя наиболее выгодный вариант, не знаете, как проверить свою кредитную историю, вам отказали уже в нескольких банках – обращайтесь к кредитным брокерам, они помогут решить многие ваши проблемы, и с большой вероятностью найдут для вас наилучшее предложение.

В целом же такой алгоритм применим наверно к любому времени, и не только кризисному?

Конечно! Во всем нужно знать меру и полагаться на реальные возможности.

Спасибо за подробную консультацию. Надеемся, что наши читатели не упустят интересные предложения и правильно оценят свои возможности.

Пожалуйста, будем рады оказать помощь в принятии решения!

Повышаем лояльность кредиторов

1.

Опрятный внешний вид

Неряшливо одетому клиенту могут отказать, даже не глядя в документы;

2.

Аккуратное заполнение документов

Проявите ответственность при заполнении заявки на кредит – не допускайте грамматических ошибок, впишите полные и верные данные;

3.

Будьте на связи

Контактный телефон должен быть включен. Сотрудники банка могут звонить для получения дополнительной информации;

4.

Анализ кредитной истории

До подачи заявки лучше погасить предыдущие задолженности. Если были просрочки – честно расскажите о них;

5.

Предъявите дополнительные активы

Машины, квартиры, офисы, производства характеризуют вашу платежеспособность;

6.

Неподтвержденные доходы

Расскажите банку обо всех доходах, которые вы получаете. Это может быть подработка, переводы, помощь родственников, проценты по вкладам.

7.

Увеличенный первоначальный взнос

Внесение в качестве первоначального взноса суммы больше необходимого минимума увеличит шансы на успех

Влияет ли брокер на решение по кредиту.

Основным утверждением брокеров является то, что через них одобряемость банками ипотеки становится выше. По сути, это – ложь. Все решения принимаются на основе скоринга и решения кредитного комитета, который сейчас состоит из независимых членов их других городов. Если раньше решения принимались на местном уровне, то сейчас такого практически нет из-за большого уровня коррупции, взяток, предвзятости членов комитета.

Читайте также:  Делаем естественную вентиляцию в частном доме своими руками

Повлиять на автоматический скоринг также брокер не в силе. Таким образом, не стоит верить обещаниям брокеров о бОльшей вероятности одобрения ипотеки при подаче заявки через них. Повлиять на решение они точно никак не могут. Их обязанности заключается только в консультации клиентов и подбора оптимального решения из существующих вариантов. Они лишь могут посоветовать, куда обратиться клиенту с его набором характеристик.

Нужны деньги? Подпишись на выгодные кредитные предложения Ваше имя Эл. почта

Чем ипотечный брокер лучше ипотечного калькулятора?

На большинстве сайтов, рекламирующих услуги ипотеки, размещены ипотечные калькуляторы, позволяющие посчитать ежемесячные платежи, либо основываясь на стоимости объекта, либо на уровне дохода заемщика.

Проблема в том, что точность подсчетов калькулятора зависит от того, какие исходные данные в него вводятся, однако очень редко в калькуляторе учитываются ВСЕ платежи, которые придется внести при подписании и обслуживании ипотечного договора.

В принципе, теоретически c помощью калькулятора можно вычислить, на какой именно размер кредита можно претендовать и какой примерно будет платеж. Но эти же калькуляторы не берут во внимание многие параметры. Среди них:

  • возраст заемщика;
  • количество детей или иждивенцев;
  • профессия заемщика и супруга(и);
  • ежемесячный доход заемщика/супруга(и);
  • стоимость жилья и район проживания;
  • срок проживания по своему адресу;
  • срок работы на последнем месте;
  • срок обслуживания в конкретном банке и т. д.

Всего банки учитывают около 25-30 факторов, по которым и принимается окончательное решение о выдаче ипотеки. Поэтому если вам калькулятор выдал положительный результат, это еще не означает гарантию того, что банк не отклонит заявку.

К тому же ипотечный брокер имеет прямые связи с большинством ответственных лиц кредитных управлений и департаментов банков, которые он вносит в свою базу данных. Личные контакты позволяют ипотечному брокеру получать для своего клиента дополнительные скидки и бонусы, которые не прописаны в стандартных условиях ипотечных программ.

Как правильно выбрать ипотечного брокера

Квалифицированного брокера нужно выбирать как личного врача – по рекомендациям благодарных клиентов. Если вы лично с такими людьми незнакомы, тогда посмотрите отзывы о компании в интернете, правда, относиться к ним нужно избирательно – большинство людей пишут только негативные отклики, тогда как всем довольные просто забывают поделиться информацией с другими.

Критерии выбора таковы.

  • Наличие действующей лицензии. Проще всего проверить легальность брокерской компании на сайте Центробанка. В строке Поиска введите «список брокеров», выберите из списка документов Реестры и скачайте таблицу. На конец декабря 2019 года в списке находятся 294 компании.
  • Опыт работы. Согласитесь, что чем дольше брокерская компания находится на рынке финансовых услуг, тем больше у неё опыта и профессионализма. В скачанной вами таблице найдите дату выдачи лицензии. Наиболее опытные брокеры получили её ещё в 2000 году.
  • Наличие офиса и сайта с подробным описанием услуг. В настоящее время слишком много «чёрных брокеров», которые предлагают свои услуги через объявления и связываются с клиентами по интернету и телефону. Солидная благонадёжная организация в обязательном порядке должна иметь офис, а также удобный и информативный сайт.
  • Оплата. Комиссионные брокеру составляют от одного до пяти процентов от величины ипотеки. Некоторые компании берут предоплату, другие получают своё вознаграждение только после того, как банк одобрит кредит. Стопроцентную предоплату настоящие профессионалы не берут никогда.
  • Составление договора. Если вы собрались нанять брокера, то ваши отношения должны быть официально оформлены путём составления договора с прописыванием в нём всех важных моментов – условия сделки, перечисление услуг, информация об оплате и прочее.

Вас должно насторожить, если брокер предлагает вам:

Как правильно выбрать ипотечного брокера
  • обелить кредитную историю, что в принципе невозможно сделать – все ваши «грехи» хранятся в специальной базе, данные в ней изменить нельзя;
  • подделать некоторые справки и бумаги, например, если у вас нет официального трудоустройства или слишком низкие доходы, некоторые «специалисты» делают фальшивые справки;
  • заплатить стопроцентную предоплату – профессионал берёт предоплату, которую в случае неудачи возвращает клиенту, либо получает свои комиссионные по факту получения ипотеки.

Портрет идеального брокера:

  • образование – юридическое или экономическое;
  • опыт работы юристом, банковским работником, экономистом, риелтором недвижимости;
  • имеет легальную лицензию или работает в профессиональной брокерской компании;
  • методы исключительно прозрачные, без нарушения законов и предложения «альтернативных схем»;
  • имеет собственный офис, зарегистрирован как юридическое лицо или частный предприниматель;
  • остерегается давать стопроцентные обещания и не требует полной предоплаты за услуги.

Сделка по ипотеке онлайн

Вскоре я созвонилась с менеджером продаж, которая рассказала мне более подробно о жилом комплексе и об условиях сделки (ДДУ, эскроу-счета) и помогла с выбором квартиры, а также рассказала об этапах оформления сделки онлайн.

Читайте также:  «Сбербанк» ипотека – Калькулятор ипотеки Сбера

Вот такую памятку мне прислала менеджер

Мне понравилось, что у застройщика есть четкая и понятная схема, по которой любой может понять, какие следующие шаги в оформлении сделки ожидаются. Мне было довольно легко придерживаться этой схемы, и я лучше начала разбираться в самом процессе.

На процентах по ипотеке получилось сэкономить

С банком определилась сразу — это был ВТБ, один из партнеров застройщика. На момент оформления сделки у ПИК и ВТБ была отличная акция «Берем проценты на себя» до конца года.

В рамках акции застройщик предлагал оплатить все проценты по кредиту до конца года за свой счет. Таким образом номинально моя ставка по кредиту до конца 2020 года составила 0,01% годовых. Приятным сюрпризом стало и то, что банк далее субсидировал ставку на уровне 0,01% до июня 2021 года. В итоге весь первый год кредитования моя ставка составляет 0,01%.

Вместе с менеджером мы отправили заявку программу «Ипотека по двум документам», и уже на следующий день заявка была одобрена. Ура!

На всякий случай перечислю документы, которые могут понадобиться при удаленном оформлении ипотеки:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • копия трудовой книжки (скан копия, заверенная в HR);
  • 2-НДФЛ (тоже скан).

Отмечу отдельно, что в условиях работы на удаленке достаточно сложно заниматься бумажной волокитой: запрашивать справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки у работодателя, после чего предоставлять их в банк.

Опция одобрения ипотеки по двум документам пришлась как нельзя кстати, ведь она подразумевает только два документа — паспорт и СНИЛС. К тому же можно сделать обычные фотографии на мобильный телефон и отправить их через личный кабинет.

Далее оставалось только подписать кредитный договор и ДДУ

А потом зарегистрировать ДДУ в Росреестре (оформляется через личный кабинет ПИК, никаких поездок в инстанции не требуется).

В процессе всей сделки я выехала из дома только один раз — в банк для подписания договора и открытия необходимых счетов, хотя уверена, и это уже можно сделать онлайн. Для подписи ДДУ была также выпущена электронно-цифровая подпись (ЭЦП) через курьера от застройщика.

Конечно, в процессе оформления мне было и самой интересно изучать правовой аспект, и я много читала самостоятельно про условия покупки по ДДУ и по другим типам договоров, а также по расчетам с использованием эскроу-счетов и поняла, что это в моем случае это самые надежные условия сделки. Несмотря на то, что все договоры застройщика и банка типовые и уже давно выверены, я читала все документы по несколько раз и по всем непонятным пунктам задавала вопросы представителю застройщика и менеджеру банка.

Хочу сказать, что оформление ипотеки онлайн оказалось очень легким и приятным процессом, не требующим особых усилий и затрат. И очень здорово, что купить квартиру сейчас можно, что называется, «не вставая с дивана».

Ипотека и потребительский кредит: плюсы и минусы их одновременного оформления

Плюсом решения использовать потребительский кредит в качестве первоначального взноса является экономия времени, которое необходимо на накопление собственных средств. Особенно тяжело формировать накопительный фонд, если приходится снимать жилье. В таком случае средства, направляемые на аренду, то есть на оплату чужого жилья, будут направлены на выкуп собственной недвижимости.

Основной недостаток одновременного действия двух договоров кредитования — это серьезные расходы на их обслуживание. Ипотека изначально предполагает получение крупных сумм и, как следствие, значительные платежи, большая часть которых – это оплата процентов. Если потребительский займ получался для внесения первоначального взноса, то он, как правило, велик. Но за счет того, что сроки нецелевого кредитования ограничены 3-5 годами, и платежи по ним будут большими. Значит, сумма ежемесячного платежа по 2 таким кредитам будет существенной.

Если для первоначального взноса нужна крупная сумма, то для ее получения за счет потребительского кредита потребуются дополнительные гарантии: поручительство или залог. Возможный выход из ситуации – оформление нескольких небольших займов. Но есть риск того, что одна из таких заявок будет отклонена.

Впоследствии, не ранее чем через 6 месяцев, можно будет провести рефинансирование ипотеки и потребительского кредита.

Эта операция позволит сэкономить за счет снижения ставки процента, что особенно чувствительно в отношении снижения ставки нецелевого займа. Однако возможны проблемы в части соотношения общей массы долга относительно стоимости залога, то есть цены приобретенной недвижимости. Это может стать причиной отказа в рефинансировании.

Читайте также:  Диаметр труб отопления в многоквартирном доме

Когда нужен

Как вы уже поняли, ипотечный брокер – это просто квалифицированный посредник между вами, человеком, желающим оформить ипотечный кредит, и банком. Он прекрасно ориентируется на рынке банковских услуг вашего региона, знает все «подводные камни» рынка недвижимости. От него вы всегда своевременно сможете получить исчерпывающую информацию о размерах займа, сроках его выплат, основных условиях и штрафных санкциях в случае нарушения вами условий предоставления ипотеки.

Советы и консультации

В принципе, помощь такого специалиста будет не лишней даже если вы – постоянный клиент какого-то банка, и уже определились с ипотечной программой. Консультация у брокера поможет вам понять, что вас ждет на самом деле. Профессионал проведет анализ выбранной программы, расскажет о дополнительных расходах, подберет альтернативные варианты, если в этом будет смысл.

Неустойчивое финансовое положение

Кроме того, ипотечный брокер нужен, когда банк на словах может относится к вам самым лучшим образом, но на деле вы попали в категорию клиентов, с которыми организация кредитор сотрудничает весьма неохотно. При этом совсем не обязательно быть злостным неплательщиком по кредитам или еще как-то «проштрафиться» перед банками.

В такие категории нередко попадают:

  • фрилансеры и самозанятые;
  • индивидуальные предприниматели (владельцы небольшого бизнеса);
  • люди, работающие по одноразовым контактам или часто меняющие место работы.

Во многих случаях брокер сможет убедить банк предоставить вам ипотеку, даже если вы не соответствуете требованиям идеального клиента и не сможете на 100% подтвердить свою платежеспособность или официальный доход.

Наличие долгов и обязательств

Часто заемщик, пытаясь произвести на кредитора более выгодное впечатление, недоговаривает о своем реальном положении:

  • текущих обязательствах;
  • просроченных платежах;
  • судимостях;
  • долгах по алиментам;
  • штрафах и т.д.

Банки быстро выявляют несоответствия, и это становится причиной отказа в ипотеке. Задача брокера в подобных случаях заключается в том, чтобы заранее закрыть все возможные вопросы, и превратить в «глазах банка» вас в желанного клиента.

«Неликвидное» жилье

Еще одна проблема – выбор объекта недвижимости. В случае новостроек банки охотно идут навстречу покупателям. Но приобретение квартиры на вторичном рынке может вызвать проблемы. Например, если вы хотите купить квартиру со сложной перепланировкой, банк будет смотреть на подобную сделку с неохотой. Хороший специалист сможет вам помочь в получении ипотечного кредита даже в таких сложных случаях.

Экономия средств и времени

С помощью ипотечного брокера, которые работают, в том числе в Краснодаре, вы, в первую очередь, экономите время и деньги. Брокер сможет добиться для вас не просто предоставления ипотеки, но выбрать самую выгодную программу, а нередко – еще и добиться льготной ставки. Нанятый вами специалист также расскажет вам, о чем в таких случаях банкиры умалчивают:

  • как уменьшить переплаты по ипотеке;
  • где храниться закладная;
  • как снизить ставку по существующей ипотеке;
  • как перенести ипотеку в другой банк или сменить программу внутри банка;
  • как получить льготы на имеющуюся ипотеку;
  • как продать или сдать в аренду жилье, находящееся в ипотеке и т.д.

Кроме того, от своего брокера вы узнаете, как банк поступает с заемщиками, которые просрочили платеж по тем или иным причинам. Подскажет, как можно избежать проблем и даже в случае форс-мажора договориться с банком об отсрочке или реструктуризации.

В случае, если заявка на получение ипотеки поступает в банк поступает от агентства, рассмотрение заявления сокращается в разы. Многие агентства недвижимости и брокеры сотрудничают с крупными банками на постоянной основе, в результате могут предложить вам более выгодные условия, чем при прямом обращении в банк. Если ваш ипотечный брокер сумеет снизить процентную ставку даже на 1%, это сэкономит вам сотни тысяч рублей.

Плюсы и минусы оформления ипотеки через посредника

Кроме снижения вероятности отказа в ипотечных займах брокер хорошо ознакомлен со всеми правовыми нюансами оформления такого займа. Также такие специалисты занимаются мониторингом и аналитикой финансового рынка, чтобы предложить клиенту самые выгодные условия с минимальными требованиями. В минусах обращения, в первую очередь, дополнительные расходы. Просчитав выгоды от сотрудничества с посредником (например, если необходимо получить займ без первоначального взноса), эксперты советуют пользоваться брокерскими услугами при оформлении ипотечного кредита на первичном рынке.

Плюсы и минусы оформления ипотеки через посредника

Вам это будет интересно

  • Куда жаловаться на интернет-магазин?
  • Квартиры от государства: как получить?
  • Раздельный бюджет семьи: плюсы и минусы
  • Индивидуальный инвестиционный счёт